À mesure que les entreprises se développent, il en va de même pour les solutions de paiement numérique qui protègent les données des clients sans compromettre leur expérience en ligne. 3D Secure, un protocole d’authentification de référence pour protéger les paiements, est une solution à ce défi. Dans 3D Secure 2, ce cadre établi est mis à niveau avec l’accent sur des défenses plus solides et une expérience client plus fluide.

L'essor des transactions mobiles et numériques a ouvert la voie à des protocoles tels que 3D Secure 2. Le marché mondial de l'authentification 3D Secure était estimé à 1,2 milliard de dollars en 2023. Les entreprises ont besoin d'un système qui s'intègre efficacement à leurs plateformes existantes, offrant une protection robuste tout en élevant l'expérience de paiement. Nous allons vous expliquer ce qu'est 3D Secure, son fonctionnement et comment les entreprises peuvent le mettre en œuvre pour aider à adapter et optimiser leurs systèmes de paiement, tout en répondant aux demandes de leurs clients.

Sommaire de cet article

• Qu’est-ce que 3D Secure ?
  
• Fonctionnement de 3D Secure
  
• Avantages de l'implémentation de 3D Secure
  
• 3D Secure 1 et 3D Secure 2
  
• Idées reçues à propos de 3D Secure
  
• Défis et inconvénients de 3D Secure
  
• Implémentation de 3D Secure dans votre système de paiement
  
• Comment Stripe Payments peut vous aider
  

Qu’est-ce que 3D Secure ?

3D Secure, qui signifie « Three-Domain Secure », est un protocole d’authentification qui ajoute un niveau de vérification supplémentaire pour les transactions par carte de débit et de crédit en ligne. Le protocole a été initialement développé par Visa sous le nom de « Verified by Visa ».

Alors que les transactions classiques nécessitent uniquement des informations de la carte bancaire et un code de sécurité, une transaction 3D Secure invite le titulaire de la carte à fournir un mot de passe supplémentaire, un code à usage unique envoyé sur son appareil mobile ou une vérification biométrique. Cette étape se déroule généralement dans une fenêtre contextuelle ou une interface intégrée à l'application.

Fonctionnement de 3D Secure

Le processus 3D Secure est une opération multi-étapes et multipartite qui offre une couche de sécurité supplémentaire pour les transactions en ligne. Le protocole s’articule autour des interactions entre l’émetteur de la carte bancaire, l’acquéreur et le domaine de l’interopérabilité. Nous allons ci-dessous détailler chaque étape du processus.

1. Le client initie une transaction : Lorsqu’un client décide d’effectuer un achat en ligne, il saisit ses informations de carte sur le site Web de l’entreprise.
   
2. Demande d'authentification par l'entreprise : Le serveur de l'entreprise reconnaît la nécessité d'authentification 3D Secure et envoie une demande pour que l'émetteur identifie le titulaire de la carte bancaire.
   
3. Le client fournit une authentification supplémentaire : L'émetteur invite ensuite le titulaire de la carte à fournir des informations supplémentaires, généralement par l'intermédiaire d'une fenêtre contextuelle ou de l'interface d'une application.
   
4. L'émetteur authentifie la transaction : Une fois que le titulaire de la carte a fourni les informations demandées, l'émetteur les évalue pour identifier la transaction. L'émetteur renvoie une réponse.
   
5. La transaction est finalisée : Le client finalise la transaction et l’entreprise livre les biens ou services.
   

Avantages de l'implémentation de 3D Secure

• Risque de transactions frauduleuses réduit
  La technologie 3D Secure vérifie les transactions en temps réel en demandant des étapes d'identification supplémentaires aux clients. Cela élimine la majorité des transactions non autorisées et entraîne une diminution des coûts liés à la fraude pour les entreprises. Moins de rétrofacturations signifie également une note plus favorable auprès des banques. En 2024, les pertes liées à la fraude dans l’e-commerce totalisaient environ 44,3 milliards de dollars dans le monde, ce qui montre à quel point les transactions frauduleuses auxquelles les entreprises sont confrontées se développent.

