El fraude en los pagos es una preocupación cada vez mayor para las empresas de todos los tamaños y sectores, con pérdidas estimadas en más de 42,000 millones de dólares estadounidenses en todo el mundo solo en 2020. Para la mayoría de las empresas, especialmente aquellas que manejan un gran volumen de pagos de clientes, el fraude en los pagos es una parte desafortunada pero inevitable de hacer negocios. Gestionar la seguridad de los pagos se volvió más complicado con el auge del comercio digital y los nuevos métodos de pago. A medida que las tácticas de los actores fraudulentos se vuelven más sofisticadas, también deben hacerlo las medidas de detección y prevención de fraudes. El impacto del fraude en los pagos en las empresas puede ser significativo e incluye pérdidas financieras, daños a la reputación y consecuencias legales y normativas.

Incluso cuando una empresa hace todo lo posible para prevenirlo, el fraude en los pagos puede ocurrir. Sin embargo, si aprendes sobre los diferentes tipos de fraude y cómo funcionan, puedes ponerte en la mejor posición posible para bloquear el fraude. Cubriremos lo que debes saber sobre el fraude, cómo ocurre y qué puedes hacer para proteger a tu empresa y a tus clientes.

¿Qué contiene este artículo?

• ¿Qué es el fraude en los pagos?
  
• Tipos de fraude en los pagos
  
• ¿Cómo se produce el fraude en los pagos?
  
• ¿Qué sectores corren mayor riesgo de sufrir fraude en los pagos?
  
• ¿Cómo afecta el fraude en los pagos a las empresas?
  
• Cómo proteger a tu empresa contra el fraude en los pagos
  

¿Qué es el fraude en los pagos?

El fraude en los pagos es un tipo de fraude financiero que ocurre cuando alguien usa intencionalmente información de pago falsa o robada para realizar una compra. Por ejemplo, los delincuentes pueden utilizar información de tarjetas de crédito robadas, crear cheques falsos o realizar transferencias electrónicas de fondos no autorizadas.

Las empresas minoristas son particularmente vulnerables al fraude en los pagos, ya que manejan un gran volumen de transacciones y es posible que no tengan los recursos para examinar a fondo cada método de pago. El fraude en los pagos puede provocar importantes pérdidas financieras a las empresas, daños a su reputación y responsabilidades legales.

Tipos de fraude en los pagos

Existen varios tipos de fraude en los pago:

Fraude con tarjeta de crédito

El fraude con tarjeta de crédito es el uso no autorizado de una tarjeta de crédito para realizar compras u obtener dinero en efectivo. Por ejemplo, este fraude puede implicar el uso de información de tarjetas de crédito robadas o la creación de tarjetas de crédito falsificadas. En el fraude con tarjeta de crédito, el estafador puede usar la tarjeta de crédito robada para hacer compras en línea o en persona, o puede usar la tarjeta para retirar efectivo de un cajero automático.

Las pérdidas por fraude con tarjetas de crédito aumentaron a 4200 millones de dólares estadounidenses en 2020, frente a los 3500 millones de dólares de 2019. Se espera que el fraude sin tarjeta aumente del 57 % en 2019 al 74 % en 2024.

Fraude con tarjeta de débito

El fraude con tarjeta de débito es similar al fraude con tarjeta de crédito, pero implica el uso no autorizado de una tarjeta de débito. El estafador puede usar una tarjeta de débito robada o la información de la tarjeta para hacer compras o retirar efectivo de un cajero automático. El fraude con tarjeta de débito también puede ocurrir si alguien obtiene acceso al PIN asociado con la tarjeta.

Fraude bancario

El fraude bancario se refiere a cualquier tipo de fraude que involucre a un banco o institución financiera. Esto puede incluir préstamos fraudulentos, fraude de apropiación de cuentas y robo de identidad. El fraude bancario puede resultar en pérdidas financieras significativas para individuos e instituciones.

