Com o rápido crescimento do e-commerce e a diversificação das formas de pagamento, tornou-se cada vez mais importante para as empresas adaptarem-se às novas formas de realizar transações. De acordo com uma pesquisa de 2023 realizada pela Forbes Advisor, apenas 9% dos americanos usam dinheiro como principal forma de pagamento. Mais da metade dos entrevistados (54%) prefere usar um cartão de débito físico ou virtual, enquanto 36% optam por um cartão de crédito físico ou virtual como principal forma de pagamento.

Com a adoção de sistemas de pagamento avançados, as empresas podem oferecer transações simples, seguras e eficientes que aumentam a receita e aprimoram a experiência do cliente. Discutimos aqui os aspectos importantes do processamento de cartão de crédito, os principais componentes do sistema, as tarifas de processamento de cartão de crédito e as estratégias comprovadas para criar e manter um sistema de pagamentos com cartão de alto desempenho. Veja tudo que você precisa saber.

Neste artigo:

• O que é processamento de cartão de crédito?
  
• Principais componentes do processamento de cartões de crédito
  
• Como funciona o processamento de cartões de crédito
  
• Provedores de processamento de cartões de crédito
  
• Custos do processamento de cartão de crédito
  
• Práticas recomendadas para processamento de cartões de crédito
  

O que é processamento de cartão de crédito?

O processamento de cartões de crédito é o sistema que permite às empresas aceitar pagamentos com cartão de crédito de seus clientes. Com a gestão de transações fáceis e seguras, o processamento de cartões de crédito amplia o leque de opções de pagamento disponíveis para os clientes e aumenta as vendas.

Principais componentes do processamento de cartão de crédito

O processamento de cartões de crédito envolve vários componentes que trabalham em conjunto. Principais atores envolvidos:

• Titular do cartão
  O titular do cartão é o cliente que possui um cartão de crédito emitido por um banco ou instituição financeira.

• Comerciante
  O comerciante é a empresa ou indivíduo que vende bens ou serviços e aceita pagamentos com cartão de crédito.

• Banco adquirente
  O banco adquirente, ou adquirente, é a instituição financeira parceira da empresa para processar transações de cartão de crédito. O banco adquirente recebe os dados da transação da empresa e se comunica com o banco emissor para obter a autorização.

• Banco emissor
  O banco emissor, ou emissor, é o banco ou instituição financeira que emite o cartão de crédito para o titular do cartão. O banco emissor aprova ou recusa transações com base em fatores como crédito disponível e status da conta do titular do cartão.

• Bandeiras de cartão
  Bandeiras de cartão são organizações como Visa, Mastercard, American Express e Discover, que fornecem a infraestrutura e regulam o processamento de transações com cartão de crédito. As bandeiras de cartão atuam como intermediárias entre os bancos adquirentes e os bancos emissores para facilitar a comunicação, a autorização e a liquidação das transações.

• Gateway de pagamento
  Um gateway de pagamento é uma ferramenta que transmite informações de pagamento do sistema de ponto de venda (POS) da empresa ou plataforma de e-commerce para o banco adquirente para processamento. Ele criptografa os dados do titular do cartão e garante que a transação cumpra os padrões de segurança.

• Processador de pagamentos
  Um processador de pagamentos, ou provedor de processamento de pagamentos, é uma empresa que gerencia a transação em nome do banco adquirente, gerenciando tarefas como comunicação com redes de pagamento, obtendo autorização e gerenciando a liquidação.

• Sistema de POS
  Um sistema de POS é o hardware e o software que as empresas usam para aceitar pagamentos com cartão de crédito. Para pagamentos presenciais, isso pode incluir uma máquina de cartão ou um terminal de varejo. Para transações online, inclui a plataforma de comércio eletrônico e o gateway de pagamento.

Essas peças garantem que as transações com cartão de crédito sejam seguras e eficientes e cumpram os regulamentos e padrões do setor, proporcionando uma experiência de pagamento fácil e rápida para clientes e empresas.

Como funciona o processamento de cartões de crédito

O processamento de cartões de crédito segue etapas para que as empresas aceitem e processem pagamentos com cartão de crédito. Visão geral do processo:

1. Iniciação da transação

O cliente passa, insere ou aproxima o cartão em um terminal de POS, ou insere os dados do cartão num site de comércio eletrônico ou aplicativo móvel.

