Il rifiuto di un pagamento con carta di credito è frustrante sia per i clienti sia per le attività. I clienti che non riescono a completare un acquisto potrebbero sentirsi delusi o in imbarazzo e perdere tempo a cercare un altro metodo di pagamento. Per chi gestisce un'attività, il rifiuto di un pagamento con carta di credito può comportare la perdita della vendita o, peggio ancora, a causa dell'esperienza negativa, la perdita di eventuali acquisti futuri da parte dello stesso cliente.

Le carte di credito svolgono un ruolo importante nella vita quotidiana. Nel 2025, l''82% degli adulti negli Stati Uniti possedeva una carta di credito. Sebbene le attività non possano evitare completamente i rifiuti dei pagamenti con carta di credito, comprenderne le cause può aiutarle a semplificare la procedura di pagamento per i propri clienti. Ecco cosa occorre sapere sui pagamenti con carta di credito rifiutati e su come ridurne il numero nella propria attività.

Conclusioni principali

• I rifiuti dei pagamenti con carta di credito si verificano quando la procedura di autorizzazione non va a buon fine in un punto qualsiasi del processo che coinvolge il fornitore, il gestore dei pagamenti e la società emittente della carta. A ogni rifiuto, la società emittente assegna un codice specifico che ne indica il motivo.

• I pagamenti rifiutati rientrano in due categorie: rifiuti di tipo soft, che sono temporanei e per i quali vale la pena di effettuare un nuovo tentativo, e rifiuti di tipo hard, che sono permanenti e dovrebbero spingere i clienti a usare un metodo di pagamento diverso.

• Le attività possono ridurre il proprio tasso di rifiuto di pagamento rafforzando la protezione contro le frodi, accettando i wallet, raccogliendo dati di addebito accurati e semplificando l'esperienza di checkout.

Che cos'è un pagamento con carta di credito rifiutato?

I rifiuti dei pagamenti con carta di credito si verificano quando i clienti non riescono a completare un pagamento con carta di credito a causa di uno o più errori nella procedura di autorizzazione. Ciò può dipendere da problemi del fornitore, della piattaforma di elaborazione dei pagamenti o della società emittente della carta di credito.

Che cosa sono i codici di rifiuto delle carte di credito?

La società emittente della carta di credito approva o rifiuta la transazione con carta. Quando un addebito non va a buon fine, la società emittente invia un codice di errore all'attività. Questi codici di pagamento rifiutato con carta di credito possono aiutare le attività a capire perché un pagamento non è stato rifiutato.

Ogni codice, costituito da un breve identificativo numerico o alfanumerico, corrisponde a una specifica causa del rifiuto, come fondi insufficienti, carta scaduta o sospetta frode. Questi codici forniscono alle attività un punto di partenza per individuare il problema e capire come intervenire.

Codici di rifiuto più comuni per le carte di credito

Di seguito trovi un elenco di codici di rifiuto delle carte di credito per gli scenari più comuni in cui un pagamento viene respinto:

• Codice 51 - Fondi insufficienti: il titolare della carta non dispone di denaro sufficiente per coprire la transazione nel conto associato alla carta di credito. Per le carte di credito, il Codice 51 indica in genere che il titolare della carta ha raggiunto il proprio limite di credito. Per le carte di debito, significa che il saldo disponibile è troppo basso per coprire la transazione.
  
• Codice 65 - Limite di prelievo superato: la transazione supera un limite di prelievo, di spesa o di utilizzo impostato per la carta, spesso un massimale giornaliero o per singola transazione oppure un numero massimo di transazioni consentite in un determinato periodo. A seconda della società emittente, questo problema può sovrapporsi a questioni relative al limite di credito o al saldo disponibile, ma riguarda principalmente il superamento di una soglia relativa alla frequenza o all'importo delle transazioni.
  
• Codice 54 - Carta scaduta: la carta di credito è scaduta e non è più un metodo di pagamento valido.
  
