Ter o pagamento com cartão de crédito recusado é frustrante para clientes e empresas. Os clientes que não conseguem concluir uma compra podem se sentir decepcionados ou constrangidos, perdendo tempo em busca de outra forma de pagamento. Para os donos de empresas, um pagamento recusado no cartão de crédito pode resultar na perda da venda ou, pior ainda, na perda de negócios futuros com esse cliente devido à experiência negativa.

Os cartões de crédito são uma parte importante do dia a dia. Em 2025, 82% dos adultos nos EUA tinham um cartão de crédito. Embora não seja possível que as empresas evitem totalmente os pagamentos recusados com cartão de crédito, entender por que eles acontecem pode ajudar as empresas a criar um processo de pagamento mais simples para os clientes. Veja o que você deve saber sobre os pagamentos recusados com cartão de crédito e como reduzi-los na sua empresa.

Principais conclusões

• Os pagamentos recusados com cartão de crédito acontecem quando o processo de autorização falha em algum lugar entre o fornecedor, o processador de pagamentos e o emissor do cartão, e os emissores atribuem a cada pagamento recusado um código específico que indica o motivo.

• Os pagamentos recusados se dividem em duas categorias: recusas temporárias (soft declines), que podem ser tentadas novamente, e recusas permanentes (hard declines), que devem levar os clientes a usar uma forma de pagamento diferente.

• As empresas podem diminuir a taxa de transações negadas fortalecendo a proteção contra fraudes, aceitando carteiras digitais, coletando informações precisas de faturamento e simplificando a experiência de checkout.

O que é uma recusa de cartão de crédito?

Os pagamentos recusados com cartão de crédito ocorrem quando os clientes não conseguem concluir um pagamento com cartão de crédito devido a uma ou mais falhas no processo de autorização. Isso pode acontecer por problemas com o fornecedor, a plataforma de processamento de pagamentos ou o emissor do cartão de crédito.

O que são códigos de pagamento recusado de cartão de crédito?

O emissor do cartão de crédito aprova ou recusa a transação do cartão. Quando uma cobrança falha, o emissor envia um código de erro para a empresa. Esses códigos de pagamento recusado do cartão de crédito podem ajudar as empresas a entender por que um pagamento não foi concluído.

Cada código, que é um identificador numérico ou alfanumérico curto, corresponde a um motivo específico para o pagamento recusado, como fundos insuficientes, um cartão vencido ou suspeita de fraude. Esses códigos dão às empresas um ponto de partida para descobrir o que deu errado e como responder.

Códigos comuns de pagamento recusado com cartão de crédito

Abaixo está uma lista de códigos de pagamento recusado de cartão de crédito para os cenários mais comuns que resultam em um pagamento rejeitado:

• Código 51 - Fundos insuficientes: O titular do cartão não tem dinheiro suficiente para cobrir a transação na conta associada ao cartão de crédito. Para cartões de crédito, o Código 51 normalmente significa que o titular do cartão atingiu o limite de crédito. Para cartões de débito, significa que o saldo disponível é muito baixo para cobrir a transação.
  
• Código 65 - Excede o limite de saque: A transação excede um limite de saque, gastos ou atividade definido no cartão, muitas vezes um limite diário ou por transação, ou um número máximo de transações permitidas em um determinado período. Dependendo do emissor, isso pode se sobrepor a problemas de saldo ou limite de crédito, mas é principalmente um limite de frequência ou valor.
  
• Código 54 - Cartão vencido: O cartão de crédito venceu e não é mais uma forma de pagamento válida.
  
• Código 14 - Número do cartão incorreto: Esse código de erro normalmente ocorre durante transações online, quando o número do cartão inserido não corresponde ao número real do cartão de crédito (provavelmente devido a um erro humano).
  
• Código 63 - Violação de segurança: A transação falhou em uma verificação de segurança durante a autorização. Uma incompatibilidade de CVC é um gatilho comum para esse código, mas o Código 63 também pode refletir uma incompatibilidade de AVS (endereço de faturamento), uma falha na autenticação do 3D Secure ou outro problema de credencial de segurança. Sendo assim, é mais amplo do que apenas um erro de CVC.
  
• Código 41 - Cartão perdido, reter o cartão: O titular do cartão relatou a perda do cartão e todas as transações foram congeladas para evitar cobranças fraudulentas.
  
• Código 43 - Cartão roubado, reter o cartão: O titular do cartão informou ao emissor que o cartão foi roubado, portanto, transações futuras serão negadas.
  
• Código 05 - Não honrar: O banco emissor recusou a transação sem fornecer um motivo específico. Ao contrário de códigos como 51 ou 54, que apontam para uma causa precisa, o Código 05 é uma recusa genérica que abrange várias situações.
  

