Ter um pagamento com cartão de crédito recusado é frustrante para clientes e empresas. Os clientes que não conseguem finalizar a compra podem se sentir decepcionados ou constrangidos e perder tempo procurando outra forma de pagamento. Para os empresários, a recusa de um cartão de crédito pode resultar na perda da venda ou, pior ainda, de qualquer negócio futuro com esse cliente devido à experiência negativa.

Os cartões de crédito são onipresentes no dia a dia. Em 2021, 196 milhões de pessoas nos EUA eram titulares de cartão. Embora não seja possível evitar totalmente as recusas de cartão de crédito, entender por que elas acontecem pode ajudar as empresas a criar um processo de pagamento mais simples para seus clientes. Veja o que você precisa saber sobre recusas de cartão de crédito e como reduzi-las para sua empresa.

O que há neste artigo?

• O que é uma recusa de cartão de crédito?
  
• Processo de autorização de cartões
  
  • Como funciona a autorização de cartões
    
  • Quem decide se uma transação com cartão é aprovada ou recusada?
    
• Tipos de recusas de cartão de crédito
  
• O que as empresas devem fazer quando um cartão de crédito é recusado
  
• Como as empresas podem reduzir as recusas de cartão de crédito
  

O que é uma recusa de cartão de crédito?

As recusas de cartão de crédito ocorrem quando os clientes não conseguem finalizar um pagamento devido a uma ou mais falhas no processo de autorização. Isso pode acontecer devido a problemas com o fornecedor, a plataforma de processamento de pagamentos ou o emissor do cartão de crédito.

Processo de autorização de cartões

Como funciona a autorização de cartões

Para entender melhor as recusas de cartão de crédito, saiba mais sobre como um cartão de crédito é autorizado durante uma compra.

Quando um cliente paga com cartão de crédito, o software do ponto de venda (POS) da empresa recebe os dados do cartão e os envia ao banco emissor para aprovação da solicitação de transação. Isso é feito por meio de bandeiras de cartão de crédito, como Visa e Mastercard. Assim que recebe a solicitação, o banco emissor verifica se o cartão é válido e se o titular do cartão tem fundos suficientes para cobrir o valor da venda.

Se tudo parecer bom, o banco emissor aprova a transação e envia um código de autorização para a empresa. Se a transação for rejeitada, o banco envia um código de erro e o cartão de crédito é recusado. Leia nosso artigo para obter uma explicação mais completa de como o processo de autorização de cartão funciona para as empresas.

Quem decide se uma transação com cartão é aprovada ou recusada?

O emissor do cartão de crédito aprova ou recusa a transação com cartão. Quando uma cobrança falha, o emissor envia um código de erro para a empresa. Esses códigos de recusa de cartão de crédito podem ajudar a entender por que um pagamento não foi concluído.

Tipos de recusas de cartão de crédito

Esta é uma lista de códigos de recusa de cartão de crédito para os cenários mais comuns que resultam em um pagamento recusado:

• Código 51 — Fundos insuficientes: o titular do cartão não tem dinheiro suficiente para cobrir a transação na conta associada ao cartão de crédito.
  
• Código 65 – Limite de crédito excedido: o titular do cartão gastou acima do limite de crédito associado ao cartão e precisa limpar o saldo antes de prosseguir com a transação.
  
• Código 54 – Cartão vencido: o cartão de crédito expirou e não é mais uma forma de pagamento válida.
  
• Código 14 — Número de cartão incorreto: esse código de erro geralmente ocorre durante transações online, quando o número do cartão inserido não corresponde ao número real do cartão de crédito (provavelmente devido a erro humano).
  
• Código 63 – CVC errado: o código de segurança (CVC) de três ou quatro dígitos inserido durante a transação está incorreto.
  
• Código 41 — Cartão perdido, retire: o titular do cartão reportou a perda do cartão e todas as transações foram bloqueadas para evitar fraudes.
  
• Código 43 – Cartão roubado, retire: o titular do cartão informou ao emissor que o cartão foi roubado, então transações futuras serão negadas.
  
• Código 05 — Não honrar: o banco emissor recusou o cartão por um motivo desconhecido.
  

Além dos códigos comuns listados acima, existem outros códigos de recusa de cartão de crédito para quando uma cobrança falha. Compilamos uma lista completa de códigos de erro para clientes da Stripe aqui.