• Codice 14 - Numero di carta errato: di solito questo codice di errore viene visualizzato nelle transazioni online se il numero inserito non corrisponde al numero effettivo della carta di credito (probabilmente per un errore umano).
  
• Codice 63 - Violazione di sicurezza: la transazione non ha superato un controllo di sicurezza durante la fase di autorizzazione. Una mancata corrispondenza del CVC è una causa comune di questo codice, ma il Codice 63 può anche indicare una mancata corrispondenza dell''AVS (indirizzo di fatturazione), un'autenticazione 3D Secure non riuscita o un altro problema relativo alle credenziali di sicurezza. Si tratta quindi di un errore che non riguarda esclusivamente il CVC.
  
• Codice 41 - Carta smarrita, trattenere la carta: il titolare della carta ha segnalato lo smarrimento della carta e tutte le transazioni sono state bloccate per prevenire addebiti fraudolenti.
  
• Codice 43 - Carta rubata, trattenere la carta: il titolare della carta ha informato la società emittente che la carta è stata rubata, pertanto le transazioni future saranno rifiutate.
  
• Codice 05 - Non onorare: la banca emittente ha rifiutato la transazione senza fornire un motivo specifico. A differenza di codici come 51 o 54 che indicano una causa precisa, il Codice 05 è un rifiuto generico.
  

Oltre ai codici comuni elencati in precedenza, esistono altri codici di rifiuto delle carte di credito che vengono restituiti quando un addebito non va a buon fine. Abbiamo compilato qui un elenco completo dei codici di errore per i clienti Stripe.

Come funziona l'autorizzazione della carta

Quando un cliente paga con una carta di credito, il software POS dell'attività riceve i dati della carta e li invia alla banca emittente per far approvare la richiesta della transazione. Queste operazioni vengono eseguite tramite i circuiti delle carte di credito, ad esempio Visa e Mastercard. Dopo che la banca emittente ha ricevuto la richiesta, verifica che la carta sia valida e che il titolare della carta abbia fondi sufficienti per coprire l'importo della vendita.

Se è tutto in regola, la banca emittente approva la transazione e invia un codice di autorizzazione all'attività. Se la transazione viene respinta, la banca invia un codice di errore e la carta di credito viene rifiutata.

L''autorizzazione della carta non coincide con il regolamento dei pagamenti, anche se talvolta i due processi vengono confusi. L'autorizzazione è la fase di approvazione in tempo reale descritta in precedenza, durante la quale la banca emittente conferma che la carta è valida e riserva i fondi, senza che il denaro venga ancora trasferito. Il regolamento dei pagamenti è un processo distinto, che avviene successivamente, in genere da uno a tre giorni lavorativi dopo la transazione, quando i fondi vengono trasferiti dalla banca del titolare della carta al conto dell'attività. Il rifiuto si verifica nella fase di autorizzazione, prima che si arrivi al regolamento dei pagamenti.

Come devono agire le attività quando una carta di credito viene rifiutata

Il rifiuto di un pagamento con carta di credito può rappresentare una difficoltà per chi gestisce un'attività, sia che venda online, di persona o in entrambe le modalità. A seconda del codice di errore, è possibile adottare le seguenti misure quando un pagamento con carta di credito viene rifiutato:

• Chiedere al cliente di provare di nuovo a usare la carta, nell'eventualità che il rifiuto sia dovuto a un errore umano. È un sistema utile quando il codice di rifiuto è associato a informazioni non corrette, ad esempio codice CVC, PIN, codice postale o numero della carta non corrispondente.

• Consigliare al cliente di utilizzare un altro metodo di pagamento. È la soluzione migliore quando il codice di rifiuto indica che è stato segnalato lo smarrimento o il furto di una carta oppure se i fondi disponibili non sono sufficienti per coprire la transazione.

• Suggerire al cliente di contattare la società emittente della carta e chiedere perché la carta di credito è stata rifiutata. È la soluzione migliore se i codici di errore indicano che la carta è stata rifiutata per un motivo sconosciuto.

