El rechazo de un pago con una tarjeta de crédito causa frustración, no solo a la empresa, sino también al cliente. Al no poder completar su compra, pueden sentirse desilusionados o avergonzados, y tienen que perder tiempo buscando otro método de pago. Para la empresa, un pago rechazado puede provocar la pérdida de la venta o, lo que es peor, la pérdida de todas las posibles futuras compras de ese cliente por culpa de esta experiencia negativa.

Las tarjetas de crédito forman parte de nuestro día a día; en 2021, 196 millones de personas en EE. UU. ya eran titulares de una tarjeta. Aunque no es posible evitar por completo los pagos rechazados, saber por qué ocurren puede ayudarte a crear un proceso de pago más sencillo para tus clientes. En esa guía, analizaremos los aspectos fundamentales de los pagos rechazados con tarjetas de crédito y te contaremos cómo reducirlos.

Esto es lo que encontrarás en este artículo

• Qué es un pago con tarjeta rechazado
  
• Proceso de autorización de una tarjeta
  
  • Cómo funciona la autorización de una tarjeta
    
  • Quién decide si aprobar o rechazar una tarjeta
    
• Tipos de pagos rechazados de las tarjetas de crédito
  
• Qué debe hacer una empresa cuando se rechaza el pago de una tarjeta de crédito
  
• Cómo reducir los rechazos en los pagos con tarjeta
  

Qué es un pago con tarjeta rechazado

Los rechazos en los pagos con tarjeta se producen cuando los clientes no pueden completar un pago debido a uno o varios errores en el proceso de autorización. Este rechazo puede deberse a problemas con el proveedor, la plataforma de procesamiento de pagos o el emisor de la tarjeta de crédito.

Proceso de autorización de una tarjeta

Cómo funciona la autorización de una tarjeta

Para entender mejor los rechazos en los pagos con tarjetas de crédito, resulta muy útil entender cómo se autoriza una tarjeta de crédito durante una compra.

Cuando un cliente paga con una tarjeta, el software de punto de venta (también conocidos como «sistema POS», por sus siglas en inglés) de la empresa recibe los datos de la tarjeta y los envía al banco emisor para que apruebe la solicitud de transacción. Esto se hace a través de las redes de tarjetas de crédito, como Visa y Mastercard. Cuando el banco emisor reciba la solicitud, verificará si la tarjeta es válida y si el titular dispone de fondos suficientes para cubrir el importe de la venta.

Si todo parece estar bien, el banco emisor aprobará la transacción y enviará un código de autorización a la empresa. Si la transacción se rechaza, el banco enviará un código de error y la tarjeta de crédito se rechazará. Échale un vistazo a nuestro artículo sobre las autorizaciones de tarjetas para entender cómo funciona este proceso para las empresas.

Quién decide si aprobar o rechazar una tarjeta

El emisor de la tarjeta es quien aprueba o rechaza la transacción. Cuando se produce un error en el pago, el emisor envía un código de error a la empresa. Estos códigos de pagos rechazados de las tarjetas de crédito pueden servir para saber por qué no se ha procesado un pago.

Tipos de pagos rechazados de las tarjetas de crédito

Veamos una lista de códigos rechazo más comunes para los pagos rechazados con tarjeta:

• Código 51: fondos insuficientes. El titular de la tarjeta no tiene suficiente dinero en la cuenta asociada con la tarjeta de crédito para cubrir la transacción.
  
• Código 65: límite de crédito excedido. El titular de la tarjeta ha superado el límite de crédito y tendrá que liquidar el saldo pendiente para poder continuar con la transacción.
  
• Código 54: tarjeta caducada. La tarjeta ha caducado y ya no es un método de pago válido.
  
• Código 14: número de tarjeta incorrecto. Este código de error normalmente se genera en las transacciones en línea, cuando el número de la tarjeta introducido no coincide con el número real, normalmente, debido a un error humano.
  
• Código 63: CVC incorrecto. El código de seguridad (CVC) de tres o cuatro dígitos introducido para la transacción no es correcto.
  
• Código 41: tarjeta extraviada, confiscar. El titular de la tarjeta ha denunciado la pérdida de la tarjeta y todas las transacciones se han bloqueado para prevenir pagos fraudulentos.
  
• Código 43: tarjeta robada, confiscar. El titular de la tarjeta ha informado al emisor del robo de la tarjeta, por lo que se rechazarán todas las futuras transacciones.
  
• Código 05: no aceptar. El banco emisor ha rechazado el pago con la tarjeta por un motivo desconocido. Este código de rechazo genérico a menudo se conoce con su versión inglesa «do not honor».
  

