Le volume des paiements numériques internationaux devrait atteindre les 9,5 billions de dollars en 2023. Quelle que soit leur taille, les entreprises doivent comprendre les complexes principes fondamentaux du traitement des paiements pour rester compétitives et offrir à leurs clients des moyens de paiement simples, sécurisés et pratiques.

Lorsqu'une entreprise accepte des paiements de la part des clients, le traitement des paiements joue un rôle important dans la gestion de la trésorerie, l'amélioration de la satisfaction de la clientèle et la diminution des risques de fraude. Or, le secteur des paiements évolue rapidement, parallèlement aux progrès technologiques et des changements de comportement des clients. Dans un tel contexte, les entreprises doivent rester informées des tendances du secteur, des réglementations et des normes de sécurité en vigueur afin de s'y adapter en permanence.

Nous examinerons ci-dessous différents aspects du traitement des paiements, notamment ses éléments constitutifs, son fonctionnement et les bonnes pratiques à adopter. Nous verrons également l'importance de choisir un bon fournisseur pour mettre en place et maintenir un système efficace. La compréhension de ces concepts aideront les entreprises à prendre des décisions éclairées sur leurs stratégies et solutions de traitement des paiements,et à offrir une expérience de paiement qui stimulera leur croissance.

Sommaire

• En quoi consiste le traitement des paiements?
  
• L'importance du traitement des paiements pour les entreprises
  
• Les différents éléments constitutifs du processus
  
• Comment fonctionne le traitement des paiements?
  
• Les bonnes pratiques relatives au traitement des paiements pour les entreprises
  

En quoi consiste le traitement des paiements?

Le traitement des paiements est la séquence d'actions qui permet de transférer des fonds de manière sécurisée entre un payeur et un bénéficiaire. En règle générale, il compte trois étapes : l'autorisation, la vérification et le règlement des transactions au moyen d'un système de paiement électronique.

Les systèmes de traitement des paiements gèrent différents types de transactions, notamment celles effectuées avec les cartes de crédit et de débit, les transferts électroniques de fonds (TEF), les transferts de l'ACH (Automated Clearing House), les paiements mobiles, les portefeuilles numériques et les cryptomonnaies. Ces systèmes sont développés et gérés par diverses parties prenantes : des banques, des institutions financières, des prestataires de services de paiement, des fournisseurs de technologie, des entreprises ou encore des organismes de réglementation.

L'importance du traitement des paiements pour les entreprises

Un large éventail de technologies, de services et d'instruments financiers (c'est-à-dire tout instrument physique ou numérique permettant d'effectuer des transactions numériques, comme une carte de crédit ou de débit) fonctionnent en synergie pour assurer le transfert rapide et sécurisé de fonds entre deux parties. Les systèmes de traitement des paiements rendent les échanges possibles, favorisent le commerce en ligne et encouragent la croissance économique. La capacité d'une entreprise à interagir avec ses clients (et plus généralement avec le monde du commerce) est déterminée par les solutions de traitement des paiements qu'elle adopte.

Par ailleurs, les PME comme les grandes entreprises ont besoin d'un système de traitement des paiements efficace et fiable pour gérer leur trésorerie, la satisfaction de leur clientèle et l'ensemble de leurs activités. Plus elles proposent une variété de solutions de paiement, plus elles peuvent s'adapter aux préférences de leurs clients, ce qui améliore l'expérience et renforce la confiance des clients. Un système de traitement des paiements fonctionnel permet également de réduire le risque de fraude, de garantir la sécurité des données et de rester conforme aux réglementations et normes du secteur en vigueur.

Ces dernières années, le paysage du traitement des paiements a considérablement évolué, sous l'effet combiné des progrès technologiques, du changement du comportement des clients et de la hausse de nouveaux acteurs sur le marché. Ces changements ont permis l'émergence de solutions de paiement innovantes et facilité l'accès aux services financiers, tout en renforçant la concurrence dans le secteur. Les entreprises et les clients ont maintenant à leur disposition des solutions de traitement des paiements plus rapides, plus sécurisées et plus pratiques.

Les différents éléments constitutifs du processus

Le traitement des paiements fait intervenir de multiples éléments qui interagissent de façon à sécuriser et optimiser les transactions entre le client et l'entreprise. Ces éléments constitutifs sont composés de ce qui suit :

• Le client : L'individu ou l'entité à l'origine du paiement de biens ou de services.
  
• Le marchand : L'entreprise ou le prestataire de services qui accepte le paiement du client.
  
• Le moyen de paiement : Le moyen utilisé par le client pour effectuer le paiement comme une carte de crédit, une carte de débit, un portefeuille numérique ou des cryptomonnaies.
  