2. Solicitação de autorização

O gateway de pagamento transmite as informações de pagamento com segurança, criptografando os dados antes de enviá-los ao banco adquirente da empresa. O banco adquirente encaminha os detalhes da transação à rede de pagamento apropriada para iniciar o processo de autorização.

3. Autorização da transação

A bandeira de cartão encaminha a transação para o banco emissor, que verifica a conta do titular do cartão, verifica se há crédito ou fundos disponíveis e avalia o risco associado à transação. Diante desses fatores, o banco emissor aprova ou recusa a transação.

4. Resposta de autorização

O banco emissor envia a resposta de autorização, seja um código de aprovação ou recusa, à rede de pagamento, que a encaminha ao banco adquirente. O banco adquirente retransmite a resposta para o gateway de pagamento, que a repassa para o sistema de POS da empresa. Nesse momento, a empresa recebe a mensagem de aprovação ou recusa.

5. Conclusão da transação

Se a transação for aprovada, a empresa fornece os produtos ou serviços ao cliente. A transação aprovada é adicionada a um lote de outras transações aguardando liquidação.

6. Liquidação

Ao final de cada dia ou de outro período predefinido, a empresa envia o lote de transações aprovadas ao banco adquirente. O banco adquirente solicita fundos ao banco emissor por meio da rede de pagamento. O banco emissor transfere os fundos necessários para o banco adquirente, que deposita o dinheiro na conta da empresa, subtraindo as tarifas de processamento de cartão de crédito.

Normalmente, a autorização leva alguns segundos e a liquidação leva alguns dias. Veja aqui mais detalhes sobre os cronogramas de repasses da Stripe para empresas.

Provedores de processamento de cartões de crédito

Ao escolher um provedor de processamento de cartão de crédito, as empresas devem considerar vários fatores para selecionar o parceiro certo para suas necessidades:

• Avaliar as necessidades da empresa
  Entenda seu volume de transações, valor médio das transações e se você precisa de processamento de pagamentos presenciais, online ou móveis. Considere cada mercado, segmento de público e canal em que você faz negócios ou planeja expandir. Você precisa de um provedor de pagamentos que aceite todas as formas de pagamento e moedas preferidas nessas áreas.

• Comparar preços e tarifas
  Os provedores de processamento podem cobrar várias tarifas, como tarifas de transação, mensais, de configuração e de hardware. Compare estruturas de preços dos fornecedores para decidir qual é a melhor opção para sua empresa. Veja aqui a estrutura de tarifas de processamento de pagamentos da Stripe.

• Avaliar o atendimento ao cliente
  Problemas com seu sistema de processamento podem afetar diretamente suas vendas e a experiência do cliente. Escolha um provedor com atendimento ao cliente confiável. Veja mais detalhes sobre os diversos canais de acesso ao suporte 24h da Stripe.

• Considerar a segurança e a conformidade
  Adote provedor que cumpra o PCI DSS (Payment Card Industry Data Security Standard) e outros padrões de segurança relevantes para proteger os dados confidenciais dos clientes e minimizar o risco de fraudes.

• Analisar a compatibilidade da integração
  Verifique se a solução de processamento de pagamentos do provedor é compatível com seu sistema de POS, plataforma de comércio eletrônico e software de contabilidade atual, garantindo uma integração tranquila e operações otimizadas.

• Pesquisar a reputação do provedor
  Procure avaliações de outras empresas para analisar a reputação e a confiabilidade do provedor. Considere pedir recomendações aos seus colegas do setor. Embora seja aconselhável ficar por dentro das novas opções e abordagens de processamento de pagamentos, também é importante fazer uma parceria com um provedor qualificado.

• Analisar outros recursos e serviços
  Alguns provedores podem oferecer serviços de valor agregado, como relatórios avançados, faturamento recorrente, ou processamento em várias moedas. Defina os recursos que são necessários para a empresa e quais recursos seriam desejáveis.

Avalie cuidadosamente esses fatores e comparar diferentes provedores de processamento de cartão de crédito é a melhor maneira de tomar uma decisão bem informada que atenda às suas necessidades, orçamento e objetivos de longo prazo.

