Un refus de paiement par carte de crédit est frustrant pour la clientèle et les entreprises. Les personnes qui ne parviennent pas à effectuer un achat peuvent ressentir de la déception ou de la gêne et perdre du temps à chercher un autre mode de paiement. Pour les propriétaires d’entreprise, un refus de paiement par carte de crédit peut se solder par la perte d’une vente, voire de toute relation commerciale future avec cette personne, en raison de cette mauvaise expérience.

Les cartes de crédit occupent une place importante dans la vie de tous les jours. En 2025, 82 % des adultes aux États-Unis possédaient une carte de crédit. Bien qu’il soit impossible pour les entreprises d’éviter complètement les refus de paiement par carte de crédit, comprendre pourquoi ils se produisent peut les aider à créer un processus de paiement plus simple pour leur clientèle. Voici ce que vous devez savoir sur les refus de paiement par carte de crédit et comment vous pouvez les réduire pour votre entreprise.

Points à retenir

* Les refus de paiement par carte de crédit se produisent lorsque le processus d’autorisation échoue quelque part entre le fournisseur, le prestataire de services de paiement et l’émetteur de la carte, et les émetteurs attribuent à chaque refus de paiement un code précis qui en indique la raison.

* Les refus de paiement se divisent en deux catégories : les refus temporaires, qui sont provisoires et justifient une nouvelle tentative, et les refus stricts, qui sont permanents et devraient inciter la clientèle à utiliser un autre mode de paiement.

* Les entreprises peuvent réduire leur taux de refus de paiement en renforçant la protection contre la fraude, en acceptant les portefeuilles numériques, en recueillant des informations de facturation exactes et en simplifiant l’expérience de paiement.

Qu'est-ce qu'un refus de paiement par carte de crédit?

Les refus de paiement par carte de crédit surviennent lorsque la clientèle ne parvient pas à effectuer un paiement par carte de crédit, en raison d’un ou de plusieurs échecs dans le processus d’autorisation. Cela peut se produire en raison de problèmes avec le fournisseur, la plateforme de traitement des paiements ou l’émetteur de la carte de crédit.

Que sont les codes de refus de paiement par carte de crédit?

L’émetteur de la carte de crédit approuve ou refuse la transaction par carte. Lorsqu’un paiement échoue, l’émetteur envoie un code d’erreur à l’entreprise. Ces codes de refus de paiement par carte de crédit peuvent aider les entreprises à comprendre pourquoi un paiement n’a pas abouti.

Chaque code, qui est un court identifiant numérique ou alphanumérique, correspond à une raison précise du refus de paiement, comme des fonds insuffisants, une carte expirée ou une suspicion de fraude. Ces codes fournissent aux entreprises un point de départ pour déterminer ce qui n’a pas fonctionné et comment y remédier.

Codes de refus de paiement par carte de crédit courants

Vous trouverez ci-dessous une liste de codes de refus de paiement par carte de crédit pour les scénarios les plus courants qui entraînent un paiement rejeté :

