Que se rechace un pago con tarjeta de crédito es frustrante para los clientes y las empresas. Los clientes que no pueden completar una compra pueden sentirse decepcionados o avergonzados y perder tiempo buscando otro método de pago. Para los propietarios de empresas, un pago rechazado con tarjeta de crédito puede resultar en la pérdida de la venta o, lo que es peor, en la pérdida de cualquier negocio futuro con ese cliente, debido a la experiencia negativa.

Las tarjetas de crédito son una parte importante de la vida cotidiana. En 2025, el 82 % de los adultos de EE. UU. tenía una tarjeta de crédito. Si bien no es posible que las empresas eviten por completo los pagos rechazados con tarjeta de crédito, comprender por qué ocurren puede ayudar a las empresas a crear un proceso de pago más simple para sus clientes. Esto es lo que debes saber sobre los pagos rechazados con tarjeta de crédito y cómo puedes reducirlos en tu empresa.

Conclusiones principales

• Los pagos rechazados con tarjeta de crédito ocurren cuando el proceso de autorización falla en algún punto entre el proveedor, el procesador de pagos y el emisor de la tarjeta, y los emisores asignan a cada pago rechazado un código específico que indica el motivo.

• Los pagos rechazados se dividen en dos categorías: pagos rechazados suaves, que son temporales y vale la pena volver a intentar, y pagos rechazados duros, que son permanentes y deberían incitar a los clientes a usar un método de pago diferente.

• Las empresas pueden reducir su tasa de rechazo de pagos fortaleciendo la protección contra fraudes, aceptando carteras digitales, recopilando información de facturación precisa y simplificando la experiencia del proceso de compra.

¿En qué consiste el rechazo de una tarjeta de crédito?

Los pagos rechazados con tarjeta de crédito ocurren cuando los clientes no pueden completar un pago con tarjeta de crédito, debido a una o más fallas en el proceso de autorización. Esto puede suceder por problemas con el proveedor, la plataforma de procesamiento de pagos o el emisor de la tarjeta de crédito.

Qué son los códigos de pagos rechazados con tarjeta de crédito

El emisor de la tarjeta de crédito aprueba o rechaza la transacción con tarjeta. Cuando un cargo falla, el emisor envía un código de error a la empresa. Estos códigos de pagos rechazados con tarjeta de crédito pueden ayudar a las empresas a comprender por qué no se ha procesado un pago.

Cada código, que es un identificador numérico o alfanumérico corto, corresponde a un motivo específico del pago rechazado, como fondos insuficientes, una tarjeta vencida o sospecha de fraude. Estos códigos brindan a las empresas un punto de partida para descubrir qué salió mal y cómo responder.

Códigos comunes de pagos rechazados con tarjeta de crédito

A continuación, se muestra una lista de códigos de pagos rechazados con tarjeta de crédito para los escenarios más comunes que resultan en un pago rechazado:

• Código 51 - Fondos insuficientes: El titular de tarjeta no tiene suficiente dinero para cubrir la transacción en la cuenta asociada a la tarjeta de crédito. Para las tarjetas de crédito, el Código 51 generalmente significa que el titular de tarjeta ha alcanzado su límite de crédito. Para las tarjetas de débito, significa que el saldo disponible es demasiado bajo para cubrir la transacción.
  
• Código 65 - Excede el límite de retiro: La transacción excede un límite de retiro, gasto o actividad establecido en la tarjeta, a menudo un límite diario o por transacción, o un número máximo de transacciones permitidas en un período determinado. Dependiendo del emisor, esto puede superponerse con problemas de límite de crédito o saldo, pero es principalmente un límite de frecuencia o monto.
  
• Código 54 - Tarjeta vencida: La tarjeta de crédito está vencida y ya no es un método de pago válido.
  
• Código 14 - Número de tarjeta incorrecto: Este código de error generalmente ocurre durante las transacciones en línea, cuando el número de tarjeta ingresado no coincide con el número de tarjeta de crédito real (probablemente debido a un error humano).
  
• Código 63 - Infracción de seguridad: La transacción no pasó una verificación de seguridad durante la autorización. Una discrepancia en el CVC es un desencadenante común de este código, pero el Código 63 también puede reflejar una discrepancia en el AVS (dirección de facturación), una autenticación con 3D Secure fallida u otro problema de credenciales de seguridad, por lo que es más amplio que un error de CVC por sí solo.
  
• Código 41 - Tarjeta perdida, retener: El titular de tarjeta ha denunciado la pérdida de la tarjeta y todas las transacciones se han congelado para evitar cargos fraudulentos.
  
• Código 43 - Tarjeta robada, retener: El titular de tarjeta ha informado al emisor que la tarjeta ha sido robada, por lo que se denegarán las transacciones futuras.
  
• Código 05 - No aceptar: El banco emisor ha rechazado la transacción sin proporcionar un motivo específico. A diferencia de los códigos como 51 o 54 que apuntan a una causa precisa, el Código 05 es un pago rechazado genérico que abarca todo.
  