Rifiuto temporaneo o definitivo

In che modo le attività possono ridurre i pagamenti con carta di credito rifiutati

Anche se non è possibile evitare del tutto il problema delle carte rifiutate, le attività possono limitare il numero di transazioni non riuscite grazie ad alcune strategie mirate.

Riduci i pagamenti rifiutati legati alle frodi con una sicurezza elevata

I pagamenti con carta di credito vengono rifiutati quando le società emittenti rilevano un potenziale rischio di frode. Le attività con tassi elevati di contestazione degli addebiti, ovvero un numero elevato di clienti che contattano la banca per contestare una transazione, registrano un maggior numero di rifiuti dei pagamenti con carta di credito, poiché le società emittenti le considerano a più alto rischio.

Per ridurre il tasso di contestazione degli addebiti della propria attività, è importante predisporre un solido sistema di sicurezza per contrastare le frodi. Stripe Radar utilizza l'IA per analizzare i dati e individuare le transazioni sospette. Analizzando i dati dei partner dei circuiti di pagamento, le informazioni sui pagamenti dei clienti e i flussi di checkout, il sistema è in grado di rilevare efficacemente le attività ad alto rischio senza bloccare i pagamenti legittimi, evitando così ripercussioni sulle vendite ai clienti. Le attività che vendono a livello internazionale devono tenere presente che le transazioni transfrontaliere tendono a registrare un numero maggiore di rifiuti rispetto a quelle nazionali, poiché le società emittenti spesso applicano controlli più rigorosi agli acquisti che non corrispondono alla posizione geografica o alla valuta abituali del titolare della carta.

Non tutti i rifiuti richiedono un intervento da parte del cliente. I rifiuti temporanei, ad esempio quelli dovuti a fondi insufficienti o a un'interruzione temporanea dei servizi della società emittente, spesso possono essere superati riprovando a effettuare il pagamento al momento opportuno, anziché immediatamente. Una logica intelligente e automatizzata per i nuovi tentativi consente di programmarli in modo efficace, evitando al contempo tentativi eccessivi, che possono comportare sanzioni da parte dei circuiti di pagamento o segnalazioni di frode. La tokenizzazione tramite i circuiti di pagamento è un altro modo per ridurre i rifiuti evitabili. Sostituisce il numero effettivo della carta con un token sicuro emesso dal circuito, che si aggiorna automaticamente quando la carta viene riemessa o sostituita. In questo modo, i dati obsoleti della carta non causano il mancato completamento di una transazione.

Accetta i pagamenti con wallet

I wallet, come Apple Pay e Google Pay, utilizzano l'autenticazione a due fattori, che richiede una password o un ID biometrico per completare una transazione. Questo ulteriore livello di sicurezza significa che i pagamenti che utilizzano questi strumenti hanno un tasso di accettazione più elevato da parte delle società emittenti delle carte. Le aziende che utilizzano Stripe possono facilmente accettare Apple Pay dai clienti. Le attività che utilizzano Stripe possono facilmente accettare pagamenti con Apple Pay dai clienti. Le attività che operano in aree geografiche in cui è richiesta l'autenticazione SCA, come l'Europa, dovrebbero inoltre implementare 3D Secure. Questo sistema aggiunge una fase di verifica analoga, effettuata direttamente presso la società emittente della carta, e tende a migliorare i tassi di approvazione, poiché le società emittenti ripongono maggiore fiducia nelle transazioni autenticate.

Offri metodi di pagamento alternativi al momento del checkout

Il rifiuto di un pagamento con carta non deve necessariamente comportare la perdita di una vendita. Offrire ai clienti più modalità di pagamento consente loro di ricorrere a un metodo alternativo, come gli addebiti diretti, le opzioni di pagamento a rate o i metodi di pagamento locali più diffusi nel proprio Paese, anziché abbandonare del tutto la procedura di pagamento.

