Pagos rechazados de las tarjetas de crédito: por qué ocurren y qué deben saber las empresas

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Más información 
  1. Introducción
  2. Qué es un pago rechazado de una tarjeta de crédito
  3. Proceso de autorización de una tarjeta
    1. Cómo funciona la autorización de una tarjeta
    2. Quién decide si aprobar o rechazar una tarjeta
  4. Tipos de pagos rechazados de las tarjetas de crédito
  5. Qué debe hacer una empresa cuando se rechaza el pago de una tarjeta de crédito
  6. Cómo las empresas pueden reducir los pagos rechazados de las tarjetas de crédito

Los clientes y las empresas se frustran cuando se rechaza el pago con una tarjeta de crédito. Los clientes que no pueden completar una compra pueden sentirse desilusionados o avergonzados, y tienen que perder tiempo en buscar otro método de pago. Para los propietarios de una empresa, el pago rechazado de una tarjeta de crédito puede provocar la pérdida de la venta o, lo que es peor, futuras operaciones comerciales con ese cliente debido a esta experiencia negativa.

Las tarjetas de crédito forman parte de nuestro día a día; en 2021, 196 millones de personas en EE. UU. ya eran titulares de una tarjeta. Aunque no es posible evitar por completo los pagos rechazados de las tarjetas de crédito, saber por qué ocurren puede ayudar a las empresas a crear un proceso de pago más sencillo para sus clientes. Esto es lo que debes saber sobre los pagos rechazados de las tarjetas de crédito y sobre cómo tu empresa puede reducirlos.

¿De qué trata este artículo?

  • Qué es un pago rechazado de una tarjeta de crédito
  • Proceso de autorización de una tarjeta
    • Cómo funciona la autorización de una tarjeta
    • Quién decide si aprobar o rechazar una tarjeta
  • Tipos de pagos rechazados de las tarjetas de crédito
  • Qué debe hacer una empresa cuando se rechaza el pago de una tarjeta de crédito
  • Cómo las empresas pueden reducir los pagos rechazados de las tarjetas de crédito

Qué es un pago rechazado de una tarjeta de crédito

Los pagos rechazados de las tarjetas de crédito se producen cuando los clientes no pueden completar un pago debido a uno o varios errores en el proceso de autorización. Puede deberse a problemas con el proveedor, la plataforma de procesamiento de pagos o el emisor de la tarjeta de crédito.

Proceso de autorización de una tarjeta

Cómo funciona la autorización de una tarjeta

Para entender mejor los pagos rechazados de las tarjetas de crédito, es conveniente que consultes información sobre cómo se autoriza una tarjeta de crédito durante una compra.

Cuando un cliente paga con una tarjeta de crédito, el software de punto de venta (sistema POS) de la empresa recibe los datos de la tarjeta y los envía al banco emisor para que apruebe la solicitud de transacción. Esto se hace a través de las redes de tarjetas de crédito, como Visa y Mastercard. Una vez que el banco emisor reciba la solicitud, verificará si la tarjeta es válida y si el titular tiene fondos suficientes para cubrir el importe de la venta.

Si todo parece estar bien, el banco emisor aprobará la transacción y enviará un código de autorización a la empresa. Si la transacción se rechaza, el banco enviará un código de error y la tarjeta de crédito se rechazará. Consulta nuestro artículo para obtener más detalles sobre cómo funciona el proceso de autorización de la tarjeta para las empresas.

Quién decide si aprobar o rechazar una tarjeta

El emisor de la tarjeta de crédito aprueba o rechaza la transacción. Cuando se produce un error en el pago, el emisor envía un código de error a la empresa. Estos códigos de pagos rechazados de las tarjetas de crédito pueden servir para saber por qué no se ha procesado un pago.

Tipos de pagos rechazados de las tarjetas de crédito

A continuación tienes una lista de códigos de pagos rechazados de las tarjeta de crédito para los escenarios más típicos:

  • Código 51: fondos insuficientes. El titular de la tarjeta no tiene suficiente dinero en la cuenta asociada con la tarjeta de crédito para cubrir la transacción.
  • Código 65: límite de crédito excedido. El titular de la tarjeta ha superado el límite de crédito y tendrá que liquidar el saldo para poder continuar con la transacción.
  • Código 54: tarjeta caducada. La tarjeta ha caducado y ya no es un método de pago válido.
  • Código 14: número de tarjeta incorrecto. Este código de error normalmente se genera en las transacciones en línea, cuando el número de la tarjeta introducido no coincide con el número real debido, por ejemplo, a un error humano.
  • Código 63: CVC incorrecto. El código de seguridad (CVC) de tres o cuatro dígitos introducido para la transacción no es correcto.
  • Código 41: tarjeta extraviada, confiscar. El titular de la tarjeta ha denunciado la pérdida de la tarjeta y todas las transacciones se han bloqueado para prevenir pagos fraudulentos.
  • Código 43: tarjeta robada, confiscar. El titular de la tarjeta ha informado al emisor del robo de la tarjeta, por lo que se rechazarán todas las futuras transacciones.
  • Código 05: no aceptar. El banco emisor ha rechazado el pago con la tarjeta por un motivo desconocido.

