Quelle que soit leur taille, les entreprises doivent maîtriser la mécanique complexe du traitement des paiements pour rester compétitives et offrir à leurs clients des moyens de paiement simples, sûrs et pratiques. Cela est d’autant plus vrai que le volume mondial des transactions d’e-commerce devrait atteindre 25 000 milliards de dollars d’ici 2027.

Pour les entreprises qui acceptent des paiements de la part de leurs clients, le traitement de ces paiements joue un rôle important dans la gestion de la trésorerie, l’amélioration de la satisfaction client et la diminution des risques de fraude. Alors que le secteur des paiements évolue rapidement, au gré des progrès technologiques et des changements de comportement des clients, les entreprises doivent se tenir informées des tendances du secteur, des réglementations et des normes de sécurité en vigueur pour pouvoir s’y adapter.

Nous allons aborder ci-dessous différents aspects du traitement des paiements, notamment ses éléments clés, son fonctionnement, les bonnes pratiques à adopter pour les entreprises, ainsi que l’importance de choisir le bon fournisseur pour mettre en place et gérer un système de traitement des paiements efficace. La maîtrise de ces concepts aidera les entreprises à prendre des décisions éclairées en matière de stratégies et de solutions de traitement des paiements, afin d’offrir à leurs clients une expérience de paiement propice à la croissance.

Contenu de cet article

• Qu’est-ce que le traitement des paiements ?
  
• L’importance du traitement des paiements pour les entreprises
  
• Composantes clés du traitement des paiements
  
• Comment le traitement des paiements fonctionne-t-il ?
  
• Coûts et frais du traitement des paiements
  
• Comment choisir votre prestataire de services de paiement
  
• Comment Stripe Payments peut vous aider
  

Qu’est-ce que le traitement des paiements ?

Le traitement des paiements désigne la séquence d’actions permettant de transférer de manière sécurisée des fonds entre un payeur et un bénéficiaire. Elle comprend généralement l’autorisation, la vérification et le règlement des transactions par le biais de systèmes de paiement électroniques.

Les systèmes de traitement des paiements prennent en charge différents types de transactions, notamment les cartes de crédit et de débit, les transferts électroniques de fonds (EFT), les transferts par chambre de compensation automatisée (ACH), les paiements mobiles, les wallets et les cryptomonnaies. Un ensemble varié de parties prenantes, dont des banques, des établissements financiers, des prestataires de services de paiement, des fournisseurs technologiques, des entreprises et des organismes de réglementation, développe et gère ces systèmes.

L’importance du traitement des paiements pour les entreprises

Un large éventail de technologies, de services et d’instruments financiers (tout instrument physique ou numérique utilisé pour effectuer des transactions dématérialisées, comme une carte de crédit ou de débit) se combinent pour assurer un transfert rapide et sécurisé de fonds entre les parties.

Les systèmes de traitement des paiements offrent les avantages suivants aux entreprises :

• Faciliter le commerce et la croissance économique
  Les solutions de traitement des paiements adoptées par une entreprise déterminent sa capacité à interagir avec ses clients et à s’intégrer au monde du commerce au sens large.

• Aider les entreprises à gérer leurs opérations
  Les entreprises de toutes tailles ont besoin d’un système de traitement des paiements efficace et fiable pour gérer leur trésorerie, la satisfaction de leurs clients et l’ensemble de leurs opérations.

• Répondre aux préférences et aux besoins des clients
  En proposant une variété de modalités de paiement, les entreprises peuvent répondre aux préférences variées de leurs clients, ce qui améliore le confort d’utilisation et renforce la confiance.

• Réduire la fraude et maintenir la conformité
  Un système de traitement des paiements efficace contribue également à réduire le risque de fraude, à assurer la sécurité des données et à assurer le respect des réglementations et des normes en vigueur dans le secteur.

Le paysage du traitement des paiements a considérablement évolué ces dernières années, sous l’effet des progrès technologiques, de l’évolution du comportement des clients et de l’émergence de nouveaux acteurs sur le marché.

Ces changements ont permis l’émergence de solutions de paiement innovantes et facilité l’accès aux services financiers, tout en renforçant la concurrence dans le secteur. Les entreprises et les clients ont maintenant à leur disposition des solutions de traitement des paiements plus rapides, plus sûres et plus pratiques.

