El rechazo de una tarjeta de crédito causa frustración a los clientes y las empresas. Al no poder completar una compra, los clientes pueden sentirse decepcionados o avergonzados y pierden tiempo buscando otro método de pago. Para los titulares de una empresa, el rechazo de una tarjeta de crédito puede resultar en la pérdida de la venta o, peor aún, de cualquier compra futura de ese cliente como consecuencia de esta experiencia negativa.

Las tarjetas de crédito forman parte de nuestra vida cotidiana; en 2021, 196 millones de personas en los EE. UU. eran titulares de una tarjeta. Si bien no es posible evitar por completo los rechazos de tarjetas de crédito, comprender por qué ocurren puede ayudar a las empresas a crear un proceso de pago más sencillo para sus clientes. A continuación, explicamos todo lo que debes saber sobre los rechazos de tarjetas de crédito y cómo puedes reducirlos en tu empresa.

¿Qué contiene este artículo?

• ¿En qué consiste el rechazo de una tarjeta de crédito?
  
• Proceso de autorización de una tarjeta
  
  • ¿Cómo funciona la autorización de una tarjeta?
    
  • ¿Quién decide si aprobar o rechazar una transacción con tarjeta?
    
• Tipos de rechazos de tarjetas de crédito
  
• ¿Qué deben hacer las empresas cuando se rechaza una tarjeta de crédito?
  
• ¿Cómo las empresas pueden reducir los rechazos de tarjetas de crédito?
  

¿En qué consiste el rechazo de una tarjeta de crédito?

Los rechazos de tarjetas de crédito ocurren cuando los clientes no pueden completar un pago debido a uno o varios errores en el proceso de autorización. Esto puede suceder debido a problemas con el proveedor, la plataforma de procesamiento de pagos o el emisor de la tarjeta de crédito.

Proceso de autorización de una tarjeta

¿Cómo funciona la autorización de una tarjeta?

Para entender mejor los rechazos de tarjetas de crédito, es útil informarse sobre cómo se autoriza una tarjeta de crédito durante una compra.

Cuando un cliente paga con una tarjeta de crédito, el software del sistema de punto de venta (POS) de la empresa recibe los datos de la tarjeta y los envía al banco emisor para que apruebe la solicitud de transacción. Esto se hace a través de redes de tarjetas de crédito, como Visa y Mastercard. Cuando el banco emisor reciba la solicitud, verificará si la tarjeta es válida y si el titular de la tarjeta dispone de fondos suficientes para cubrir el importe de la venta.

Si todo parece correcto, el banco emisor aprobará la transacción y enviará un código de autorización a la empresa. Si la transacción se rechaza, el banco enviará un código de error y la tarjeta de crédito se rechazará. Lee nuestro artículo para entender en más detalle cómo funciona el proceso de autorización de tarjetas en las empresas.

¿Quién decide si aprobar o rechazar una transacción con tarjeta?

El emisor de la tarjeta de crédito es quien aprueba o rechaza la transacción con tarjeta. Cuando se produce un error en el pago, el emisor envía un código de error a la empresa. Estos códigos de rechazo de tarjetas de crédito pueden ser útiles para entender por qué no se procesó un pago.

Tipos de rechazos de tarjetas de crédito

A continuación, encontrarás una lista de códigos de rechazo de tarjetas de crédito de los casos más habituales en los que se rechaza un pago:

• Código 51: Fondos insuficientes. El titular de la tarjeta no tiene suficiente dinero en la cuenta asociada a la tarjeta de crédito para cubrir la transacción.
  
• Código 65: Límite de crédito superado. El titular de la tarjeta superó el límite de crédito asociado a su tarjeta y deberá liquidar el saldo para poder continuar con la transacción.
  
• Código 54: Tarjeta vencida. La tarjeta de crédito venció y ya no es un método de pago válido.
  
• Código 14: Número de tarjeta incorrecto. Este código de error suele generarse durante las transacciones en línea, cuando el número de tarjeta ingresado no coincide con el número real de la tarjeta de crédito (probablemente debido a un error humano).
  
• Código 63: CVC incorrecto. El código de verificación de la tarjeta (CVC) de tres o cuatro dígitos ingresado durante la transacción es incorrecto.
  
• Código 41: Tarjeta perdida, retener. El titular de la tarjeta denunció la pérdida de la tarjeta y todas las transacciones se bloquearon para evitar cargos fraudulentos.
  
• Código 43: Tarjeta robada, retener. El titular de la tarjeta informó al emisor que le robaron la tarjeta, por lo que se rechazarán las futuras transacciones.
  
• Código 05: No aceptar. El banco emisor rechazó la tarjeta por un motivo desconocido.
  

