クレジットカード決済の不承認は、カード保有者にとっても企業にとってもストレスの原因になります。購入を完了できなかった利用客は、別の支払い方法を探すなど、時間を浪費することになりかねません。ビジネスオーナーにとっては、売上の損失につながるだけでなく、その顧客との将来の取引まで失う恐れがあります。

クレジットカードは日常生活のあらゆる場面に浸透しており、2021 年には、アメリカの 1 億 9600 万人 がカードを保有していました。クレジットカード決済の不承認を完全に回避することは非常に難しいことですが、不承認が発生する理由を理解することは、シンプルな決済プロセスを顧客に提供するために大いに役立ちます。この記事では、クレジットカード決済の不承認の詳細と、不承認を減らす方法について、企業が知っておくべきことを説明します。

この記事の内容

• クレジットカード決済の不承認とは
  
• カードのオーソリプロセス
  
  • カードのオーソリの仕組み
    
  • カード取引の承認/不承認は誰が決定するか
    
• クレジットカード決済の不承認のタイプ
  
• クレジットカード決済が不承認となった場合に企業が実行すべきこと
  
• クレジットカード決済の不承認を減らすために企業が実行できること
  

クレジットカード決済の不承認とは

クレジットカード決済の不承認は、オーソリプロセスにおいて 1 つ以上の問題が発生したことによって顧客が支払いを完了できないときに発生します。これは、決済処理会社、決済処理プラットフォーム、カード発行会社側の問題で発生することもあります。

カードのオーソリプロセス

カードのオーソリの仕組み

クレジットカード決済の不承認について深く理解するため、クレジットカード決済が通常どのように承認されるのか、その流れを見ていきましょう。

顧客がクレジットカードで支払いをすると、そのビジネスの POS ソフトウェアがカード詳細を受け取り、取引リクエストを承認してもらうためにその詳細をカード発行会社に送信します。これは、Visa や Mastercard などの クレジットカードネットワーク を介して行われます。リクエストを受信したカード発行会社は、そのカードが有効で、カード保有者がその額を支払うのに十分な資金を持っているかどうかを確認します。

問題がなければ、カード発行会社は取引を承認し、ビジネスに認証コードを送信します。取引が拒否される場合、カード発行会社はエラーコードを送信し、クレジットカード決済は不承認となります。オーソリについて詳しくは、Stripe の記事 でご確認いただけます。

カード取引の承認/拒否は誰が決定するか

カード取引の承認または不承認は、クレジットカード発行会社が行います。決済が失敗すると、カード発行会社は企業にエラーコードを送信します。クレジットカードの不承認コードは、支払いが成功しなかった理由を理解するのに役立ちます。

クレジットカード決済の不承認のタイプ

以下に、カード決済が不承認となる最も一般的なシナリオの拒否コードを一覧で示します。

• コード 51 — 残高不足:クレジットカードと関連付けられているカード保有者の口座に、その取引の支払いをするのに十分な残高がありません。
  
• コード 65 — クレジット限度額の超過:カード保有者は、カードに関連付けられているクレジット限度額を超過しており、取引の処理を進めるには残高を清算する必要があります。
  
• コード 54 — 有効期限切れクレジットカード:クレジットカードの有効期限が切れて、決済手段としてもはや有効ではありません。
  
• コード 14 — カード番号の誤り:このエラーコードは、主にオンライン取引で、入力されたカード番号が実際のクレジットカード番号と一致しない場合に発生します (通常は人為的なエラーが原因)。
  
• コード 63 — 不正確なセキュリティコード:取引で入力された 3 - 4 桁のセキュリティコード (CVC) が正しくありません。
  
• コード 41 — 紛失したカード、紛失または盗難が報告されているカード:カード保有者からこのカードの紛失が報告されており、不正な支払いを防止するためにすべての取引が凍結されています。
  
• コード 43 — 盗難にあったカード、紛失または盗難が報告されているカード:カード保有者からこのカードの盗難がカード発行会社に報告されているため、以降の取引は拒否されます。
  
