Un refus de paiement par carte bancaire est frustrant pour les clients et les entreprises. Les clients qui ne parviennent pas à finaliser un achat peuvent se sentir déçus ou gênés, et perdre du temps à chercher un autre moyen de paiement. Pour les entreprises, un refus de paiement par carte bancaire peut entraîner la perte de la vente ou, pire encore, la perte de toute relation commerciale future avec ce client en raison de l'expérience négative.

Les cartes bancaires occupent une place importante dans la vie quotidienne. En 2025, 82 % des adultes aux États-Unis possédaient une carte bancaire. Bien qu'il soit impossible pour les entreprises d'éviter totalement les refus de paiement par carte bancaire, comprendre leurs causes peut les aider à simplifier le processus de paiement de leurs clients. Voici ce qu'il faut savoir sur les refus de paiement par carte bancaire et comment les réduire pour votre entreprise.

L’essentiel à retenir

• Les refus de paiement par carte bancaire surviennent lorsque le processus d'autorisation échoue entre le marchand, le prestataire de services de paiement et l'émetteur de la carte. Les émetteurs attribuent à chaque refus un code spécifique indiquant la raison.

• Les refus de paiement se divisent en deux catégories : les refus de paiement temporaires, qui justifient une nouvelle tentative, et les refus de paiement permanents, pour lesquels les clients doivent utiliser un autre moyen de paiement.

• Les entreprises peuvent réduire leur taux de refus de paiement en renforçant la protection contre la fraude, en acceptant les wallets, en recueillant des informations de facturation précises et en simplifiant l'expérience de paiement.

Qu'est-ce qu'un refus de paiement par carte bancaire ?

Les refus de paiement par carte bancaire surviennent lorsque les clients ne parviennent pas à finaliser un paiement par carte bancaire, en raison d'un ou plusieurs échecs du processus d'autorisation. Cela peut se produire suite à des problèmes avec le marchand, la plateforme de traitement des paiements ou l'émetteur de la carte bancaire.

Que sont les codes de refus de paiement par carte bancaire ?

L'émetteur de la carte bancaire approuve ou refuse la transaction par carte. Lorsqu'un paiement échoue, l'émetteur envoie un code d'erreur à l'entreprise. Ces codes de refus de paiement par carte bancaire peuvent aider les entreprises à comprendre pourquoi un paiement n'a pas abouti.

Chaque code, qui est un court identifiant numérique ou alphanumérique, correspond à une raison de refus spécifique, telle que des fonds insuffisants, une carte expirée ou une suspicion de fraude. Ces codes fournissent aux entreprises un point de départ pour comprendre ce qui s'est mal passé et comment réagir.

Codes courants de refus de paiement par carte bancaire

Voici une liste de codes de refus de paiement par carte bancaire correspondant aux scénarios les plus courants entraînant le rejet d'un paiement :

• Code 51 - Fonds insuffisants : Le titulaire de la carte ne dispose pas d'assez d'argent pour couvrir la transaction sur le compte associé à la carte bancaire. Pour les cartes de crédit, le Code 51 signifie généralement que le titulaire de la carte a atteint sa limite de crédit. Pour les cartes de débit, cela signifie que le solde disponible est trop faible pour couvrir la transaction.
  
• Code 65 - Dépassement de la limite de retrait : La transaction dépasse une limite de retrait, de dépense ou d'activité définie sur la carte, souvent un plafond quotidien ou par transaction, ou un nombre maximal de transactions autorisées sur une période donnée. Selon l'émetteur, cela peut se superposer à des problèmes de limite de crédit ou de solde, mais il s'agit principalement d'un plafond de fréquence ou de montant.
  
• Code 54 - Carte expirée : La carte bancaire est expirée et ne constitue plus un moyen de paiement valide.
  
• Code 14 - Numéro de carte incorrect : Ce code d'erreur survient généralement lors de transactions en ligne, lorsque le numéro de carte saisi ne correspond pas au numéro réel de la carte bancaire (probablement en raison d'une erreur humaine).
  
• Code 63 - Violation de sécurité : La transaction a échoué à un contrôle de sécurité lors de l'autorisation. Une non-correspondance du CVC est un déclencheur fréquent de ce code, mais le Code 63 peut également refléter une non-correspondance du système AVS (adresse de facturation), un échec de l'authentification 3D Secure ou un autre problème d'informations de sécurité. Il est donc plus large qu'une simple erreur de CVC.
  
• Code 41 - Carte perdue, à conserver : Le titulaire a signalé la perte de sa carte, et toutes les transactions ont été bloquées pour éviter les paiements frauduleux.
  
• Code 43 - Carte volée, à conserver : Le titulaire de la carte a informé l'émetteur que la carte a été volée, les transactions futures seront donc refusées.
  
• Code 05 - Ne pas honorer : La banque émettrice a refusé la transaction sans fournir de raison spécifique. Contrairement aux codes tels que 51 ou 54 qui indiquent une cause précise, le Code 05 est un refus générique et global.
  

