À medida que as empresas crescem, cresce também a necessidade de soluções de pagamento digital que mantenham os dados dos clientes seguros sem comprometer sua experiência on-line. O 3D Secure, um protocolo de autenticação de referência para proteger pagamentos, é uma solução para esse desafio. No 3D Secure 2, essa estrutura estabelecida recebe uma atualização com ênfase em defesas mais fortes e em uma experiência mais tranquila para o cliente.

O aumento de dispositivos móveis e transações digitais abriu caminho para protocolos como o 3D Secure 2. O mercado global de autenticação do 3D Secure para pagamentos foi estimado em US$ 1,2 bilhão em 2023. As empresas precisam de um sistema que se integre efetivamente às suas plataformas existentes, oferecendo proteção robusta e elevando a experiência de pagamento. A seguir, explicaremos o que é o 3D Secure, como ele funciona e como as empresas podem implementá-lo para ajudar a adaptar e otimizar seus sistemas de pagamento e, ao mesmo tempo, atender às demandas de seus clientes.

O que você encontrará neste artigo:

• O que é 3D Secure?
  
• Como funciona o 3D Secure?
  
• Benefícios da implementação do 3D Secure
  
• 3D Secure 1 vs. 3D Secure 2
  
• Equívocos comuns sobre o 3D Secure
  
• Desafios e desvantagens do 3D Secure
  
• Como implementar o 3D Secure no seu sistema de pagamentos
  
• Como o Stripe Payments pode ajudar
  

O que é 3D Secure?

O 3D Secure, que significa "Three-Domain Secure", é um protocolo de autenticação que adiciona uma camada extra de verificação para transações on-line com cartões de crédito e débito . O protocolo foi inicialmente desenvolvido pela Visa sob o nome "Verified by Visa".

Embora as transações convencionais exijam apenas os dados do cartão e um código de segurança, uma transação 3D Secure solicita ao titular do cartão uma senha adicional, um código único enviado aos seus dispositivos móveis ou uma verificação biométrica. Essa etapa geralmente ocorre em uma janela pop-up ou em uma interface no aplicativo.

Como funciona o 3D Secure?

O processo do 3D Secure é uma operação multipartidária e de várias etapas que fornece uma camada adicional de segurança para transações on-line . O protocolo se baseia em interações entre o emissor do cartão, o adquirente e o domínio de interoperabilidade. A seguir, detalharemos cada etapa do processo.

1. O cliente inicia uma transação: Quando um cliente decide fazer uma compra on-line, ele insere os dados do cartão no site da empresa .
   
2. A empresa solicita autenticação: O servidor da empresa reconhece a necessidade de autenticação do 3D Secure e envia uma solicitação para que o emissor autentique o titular do cartão.
   
3. O cliente fornece autenticação extra: O emissor solicita informações adicionais ao titular do cartão, geralmente por meio de uma janela pop-up ou de uma interface no aplicativo.
   
4. O emissor autentica a transação: Depois que o titular do cartão fornece as informações solicitadas, o emissor as avalia para autenticar a transação. O emissor envia uma resposta de volta.
   
5. A transação é concluída: O cliente conclui a transação e a empresa entrega os produtos ou serviços.
   

Benefícios da implementação do 3D Secure

• Redução do risco de fraudes nas transações
  A tecnologia 3D Secure verifica as transações em tempo real, solicitando etapas adicionais de identificação dos clientes. Isso elimina a maioria das transações não autorizadas e leva a uma redução geral nos custos relacionados a fraudes para as empresas. Menos estornos também significa uma classificação mais favorável junto aos bancos. Em 2024, as perdas com fraudes no e-commerce totalizaram um valor estimado de US$ 44,3 bilhões globalmente, o que destaca a escala de transações fraudulentas que as empresas enfrentam.

• Aumento da confiança dos clientes
  Para os compradores, uma camada extra de autenticação é um sinal verde de que é seguro prosseguir. Essa maior confiança pode repercutir em todo o ciclo do cliente , ajudando a converter compradores ocasionais em clientes recorrentes e transformando compradores ocasionais em defensores da marca.