Composantes clés du traitement des paiements

Le traitement des paiements fait intervenir plusieurs éléments qui contribuent ensemble à sécuriser et optimiser les transactions entre le client et l’entreprise. Ces éléments incluent :

• Le client : l’individu ou l’entité à l’origine du paiement de biens ou de services
  
• Le commerçant : l’entreprise ou le fournisseur de services qui accepte le paiement du client
  
• Le moyen de paiement : le moyen utilisé par le client pour effectuer le paiement, comme les cartes de crédit, les cartes de débit, les wallets électroniques ou les cryptomonnaies
  
• Le système de point de vente (POS) : la plateforme physique ou numérique sur laquelle la transaction a lieu, comme un terminal en magasin, un site d’e-commerce ou une application mobile
  
• La passerelle de paiement : le service qui capture les informations de paiement et les transmet de manière sécurisée du système de POS au prestataire de services de paiement ou à la banque acquéreuse, en assurant le chiffrement et la sécurité des données sensibles pendant le processus de transaction
  
• Le prestataire de services de paiement : l’entreprise tierce qui gère les aspects techniques de la transaction, notamment la validation des informations de paiement, la demande d’autorisation et la gestion de la communication entre la banque acquéreuse et la banque émettrice
  
• La banque acquéreuse, ou l’acquéreur : l’institution financière qui détient le compte du commerçant, reçoit le paiement en son nom, traite la transaction et règle les fonds sur le compte du commerçant
  
• Le réseau de cartes : les organisations (par exemple, Visa, Mastercard et American Express) qui établissent les règles, les normes et l’infrastructure relatives au traitement des transactions avec leurs propres instruments de paiement
  
• La banque émettrice, ou l’émetteur : l’institution financière qui a délivré l’instrument de paiement au client et qui est responsable de l’autorisation ou du refus de la transaction, en fonction de l’état du compte du client, des fonds disponibles et d’autres facteurs
  
• La sécurité des paiements : les technologies et les normes, telles que la norme de sécurité de l’industrie des cartes de paiement (PCI DSS), la tokenisation ou le chiffrement, qui garantissent la sécurité et l’intégrité des informations de paiement et protègent contre la fraude et les violations de données
  
• Le règlement et le rapprochement : le processus de transfert de fonds entre la banque émettrice et la banque acquéreuse, suivi de la mise à jour du compte du commerçant et de la création des registres de transactions du client et du commerçant.
  

Chacune de ces composantes joue un rôle important dans le processus, en garantissant que les transactions sont effectuées de manière sûre, efficace et conforme aux réglementations et normes en vigueur dans le secteur.

Comment le traitement des paiements fonctionne-t-il ?

Le processus implique plusieurs étapes et plusieurs parties. Voici comment fonctionne le traitement des paiements :

1. Le client initie le paiement et soumet ses informations de carte
   Le client procède au paiement en communiquant ses informations de paiement (par exemple, sa carte de crédit, sa carte de débit ou un autre moyen de paiement), que ce soit au point de vente dans un magasin physique ou sur une plateforme en ligne comme un site d’e-commerce ou une application mobile.

2. La passerelle de paiement chiffre et transmet les données
   Une fois que le client soumet ses informations de paiement, celles-ci sont transmises de manière sécurisée à la passerelle de paiement, qui fait office d’intermédiaire sécurisé entre le client, l’entreprise et le prestataire de services de paiement.

3. Le prestataire de services de paiement et le réseau de cartes demandent une autorisation à la banque émettrice
   Le prestataire de services de paiement reçoit les données de transaction envoyées par la passerelle de paiement et les valide. Il les transmet ensuite à la banque acquéreuse qui, de son côté, les transfère au réseau de cartes pour validation et autorisation.

4. La banque émettrice approuve ou refuse la transaction et envoie une réponse
   Par l’intermédiaire du réseau de cartes, la banque émettrice renvoie la réponse à la demande d’autorisation à la banque acquéreuse, qui la transmet ensuite au prestataire de services de paiement. Ce dernier adresse la réponse à la passerelle de paiement, puis le résultat est communiqué au système de POS ou à la plateforme en ligne de l’entreprise.

5. Les fonds approuvés sont capturés et réglés sur le compte du commerçant
   Si la transaction est approuvée, l’entreprise finalise la vente en fournissant au client les biens ou services. À la fin de chaque journée, l’entreprise envoie l’ensemble des transactions approuvées au prestataire de services de paiement ou à la banque acquéreuse en vue du règlement. La banque acquéreuse demande ces fonds à la banque émettrice par l’intermédiaire du réseau de cartes.