Además de los códigos comunes enumerados anteriormente, existen otros códigos de pagos rechazados con tarjeta de crédito para cuando falla un cargo. Hemos recopilado una lista completa de códigos de error para los clientes de Stripe aquí.

Cómo funciona la autorización de tarjetas

Cuando un cliente paga con una tarjeta de crédito, el software del sistema de puntos de venta (sistema POS) de la empresa recibe los datos de la tarjeta y los envía al banco emisor para que se apruebe la solicitud de transacción. Esto se hace a través de las redes de tarjeta de crédito, como Visa y Mastercard. Una vez que el banco emisor recibe la solicitud, verificará que la tarjeta sea válida y que al titular de tarjeta le queden fondos suficientes para cubrir el monto de la venta.

Si todo se ve bien, el banco emisor aprobará la transacción y enviará un código de autorización a la empresa. Si se rechaza la transacción, el banco enviará un código de error y se rechazará la tarjeta de crédito.

La autorización de la tarjeta no es lo mismo que la acreditación de fondos, aunque a veces se confunden ambas. La autorización es el paso de aprobación en tiempo real descrito anteriormente, cuando el banco emisor confirma que la tarjeta es válida y reserva los fondos, pero aún no se ha movido dinero. La acreditación de fondos es el proceso separado que ocurre más adelante, generalmente de uno a tres días hábiles después de la transacción, donde esos fondos se transfieren del banco del titular de tarjeta a la cuenta de la empresa. Un pago rechazado ocurre en la etapa de autorización, antes de que se llegue a la acreditación de fondos.

¿Qué deben hacer las empresas cuando se rechaza una tarjeta de crédito?

Los pagos rechazados con tarjeta de crédito pueden ser un desafío para los propietarios de empresas, ya sea que vendan en línea, en persona o ambas cosas. Dependiendo del código de error, los propietarios de empresas pueden tomar las siguientes medidas cuando ocurre un pago rechazado con tarjeta de crédito:

• Pídele al cliente que intente usar la tarjeta nuevamente, en caso de que el pago rechazado haya sido causado por un error humano. Esta es una táctica útil cuando el código de pago rechazado está asociado con información incorrecta, como una discrepancia en el código CVC, el PIN, el código postal o el número de tarjeta.

• Recomiéndale al cliente que use otro método de pago. Esta es la mejor solución cuando el código de pago rechazado indica que se ha denunciado la pérdida o el robo de una tarjeta, o si no hay fondos suficientes para cubrir la transacción.

• Sugiérele al cliente que se comunique con el emisor de la tarjeta para averiguar por qué se ha rechazado la tarjeta de crédito. Esta es la mejor opción si los códigos de error te indican que la tarjeta ha sido rechazada por un motivo desconocido.

Pagos rechazados suaves frente a pagos rechazados duros

¿Cómo las empresas pueden reducir los rechazos de tarjetas de crédito?

Aunque no es posible acabar por completo con los rechazos de tarjetas de crédito, hay algunas estrategias clave que las empresas pueden usar para reducir la cantidad de transacciones fallidas.

Reduce los pagos rechazados relacionados con el fraude con una seguridad sólida

Los pagos rechazados con tarjeta de crédito ocurren cuando los emisores detectan un riesgo potencial de fraude. Las empresas con altas tasas de contracargos — la cantidad de clientes que se comunican con el banco para disputar una transacción — tendrán un mayor número de pagos rechazados con tarjeta de crédito, ya que los emisores las considerarán de mayor riesgo.

Para reducir las tasas de contracargos de tu empresa, es importante establecer un sistema de seguridad sólido para combatir el fraude. Stripe Radar utiliza inteligencia artificial para analizar datos e identificar transacciones sospechosas. Al interpretar los datos de los socios de la red, la información de pago del cliente y los flujos del proceso de compra, el sistema puede detectar eficazmente la actividad de alto riesgo sin bloquear los pagos legítimos, por lo que las ventas de tus clientes no se ven afectadas. Las empresas que venden a nivel internacional deben tener en cuenta que las transacciones transfronterizas tienden a tener más pagos rechazados que las nacionales, ya que los emisores suelen aplicar un escrutinio adicional a las compras que no coinciden con el lugar o las monedas típicas de un titular de tarjeta.

No todos los pagos rechazados requieren que un cliente tome medidas. Los pagos rechazados suaves, como fondos insuficientes o una interrupción temporal del emisor, a menudo tienen éxito si se vuelven a intentar en el momento adecuado en lugar de hacerlo de inmediato. La lógica de reintento inteligente y automatizada puede programar estos reintentos de manera inteligente al tiempo que evita intentos excesivos, lo que puede desencadenar sanciones de la red o alertas de fraude. La tokenización de red es otra forma de reducir los pagos rechazados evitables. Reemplaza el número real de una tarjeta con un token seguro emitido por la red que se actualiza automáticamente cuando se vuelve a emitir o reemplazar una tarjeta, de modo que los datos de la tarjeta desactualizados no provoquen que falle una transacción.