O que as empresas devem fazer quando um cartão de crédito é recusado

As recusas de cartão de crédito podem ser um desafio para os proprietários de empresas, seja para quem vende bens e serviços online, pessoalmente ou ambos. Dependendo do código de erro, os proprietários de empresas podem executar estas ações quando houver uma recusa de cartão de crédito:

• Solicite ao cliente que tente usar o cartão novamente, caso a recusa tenha sido causada por erro humano. Essa tática é útil quando o código de recusa está associado a informações incorretas, como uma divergência de código CVC, PIN, código postal ou número de cartão.

• Recomende ao cliente que utilize outra forma de pagamento. Essa é a melhor solução quando o código de recusa indica que um cartão foi declarado como perdido ou roubado, ou se não há fundos suficientes para cobrir a transação.

• Sugira ao cliente que entre em contato com o emissor do cartão para saber por que o cartão de crédito foi recusado. Esta é a melhor opção quando os códigos de erro informam que o cartão foi recusado por um motivo desconhecido.

Como as empresas podem reduzir as recusas de cartão de crédito

Embora as recusas de cartão de crédito não possam ser completamente eliminadas, as empresas podem reduzir o número de transações malsucedidas com algumas estratégias importantes.

Mantenha um sistema de segurança forte
As recusas de cartão de crédito ocorrem quando os emissores detectam um possível risco de fraude. Empresas com alta taxa de estornos – o número de clientes que entram em contato com o banco para contestar uma transação – têm um número maior de recusas de cartão de crédito, pois seu histórico faz com que os emissores considerem suas transações com uma margem de dúvida mais conservadora.

Para reduzir as taxas de estorno para sua empresa, é importante estabelecer um sistema de segurança robusto contra fraudes. O Stripe Radar usa machine learning para analisar dados e identificar transações suspeitas. Ao interpretar dados de parceiros de rede, informações de pagamento de clientes e fluxos de checkout, o sistema pode detectar com eficiência atividades de alto risco sem bloquear pagamentos legítimos, impedindo que as vendas aos clientes permaneçam afetadas. Os usuários da Stripe não precisam fazer nenhum trabalho adicional para configurar o Radar, pois ele já está integrado ao conjunto de produtos da Stripe.

Aceite pagamentos com carteira digital
As carteiras digitais (como Apple Pay e Google Pay) usam autenticação de dois fatores, que exige uma senha ou ID biométrico para concluir uma transação. Graças a essa camada adicional de segurança, os pagamentos que usam essas ferramentas têm uma taxa de aceitação maior pelos emissores de cartões. As empresas podem configurar o Apple Pay com rapidez na Stripe, facilitando o pagamento dos clientes que usam aplicativos ou dispositivos Apple. Leia mais sobre como configurar o Apple Pay para sua empresa aqui.

Verifique se os dados de faturamento estão exatos
Se a sua empresa tiver um processo de checkout online, dados precisos dos clientes podem reduzir as recusas de cartão de crédito. Na página de checkout, tente coletar o maior número possível de dados de cobrança (como endereço de cobrança e código postal) para que o emissor do cartão possa verificar rapidamente se uma solicitação de pagamento é legítima.

Melhore sua experiência de pagamento
Se você deseja criar um processo de checkout mais tranquilo para seus clientes, a Stripe pode ajudar. Nosso checkout é uma interface pronta que torna o processo o mais simples possível. Com recursos inteligentes, como pesquisa de endereço, validação de cartão em tempo real e reconhecimento do emissor do cartão de crédito, ele foi projetado para aumentar as taxas de conversão para sua empresa.

A Stripe também aceita pagamentos na loja por meio do Terminal, que pode ser integrado aos seus canais de vendas online. Ele é compatível com o pacote de produtos da Stripe, como Payments, Connect e Billing.

Criar um processo de pagamento simples e seguro é importante para proteger sua empresa (e seus clientes) contra o incômodo das recusas de cartão de crédito. A plataforma de pagamentos da Stripe está à sua disposição, com diversos softwares e APIs que ajudam você a expandir suas vendas. Saiba mais sobre como a nossa linha de produtos pode fazer a diferença para sua empresa.