Coûts et frais du traitement des paiements

Comprendre le coût du traitement des paiements implique d’examiner le pourcentage total et les frais fixes qu’une entreprise paie sur chaque transaction. Ce total se compose généralement de trois éléments principaux :

• Frais d’interchange
  Les frais d’interchange sont fixés par les réseaux de cartes, comme Visa et Mastercard, mais sont versés à la banque émettrice. Ces frais couvrent le risque de la banque et le coût de gestion du compte, et peuvent varier en fonction du type de carte, du secteur d’activité de l’entreprise et du niveau de risque impliqué dans une transaction.

• Frais d’évaluation
  Les frais d’évaluation sont versés directement aux réseaux de cartes pour l’utilisation de leur réseau et de leur marque. Ils sont généralement bien inférieurs aux frais d’interchange et ne sont pas négociables pour le commerçant.

• Frais de traitement
  Contrairement aux frais d’interchange et d’évaluation, il s’agit de la seule partie du coût potentiellement négociable. Elle couvre les frais généraux du prestataire, la technologie et le service de support client.

Les prestataires regroupent généralement ces trois coûts dans l’une des structures tarifaires suivantes :

• Tarification forfaitaire
  Le commerçant paie un pourcentage fixe pour chaque transaction (par exemple, 2,9 % + 0,30 $), quels que soient les frais d’interchange réels. Ce modèle est simple et prévisible, mais il peut s’avérer plus coûteux pour les entreprises à volume élevé.

• Tarification Interchange Plus
  Le prestataire facture les frais d’interchange et d’évaluation réels, auxquels s’ajoute une majoration transparente et distincte (par exemple, frais d’interchange + 0,20 % + 0,10 $). Il s’agit souvent du modèle le plus transparent et le plus rentable pour les entreprises en pleine croissance.

• Tarification échelonnée
  Les transactions sont classées comme « qualifiées », « semi-qualifiées » ou « non qualifiées » en fonction du risque. Ce modèle est souvent le moins transparent, car il peut être difficile de prévoir dans quel niveau une carte donnée sera classée.

Comment choisir votre prestataire de services de paiement

Le choix du meilleur prestataire de services de paiement pour votre entreprise dépend de vos besoins, de votre secteur, de votre taille et d’autres facteurs. Voici ce qu’il convient de prendre en compte lors du choix d’un prestataire de services de paiement :

1. Définissez vos canaux de vente
   Déterminez où vous allez accepter des paiements. Si vous vous consacrez exclusivement à l’e-commerce, vous avez besoin d’un prestataire doté d’une passerelle de paiement en ligne performante. Si vous disposez d’un point de vente physique, vous aurez besoin d’un prestataire proposant du matériel POS intégré. Pour les entreprises omnicanal, recherchez un fournisseur de commerce unifié capable de synchroniser les données entre les ventes en ligne et hors ligne.

2. Évaluez l’intégration, la facilité d’utilisation et le service de support
   Vérifiez si le prestataire s’intègre directement aux outils que vous utilisez déjà, comme votre logiciel de comptabilité ou votre plateforme d’e-commerce. Un prestataire nécessitant une programmation sur mesure peut s’avérer coûteux à gérer, tandis qu’une solution « prête à l’emploi » vous fait gagner du temps. Recherchez un prestataire proposant un service de support humain 24h/24, 7j/7 par téléphone ou chat en direct. Se fier uniquement à un système de tickets par e-mail peut entraîner des temps d’indisponibilité coûteux si votre capacité à accepter des paiements est interrompue.

3. Comparez les modèles de tarification en fonction de votre volume
   Choisissez une structure tarifaire adaptée à votre volume de transactions. Les petites entreprises avec un chiffre d’affaires mensuel modeste ont souvent intérêt à opter pour la prévisibilité d’une tarification forfaitaire. Les entreprises traitant des volumes plus importants peuvent généralement réaliser des économies significatives en optant pour une tarification Interchange Plus, qui offre plus de transparence et des marges réduites.