* Code 51 - Fonds insuffisants : La personne titulaire de la carte n’a pas assez de fonds pour couvrir la transaction dans le compte associé à la carte de crédit. Pour les cartes de crédit, le code 51 signifie généralement que la limite de crédit a été atteinte. Pour les cartes de débit, cela signifie que le solde disponible est trop bas pour couvrir la transaction.
* Code 65 - Limite de retrait dépassée : La transaction dépasse une limite de retrait, de dépenses ou d’activité définie sur la carte, souvent un plafond quotidien ou par transaction, ou un nombre maximum de transactions autorisées au cours d’une période donnée. Selon l’émetteur, cela peut recouper des problèmes de limite de crédit ou de solde, mais il s’agit principalement d’un plafond de fréquence ou de montant.
* Code 54 - Carte expirée : La carte de crédit est expirée et ne constitue plus un mode de paiement valide.
* Code 14 - Numéro de carte incorrect : Ce code d’erreur se produit généralement lors de transactions en ligne, lorsque le numéro de carte saisi ne correspond pas au numéro de carte de crédit réel (probablement en raison d’une erreur humaine).
* Code 63 - Violation de sécurité : La transaction a échoué à un contrôle de sécurité lors de l’autorisation. Une non-correspondance du CVC est un déclencheur courant pour ce code, mais le code 63 peut également refléter une non-correspondance de l’AVS (adresse de facturation), un échec de l’authentification 3D Secure ou un autre problème lié aux identifiants de sécurité, de sorte qu’il est plus large qu’une simple erreur de CVC.
* Code 41 - Carte perdue, confisquer : La personne titulaire de la carte a signalé la perte de la carte, et toutes les transactions ont été gelées afin d’empêcher les paiements frauduleux.
* Code 43 - Carte volée, confisquer : La personne titulaire de la carte a informé l’émetteur que la carte a été volée, de sorte que les transactions futures seront refusées.
* Code 05 - Ne pas honorer : L’institution financière émettrice a refusé la transaction sans fournir de raison précise. Contrairement à des codes comme 51 ou 54 qui indiquent une cause précise, le code 05 est un refus de paiement générique et fourre-tout.

En plus des codes courants énumérés ci-dessus, il existe d’autres codes de refus de paiement par carte de crédit lorsqu’un paiement échoue. Nous avons compilé une liste complète des codes d’erreur pour la clientèle de Stripe ici.

Fonctionnement de l'autorisation de carte

Lors d’un paiement par carte de crédit, le logiciel de point de vente (PDV) de l’entreprise reçoit les informations de carte et les envoie à l’institution financière émettrice pour faire approuver la requête de transaction. Cette opération s’effectue par l’intermédiaire des réseaux de cartes de crédit, tels que Visa et Mastercard. Une fois que l’institution financière émettrice a reçu la requête, elle vérifie que la carte est valide et que la personne titulaire de la carte dispose de fonds suffisants pour couvrir le montant de la vente.

Si tout semble correct, l’institution financière émettrice approuvera la transaction et enverra un code d’autorisation à l’entreprise. Si la transaction est rejetée, l’institution financière enverra un code d’erreur et la carte de crédit sera refusée.

L’autorisation de carte n’est pas la même chose que le règlement, bien que les deux soient parfois confondus. L’autorisation est l’étape d’approbation en temps réel décrite ci-dessus, au cours de laquelle l’institution financière émettrice confirme que la carte est valide et réserve les fonds, mais aucun argent n’a encore été transféré. Le règlement est le processus distinct qui se produit plus tard, généralement un à trois jours ouvrables après la transaction, où ces fonds sont transférés de l’institution financière de la personne titulaire de la carte vers le compte de l’entreprise. Un refus de paiement se produit à l’étape de l’autorisation, avant que le règlement ne soit atteint.

Marche à suivre pour les entreprises en cas de refus de paiement par carte de crédit

Les refus de paiement par carte de crédit peuvent représenter un défi pour les propriétaires d’entreprise, qu’ils vendent en ligne, en personne, ou les deux. Selon le code d’erreur, il est possible de prendre les mesures suivantes lorsqu’un refus de paiement par carte de crédit se produit :

* Demandez à la clientèle d’essayer d’utiliser la carte de nouveau, au cas où le refus de paiement serait causé par une erreur humaine. Il s’agit d’une tactique utile lorsque le code de refus de paiement est associé à des informations incorrectes, comme une non-correspondance du CVC, du NIP, du code postal ou du numéro de carte.

* Recommandez à la clientèle d’utiliser un autre mode de paiement. C’est la meilleure solution lorsque le code de refus de paiement indique qu’une carte a été signalée perdue ou volée, ou s’il n’y a pas assez de fonds pour couvrir la transaction.