Assicurati che i tuoi dati di addebito siano accurati

Se la tua attività ha una procedura di pagamento online, l'accuratezza dei dati dei clienti può ridurre il numero di carte di credito rifiutate. Nella tua pagina di pagamento, cerca di raccogliere il maggior numero possibile di informazioni di addebito (ad esempio, l'indirizzo e il codice postale), in modo che la società emittente della carta riesca a verificare velocemente la legittimità di una richiesta di pagamento.

Per le attività che offrono servizi in abbonamento, le carte scadute o riemesse rappresentano una causa comune, e spesso evitabile, di rifiuto dei pagamenti. Visa Account Updater e Mastercard Automatic Billing Updater sono servizi dei circuiti delle carte che inviano automaticamente ai soggetti esercenti aderenti i dati aggiornati delle carte, come una nuova data di scadenza o un nuovo numero di carta, ogni volta che la carta di un cliente subisce una modifica. In questo modo, gli addebiti ricorrenti continuano ad andare a buon fine senza che il cliente debba aggiornare personalmente i propri dati di pagamento.

Semplifica il checkout per ridurre gli ostacoli

Se desideri offrire ai clienti una procedura di pagamento più fluida, Stripe può aiutarti. La nostra pagina Checkout è un'interfaccia pronta all'uso che rende il processo il più semplice possibile. Include diverse funzioni progettate specificamente per prevenire gli errori che causano il rifiuto dei pagamenti: la ricerca degli indirizzi aiuta a verificare che i dati di fatturazione corrispondano a quelli registrati presso la società emittente, riducendo i rifiuti legati all'AVS; la convalida della carta in tempo reale individua eventuali errori di digitazione nel numero della carta o nella data di scadenza prima ancora che il pagamento venga inviato; infine, il riconoscimento della società emittente della carta di credito aiuta a formattare e instradare correttamente la transazione in base alla società emittente. instradare la transazione in modo corretto per tale società emittente.

Stripe supporta inoltre i pagamenti in negozio tramite Terminal, che può essere integrato con i tuoi canali di vendita online. È compatibile con la suite di prodotti Stripe, come Payments, Connect e Billing.

Creare una procedura di pagamento semplice e sicura è importante per evitare sia alla tua attività che ai tuoi clienti la seccatura delle carte di credito rifiutate. La piattaforma di pagamento di Stripe offre una gamma di software e API per aiutarti ad aumentare le vendite. Scopri di più su come Stripe può fare la differenza per la tua attività.

In che modo Stripe Payment Links può essere d'aiuto

Stripe Payment Links è una soluzione no-code che consente di creare e condividere rapidamente pagine dei pagamenti sicure online.

Payment Links può esserti d'aiuto per:

• Ricevere i pagamenti più velocemente: condividi link di pagamento personalizzati con i clienti e accetta pagamenti una tantum o ricorrenti all'istante, senza fatturazione o integrazioni complesse.

• Migliorare la conversione: aumenta i tassi di conversione dei pagamenti grazie a un design ottimizzato per i dispositivi mobili e a un'esperienza di checkout semplificata.

• Risparmiare tempo: crea, personalizza e condividi facilmente le pagine dei pagamenti tramite la Dashboard Stripe, con una codifica minima.

• Espanderti globalmente: accetta pagamenti da clienti in tutto il mondo, con Adaptive Pricing che localizza i prezzi in oltre 135 valute e offre metodi di pagamento locali pronti all'uso.

• Accedere ad altri prodotti Stripe: integra Payment Links con altri prodotti Stripe, come Stripe Billing, Stripe Radar e Stripe Tax, per aggiungere ulteriori funzionalità di pagamento.

• Mantenere il controllo: personalizza l'aspetto delle tue pagine dei pagamenti in modo che rispecchino il tuo brand e traccia tutte le tue attività di pagamento in un unico posto.

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Domande frequenti sui pagamenti rifiutati con carta di credito