• Conformidade com normas regulamentadoras
  A conformidade jurídica é uma parte inevitável da atividade empresarial na antiguidade digital. Os órgãos reguladores atualizam suas diretrizes com frequência, e pode ser difícil manter-se atualizado. A incorporação do 3D Secure pode ajudá-lo a manter a conformidade e evitar multas pesadas e complicações jurídicas. Uma reputação de conformidade rigorosa também pode se tornar um diferencial de mercado, oferecendo aos clientes cautelosos um motivo sólido para escolher sua plataforma em vez de um concorrente menos seguro.

3D Secure 1 vs. 3D Secure 2

A EMVCo introduziu a atualização para o 3D Secure 2 (do 3D Secure 1) em outubro de 2016, mas a adoção e a implementação completa por empresas, emissores e gateways de pagamentos não foi imediata. Houve um push mais amplo para a adoção do 3D Secure 2 em 2019, como resultado de várias novas normas, incluindo a Diretiva de Serviços de Pagamento Revisada da UE (PSD2) e seus requisitos de autenticação forte de cliente (SCA).

Embora o 3D Secure 1 e o 3D Secure 2 sejam ambos protocolos de autenticação para pagamentos com cartão de crédito on-line, eles têm diferenças importantes em seu design e na experiência do cliente. Veja a seguir como eles se comparam:

Experiência do cliente

• 3D Secure 1: Os clientes eram redirecionados para uma página de autenticação separada, o que às vezes resultava em uma experiência de checkout mais disruptiva.
  
• 3D Secure 2: Desenvolvido em parte para melhorar a experiência do cliente, ele minimiza as interrupções durante o checkout. Normalmente, apenas as transações de alto risco exigem autenticação adicional.
  

Integração com dispositivo móvel

• 3D Secure 1: Como ele não era otimizado para experiências móveis, isso às vezes levava a páginas de autenticação não responsivas ou exibidas de forma desajeitada em dispositivos móveis.
  
• 3D Secure 2: Criado para uso móvel, ele é otimizado para integrações mais suaves e funciona facilmente com aplicativos móveis e navegadores.
  

Pontos de dados

• 3D Secure 1: Utilizava menos pontos de dados durante o processo de autenticação.
  
• 3D Secure 2: Utiliza muito mais pontos de dados (como histórico de transações e informações do dispositivo) para uma avaliação baseada em risco. Isso permite uma autenticação mais inteligente, onde transações de baixo risco podem não precisar de verificação adicional.
  

Fluxo sem imprevistos

• 3D Secure 1: Geralmente, é exigida uma senha ou alguma forma de autenticação estática do titular do cartão.
  
• 3D Secure 2: Introduz um "fluxo sem atritos", em que determinadas transações podem ser autenticadas sem a necessidade de interação com o titular do cartão.
  

Escopo das transações

• 3D Secure 1: Focado principalmente em transações com cartão não presente.
  
• 3D Secure 2: Escopo mais amplo e abrange mais tipos de transações, incluindo pagamentos com dispositivos móveis e transações com cartão em arquivo.
  

Regulamentação e conformidade

• 3D Secure 1: Anterior a alguns dos regulamentos modernos de pagamento online.
  
• 3D Secure 2: Desenvolvido para cumprir a Diretiva de Serviços de Pagamento Revisada da UE (PSD2), especialmente seu requisito de autenticação forte de cliente (SCA) para transações on-line .
  

Emissor e comunicação comercial

• 3D Secure 1: Tinha formas limitadas de comunicação entre emissores e empresas sobre as transações.
  
• 3D Secure 2: Facilita uma comunicação mais direta entre emissores e empresas, permitindo decisões em tempo real com base no risco da transação.
  

Ambos os protocolos fornecem um ambiente seguro para transações on-line com cartão de crédito , mas a implementação do 3D Secure 2 introduz adiantamentos na experiência do cliente, otimização de dispositivos móveis e métodos de autenticação flexíveis. Essa nova iteração permite uma solução mais moderna e fácil de usar para o comércio on-line.