• Confiance accrue des clients
  Pour les acheteurs, une couche d'authentification supplémentaire est un signe positif qui leur indique qu'ils peuvent procéder à l'achat en toute sécurité. Cette confiance accrue peut se répercuter tout au long du cycle de vie client, aidant à convertir les acheteurs ponctuels en clients réguliers et transformant les acheteurs occasionnels en défenseurs de la marque.

• Conformité avec les normes du secteur
  Le respect des réglementations est un aspect incontournable des affaires à l'ère numérique. Les instances réglementaires actualisent régulièrement leurs recommandations, ce qui complique la tâche des entreprises qui souhaitent se tenir informées. L'intégration de 3D Secure peut vous aider à préserver votre conformité, à éviter de lourdes amendes et à échapper à des complications sur le plan juridique. Une réputation de respect rigoureux des réglementations peut également devenir un élément différenciateur et convaincre des clients réticents de choisir votre plateforme plutôt que celle d'un concurrent moins sûr.

3D Secure 1 et 3D Secure 2

EMVCo a présenté 3D Secure 2 (mise à jour de 3D Secure 1) en octobre 2016, mais l’adoption et l’implémentation complète par les entreprises, les émetteurs et les passerelles de paiement n’ont pas été immédiates. Une impulsion plus forte a été donnée à l'adoption de 3D Secure 2 en 2019, suite à plusieurs nouvelles réglementations, notamment la directive européenne révisée sur les solutions de paiement (PSD2) et ses exigences en matière d'authentification forte du client (SCA).

3D Secure 1 et 3D Secure 2 sont tous deux des protocoles d’authentification des paiements par carte bancaire en ligne. Cependant, ils diffèrent de par leur conception et leur expérience client. Voici les éléments qui les distinguent.

Expérience client

• 3D Secure 1 : Les clients sont redirigés vers une page d'authentification séparée, ce qui se traduit parfois par une expérience de paiement plus perturbatrice.
  
• 3D Secure 2 : Conçu en partie pour améliorer l’expérience client, il minimise les interruptions pendant le paiement. Habituellement, seules les transactions à haut risque nécessitent une authentification supplémentaire.
  

Intégration mobile

• 3D Secure 1 : Ce protocole n'ayant pas été optimisé pour les expériences de paiement mobile, les pages d'identification peuvent ne pas être opérationnelles sur les appareils mobiles ou leur affichage peut être perturbé.
  
• 3D Secure 2 : Conçu pour une utilisation sur mobile, il est optimisé pour permettre des intégrations mobiles fluides et fonctionner facilement avec des applications mobiles ou des navigateurs.
  

Points de données

• 3D Secure 1 : Utilisait moins de points de données lors du processus d'identification.
  
• 3D Secure 2 : Utilise beaucoup plus de points de données (notamment un historique des transactions et des informations sur les appareils utilisés) pour évaluer les risques. L'identification est donc plus pertinente, car les transactions présentant un risque moindre ne requièrent pas de vérification supplémentaire.
  

Flux d'identification simple

• 3D Secure 1 : Nécessite habituellement un mot de passe ou une forme d'identification statique de la part du titulaire de la carte bancaire.
  
• 3D Secure 2 : Permet de passer à un « flux d'identification simple », certaines transactions pouvant être authentifiées sans l'interaction du titulaire de la carte bancaire.
  

Couverture des transactions

• 3D Secure 1 : Principalement axé sur les transactions sans présence physique de la carte.
  
• 3D Secure 2 : Champ d’application plus large et couvrant davantage de types de transactions, notamment les paiements mobiles et les transactions par carte bancaire enregistrée.
  

Réglementation et conformité

• 3D Secure 1 : A devancé certaines des réglementations modernes relatives aux paiements en ligne.
  
• 3D Secure 2 : Conçu pour se conformer à la directive européenne révisée sur les solutions de paiement (PSD2), en particulier son exigence d’authentification forte du client (SCA) pour les transactions en ligne.
  

Communication entre l'émetteur et l'entreprise

• 3D Secure 1 : Disposait de possibilités de communication limitées entre les émetteurs et les entreprises à propos des transactions.
  
• 3D Secure 2 : Permet des communications plus directes entre les émetteurs et les entreprises, ce qui favorise une prise de décision en temps réel sur la base du risque estimé des transactions.
  

