Os pagamentos digitais devem chegar a US$ 9,5 trilhões em 2023. Empresas de todos os tamanhos precisam entender os complexos fundamentos do processamento de pagamentos para manterem a competitividade e oferecerem aos clientes formas de pagamento simples, seguras e convenientes.

Para empresas que aceitam pagamentos de clientes, o processamento de pagamentos tem papel importante no gerenciamento do fluxo de caixa, no aumento da satisfação do cliente e na mitigação de riscos de fraude. À medida que o setor de pagamentos evolui juntamente com os rápidos avanços tecnológicos e a mudança do comportamento dos clientes, as empresas devem acompanhar as tendências, regulamentações e padrões de segurança do setor para conseguirem se adaptar.

Abaixo, examinaremos diferentes aspectos do processamento de pagamentos, inclusive seus componentes, como o processamento de pagamentos funciona, as práticas recomendadas para empresas e a importância de escolher o provedor certo para ajudar você a criar e manter um sistema de processamento de pagamentos eficaz. Entendendo esses conceitos, as empresas podem tomar decisões informadas sobre suas estratégias e soluções de processamento de pagamentos e fornecer uma experiência de pagamento que impulsiona o crescimento.

Neste artigo:

• O que é processamento de pagamentos?
  
• Por que o processamento de pagamentos é importante para as empresas
  
• Componentes do processamento de pagamentos
  
• Como funciona o processamento de pagamentos?
  
• Práticas recomendadas de processamento de pagamentos para empresas
  

O que é processamento de pagamentos?

Processamento de pagamentos é a sequência de ações que transferem fundos com segurança entre um pagador e um beneficiário. Normalmente, envolve a autorização, verificação e liquidação de transações por meio de sistemas eletrônicos de pagamento.

Os sistemas de processamento de pagamentos gerenciam vários tipos de transações, como cartões de crédito e débito, transferências eletrônicas de fundos (EFTs), transferências pela câmara de compensação automatizada (ACH), pagamentos por dispositivos móveis, carteiras digitais e criptomoedas. Um conjunto diverso de envolvidos, como bancos, instituições financeiras, processadores de pagamento, fornecedores de tecnologia, empresas e órgãos regulatórios, desenvolvem e gerenciam esses sistemas.

Por que o processamento de pagamentos é importante para as empresas

Uma ampla gama de tecnologias, serviços e instrumentos financeiros (qualquer instrumento físico ou digital usado para fazer transações sem dinheiro, como um cartão de crédito ou débito) trabalham juntos para garantir a transferência rápida e segura de fundos entre as partes. Os sistemas de processamento de pagamentos facilitam o comércio, apoiam o comércio eletrônico e promovem o crescimento econômico. As soluções de processamento de pagamentos adotadas por uma empresa definem o sucesso de sua interação com os clientes e com o todo o universo do comércio.

Além disso, empresas de qualquer tamanho dependem de um processamento de pagamentos eficiente e confiável para gerenciar o fluxo de caixa, a satisfação do cliente e as operações comerciais em geral. Com diversas opções de pagamento, as empresas podem atender às preferências dos clientes, aumentando a conveniência e fomentando a confiança. Além disso, o bom funcionamento do sistema de processamento de pagamentos ajuda a reduzir fraudes, garantir a segurança dos dados e cumprir regulamentos e normas setoriais pertinentes.

Nos últimos anos, o universo do processamento de pagamentos evoluiu significativamente com o avanço da tecnologia, a mudança no comportamento dos clientes e o surgimento de novos participantes no mercado. Essas mudanças resultaram no surgimento de soluções inovadoras de pagamento, maior acessibilidade aos serviços financeiros e aumento da concorrência no setor. Hoje, empresas e clientes têm opções de processamento de pagamentos mais rápidas, seguras e convenientes.

Componentes do processamento de pagamentos

O processamento de pagamentos envolve vários componentes que trabalham em conjunto para permitir transações seguras e eficientes entre o cliente e a empresa:

• O cliente: pessoa física ou jurídica que inicia o pagamento de mercadorias ou serviços.
  