* Suggérez à la clientèle de communiquer avec l’émetteur de la carte pour découvrir pourquoi la carte de crédit a été refusée. C’est la meilleure option si les codes d’erreur vous indiquent que la carte a été refusée pour une raison inconnue.

Refus temporaire et refus strict

Comment réduire les refus de paiement par carte de crédit?

Les refus de paiement par carte de crédit ne peuvent pas être évités dans leur totalité. Néanmoins, les entreprises peuvent en minimiser la fréquence grâce à quelques stratégies clés.

Réduction des refus de paiement liés à la fraude grâce à une sécurité renforcée

Les refus de paiement par carte de crédit se produisent lorsque les émetteurs détectent un risque potentiel de fraude. Les entreprises dont les taux de rétrofacturation – le nombre de personnes qui communiquent avec la banque pour contester une transaction – sont élevés auront un plus grand nombre de refus de paiement par carte de crédit, puisque les émetteurs les considéreront comme présentant un risque plus élevé.

Pour réduire les taux de rétrofacturation de votre entreprise, il est important d’établir un système de sécurité robuste pour lutter contre la fraude. Stripe Radar utilise l’IA pour analyser les données et repérer les transactions suspectes. En interprétant les données des partenaires du réseau, les informations de paiement de la clientèle et les flux de paiement, le système peut détecter efficacement les activités à haut risque sans bloquer les paiements légitimes, de sorte que vos ventes ne sont pas affectées. Les entreprises qui vendent à l’international doivent savoir que les transactions transfrontalières ont tendance à subir plus de refus de paiement que les transactions nationales, car les émetteurs examinent souvent plus minutieusement les achats qui ne correspondent pas au lieu ou aux devises habituels de la personne titulaire de la carte.

Tous les refus de paiement ne nécessitent pas une intervention de la part de la clientèle. Les refus temporaires, tels que des fonds insuffisants ou une panne temporaire de l’émetteur, réussissent souvent s’ils font l’objet d’une nouvelle tentative au bon moment plutôt qu’immédiatement. Une logique de nouvelle tentative intelligente et automatisée peut planifier ces nouvelles tentatives intelligemment tout en évitant les tentatives excessives, qui peuvent déclencher des pénalités de réseau ou des alertes de fraude. L’utilisation de jetons de réseau est une autre façon de réduire les refus de paiement évitables. Elle remplace le numéro réel d’une carte par un jeton sécurisé, émis par le réseau, qui se met à jour automatiquement lorsqu’une carte est réémise ou remplacée, de sorte que des informations de carte obsolètes n’entraînent pas l’échec d’une transaction.

Acceptation des paiements par portefeuille numérique

Les portefeuilles numériques, tels qu’Apple Pay et Google Pay, utilisent l’authentification à deux facteurs, qui nécessite un mot de passe ou une identification biométrique pour effectuer une transaction. Cette couche de sécurité supplémentaire signifie que les paiements qui utilisent ces outils ont un taux d’acceptation plus élevé de la part des émetteurs de cartes. Les entreprises qui utilisent Stripe peuvent facilement accepter Apple Pay de la part de leur clientèle. Les entreprises exerçant leurs activités dans des régions où l’authentification forte du client est requise, comme l’Europe, voudront également mettre en place 3D Secure. Cela ajoute une étape de vérification similaire directement auprès de l’émetteur de la carte et tend à améliorer les taux d’approbation, car les émetteurs ont davantage confiance dans une transaction authentifiée.

Proposition d’autres modes de paiement lors du paiement

Un refus de carte ne signifie pas nécessairement une vente perdue. Donner à la clientèle plus d’une façon de payer signifie qu’elle peut se rabattre sur une autre méthode, comme les débits bancaires, les options d’achat immédiat et de paiement différé, ou des modes de paiement locaux adaptés à son pays, au lieu d’abandonner complètement le processus de paiement.