Equívocos comuns sobre o 3D Secure

Há vários conceitos errôneos sobre o 3D Secure que podem afetar a decisão de uma empresa de implementar a tecnologia. Estar ciente desses equívocos comuns é importante para fazer uma escolha informada. Veja a seguir uma análise mais detalhada:

Equívoco 1: Ele é uma solução infalível para fraudes.

Embora o 3D Secure reduza substancialmente o risco de transações fraudulentas, nenhum sistema é perfeito. A tecnologia age mais como um cão de guarda altamente treinado do que como uma fortaleza com paredes impenetráveis. Consequentemente, uma estratégia equilibrada deve envolver várias camadas de medidas de segurança, incluindo, mas não se limitando ao 3D Secure, para combater os diferentes tipos de atividade fraudulenta de forma mais eficaz.

Equívoco 2: Ele deixa as transações mais lentas

Há uma percepção de que o 3D Secure acrescenta atrasos desnecessários ao tempo da transação. No entanto, os poucos segundos a mais que a autenticação leva podem economizar tempo a longo prazo, reduzindo o número de transações que precisam ser investigadas quanto a fraudes. O potencial de redução das tarifas de estorno e outros custos relacionados à fraude podem compensar qualquer atraso mínimo no tempo da transação.

Equívoco 3: Ele é apenas para setores de alto risco

Algumas pessoas acreditam que o 3D Secure é benéfico apenas para setores como o de bens de luxo ou de jogos de azar on-line, em que transações de alto valor são comuns. No entanto, isso não é verdade. As empresas de muitos setores diferentes podem se beneficiar da segurança adicional, mesmo aquelas que não operam em setores de alto risco. O 3D Secure é como uma apólice de seguro: é melhor ter e não precisar, do que precisar e não ter.

Desafios e desvantagens do 3D Secure

Embora o 3D Secure tenha muitos benefícios, as empresas também enfrentam desafios e desvantagens ao implementar essa tecnologia.

• Aumento do atrito no checkout
  Adicionar o 3D Secure sem criar barreiras extras no checkout pode ser um desafio. O senhor não quer que os clientes abandonem o processo de transação por se depararem com um processo de autenticação complicado. Embora a intenção do 3D Secure seja adicionar uma camada de segurança, os clientes que veem isso como um inconveniente têm menos probabilidade de concluir a compra.

• Complexidade na experiência do cliente
  Adicionar várias etapas ao processo de checkout pode complicar demais a experiência do cliente. Quanto menos intuitivo for o processo de pagamento, maior será a probabilidade de o cliente abandoná-lo. Uma experiência de pagamento deve ser a mais tranquila possível e, ao mesmo tempo, manter as medidas de segurança necessárias, um equilíbrio que, às vezes, é um desafio manter com o 3D Secure.

• Demandas operacionais
  Muitas vezes, implementar o 3D Secure significa fazer alterações em sistemas e processos existentes. Isso pode envolver a atualização da infraestrutura de TI e o treinamento dos funcionários e a garantia de que os representantes de atendimento ao cliente estejam equipados para lidar com consultas relacionadas. O investimento inicial em tempo e recursos pode ser considerável, o que pode impedir algumas empresas de adotarem a tecnologia.

• Questões sobre responsabilidade
  Embora o 3D Secure transfira parte da responsabilidade por transações fraudulentas para as empresas, as condições e os termos que regem essa mudança podem ser complicados. Nem todos os cenários fraudulentos estão cobertos, e as empresas devem permanecer vigilantes em suas medidas antifraude. Uma sensação equivocada de segurança pode tornar as empresas menos cautelosas, o que pode ter repercussões prejudiciais a longo prazo.

Embora o 3D Secure tenha seus possíveis desafios, o planejamento correto pode compensar esses problemas. Uma opção para as empresas é trabalhar com um provedor de pagamento forte e abrangente, como o Stripe.