• コード 05 — 承認しない:不明な理由によりカード発行会社がカードの支払いを拒否しました。
  

上記の一般的なコードの他にも、クレジットカード決済の不承認コードは存在します。Stripe のユーザー向けにまとめられたすべてのエラーコードの一覧については、こちら でご確認いただけます。

クレジットカード決済が不承認となった場合に企業が実行すべきこと

クレジットカード決済の不承認は、オンライン販売と対面販売のどちらにおいても課題となります。クレジットカード決済の不承認が発生した場合、ビジネスオーナーは、エラーコードに基づいて次のように対応できます。

• 決済の不承認が人為的なエラーによる場合は、利用者にカードをもう一度試してみるように依頼します。拒否コードが、セキュリティコード、PIN、郵便番号、カード番号の不一致など、誤った情報と関連付けられている場合は、この方法が解決策です。

• 利用者に別の支払い方法を使用するように勧めます。拒否コードが、カードの紛失や盗難の報告、または残高不足で取引を行えないことを示している場合は、これが最善の解決策です。

• カード発行会社に問い合わせて、クレジットカード決済が不承認となった理由を確認するように顧客に勧めます。これは、不承認の理由が不明であることをエラーコードが示している場合に最善の選択肢です。

クレジットカード決済の不承認を減らすために企業が実行できること

クレジットカード決済の不承認を完全になくすことはできませんが、企業はいくつかの戦略を実践することで、取引の失敗回数を減らすことができます。

強力なセキュリティシステムを維持する
クレジットカード決済の不承認は、カード発行会社が潜在的な不正利用のリスクを検出した場合に発生します。チャージバック 率 (顧客がカード発行会社に問い合わせて取引に関する不審請求の申請を行う数) が高い企業は、クレジットカード決済の不承認も多くなります。そのような履歴があると、カード発行会社はその取引についてより用心深く疑いの目を向けることになります。

企業のチャージバック率を減らすには、不正利用に対する堅牢なセキュリティシステムを構築する必要があります。Stripe Radar では、データの分析と疑わしい取引の特定に機械学習を使用しています。このシステムは、ネットワークパートナーのデータ、顧客の支払い情報、決済フローを解釈することにより、高リスクのアクティビティを効率的に検出できます。正当な支払いはブロックされないことから、一般販売に影響はありません。Stripe ユーザーの場合、Radar は Stripe プロダクトに既に実装されており、追加の設定作業は不要です。

デジタルウォレットでの支払いを受け付ける
Apple Pay や Google Pay などの デジタルウォレット では、2 段階認証を使用します。この認証では、取引を完了するためにパスワードか生体認証 ID が必要になります。セキュリティが強化されているおかげで、これらのツールを使用する支払いでは、カード発行会社からの支払い成功率が高くなります。企業は、Stripe ですぐに Apple Pay を設定 して、利用者がアプリや Apple デバイスで簡単に支払いを行えるようにできます。Apple Pay の設定方法について詳しくは、こちら でご確認いただけます。

請求先情報が正確であることを確認する
オンライン決済を使用しているビジネスでは、正確な顧客データを使用することによりクレジットカード決済の不承認を減らすことができます。決済ページで、できるだけ多くの請求先情報 (請求先住所や郵便番号など) を収集すると、カード発行会社は支払いリクエストが正当かどうかを迅速に確認できます。

支払い体験を改善する
よりスムーズな決済プロセスの構築を検討されている場合は、Stripe がお手伝いします。Stripe の 決済 ページは既成のインターフェイスであり、これを使用することで決済プロセスを大幅にシンプルにできます。このページは、住所検索、リアルタイムのカード検証、クレジットカード発行会社認識などのスマートな機能により、購入完了率を向上できるように設計されています。

Stripe では、店舗での支払いをサポートする Terminal も提供しています。Terminal は、オンラインの販売チャネルに実装することができます。Terminal は、Payments、Connect、および Billing など、他の Stripe プロダクトと互換性があります。

シンプルで安全な決済プロセスを構築することは、クレジットカード決済の不承認という余計なストレスを増やさないために重要です。Stripe の 決済プラットフォーム は、さまざまなソフトウェアと API で売上の増大をサポートします。Stripe のサービスがビジネスにもたらすメリットについての詳細情報 を、ぜひご確認ください。