Ces deux protocoles fournissent un environnement sécurisé pour les transactions par carte de crédit. Cependant, l'implémentation de 3D Secure 2 permet de bénéficier des avancées en matière d'expérience client, d'optimisation des paiements mobiles et de méthodes d'authentification adaptatives. Cette nouvelle version permet au commerce en ligne de disposer d'une solution plus moderne et plus simple à utiliser.

Idées reçues à propos de 3D Secure

Il existe plusieurs idées fausses reçues concernant le système 3D Secure qui peuvent influencer la décision d'une entreprise quant à son adoption. Il est important d'être conscient de ces idées fausses courantes pour faire un choix éclairé. Voici un examen plus approfondi :

Idée fausse reçue 1 : c'est une solution imparable pour lutter contre la fraude

Bien que 3D Secure réduise considérablement le risque de transactions frauduleuses, aucun système n'est parfait. La technologie agit plus comme un chien de garde hautement entraîné que comme une forteresse aux murs impénétrables. Par conséquent, une stratégie équilibrée doit impliquer plusieurs niveaux de mesures de sécurité, y compris, mais sans s'y limiter à 3D Secure, pour lutter le plus efficacement possible contre différents types d'activités frauduleuses.

Idée fausse reçue 2 : les transactions sont ralenties

3D Secure est perçu comme un processus qui allonge inutilement le temps nécessaire à la réalisation d'une transaction. Cependant, les quelques secondes supplémentaires nécessaires à l'authentification peuvent représenter un gain de temps à long terme, puisque le nombre de transactions qui doivent être examinées en raison d'une suspicion de fraude se voit réduit. La possibilité offerte de réduire les frais de rétrofacturation et les autres coûts induits par la fraude peut compenser les retards minimes occasionnés dans la conclusion des transactions.

Idée fausse reçue 3 : cela ne concerne que les secteurs à haut risque

Certains considèrent que 3D Secure n'est pertinent que pour des secteurs tels que le luxe ou les jeux en ligne, pour lesquels la valeur des transactions est généralement très élevée. Toutefois, cela n'est pas le cas. Les entreprises qui exercent leurs activités dans de nombreux secteurs différents, sans que ceux-ci soient à haut risque, peuvent tirer parti de cette sécurité accrue. 3D Secure est comparable à une police d'assurance : il vaut mieux en avoir une et ne pas en avoir besoin plutôt que l'inverse.

Défis et inconvénients de 3D Secure

Même si 3D Secure présente de nombreux avantages, l'implémentation de cette technologie peut également présenter certains défis et inconvénients pour les entreprises.

• Complexité accrue au moment de paiement
  Ajouter 3D Secure sans créer de barrières supplémentaires lors du paiement peut être un défi. Vous ne voulez pas que les clients sortent du processus de transaction, car ils rencontrent un processus d’authentification fastidieux. Bien que l’intention de 3D Secure soit d’ajouter une couche de sécurité, les clients qui y voient une gêne sont moins susceptibles de finaliser leur achat.

• Complexité de l'expérience client
  Ajouter plusieurs étapes au processus de paiement peut compliquer excessivement l’expérience client. Moins un processus de paiement est intuitif, plus un client risque de l’abandonner. Une expérience de paiement doit être aussi fluide que possible tout en maintenant les mesures de sécurité nécessaires, un équilibre parfois difficile à maintenir avec l’inclusion de 3D Secure.

• Exigences opérationnelles
  L'implémentation de 3D Secure implique souvent d'apporter des changements aux systèmes et processus existants. Il convient parfois de procéder à une mise à niveau de l'infrastructure informatique, de veiller à la formation des employés et de s'assurer que le personnel du service après-vente dispose de tous les éléments pour répondre aux questions qui ne manqueront pas d'être posées. L'investissement initial en temps et en ressources peut être considérable, ce qui peut décourager certaines entreprises d'adopter cette technologie.