El Informe ACFE 2022 a las Naciones encontró que los servicios bancarios y financieros son el segundo sector más afectado por el fraude, con una pérdida promedio de $100,000 por caso.

Fraude por transferencia bancaria

El fraude por transferencia electrónica ocurre cuando un estafador obtiene acceso a la información de la cuenta bancaria o de la transferencia electrónica de alguien y luego la usa para transferir dinero a su propia cuenta. El actor fraudulento puede emplear varias tácticas para obtener la información de la víctima, incluidas las estafas de phishing o la piratería informática, o la cuenta de correo electrónico de la víctima.

El Centro de Reclamaciones por Delitos en Internet (IC3) del FBI informó que el fraude por transferencia bancaria fue el tipo más comúnmente informado de estafa por vulneración de correo electrónico empresarial (BEC) y compromiso de cuenta de correo electrónico (EAC) en 2020.

Fraude con cheques

El fraude con cheques implica la creación o alteración de un cheque para obtener fondos de manera fraudulenta. Esto puede incluir falsificar una firma o alterar el monto del cheque. El fraude con cheques puede ocurrir cuando alguien roba una chequera u obtiene acceso a la información de la cuenta corriente de la víctima.

Los cheques fueron el método de pago más vulnerable al fraude: representaron el 66 % de todos los fraudes en los pagos en 2020.

Fraude en pagos móviles

El fraude en pagos móviles es el uso no autorizado de servicios de pago móvil, como Apple Pay o Google Wallet, para realizar compras o transferir fondos. Esto puede ocurrir si alguien obtiene acceso al dispositivo móvil o a la información de pago de la víctima. El fraude en pagos móviles también puede ocurrir si un estafador crea una cuenta de pago móvil falsa usando la información de otra persona.

El 70 % de las transacciones fraudulentas tuvieron lugar en dispositivos móviles en 2022.

¿Cómo se produce el fraude en los pagos?

Los delincuentes fraudulentos utilizan una variedad de tácticas para obtener acceso a información de pago confidencial o llevar a cabo transacciones no autorizadas:

• Phishing
  El phishing (suplantación de identidad) es una técnica utilizada para obtener información confidencial, como datos de tarjetas de crédito, credenciales de inicio de sesión y otros datos personales. El phishing a menudo se realiza a través del correo electrónico o las redes sociales, donde el actor fraudulento crea una página de inicio de sesión falsa o un portal de pago para engañar a la víctima para que introduzca su información.

• Skimming
  El skimming es el proceso de robar información de una tarjeta de crédito o débito mediante la instalación de un dispositivo en un terminal de pago legítimo. El dispositivo captura la información de la tarjeta y el número PIN, que se puede utilizar para crear tarjetas falsificadas o retirar dinero en efectivo de un cajero automático.

• Robo de identidad
  El robo de identidad ocurre cuando un actor fraudulento obtiene los datos personales de alguien, como su nombre, dirección y número de Seguro Social, para cometer transacciones fraudulentas. Esto puede incluir obtener tarjetas de crédito nuevas, solicitar préstamos o realizar compras no autorizadas.

• Fraude por contracargos
  El fraude por contracargos ocurre cuando un cliente realiza una compra con una tarjeta de crédito o débito y luego disputa la transacción con su banco alegando que la compra no fue autorizada o fue defectuosa. Con el fraude por contracargos, la empresa a menudo se queda atascada en el rembolso al cliente, incluso si la compra fue legítima y realizada por el titular de la tarjeta.

• Vulneración del correo electrónico empresarial (BEC)
  BEC es un tipo de fraude dirigido a los empleados de una empresa. El actor fraudulento enviará un correo electrónico de phishing a un empleado, generalmente un alto ejecutivo o un socio comercial, solicitando que el empleado revele información confidencial o transfiera fondos al actor fraudulento.