Outre les codes courants listés ci-dessus, il existe d'autres codes de refus de paiement par carte bancaire lorsqu'un paiement échoue. Nous avons compilé ici une liste complète des codes d'erreur pour les clients Stripe.

Comment fonctionne l'autorisation de carte

Lorsqu'un client paie avec une carte bancaire, le logiciel de point de vente (POS) de l'entreprise reçoit les informations de carte et les envoie à la banque émettrice pour faire approuver la requête de transaction. Cela s'effectue via les réseaux de cartes bancaires, tels que Visa et Mastercard. Une fois que la banque émettrice reçoit la requête, elle vérifie que la carte est valide et que le titulaire de la carte dispose de fonds suffisants pour couvrir le montant de la vente.

Si tout est correct, la banque émettrice approuve la transaction et envoie un code d'autorisation à l'entreprise. Si la transaction est rejetée, la banque envoie un code d'erreur et la carte bancaire est refusée.

L'autorisation de carte n'est pas la même chose que le règlement, bien que les deux soient parfois confondus. L'autorisation est l'étape d'approbation en temps réel décrite ci-dessus, lorsque la banque émettrice confirme que la carte est valide et réserve les fonds, mais qu'aucun argent n'a encore été transféré. Le règlement est le processus distinct qui a lieu plus tard, généralement un à trois jours ouvrables après la transaction, au cours duquel ces fonds sont transférés de la banque du titulaire de la carte vers le compte de l'entreprise. Un refus de paiement se produit au stade de l'autorisation, avant le règlement.

Marche à suivre pour les entreprises en cas de refus de paiement par carte bancaire

Les refus de paiement par carte bancaire peuvent représenter un défi pour les entreprises, qu'elles vendent en ligne, en personne ou les deux. Selon le code d'erreur, les entreprises peuvent prendre les mesures suivantes lorsqu'un refus de paiement par carte bancaire survient :

• Demandez au client de réessayer d'utiliser la carte, au cas où le refus de paiement serait dû à une erreur humaine. Il s'agit d'une tactique utile lorsque le code de refus est associé à des informations incorrectes, telles qu'une non-correspondance du CVC, du code PIN, du code postal ou du numéro de carte.

• Recommandez au client d'utiliser un autre moyen de paiement. C'est la meilleure solution lorsque le code de refus de paiement indique qu'une carte a été signalée perdue ou volée, ou si les fonds sont insuffisants pour couvrir la transaction.

• Suggérez au client de contacter l'émetteur de la carte pour savoir pourquoi la carte bancaire a été refusée. C'est la meilleure option si les codes d'erreur indiquent que la carte a été refusée pour une raison inconnue.

Refus de paiement temporaires et permanents

Comment réduire les refus de paiement par carte bancaire ?

Les refus de paiement par carte bancaire ne peuvent pas être évités dans leur totalité. Néanmoins, les entreprises peuvent en minimiser la fréquence grâce à quelques stratégies clés.

Réduisez les refus liés à la fraude grâce à une sécurité renforcée

Les refus de paiement par carte bancaire surviennent lorsque les émetteurs détectent un risque potentiel de fraude. Les entreprises présentant des taux de rétrofacturation élevés (le nombre de clients contactant la banque pour signaler un litige lié à une transaction) connaîtront un nombre plus important de refus de paiement par carte bancaire, car les émetteurs les considéreront comme présentant un risque plus élevé.

Pour réduire les taux de rétrofacturation de votre entreprise, il est important de mettre en place un système de sécurité robuste pour lutter contre la fraude. Stripe Radar utilise l'IA pour analyser les données et identifier les transactions suspectes. En interprétant les données des partenaires du réseau, les informations de paiement des clients et les flux de paiement, le système peut détecter efficacement les activités à haut risque sans bloquer les paiements légitimes, afin que vos ventes aux clients ne soient pas affectées. Les entreprises vendant à l'international doivent savoir que les transactions transfrontalières ont tendance à subir plus de refus de paiement que les transactions nationales, car les émetteurs examinent souvent plus attentivement les achats qui ne correspondent pas à la zone géographique ou à la devise habituelles du titulaire de la carte.

Tous les refus de paiement ne nécessitent pas une action du client. Les refus de paiement temporaires, tels que des fonds insuffisants ou une panne temporaire de l'émetteur, aboutissent souvent s'ils sont réessayés au bon moment plutôt qu'immédiatement. Une logique de nouvelle tentative intelligente et automatisée permet de planifier ces nouvelles tentatives de manière judicieuse, tout en évitant les tentatives excessives, qui peuvent déclencher des pénalités réseau ou des signalements de fraude. La tokenisation de réseau est un autre moyen de réduire les refus de paiement évitables. Elle remplace le numéro réel d'une carte par un token sécurisé et émis par le réseau qui se met à jour automatiquement lorsqu'une carte est réémise ou remplacée. Ainsi, des informations de carte obsolètes n'entraînent pas l'échec d'une transaction.