Custos de processamento de cartão de crédito

Os custos de processamento de cartão de crédito dependem do provedor, do tipo de transação e outros fatores. É importante entender as estruturas de tarifas de diferentes processadores de pagamento. Custos comuns para processamento de cartão de crédito:

• Tarifas de transação: cobradas pelo provedor de processamento de pagamentos por transação, normalmente expressas em porcentagem do valor da transação mais uma tarifa fixa. Por exemplo, a Stripe cobra 2,9% + $ 0,30 por cobrança com cartão concretizada.

• Tarifas mensais: alguns provedores cobram uma tarifa mensal pelos serviços, que podem incluir acesso a um gateway de pagamento, ferramentas de relatórios ou outros recursos.

• Tarifas de configuração: alguns provedores cobram uma tarifa de configuração avulsa para criar e configurar sua conta.

• Tarifas de terminais ou equipamentos: se você precisar de equipamentos físicos para aceitar pagamentos presenciais, como uma máquina de cartão ou sistema de POS, pode haver custos com a compra ou locação desse hardware. Isso é muito importante para empresas que precisam aceitar pagamentos presenciais em grande escala.

• Tarifas de conformidade com PCI: alguns provedores cobram uma tarifa anual para manter a conformidade com PCI ou auxiliar sua empresa a alcançar a conformidade.

• Tarifas de estorno: se um cliente contestar uma cobrança, você pode pagar uma tarifa por estorno, normalmente é um valor fixo por transação contestada. Essas tarifas tendem a ser maiores para empresas de alto risco ou com histórico de altas tarifas de estorno.

Práticas recomendadas para processamento de cartões de crédito

Com o aumento das transações sem dinheiro em espécie, as empresas devem adotar uma abordagem estratégica para pagamentos com cartão de crédito. Considerando cuidadosamente seus sistemas e práticas de processamento de pagamentos, as empresas podem reduzir custos, minimizar riscos e melhorar a experiência do cliente. Empresas que desejam criar um sistema de pagamento com cartão de crédito integrado e seguro devem seguir estas práticas recomendadas:

• Alinhar sua abordagem aos canais de vendas
  Nenhuma estratégia de processamento de cartão de crédito serve para todos os casos de uso. Por exemplo, uma plataforma que atende um grande número de usuários que precisam aceitar pagamentos presenciais com cartão de crédito em vários mercados globais terá requisitos diferentes de um varejista de e-commerce que não opera canais de vendas presenciais. Entender suas necessidades específicas permite avaliar as melhores opções para a empresa.

• Implementar medidas antifraude
  A prevenção de fraudes está inclusa na maioria das soluções de processamento de cartões de crédito, mas as empresas precisam garantir que estão protegidas contra fraudes, dependendo de onde e como realizam as transações. Você pode usar ferramentas básicas, como serviço de verificação de endereço (AVS) e valor de verificação do cartão (CVV) e software avançado de detecção de fraudes para minimizar o risco de fraudes.

• Monitorar e analisar transações
  Analise regularmente seu histórico de transações para detectar padrões incomuns, identificar problemas e refinar a estratégia de processamento. Verifique se o seu processador de pagamentos oferece esse tipo de monitoramento. O Stripe Radar usa machine learning para detectar e prevenir fraudes.

• Criar políticas claras e adequadas para reembolsos e estornos
  Estabeleça políticas transparentes e justas para reembolsos e estornos para reduzir contestações, satisfazer o cliente e evitar tarifas desnecessárias.

• Ofercer várias opções de pagamento
  Atenda às mais diversas preferências dos clientes oferecendo diversas opções de pagamento, como cartões de crédito e débito, carteiras digitais e outras formas de pagamento alternativas. Isso não significa que você precisa aceitar todas as formas de pagamento. Pesquise como seus clientes preferem pagar e quais formas de pagamento são mais usadas com os tipos de produtos e serviços oferecidos.

• Atualizar hardware e software
  Mantenha seus sistemas de POS, gateways de pagamento e outros componentes de processamento atualizados para garantir operações tranquilas, segurança otimizada e a melhor experiência para os clientes.

Para saber como a Stripe pode oferecer uma estratégia de processamento de cartão de crédito para todos os segmentos de clientes, canais e mercados onde você trabalha, comece aqui.