• Malware
  El malware se refiere a cualquier tipo de software malicioso diseñado para obtener acceso a información confidencial o controlar la computadora o el dispositivo de una víctima. Los delincuentes fraudulentos utilizan malware para robar información de tarjetas de crédito, credenciales de inicio de sesión y otros datos personales.

¿Qué sectores corren mayor riesgo de sufrir fraude en los pagos?

El fraude en los pagos puede ocurrir en cualquier sector, pero algunos corren más riesgo que otros:

• Comercio minorista
  Las empresas minoristas suelen ser el objetivo de los actores fraudulentos debido al gran volumen de transacciones con tarjeta de crédito y la facilidad de acceso a la información de las tarjetas de crédito. Los comerciantes minoristas en línea son particularmente vulnerables al fraude en los pagos, ya que los actores fraudulentos pueden usar información de tarjetas de crédito robadas para realizar compras fraudulentas desde cualquier parte del mundo.

• Banca y finanzas
  Los bancos y otras instituciones financieras son víctimas frecuentes del fraude en los pagos debido a la naturaleza sensible de la información que poseen. Los delincuentes pueden intentar robar la información de los clientes o utilizar técnicas de ingeniería social como el phishing para obtener acceso a las cuentas.

• Cuidado de la salud
  Los proveedores de atención médica a menudo son el objetivo de los actores fraudulentos debido a la gran cantidad de información confidencial de los pacientes que poseen. Los delincuentes fraudulentos pueden intentar robar la información de los pacientes o utilizar esquemas de facturación fraudulentos para obtener pagos.

• Hostelería
  El sector de la hostelería corre el riesgo de sufrir fraudes en los pagos debido a su gran volumen de transacciones con tarjetas de crédito, especialmente en hoteles y restaurantes. Los delincuentes pueden intentar robar información de tarjetas de crédito o utilizar tarjetas de crédito robadas para realizar compras fraudulentas.

• Ecommerce
  Las empresas de comercio electrónico son vulnerables al fraude en los pagos debido a la facilidad de acceso a la información de las tarjetas de crédito, la frecuencia de las transacciones sin tarjeta presente y el anonimato de las compras en línea. Los estafadores pueden usar la información de tarjetas de crédito robadas para realizar compras fraudulentas o crear tiendas en línea falsas para obtener pagos.

¿Cómo afecta el fraude en los pagos a las empresas?

El fraude en los pagos puede afectar a las empresas de maneras graves, entre ellas:

• Pérdida financiera
  El fraude en los pagos puede ocasionar pérdidas financieras significativas a las empresas. Si un estafador es capaz de robar fondos o bienes de una empresa, es posible que la empresa tenga que absorber el costo o trasladárselo a los clientes, lo que puede perjudicar los resultados. El fraude también puede perjudicar la retención de clientes y disminuir el valor vitalicio del cliente (LTV).

• Comisiones por contracargos
  Si un cliente disputa un cargo en la factura de su tarjeta de crédito, es posible que la empresa deba pagar una comisión por contracargo. Además, muchos proveedores de procesamiento de pagos cobran comisiones adicionales a las empresas que tienen un índice de contracargos más alto.

• Daño a la reputación
  Además de perjudicar el LTV de los clientes particulares, el fraude puede empañar la reputación de una empresa y hacer creer a los clientes que no es confiable o que no es segura. Esto puede conducir a una pérdida de clientes e ingresos a largo plazo.

• Consecuencias legales y regulatorias
  Si bien incluso las medidas de seguridad más estrictas pueden no prevenir algunos tipos de fraude, las empresas tienen la obligación de ser diligentes en la prevención de fraude; no hacerlo puede tener consecuencias legales y regulatorias. El fraude en los pagos también puede poner a las empresas en riesgo de no cumplir con las reglamentaciones y estándares del sector, como las normas de seguridad de datos del sector de las tarjetas de pago (PCI DSS). El incumplimiento de estas normas puede dar lugar a multas, acciones legales y daños a la reputación.