• O comerciante: empresa ou provedor de serviços que aceita o pagamento do cliente.
  
• A forma de pagamento: meio que o cliente usa para fazer o pagamento, como cartões de crédito e débito, carteiras eletrônicas ou criptomoedas.
  
• O sistema de ponto de venda (POS): plataforma física ou digital onde ocorre a transação, como um terminal de loja de varejo, site de comércio eletrônico ou aplicativo móvel.
  
• O gateway de pagamentos: serviço que captura e transmite com segurança informações de pagamento do sistema POS para o processador de pagamentos ou banco adquirente, garantindo a criptografia e a segurança de dados sigilosos durante o processo de transação.
  
• O processador de pagamentos: empresa terceirizada que cuida dos aspectos técnicos da transação, incluindo validação de dados de pagamento, obtenção de autorização e gerenciamento das comunicações entre os bancos adquirentes e emissores.
  
• O banco adquirente, ou adquirente: instituição financeira que detém a conta do comerciante, recebe o pagamento em seu nome, processa a transação e liquida os fundos na conta do comerciante.
  
• A bandeira de cartão: organizações (como Visa, Mastercard e American Express) que estabelecem regras, padrões e infraestrutura para o processamento de transações usando seus instrumentos de pagamento de marca.
  
• O banco emissor ou emissor: instituição financeira que emitiu o instrumento de pagamento ao cliente e é responsável por autorizar ou recusar a transação, com base no status da conta do cliente, suficiência de fundos e outros fatores.
  
• Segurança de pagamentos: tecnologias e normas, como PCI DSS (Padrão de Segurança de Dados da Indústria de Cartões de Pagamento), tokenização ou criptografia, que garantem a segurança e a integridade dos dados de pagamento, além de protegerem contra fraudes e violações de dados.
  
• Liquidação e reconciliação: processo de transferência de fundos entre o banco emissor e o banco adquirente, seguido pela atualização da conta do comerciante e geração de registros de transação para o cliente e o comerciante.
  

Cada componente desempenha um papel importante no processo, garantindo que as transações sejam concluídas de forma segura, eficiente e em conformidade com as regulamentações aplicáveis e os padrões do setor.

How does payment processing work?

The process involves several steps and multiple parties. Here’s an explanation of how payment processing works:

1. Transaction initiation

The customer initiates the payment by providing their payment information (e.g., a credit card, debit card, or another payment method) at the point of sale in a physical store, or through an online platform like an ecommerce website or mobile app.

2. Payment gateway

Once the customer submits their payment information, it’s securely transmitted to the payment gateway, which acts as a bridge between the customer, the business, and the payment processor. The payment gateway is responsible for encrypting the transaction data and ensuring the data is transmitted securely to the payment processor or the acquiring bank.

3. Transaction authorization

The payment processor receives the transaction data from the payment gateway and validates the information. It then forwards the transaction details to the acquiring bank, which sends the information to the card network for validation and authorization.

4. Issuing-bank verification

The card network forwards the transaction details to the issuing bank. The issuing bank verifies the customer’s account status, checks the available balance or credit limit, and assesses any potential risks. Based on these factors, the issuing bank either approves or declines the transaction.

5. Authorization response

The issuing bank sends back the authorization response—approval or decline—through the card network to the acquiring bank, which then forwards the response to the payment processor. The payment processor then sends the response to the payment gateway, which communicates the result to the business’s POS system or online platform.

6. Transaction completion

If the transaction is approved, the business completes the sale by providing the customer with the goods or services. If the transaction is declined, the business may request an alternative payment method from the customer.

7. Transaction settlement

At the end of each day, the business sends a batch of approved transactions to the payment processor or the acquiring bank for settlement. The acquiring bank requests the funds from the issuing bank through the card network. The issuing bank transfers the funds to the acquiring bank, which then deposits the money into the business’s account, usually within a few business days.