Como implementar 3D Secure no seu sistema de pagamentos

A incorporação do 3D Secure ao seu sistema de pagamentos adiciona uma camada extra de segurança que atua como uma medida preventiva contra transações fraudulentas . O Stripe oferece suporte abrangente para o 3D Secure 2, uma versão mais avançada e fácil de usar desse protocolo de segurança. Aqui estão alguns aspectos a serem considerados na implementação:

• Integração com APIs da Stripe
  A Stripe facilita o uso do 3D Secure 2 por meio de suas APIs de pagamento e do recurso Checkout. Integrar essas ferramentas ao seu sistema protege as transações de alto risco contra possíveis fraudes. Uma das principais vantagens de usar a integração do Stripe é sua funcionalidade de aplicar o 3D Secure 2 quando o banco do titular do cartão o suporta e reverter para o 3D Secure 1 quando necessário.

• Foco em aplicativos móveis
  Os aplicativos móveis exigem um fluxo de transações tranquilo. Os SDKs para iOS e Android da Stripe habilitam a autenticação no aplicativo, criando uma experiência mais direta para os clientes. Isso evita que os clientes sejam redirecionados para páginas externas, o que pode interromper o processo de pagamento. Mesmo que o banco não aceite 3D Secure 2, os SDKs móveis da Stripe exibirão 3D Secure 1 em uma visualização da web incorporada ao seu aplicativo.

• Priorize a experiência do cliente
  O 3D Secure 2 foi desenvolvido com os smartphones em mente, permitindo que os bancos atualizem seus métodos de autenticação. Por exemplo, os clientes podem autenticar um pagamento usando sua impressão digital ou ID facial, em vez das tradicionais senhas ou mensagens de texto. Essa nova tecnologia promove uma melhor experiência de transação, com menos interrupções.

• Adote fluxos de checkout na web e em dispositivos móveis
  O design da 3D Secure 2 incorpora o fluxo de desafios nos checkouts web e móveis, eliminando a necessidade de redirecionamentos de página inteira. Se um cliente confirmar a identidade no seu site ou aplicativo, o 3D Secure prompt aparecerá em um modal na página de checkout.

• Mantenha-se atualizado sobre os regulamentos
  Se você faz negócios na Europa, a aplicação da Autenticação Forte de Cliente (SCA) é fundamental. A SCA exige uma autenticação mais rigorosa para pagamentos europeus, tornando a experiência do cliente 3D Secure 2 inestimável. Com o uso de 3D Secure 2, as empresas podem minimizar qualquer possível impacto negativo nas taxas de conversão.

• Use a flexibilidade do 3D Secure 2
  A flexibilidade do Stripe com o protocolo 3D Secure 2 permite que determinadas transações ignorem a autenticação e usem o fluxo "sem atrito", especialmente se forem consideradas de baixo risco. Entretanto, se o provedor de pagamento solicitar uma isenção e a transação usar o método "sem atrito", os benefícios da transferência de responsabilidade poderão não se aplicar.

A incorporação de 3D Secure 2 ao sistema de pagamentos pode ajudar a evitar fraudes e garantir que a experiência de pagamento seja a melhor possível. Aproveitando as ferramentas da Stripe e seguindo as diretrizes acima, as empresas podem alcançar uma combinação equilibrada de segurança e usabilidade.

Como o Stripe Payments pode ajudar

O Stripe Payments oferece uma solução global e unificada de pagamentos que auxilia empresas de qualquer porte, desde startups em expansão até grandes corporações, a aceitar pagamentos online, presencialmente e em qualquer parte do mundo.

O Stripe Payments pode ajudar você a:

• Otimizar o checkout: Ofereça uma experiência fluida ao cliente e economize milhares de horas de desenvolvimento com interfaces de pagamento prontas, suporte a mais de 125 métodos de pagamento e Link, a carteira digital criada pela Stripe.
  
• Expandir rapidamente para novos mercados: Alcance clientes em todo o mundo e reduza custos e complexidade na gestão de múltiplas moedas com opções de pagamento transfronteiriças, disponíveis em 195 países e mais de 135 moedas.
  
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• Melhorar o desempenho dos pagamentos: Aumente a receita com uma variedade de ferramentas configuráveis e simples, incluindo proteção contra fraudes no-code e recursos avançados para melhorar as taxas de autorização.
  
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