Acceptez les paiements par wallet

Les wallets, tels qu'Apple Pay et Google Pay, utilisent l'authentification à deux facteurs, qui nécessite un mot de passe ou une identification biométrique pour finaliser une transaction. Grâce à cette couche de sécurité supplémentaire, les paiements utilisant ces outils bénéficient d'un taux d'acceptation plus élevé de la part des émetteurs de cartes. Les entreprises utilisant Stripe peuvent facilement accepter Apple Pay de la part de leurs clients. Les entreprises opérant dans des régions où l'authentification forte du client est obligatoire, comme l'Europe, souhaiteront également mettre en place l'authentification 3D Secure. Cela ajoute une étape de vérification similaire directement auprès de l'émetteur de la carte et tend à améliorer les taux d'approbation, car les émetteurs accordent davantage de confiance à une transaction authentifiée.

Proposez d'autres moyens de paiement au moment du paiement

Un refus de paiement par carte ne signifie pas nécessairement une vente perdue. Offrir aux clients plus d'une façon de payer leur permet de se rabattre sur une autre méthode, comme les prélèvements bancaires, les options de paiement différé ou les moyens de paiement locaux propres à leur pays, plutôt que d'abandonner complètement le paiement.

Assurez-vous que vos informations de facturation sont exactes

Si votre entreprise dispose d'un processus de paiement en ligne, la fiabilité des données client peut réduire les refus de paiement par carte. Sur votre page de paiement, essayez d'obtenir le plus d'informations de facturation possible, notamment l'adresse de facturation et le code postal. L'émetteur de la carte pourra ainsi rapidement vérifier que la demande de paiement est légitime.

Pour les entreprises proposant des abonnements, les cartes expirées ou réémises constituent une source courante (et souvent évitable) de refus de paiement. Visa Account Updater et Mastercard Automatic Billing Updater sont des services de réseaux de cartes qui transmettent automatiquement les informations de carte actualisées, comme une nouvelle date d'expiration ou un nouveau numéro de carte, aux marchands inscrits chaque fois que la carte d'un client change. Cela signifie que les paiements récurrents continuent d'aboutir sans que le client n'ait à mettre à jour ses informations de paiement lui-même.

Simplifiez le paiement pour réduire les frictions

Si vous souhaitez mettre en place un processus de paiement plus fluide pour vos clients, Stripe peut vous aider. Notre page Checkout est une interface prête à l'emploi qui simplifie le processus au maximum. Plusieurs fonctionnalités sont conçues spécifiquement pour éviter les types d'erreurs provoquant des refus de paiement : la recherche d'adresse permet de s'assurer que les informations de facturation correspondent à celles enregistrées par l'émetteur (réduisant ainsi les refus liés au système AVS), la validation de la carte en temps réel détecte les fautes de frappe dans le numéro de carte ou la date d'expiration avant même que le paiement ne soit soumis, et la reconnaissance de l'émetteur de la carte bancaire aide à formater et à acheminer correctement la transaction pour cet émetteur.

Stripe prend également en charge les paiements en magasin grâce à Terminal, qui peut être intégré à vos canaux de vente en ligne. Il est compatible avec la suite de produits Stripe, tels que Payments, Connect et Billing.

Il est important de créer un processus de paiement simple et sécurisé pour protéger votre entreprise, ainsi que vos clients, des désagréments liés aux refus de paiement par carte bancaire. La plateforme de paiement de Stripe offre une gamme de logiciels et d'API pour vous aider à augmenter vos ventes. Découvrez comment Stripe peut faire la différence pour votre entreprise.

Comment Stripe Payment Links peut vous aider

Stripe Payment Links est une solution no-code qui vous permet de créer et de partager rapidement des pages de paiement sécurisées en ligne.

Payment Links peut vous aider à :

• Recevoir des paiements plus rapidement : partagez des liens de paiement personnalisés avec vos clients et acceptez instantanément des paiements ponctuels ou récurrents, sans facturation ni intégrations complexes.

• Améliorer la conversion : augmentez les taux de conversion des paiements grâce à une conception optimisée pour les mobiles et à une expérience de paiement simplifiée.

• Gagner du temps : créez, personnalisez et partagez facilement des pages de paiement via le Dashboard Stripe, avec un minimum de code.

• Vous développer à l’international : acceptez des paiements de clients du monde entier grâce à Adaptive Pricing, qui localise les prix dans plus de 135 devises et propose des moyens de paiement locaux prêts à l’emploi.

• Accéder à d’autres produits Stripe : intégrez Payment Links à d’autres produits Stripe, tels que Stripe Billing, Stripe Radar et Stripe Tax, pour ajouter des fonctionnalités de paiement supplémentaires.

• Garder le contrôle : personnalisez l’apparence de vos pages de paiement pour qu’elles correspondent à votre marque, et suivez toutes vos activités de paiement en un seul endroit.

En savoir plus sur la façon dont Payment Links facilite l’acceptation des paiements en ligne ou démarrer dès aujourd’hui.

FAQ sur les refus de paiement par carte bancaire