Además de los códigos más habituales mencionados anteriormente, existen otros códigos de rechazo de tarjetas de crédito para cuando se produce un error en un pago. Consulta aquí la lista completa de códigos de error que elaboramos para los clientes de Stripe.

¿Qué deben hacer las empresas cuando se rechaza una tarjeta de crédito?

Los pagos rechazados con tarjetas de crédito pueden suponer un problema para los titulares de una empresa, ya sea que vendan sus productos y servicios en línea, en persona o en ambas modalidades. Según el código de error, los titulares de una empresa pueden tomar las siguientes medidas cuando se rechaza una tarjeta de crédito:

• Pedirle al cliente que vuelva a usar la tarjeta, en caso de que el rechazo se deba a un error humano. Este es un método útil cuando el código de rechazo se asocia con información incorrecta, como una discrepancia entre el código CVC, el PIN, el código postal o el número de tarjeta.

• Recomendar al cliente que use otro método de pago. Esta es la mejor solución cuando el código de rechazo indica que se denunció la pérdida o el robo de una tarjeta, o si no hay fondos suficientes para cubrir la transacción.

• Sugerirle al cliente que se ponga en contacto con el emisor de la tarjeta para averiguar por qué se rechazó la tarjeta de crédito. Esta es la mejor opción si los códigos de error indican que la tarjeta se rechazó por un motivo desconocido.

¿Cómo las empresas pueden reducir los rechazos de tarjetas de crédito?

Aunque no es posible acabar por completo con los rechazos de tarjetas de crédito, hay algunas estrategias clave que las empresas pueden usar para reducir la cantidad de transacciones fallidas.

Mantener un sistema de seguridad sólido
Los rechazos de tarjetas de crédito se producen cuando los emisores detectan un posible riesgo de fraude. Empresas con tasas elevadas de contracargos, es decir la cantidad de clientes que se comunican con el banco para disputar una transacción, tendrán un mayor número de rechazos de tarjetas de crédito, ya que su historial hará que los emisores tengan más reservas a la hora de valorar sus transacciones.

Para reducir las tasas de contracargos de tu empresa, es importante implementar un sistema de seguridad sólido contra el fraude. Stripe Radar usa el machine learning para analizar los datos e identificar las transacciones sospechosas. Mediante la interpretación de los datos de los socios de las redes de tarjetas, la información de pago de los clientes y los flujos del proceso de compra, el sistema puede detectar de manera eficaz la actividad de alto riesgo sin bloquear los pagos legítimos, de manera que las ventas de tus clientes no se vean afectadas. Los usuarios de Stripe no tienen que hacer nada para configurar Radar, ya que está integrado en el paquete de productos de Stripe.

Aceptar pagos con carteras digitales
Las carteras digitales, como Apple Pay y Google Pay, usan la autenticación de dos factores, que requiere una contraseña o la identificación biométrica para completar una transacción. Gracias a esta capa adicional de seguridad, los pagos que usan estas herramientas tienen una mayor tasa de aceptación por parte de los emisores de tarjetas. Las empresas pueden configurar Apple Pay rápidamente con Stripe, lo que facilita a los clientes el pago por medio de aplicaciones o de su dispositivo Apple. Obtén más información sobre cómo configurar Apple Pay para tu empresa aquí.

Garantizar la precisión de la información de facturación
Si tu empresa cuenta con un proceso de compra en línea, es importante que los datos de los clientes sean precisos para reducir los rechazos de tarjetas de crédito. En la página del proceso de compra, intenta recopilar la mayor cantidad de información de facturación posible (como la dirección de facturación y el código postal) para que el emisor de la tarjeta pueda verificar rápidamente la legitimidad de una solicitud de pago.

Mejora la experiencia de pago
Si quieres crear un proceso de compra más sencillo para tus clientes, Stripe puede ayudarte. Nuestra página de Checkout tiene una interfaz intuitiva que hace que el proceso sea lo más sencillo posible. Con funciones inteligentes como la búsqueda de la dirección, la validación de la tarjeta en tiempo real y el reconocimiento del emisor de la tarjeta de crédito, el diseño de esta página te ayudará a aumentar las tasas de conversión de tu empresa.

Stripe también acepta los pagos en tiendas a través de Terminal, que se puede integrar con tus canales de venta electrónicos. Además, es compatible con el paquete de productos de Stripe, como Payments, Connect y Billing.

Es importante crear un proceso de pago sencillo y seguro para proteger a tu empresa (y a tus clientes) de los problemas que suponen los rechazos de tarjetas de crédito. Gracias a una gran variedad de soluciones de software y API, la plataforma de pagos de Stripe puede ayudarte a aumentar tus ventas. Obtén más información sobre cómo nuestras ofertas pueden marcar la diferencia en tu empresa.