Acepta pagos con cartera digital

Las carteras digitales, como Apple Pay y Google Pay, usan la autenticación de dos factores, lo que requiere una contraseña o identificación biométrica para completar una transacción. Esta capa de seguridad adicional significa que los pagos que utilizan estas herramientas tienen una tasa de aceptación más alta por parte de los emisores de tarjetas. Las empresas que utilizan Stripe pueden aceptar Apple Pay de los clientes fácilmente. Las empresas que operan en regiones donde se requiere la autenticación reforzada de clientes (SCA), como Europa, también querrán tener implementado 3D Secure. Esto agrega un paso de verificación similar directamente con el emisor de la tarjeta y tiende a mejorar las tasas de aprobación, ya que los emisores tienen más confianza en una transacción autenticada.

Ofrece métodos de pago alternativos en el proceso de compra

Un pago rechazado con tarjeta no tiene por qué significar una venta perdida. Darles a los clientes más de una forma de pagar significa que pueden recurrir a otro método, como débitos bancarios, opciones de compra ahora y paga después, o métodos de pago locales relevantes para su país, en lugar de abandonar el proceso de compra por completo.

Asegúrate de que tu información de facturación sea precisa

Si tu empresa cuenta con un proceso de compra en línea, es importante que los datos de los clientes sean precisos para reducir los rechazos de tarjetas de crédito. En la página del proceso de compra, intenta recopilar la mayor cantidad de información de facturación posible (como la dirección de facturación y el código postal) para que el emisor de la tarjeta pueda verificar rápidamente la legitimidad de una solicitud de pago.

Específicamente para las empresas de suscripciones, las tarjetas vencidas o reemitidas son una fuente común (y a menudo evitable) de pagos rechazados. Visa Account Updater y Mastercard Automatic Billing Updater son servicios de la red de tarjetas que envían automáticamente los datos actualizados de la tarjeta, como una nueva fecha de vencimiento o un nuevo número de tarjeta, a los comerciantes inscritos cada vez que cambia la tarjeta de un cliente. Esto significa que los cargos recurrentes continúan procesándose sin que el cliente tenga que actualizar su información de pago por sí mismo.

Simplifica el proceso de compra para reducir la fricción

Si quieres crear un proceso de compra más fluido para tus clientes, Stripe puede ayudarte. Nuestra página de Checkout es una interfaz lista para usar que hace que el proceso sea lo más simple posible. Se han creado varias funciones específicamente para evitar los tipos de errores que causan los pagos rechazados: la búsqueda de direcciones ayuda a garantizar que los datos de facturación coincidan con los que el emisor tiene registrados (lo que reduce los pagos rechazados relacionados con el AVS), la validación de la tarjeta en tiempo real detecta errores tipográficos en el número de la tarjeta o en la fecha de vencimiento incluso antes de enviar el pago, y el reconocimiento del emisor de la tarjeta de crédito ayuda a dar formato y enrutar la transacción correctamente para ese emisor.

Stripe también admite pagos en la tienda a través de Terminal, que se puede integrar con tus canales de venta en línea. Es compatible con el conjunto de productos de Stripe, como Payments, Connect y Billing.

Crear un proceso de pago simple y seguro es importante para proteger a tu empresa — y a tus clientes — de la molestia de los pagos rechazados con tarjeta de crédito. La plataforma de pagos de Stripe ofrece una variedad de software y API para ayudarte a aumentar tus ventas. Obtén más información sobre cómo Stripe puede marcar la diferencia en tu empresa.

Cómo puede ayudar Stripe Payment Links

Stripe Payment Links es una solución que no requiere programación y te permite crear y compartir rápidamente páginas de pago seguras en línea.

Payment Links puede ayudarte con lo siguiente:

• Recibir pagos más rápido: comparte enlaces de pago personalizados con los clientes y acepta pagos únicos o recurrentes al instante, sin facturación ni integraciones complejas.

• Mejorar la conversión: aumenta las tasas de conversión de pagos con un diseño optimizado para dispositivos móviles y una experiencia de proceso de compra simplificada.

• Ahorrar tiempo: crea, personaliza y comparte fácilmente páginas de pago a través del Dashboard de Stripe, con un mínimo de programación.

• Expandirte globalmente: acepta pagos de clientes de todo el mundo con Adaptive Pricing, que localiza precios para más de 135 monedas y ofrece métodos de pago locales listos a fin de usar.

• Acceder a otros productos de Stripe: integra Payment Links en otros productos de Stripe, como Stripe Billing, Stripe Radar y Stripe Tax, para agregar más capacidades de pago.

• Mantener el control: personaliza la apariencia de las páginas de pago para que se adapten a tu marca y realiza un seguimiento de todas las actividades de pago en un solo lugar.

Obtén más información sobre cómo Payment Links facilita la aceptación de pagos en línea o empieza hoy mismo.

Preguntas frecuentes sobre los pagos rechazados con tarjeta de crédito