Vérification de l’exactitude de vos informations de facturation

Si votre entreprise dispose d'un processus de paiement en ligne, la fiabilité des données client peut réduire les refus de paiement par carte de crédit. Sur votre page de paiement, essayez d'obtenir le plus d'informations de facturation possible, notamment l'adresse de facturation et le code postal. L'émetteur de la carte pourra ainsi rapidement vérifier que la demande de paiement est légitime.

Pour les entreprises proposant des abonnements en particulier, les cartes expirées ou réémises constituent une source courante (et souvent évitable) de refus de paiement. Visa Account Updater et Mastercard Automatic Billing Updater sont des services de réseaux de cartes qui envoient automatiquement les informations de carte actualisées, comme une nouvelle date d’expiration ou un nouveau numéro de carte, aux marchands inscrits chaque fois que la carte de la clientèle change. Cela signifie que les paiements récurrents continuent de passer sans que la clientèle ait à mettre à jour elle-même ses informations de paiement.

Simplification du processus de paiement pour réduire les frictions

Si vous souhaitez créer un processus de paiement plus fluide pour votre clientèle, Stripe peut vous aider. Notre page Checkout est une interface prête à l’emploi qui rend le processus aussi simple que possible. Un certain nombre de fonctionnalités sont conçues précisément pour prévenir les types d’erreurs qui causent les refus de paiement : la recherche d’adresse permet de s’assurer que les informations de facturation correspondent à ce que l’émetteur a dans ses dossiers (ce qui réduit les refus de paiement liés à l’AVS), la validation de la carte en temps réel détecte les fautes de frappe dans le numéro de carte ou la date d’expiration avant même que le paiement ne soit soumis, et la reconnaissance de l’émetteur de la carte de crédit aide à formater et à rediriger correctement la transaction pour cet émetteur.

Stripe prend également en charge les paiements en magasin grâce à Terminal, qui peut être intégré à vos canaux de vente en ligne. Il est compatible avec la suite de produits de Stripe, tels que Payments, Connect et Billing.

Il est important de créer un processus de paiement simple et sécurisé pour protéger votre entreprise – et votre clientèle – des désagréments liés aux refus de paiement par carte de crédit. La plateforme de paiements de Stripe offre une gamme de logiciels et d’API pour vous aider à accroître vos ventes. Apprenez-en davantage sur la façon dont Stripe peut faire la différence pour votre entreprise.

Comment Stripe Payment Links peut vous aider

Stripe Payment Links est une solution sans codage qui vous permet de créer et de partager rapidement des pages de paiement sécurisées en ligne.

Les liens de paiement peuvent vous aider à :

• Recevoir des paiements plus rapidement : partagez des liens de paiement personnalisés avec vos clients et acceptez instantanément des paiements ponctuels ou récurrents, sans facturation ni intégrations complexes.

• Améliorer la conversion : augmentez les taux de conversion des paiements grâce à une conception optimisée pour les mobiles et une expérience de paiement simplifiée.

• Gagner du temps : créez, personnalisez et partagez facilement des pages de paiement par le Dashboard Stripe, en faisant un minimum de codage.

• Vous développer à l’international : acceptez des paiements de clients du monde entier, grâce à Adaptive Pricing qui localise les prix dans plus de 135 devises et propose des modes de paiement locaux prêts à l’emploi.

• Accéder à d’autres produits Stripe : intégrez Payment Links à d’autres produits Stripe, tels que Stripe Billing, Stripe Radar et Stripe Tax, pour ajouter davantage de fonctionnalités de paiement.

• Garder le contrôle : personnalisez l’apparence de vos pages de paiement pour les adapter à votre marque et suivez toutes vos activités de paiement en un seul endroit.

En savoir plus sur la façon dont Payment Links facilite l’acceptation des paiements en ligne, ou faites vos premiers pas dès aujourd’hui.

FAQ sur les refus de paiement par carte de crédit