Aparte de los códigos habituales indicados arriba, existen otros códigos de pagos rechazados de las tarjetas de crédito cuando se produce un error en el pago. Aquí puedes consultar la lista completa de códigos de error que hemos elaborado para los clientes de Stripe.

Qué debe hacer una empresa cuando se rechaza el pago de una tarjeta de crédito

Los pagos rechazados de las tarjetas de crédito pueden suponer un problema para los propietarios de un negocio, tanto si venden sus productos y servicios en línea como en persona, o de ambas formas. En función del código de error que se genere, los propietarios del negocio pueden tomar las siguientes medidas cuando se rechaza el pago con una tarjeta de crédito:

  • Pedir al cliente que vuelva a usar la tarjeta en caso de que el pago se haya rechazado por un error humano. Se trata de una táctica eficaz cuando el código de pago rechazado está asociado a información incorrecta, como una discrepancia con el código CVC, el PIN, el código postal o la numeración de la tarjeta.

  • Recomendar al cliente que use otro método de pago. Es la mejor solución cuando el código del pago rechazado indica que se ha denunciado la pérdida o el robo de la tarjeta, o si no hay fondos suficientes para cubrir la transacción.

  • Sugerir al cliente que se ponga en contacto con el emisor de la tarjeta para averiguar por qué se ha rechazado el pago con la tarjeta de crédito. Se trata de la mejor opción si los códigos de error indican que el pago con la tarjeta se ha rechazado por un motivo desconocido.

Cómo las empresas pueden reducir los pagos rechazados de las tarjetas de crédito

Aunque no es posible acabar por completo con los pagos rechazados de las tarjetas de crédito, las empresas pueden utilizar algunas estrategias básicas para reducir las transacciones fallidas.

Mantener un sistema de seguridad sólido
Los pagos rechazados de las tarjetas de crédito ocurren cuando los emisores detectan un posible riesgo de fraude. Las empresas con una tasa elevada de contracargos, que se corresponde con la cantidad de clientes que contactan con el banco para disputar una transacción, experimentarán un número más alto de pagos rechazados de las tarjetas de crédito, ya que su historial hará que los emisores tengan más reservas a la hora de valorar sus transacciones.

Para reducir las tasas de contracargos de una empresa, es importante implantar un sistema de seguridad sólido contra el fraude. Stripe Radar utiliza el machine learning para analizar datos e identificar transacciones sospechosas. Mediante la interpretación de los datos de los socios de las redes de tarjetas, la información de pago de los clientes y los flujos del proceso de compra, el sistema puede detectar de manera eficaz la actividad de alto riesgo sin bloquear los pagos legítimos, para que las ventas de los clientes no se vean afectadas. Los usuarios de Stripe no tienen que hacer nada para configurar Radar, ya que está integrado en el arsenal de productos de Stripe.

Aceptar pagos con monederos digitales
Los monederos digitales, como Apple Pay y Google Pay, utilizan la autenticación en dos pasos, que requiere una contraseña o la identificación biométrica para completar una transacción. Gracias a esta capa adicional de seguridad, los pagos que usan estas herramientas disfrutan de una mayor tasa de aceptación por parte de los emisores de tarjetas. Las empresas pueden configurar Apple Pay rápidamente con Stripe, lo que facilita el pago a los clientes con el uso de aplicaciones o de su dispositivo Apple. Consulta más información aquí sobre cómo configurar Apple Pay para tu negocio.

Garantizar la precisión de la información de facturación
Si tu empresa tiene un proceso en línea para finalizar una compra, la precisión de los datos de los clientes ayuda a reducir los pagos rechazados de las tarjetas de crédito. En la página de finalización de la compra, trata de recopilar toda la información de facturación que sea posible (como la dirección de facturación y el código postal), para que el emisor de la tarjeta pueda verificar rápidamente si una solicitud de pago es legítima.

Mejorar la experiencia de pago
Si quieres crear un proceso de finalización de la compra más sencillo para los clientes, Stripe puede ayudarte. Nuestra página de Checkout tiene una interfaz intuitiva que simplifica el proceso todo lo posible. Con funciones inteligentes como la búsqueda de la dirección, la validación de la tarjeta en tiempo real y el reconocimiento del emisor de la tarjeta de crédito, esta solución está diseñada para aumentar las tasas de conversión de las empresas.

Stripe también acepta los pagos en tienda a través de Terminal, que se puede integrar con tus canales de ventas en línea. Es compatible con el arsenal de productos de Stripe, como Payments, Connect y Billing.

Es importante crear un proceso de pago sencillo y seguro para proteger tu negocio y a tus clientes de los rompederos de cabeza que plantean los pagos rechazados de las tarjetas de crédito. La plataforma de pagos de Stripe está aquí para ayudarte, con un amplio abanico de soluciones de software y API para impulsar tus ventas. Consulta más información sobre cómo nuestras ofertas pueden marcar la diferencia para tu negocio.

¿A punto para empezar?

Crea una cuenta y empieza a aceptar pagos: no tendrás que firmar ningún contrato ni proporcionar datos bancarios. Si lo prefieres, puedes ponerte en contacto con nosotros y diseñaremos un paquete personalizado para tu empresa.