• Préoccupations en matière de responsabilité
  Bien que 3D Secure exonère les entreprises d’une partie de la responsabilité des transactions frauduleuses, les conditions et modalités régissant ce transfert peuvent être complexes. Tous les scénarios de fraude ne sont pas couverts, et les entreprises doivent rester vigilantes quant à leurs mesures de lutte contre la fraude. Un faux sentiment de sécurité pourrait les rendre moins prudentes, ce qui pourrait avoir des conséquences néfastes à long terme.

En dépit des défis que présente potentiellement 3D Secure, une planification adaptée peut contrebalancer ces inconvénients. Pour ce faire, les entreprises peuvent choisir de travailler avec un prestataire de services de paiement performant et aux compétences étendues, tel que Stripe.

Implémentation de 3D Secure dans votre système de paiement

Intégrer 3D Secure à votre système de paiement ajoute une couche de sécurité supplémentaire qui agit comme mesure préventive contre les transactions frauduleuses. Stripe offre une assistance complète pour 3D Secure 2, une version plus avancée et plus conviviale de ce protocole de sécurité. Voici quelques points à prendre en compte concernant sa mise en œuvre :

• Réaliser une intégration avec les API Stripe
  Stripe facilite 3D Secure 2 grâce à ses API de paiement et la fonctionnalité Checkout. L'intégration de ces outils à votre système protège les transactions à haut risque contre la fraude potentielle. L'un des principaux avantages de l'intégration Stripe est sa capacité à appliquer 3D Secure 2 lorsque la banque du titulaire de la carte le prend en charge, et à revenir à 3D Secure 1 si nécessaire.

• Accorder une attention particulière aux applications mobiles
  Les applications mobiles exigent un flux de transaction fluide. Les SDK iOS et Android permettent une identification dans les applications, ce qui permet aux clients d'interagir directement. Ils ne sont donc pas redirigés vers des pages externes, ce qui serait susceptible d'interrompre le processus de paiement. Même si une banque ne prend pas en charge 3D Secure 2, les SDK mobiles Stripe afficheront 3D Secure 1 dans une vue Web intégrée à votre application.

• Privilégier l'expérience client
  L'utilisation des smartphones a été prise en compte lors du développement de 3D Secure 2, ce qui permet aux banques d'actualiser leurs méthodes d'authentification. Les clients peuvent ainsi, par exemple, autoriser un paiement en utilisant une empreinte d'identification ou la reconnaissance faciale, au lieu des mots de passe ou des SMS traditionnels. Cette nouvelle technologie contribue à améliorer l'expérience de la transaction et limite les interruptions.

• Adopter les tunnels de paiement Web et mobile
  La conception de 3D Secure 2 permet de gérer le flux entre les paiements Web et mobiles, rendant inutiles les redirections de pages complètes. Si un client confirme son identité sur votre site Web ou sur votre application, l'invite 3D Secure s'affichera dans une fenêtre modale sur la page de paiement.

• Suivre l'évolution des réglementations
  Si vous exercez vos activités en Europe, vous êtes dans l'obligation d'appliquer l'authentification forte du client (SCA). Cette dernière impose des conditions d'identification strictes pour les paiements européens, ce qui rend l'expérience client de 3D Secure 2 des plus précieuses. En ayant recours à ce protocole, les entreprises peuvent minimiser tout impact négatif potentiel sur les taux de conversion.

• Tirer parti de la flexibilité de 3D Secure 2
  L'adaptabilité de Stripe avec le protocole 3D Secure 2 permet à certaines transactions d'éviter l'authentification et d'utiliser le flux « sans friction », notamment si elles sont considérées comme présentant un faible risque. Cependant, si le prestataire de services de paiement demande une exemption et que la transaction utilise la méthode « sans friction », les avantages liés au transfert de responsabilité pourraient ne pas s'appliquer.

L'intégration de 3D Secure 2 à votre système de paiement peut aider à prévenir la fraude tout en garantissant une expérience de paiement aussi simple que possible. Les entreprises peuvent allier sécurité et facilité d'utilisation de façon équilibrée grâce aux outils proposés par Stripe et aux recommandations ci-dessus.

Comment Stripe Payments peut vous aider

Stripe Payments offre une solution de paiement unifiée et mondiale qui aide toutes les entreprises (des startups en croissance aux grandes entreprises internationales) à accepter les paiements en ligne, en personne et partout dans le monde.

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