• Interrupción operativa
  El fraude en los pagos puede causar interrupciones operativas a las empresas si necesitan investigar y resolver transacciones fraudulentas, actualizar las medidas de seguridad o implementar nuevas políticas y procedimientos para prevenir futuros fraudes. Esto puede desviar recursos de otras funciones empresariales críticas y afectar a la productividad y la eficiencia. La prevención de fraude no solo se ocupa de mitigar las pérdidas asociadas con el fraude. También ayuda a preservar la capacidad de la empresa de centrarse en tareas más constructivas.

Cómo proteger tu empresa contra el fraude en los pagos

Las empresas deben adoptar un enfoque estratégico y multifacético para la prevención de fraude en los pagos. Esto incluye la implementación de medidas de seguridad sólidas, como el uso de cifrado, la exigencia de contraseñas seguras y la supervisión periódica de las cuentas en busca de actividades sospechosas. Las empresas también deben educar a los empleados y clientes sobre los riesgos del fraude en los pagos y cómo protegerse.

Estas son algunas estrategias que las empresas pueden utilizar para combatir el fraude en los pagos:

• Utilizar métodos de pago seguros
  Siempre que sea posible, las empresas deben utilizar modos de pago seguros, como tarjetas con chip EMV, pagos móviles, pagos NFC contactless y sistemas de pago online cifrados. Estas formas de pago ofrecen más medidas integradas de prevención de fraude que el efectivo, los cheques o las tarjetas de crédito y débito que utilizan una banda magnética.

• Implementar medidas de autenticación reforzada
  Las empresas pueden implementar medidas de autenticación sólidas, como la autenticación de dos factores o la autenticación biométrica, para garantizar que solo los usuarios autorizados puedan acceder a la información confidencial. A medida que la tecnología cambia las prácticas recomendadas en torno a la autenticación de pagos, resulta útil trabajar con un proveedor de pagos como Stripe, que desarrolla continuamente soluciones para reflejar los estándares de seguridad más actualizados. Las empresas pueden beneficiarse de las mejores medidas de autenticación y seguridad de pagos sin necesidad de invertir sus propios recursos en desarrollarlas, mantenerlas y actualizarlas.

• Supervisar las cuentas con regularidad
  Las empresas deben supervisar sus cuentas de manera periódica para detectar actividades sospechosas, como transacciones inusuales o cambios en los patrones de pago. Incluso con una serie de medidas sólidas de detección de fraudes, el hecho de que una persona revise sus registros de pago en busca de anomalías de forma periódica tiene un valor incalculable.

• Educar a los empleados y clientes
  Cuanto más sepan tú y tu equipo sobre el riesgo de fraude, más preparados estarán para proteger a la empresa y los clientes. Capacita a los empleados para que identifiquen y denuncien actividades sospechosas y enseñen a los clientes a detectar correos electrónicos de phishing y otras estafas fraudulentas.

• Utilizar software de detección de fraudes
  Las empresas pueden usar un software de detección de fraudes para monitorear las transacciones en busca de signos de fraude, como patrones de gasto o transacciones inusuales. Para las empresas que utilizan hardware o soluciones de pago Stripe, ya hay un potente conjunto de herramientas de protección contra fraudes que no requiere más pasos para integrarse.

• Limitar el acceso a información sensible
  Las empresas deben tener cuidado con quién en la empresa tiene acceso a información confidencial, como los números de tarjetas de crédito o la información de cuentas bancarias de los clientes. Es importante restringir el acceso a este tipo de información solo a aquellos empleados que la necesiten.

• Mantente al día con las medidas de seguridad
  Las empresas deben mantenerse al día con las últimas medidas de seguridad y actualizaciones de software para asegurarse de que están utilizando las herramientas de prevención de fraude más eficaces. Aquí es donde trabajar con un proveedor como Stripe resulta muy valioso, ya que permite a las empresas externalizar la importante labor de supervisar el fraude en los pagos e implementar las actualizaciones adecuadas de los sistemas de pago.