Além dos códigos comuns listados acima, existem outros códigos de pagamento recusado com cartão de crédito para quando uma cobrança falha. Compilamos uma lista completa de códigos de erro para clientes da Stripe aqui.

Como a autorização de cartão funciona

Quando um cliente paga com cartão de crédito, o software de ponto de venda (POS) da empresa recebe os dados do cartão e os envia para o banco emissor para obter a aprovação da solicitação de transação. Isso é feito por meio de bandeiras de cartão de crédito, como Visa e Mastercard. Quando o banco emissor recebe a solicitação, ele verifica se o cartão é válido e se o titular do cartão ainda tem fundos suficientes para cobrir o valor da venda.

Se tudo estiver correto, o banco emissor aprovará a transação e enviará um código de autorização para a empresa. Se a transação for rejeitada, o banco enviará um código de erro e o cartão de crédito será recusado.

A autorização de cartão não é a mesma coisa que liquidação de fundos, embora os dois termos às vezes sejam confundidos. A autorização é a etapa de aprovação em tempo real descrita acima, na qual o banco emissor confirma que o cartão é válido e reserva os fundos, mas nenhum dinheiro foi movimentado ainda. A liquidação de fundos é o processo separado que ocorre depois, geralmente de um a três dias úteis após a transação, no qual esses fundos são transferidos do banco do titular do cartão para a conta da empresa. O pagamento recusado acontece na fase de autorização, antes de chegar à liquidação de fundos.

O que as empresas devem fazer quando um cartão de crédito é recusado

Os pagamentos recusados com cartão de crédito podem ser um desafio para os donos de empresas, seja vendendo online, presencialmente ou ambos. Dependendo do código de erro, os donos de empresas podem realizar as seguintes ações quando ocorre a recusa de um cartão de crédito:

• Peça ao cliente para tentar usar o cartão novamente, caso o pagamento recusado tenha sido causado por erro humano. Essa é uma tática útil quando o código de recusa está associado a informações incorretas, como uma incompatibilidade de código CVC, PIN, CEP ou número do cartão.

• Recomende ao cliente que ele use outra forma de pagamento. Essa é a melhor solução quando o código de recusa indica que o cartão foi relatado como perdido ou roubado, ou se não houver fundos suficientes para cobrir a transação.

• Sugira ao cliente que entre em contato com o emissor do cartão para descobrir por que o cartão de crédito foi recusado. Essa é a melhor opção se os códigos de erro indicarem que o cartão foi recusado por um motivo desconhecido.

Recusa temporária versus permanente

Como as empresas podem reduzir as recusas de cartão de crédito

Embora as recusas de cartão de crédito não possam ser completamente eliminadas, as empresas podem reduzir o número de transações malsucedidas com algumas estratégias importantes.

Reduza os pagamentos recusados por fraude com uma segurança robusta

Os pagamentos recusados com cartão de crédito ocorrem quando os emissores detectam um risco potencial de fraude. Empresas com altas taxas de estorno (o número de clientes que entram em contato com o banco para contestar uma transação) terão um número maior de pagamentos recusados com cartão de crédito, pois os emissores as considerarão de risco mais alto.

Para reduzir as taxas de estorno da sua empresa, é importante estabelecer um sistema de segurança robusto para combater fraudes. O Stripe Radar usa IA para analisar dados e identificar transações suspeitas. Ao interpretar dados de parceiros da rede, informações de pagamento de clientes e fluxos de checkout, o sistema pode detectar com eficácia atividades de alto risco sem bloquear pagamentos legítimos, para que as vendas dos seus clientes não sejam afetadas. As empresas que vendem internacionalmente devem estar cientes de que as transações transfronteiriças tendem a sofrer mais recusas do que as domésticas, pois os emissores geralmente aplicam um escrutínio extra às compras que não correspondem à localização ou moeda típica do titular do cartão.

Nem todos os pagamentos recusados exigem que o cliente tome uma atitude. As recusas temporárias, como fundos insuficientes ou uma interrupção temporária do emissor, geralmente dão certo se você tentar novamente no momento adequado em vez de imediatamente. Uma lógica inteligente de novas tentativas automatizadas pode programar essas repetições de forma inteligente, evitando tentativas excessivas que podem desencadear penalidades de rede ou sinalizações de fraude. A tokenização de rede é outra forma de reduzir os pagamentos recusados evitáveis. Ela substitui o número real de um cartão por um token seguro emitido pela rede, que é atualizado automaticamente quando um cartão é reemitido ou substituído, para que os dados desatualizados do cartão não façam a transação falhar.