4. Donnez la priorité à la sécurité et à la conformité
   Assurez-vous que le prestataire est conforme à la norme PCI DSS et propose des outils avancés de protection contre la fraude, tels que la tokenisation et le chiffrement de bout en bout. Cela réduit votre responsabilité et protège les données sensibles de vos clients sans que vous ayez à gérer vous-même l’infrastructure de sécurité.

5. Vérifiez les délais de virement
   La trésorerie est le nerf de la guerre pour n’importe quelle entreprise. Vérifiez le calendrier de règlement du prestataire. Certains proposent des virements le lendemain, voire instantanés, tandis que d’autres peuvent bloquer les fonds pendant 2 à 3 jours ouvrables. Vérifiez si des frais supplémentaires s’appliquent en cas d’accès plus rapide à vos fonds. Bonnes pratiques en matière de traitement des paiements pour les entreprises

Le suivi des bonnes pratiques en matière de traitement des paiements permet d’améliorer l’expérience des clients, de minimiser les risques de fraude et de rester conforme aux réglementations et aux normes en vigueur dans le secteur. Il s’agit également d’un bon moyen de structurer les processus internes de gestion des paiements, qui permettront d’utiliser efficacement les ressources et de minimiser les erreurs.

Voici quelques-unes des bonnes pratiques les plus importantes en matière de traitement des paiements pour les entreprises :

• Bâtir un environnement de paiement sécurisé
  Appliquez des mesures de sécurité efficaces, telles que le chiffrement, la tokenisation ou encore les certificats SSL, pour protéger les données de paiement sensibles transmises et stockées. Conformez-vous à la norme PCI DSS et aux autres normes de sécurité pertinentes pour assurer un environnement de paiement sécurisé.

• Proposer plusieurs modalités de paiement
  Répondez aux préférences variées de vos clients et améliorez leur expérience d’achat en leur proposant plusieurs modalités de paiement, telles que les cartes de crédit et de débit, les wallets et les moyens de paiement alternatifs.

• Faire appel à un prestataire de services de paiement réputé
  Choisissez un prestataire de services de paiement fiable et réputé qui offre des solutions complètes de traitement des paiements, des outils avancés de prévention de la fraude, des tarifs compétitifs et un excellent service de support client.

• Mettre régulièrement à jour ses logiciels et son matériel
  Veillez à ce que votre logiciel de traitement des paiements, votre matériel et vos intégrations soient à jour en appliquant les nouveaux correctifs de sécurité et en exploitant les dernières avancées technologiques. Vous limiterez ainsi les vulnérabilités de votre système de traitement des paiements, et en préserverez l’efficacité et la sécurité.

• Former les employés
  Sensibilisez vos employés aux bonnes pratiques en matière de traitement des paiements, aux protocoles de sécurité et aux mesures de prévention de la fraude. Veillez à ce qu’ils aient connaissance des politiques et procédures de votre entreprise dans le domaine et à ce qu’ils soient capables d’identifier les cybermenaces potentielles et d’y réagir.

• Mettre en place des outils de prévention de la fraude
  Utilisez des outils avancés de prévention de la fraude, tels que le service de vérification d’adresse (AVS), les vérifications du cryptogramme visuel (CVV) et l’authentification 3D Secure, pour minimiser le risque de transactions frauduleuses et de rétrofacturations.

• Surveiller les transactions
  Surveillez régulièrement vos activités de traitement des paiements et vérifiez-les pour détecter toute anomalie ou tout signe de fraude. Configurez des notifications pour vous tenir au courant de toute activité suspecte en temps réel.

• Appliquer des politiques claires de remboursement et de rétrofacturation
  Élaborez des politiques claires de remboursement et de rétrofacturation, puis communiquez-les à vos clients de façon à réduire le nombre de litiges et de malentendus. Proposez un service à la clientèle complet pour résoudre rapidement les problèmes et de réduire les risques de rétrofacturation.

• Optimiser le rapprochement et le reporting
  Mettez en œuvre des processus efficaces de rapprochement et de reporting pour assurer l’exactitude de la comptabilité, le règlement rapide des fonds et le suivi efficace de vos activités de traitement des paiements.

• S’informer sur les tendances et les réglementations du secteur
  Le traitement des paiements est en perpétuelle évolution. Restez au fait des dernières avancées technologiques en la matière, des bonnes pratiques du secteur et des évolutions réglementaires pour préserver la conformité et la compétitivité de votre entreprise.

Comment Stripe Payments peut vous aider

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