Si bien en esta lista hemos incluido los códigos más habituales, existen otros códigos de rechazo para los pagos con tarjeta. Puedes consultar la lista completa de códigos de error que hemos elaborado para los clientes de Stripe.

Qué debe hacer una empresa cuando se rechaza el pago de una tarjeta de crédito

Los pagos rechazados de las tarjetas de crédito pueden suponer un problema para los propietarios de un negocio, tanto si venden sus productos y servicios en línea como en persona. En función del código de error que se genere, los propietarios del negocio pueden tomar las siguientes medidas cuando se rechaza el pago con una tarjeta de crédito:

• Pedir al cliente que vuelva a usar la tarjeta en caso de que el pago se haya rechazado por un error humano. Esto resulta especialmente útil si el código de rechazo indica que se ha introducido información incorrecta, como un error con el código CVC, el PIN, el código postal o la numeración de la tarjeta.

• Recomendar al cliente que use otro método de pago. Esta es la mejor solución cuando el código del pago rechazado indica que se ha denunciado la pérdida o el robo de la tarjeta, o si no hay fondos suficientes para cubrir la transacción.

• Sugerir al cliente que se ponga en contacto con el emisor de la tarjeta para averiguar por qué se ha rechazado el pago con la tarjeta de crédito. Si los códigos de error indican que el pago con la tarjeta se ha rechazado por un motivo desconocido, esta suele ser la mejor solución.

Cómo reducir los rechazos en los pagos con tarjeta

Aunque no es posible acabar por completo con rechazos en los pagos con tarjeta de crédito, hay algunas estrategias que pueden ayudarte a reducir las transacciones fallidas.

Mantener un sistema de seguridad sólido
Los rechazos en los pagos con tarjeta ocurren cuando los emisores detectan un posible riesgo de fraude. Las empresas con una tasa elevada de contracargos, que se corresponde con la cantidad de clientes que contactan con el banco para disputar una transacción, experimentarán un número más alto de pagos rechazados, ya que su historial hará que los emisores tengan más reservas a la hora de valorar sus transacciones.

Para reducir las tasas de contracargos de una empresa, es importante implementar un sistema de seguridad contra el fraude fiable y seguro. Stripe Radar utiliza el machine learning para analizar datos e identificar transacciones sospechosas. Mediante la interpretación de los datos de los socios de las redes de tarjetas, la información de pago de los clientes y los flujos del proceso de compra, el sistema puede detectar de manera eficaz la actividad de alto riesgo sin bloquear los pagos legítimos, para que las ventas de los clientes no se vean afectadas. Los usuarios de Stripe no tienen que hacer nada para configurar Radar, ya que está integrado en el paquete de productos de Stripe.

Aceptar pagos con monederos digitales
Los monederos digitales, como Apple Pay y Google Pay, utilizan la autenticación en dos pasos, que requiere una contraseña o la identificación biométrica para completar una transacción. Gracias a esta capa adicional de seguridad, los pagos que usan estas herramientas disfrutan de una mayor tasa de aceptación por parte de los emisores de tarjetas. Las empresas pueden configurar Apple Pay rápidamente con Stripe, lo que facilita el pago a los clientes con el uso de aplicaciones o de su dispositivo Apple. Aquí tienes todos los detalles sobre cómo configurar Apple Pay para tu negocio.

Garantizar la precisión de la información de facturación
Si tu empresa ofrece un proceso de checkout en línea, es importante que los datos de los clientes sean correctos para reducir los pagos rechazados. En la página del checkout, deberías intentar recopilar tantos datos de facturación como sea posible (como la dirección de facturación y el código postal), para que el emisor de la tarjeta pueda verificar rápidamente si una solicitud de pago es legítima.

Mejorar la experiencia de pago
Stripe puede ayudarte a crear un proceso del checkout más sencillo para tus clientes. Nuestra página de Checkout tiene una interfaz intuitiva que simplifica el proceso todo lo posible, con funciones inteligentes como la búsqueda de la dirección, la validación de la tarjeta en tiempo real y el reconocimiento del emisor de la tarjeta de crédito. Optimizamos constantemente todos los detalles de Checkout para aumentar las tasas de conversión de las empresas.

Stripe también acepta los pagos presenciales a través de Terminal, que se puede integrar con tus canales online. Además, Terminal se integra con las demás soluciones de Stripe, como Payments, Connect y Billing.

Es importante crear un proceso de pago sencillo y seguro para proteger tu negocio y a tus clientes de los problemas que suponen los pagos rechazados. La plataforma de pagos de Stripe puede ayudarte con un amplio abanico de soluciones de software y API para aumentar tus ventas. Descubre cómo Stripe Payments puede ayudarte a marcar la diferencia para tu negocio.