Aceite pagamentos por carteira digital

As carteiras digitais, como o Apple Pay e o Google Pay, usam autenticação de dois fatores, que exige uma senha ou identificação biométrica para concluir uma transação. Essa camada adicional de segurança significa que os pagamentos que usam essas ferramentas têm uma taxa de aceitação maior por parte dos emissores de cartões. As empresas que usam a Stripe podem aceitar o Apple Pay dos clientes facilmente. As empresas que operam em regiões onde a Autenticação Forte de Cliente é exigida, como a Europa, também precisarão do 3D Secure. Isso adiciona uma etapa de verificação semelhante diretamente com o emissor do cartão e tende a melhorar as taxas de aprovação, pois os emissores têm mais confiança em uma transação autenticada.

Ofereça formas de pagamento alternativas no checkout

Um cartão recusado não precisa significar uma venda perdida. Dar aos clientes mais de uma forma de pagar significa que eles podem recorrer a outro método, como débitos bancários, opções do tipo compre agora e pague depois ou formas de pagamento locais relevantes para o país deles, em vez de abandonar totalmente o checkout.

Verifique se suas informações de faturamento estão precisas

Se a sua empresa tiver um processo de checkout online, dados precisos dos clientes podem reduzir as recusas de cartão de crédito. Na página de checkout, tente coletar o maior número possível de dados de cobrança (como endereço de cobrança e código postal) para que o emissor do cartão possa verificar rapidamente se uma solicitação de pagamento é legítima.

Para empresas de assinaturas especificamente, cartões vencidos ou reemitidos são uma causa comum (e muitas vezes evitável) de recusas. O Visa Account Updater e o Mastercard Automatic Billing Updater são serviços de bandeiras de cartão que enviam automaticamente os dados do cartão atualizados, como uma nova data de validade ou número do cartão, para comerciantes inscritos sempre que o cartão de um cliente muda. Isso significa que as cobranças recorrentes continuam sendo processadas sem que o cliente precise atualizar as informações de pagamento por conta própria.

Simplifique o checkout para reduzir o atrito

Se você quiser criar um processo de checkout mais tranquilo para os seus clientes, a Stripe pode ajudar. A nossa página do Checkout é uma interface pronta que torna o processo o mais simples possível. Vários recursos foram criados especificamente para evitar os tipos de erros que causam pagamentos recusados: a pesquisa de endereços ajuda a garantir que os dados de faturamento correspondam ao que o emissor tem registrado (reduzindo as recusas relacionadas ao AVS), a validação de cartão em tempo real detecta erros de digitação no número do cartão ou na data de validade antes mesmo de o pagamento ser enviado e o reconhecimento do emissor do cartão de crédito ajuda a formatar e direcionar a transação corretamente para aquele emissor.

A Stripe também é compatível com pagamentos presenciais por meio do Terminal, que pode ser integrado aos seus canais de vendas online. Ele é compatível com o pacote de produtos da Stripe, como Payments, Connect e Billing.

A criação de um processo de pagamento simples e seguro é importante para proteger a sua empresa (e seus clientes) do transtorno de ter pagamentos recusados com cartão de crédito. A plataforma de pagamentos da Stripe oferece uma variedade de softwares e APIs para ajudar a aumentar as suas vendas. Saiba mais sobre como a Stripe pode fazer a diferença na sua empresa.

Como o Stripe Payment Links pode ajudar

O Stripe Payment Links é uma solução no-code que permite criar e compartilhar rapidamente páginas de pagamento seguras online.

O Payment Links pode ajudar você a:

• Receber pagamentos mais rapidamente: compartilhe links de pagamento personalizados com os clientes e aceite pagamentos recorrentes ou únicos instantaneamente, sem faturamento ou integrações complexas.

• Melhorar a conversão: aumente as taxas de conversão de pagamento com um design otimizado para dispositivos móveis e uma experiência de checkout simplificada.

• Ganhar tempo: crie, personalize e compartilhe páginas de pagamento com facilidade pelo Dashboard da Stripe, com codificação mínima.

• Ampliar fronteiras: aceite pagamentos de clientes no mundo todo, com o Adaptive Pricing localizando preços em mais de 135 moedas e oferecendo formas de pagamento locais prontas para uso.

• Acessar outros produtos da Stripe: integre os Payment Links a outros produtos da Stripe, como o Stripe Billing, Stripe Radar e Stripe Tax, para adicionar mais recursos de pagamento.

• Manter o controle: personalize a aparência das suas páginas de pagamento para alinhar à sua marca e acompanhe todas as suas atividades de pagamento em um único lugar.

Saiba mais sobre como o Payment Links facilita a aceitação de pagamentos online, ou comece já.

Perguntas frequentes sobre pagamentos recusados com cartão de crédito