8. Reconciliation and reporting

The business reconciles the settled transactions with its sales records and any transaction fees charged by the payment processor, acquiring bank, or other parties involved. Both the business and the customer receive transaction records, such as invoices, receipts, or account statements.

Práticas recomendadas de processamento de pagamentos para empresas

A implementação de práticas recomendadas de processamento de pagamentos pode melhorar a experiência do cliente, minimizar o risco de fraude e manter a conformidade com regulamentos e normas do setor. Além disso, manter essas práticas recomendadas é uma boa maneira de cultivar um conjunto bem estruturado de processos internos para pagamentos, que usarão recursos com eficiência e minimizarão erros.

Algumas das principais práticas recomendadas de processamento de pagamentos para empresas:

• Desenvolva um ambiente de pagamentos seguro
  Implemente medidas de segurança robustas, como criptografia, tokenização e certificados SSL (Secure Sockets Layer), para proteger dados de pagamento confidenciais durante a transmissão e o armazenamento. Cumpra o PCI DSS e outros padrões de segurança relevantes para garantir um ambiente de pagamentos seguro.

• Ofereça diversas opções de pagamento
  Atenda às diversas preferências dos seus clientes e melhore a experiência de compra deles oferecendo várias opções de pagamento, como cartões de crédito e débito, carteiras digitais e formas de pagamento alternativas.

• Use um processador de pagamentos reconhecido
  Escolha um processador de pagamentos confiável e respeitável que ofereça soluções completas de processamento de pagamentos e ferramentas avançadas de prevenção de fraudes, tarifas competitivas e excelente atendimento ao cliente.

• Atualize regularmente software e hardware
  Verifique se o seu software, hardware e integrações de processamento de pagamentos estão atualizados com os mais recentes patches de segurança e avanços tecnológicos. Isso reduz vulnerabilidades e mantém a eficiência e a segurança do seu sistema de processamento de pagamentos.

• Treine os funcionários
  Treine seus funcionários com as práticas recomendadas de processamento de pagamentos, os protocolos de segurança e as medidas de prevenção a fraudes. Conscientize-os das políticas e procedimentos de processamento de pagamentos da sua empresa e verifique se sabem reconhecer e responder a ameaças à segurança.

• Implemente ferramentas de prevenção a fraudes
  Use ferramentas avançadas de prevenção de fraudes, como serviço de verificação de endereço (AVS), valor de verificação de cartão (CVV) e autenticação 3D Secure para minimizar o risco de fraudes e estornos.

• Monitore transações
  Monitore e analise regularmente suas atividades de processamento de pagamentos para verificar se há padrões ou sinais incomuns de fraude. Configure notificações para se manter informado sobre qualquer atividade suspeita em tempo real.

• Mantenha políticas claras para reembolsos e estornos
  Estabeleça a divulgue políticas claras de reembolso e estorno aos clientes para reduzir contestações e mal-entendidos. Ofereça atendimento ao cliente com excelência para resolver problemas rapidamente, minimizando o risco de estornos.

• Simplifique a reconciliação e a geração de relatórios
  Implemente processos eficientes de reconciliação e relatórios para garantir uma contabilidade precisa, liquidação de fundos em tempo hábil e monitoramento eficaz de suas atividades de processamento de pagamentos.

• Mantenha-se informado sobre as tendências e regulamentações do setor
  O processamento de pagamentos está em constante evolução. Acompanhe as novidades tecnológicas de processamento de pagamentos, práticas recomendadas do setor e mudanças regulatórias para garantir a competitividade e conformidade da sua empresa.

Um provedor de processamento de pagamentos, como a Stripe, pode manter essas práticas recomendadas, oferecendo às empresas acesso a um sistema de processamento de pagamentos eficiente e funcional sem sobrecarregar seus recursos. Para saber mais sobre como o Stripe atende às necessidades complexas de processamento de pagamentos das empresas modernas, comece aqui.