• Le système de point de vente (PDV) : La plateforme physique ou numérique sur laquelle a lieu la transaction comme le terminal de magasin, un site de commerce en ligne ou une application mobile.
  
• La plateforme de paiement : Le service qui capture les informations de paiement et les transmet de manière sécurisée du système de PDV au prestataire de services de paiement ou à l'institution financière acquéreuse, en assurant le chiffrement et la sécurité des données sensibles pendant le processus de transaction.
  
• Le prestataire de services de paiement : L'entreprise tierce qui gère les aspects techniques de la transaction, notamment la validation des informations de paiement, la demande d'autorisation et la gestion de la communication entre l'institution financière acquéreuse et l'institution financière émettrice.
  
• L'institution financière acquéreuse ou l'acquéreur : L'institution financière qui détient le compte du marchand, qui reçoit le paiement en son nom, qui traite la transaction et qui vire les fonds dans le compte du marchand.
  
• Le réseau de cartes : Les organisations qui établissent les règles, les normes et l'infrastructure relatives au traitement des transactions avec leurs propres instruments de paiement comme Visa, MasterCard et American Express.
  
• L'institution financière émettrice ou l'émetteur : L'institution financière qui a délivré l'instrument de paiement au client et qui est responsable de l'autorisation ou du refus de la transaction, en fonction de l'état du compte du client, des fonds disponibles et d'autres facteurs.
  
• La sécurité des paiements : Les technologies et normes qui garantissent la sécurité et l'intégrité des informations de paiement et les protègent contre la fraude et les violations de données comme les norme de sécurité de l'industrie des cartes de paiement (PCI DSS), la création de jetons, le chiffrement.
  
• Le virement des fonds et le rapprochement : Le processus de transfert de fonds entre l'institution financière émettrice et l'institution financière acquéreuse, suivi de la mise à jour du compte du marchand et de la création des documents relatifs aux transactions du client et du marchand.
  

Chacun de ces composantes joue un rôle important dans le processus, en garantissant que les transactions sont effectuées de manière sécurisée, efficace et conforme aux réglementations et normes du secteur applicables.

Le principe de fonctionnement

Le processus de traitement des paiements comporte plusieurs étapes, au cours desquelles interviennent diverses parties. Il se déroule de la façon suivante :

1. Le déclenchement de la transaction

Le client procède au règlement en communiquant ses informations de paiement (par exemple sa carte bancaire, sa carte de débit ou un autre moyen de paiement), que ce soit au point de vente dans un magasin physique ou sur une plateforme en ligne comme un site d'e-commerce ou une application mobile.

2. L'intervention de la plateforme de paiement

Les informations de paiement sont transmises de manière sécurisée à la plateforme de paiement, qui fait le lien entre le client, l'entreprise et le prestataire de services de paiement. Elle est chargée de chiffrer les données de la transaction et de les protéger pendant leur transfert au prestataire de services de paiement ou à la banque acquéreuse.

3. La demande d'autorisation

Le prestataire de services de paiement reçoit les informations de transaction envoyées par la plateforme de paiement. Après les avoir validées, il les transmet à la banque acquéreuse, qui de son côté les transfère au réseau de cartes pour validation et autorisation.

4. La vérification par la banque émettrice

Le réseau de cartes transmet les données de la transaction à la banque émettrice. Celle-ci vérifie le statut du compte du client, contrôle le solde disponible ou la limite de crédit et évalue le niveau de risque. En fonction de ces facteurs, elle approuve ou refuse la transaction.

5. La réponse à la demande d'autorisation

Par l'intermédiaire du réseau de cartes, la banque émettrice renvoie la réponse à la demande d'autorisation (approbation ou refus) à la banque acquéreuse, qui la transmet ensuite au prestataire de services de paiement. Ce dernier adresse la réponse à la plateforme de paiement, puis le résultat est communiqué au système de PDV ou à la plateforme en ligne de l'entreprise.

6. La finalisation de la transaction

Si la transaction est approuvée, l'entreprise finalise la vente en fournissant au client les biens ou les services. En cas de refus, elle peut demander au client de changer de moyen de paiement.

7. Le virement des fonds

En fin de journée, l'entreprise envoie l'ensemble des transactions autorisées au prestataire de services de paiement ou à la banque acquéreuse en vue du virement des fonds. La banque acquéreuse demande ces fonds à la banque émettrice par l'intermédiaire du réseau de cartes. Une fois le transfert effectué, elle dépose l'argent sur le compte de l'entreprise, généralement dans un délai de quelques jours ouvrés.

8. Le rapprochement et la production de documents financiers

L'entreprise rapproche les transactions réglées de ses registres de vente et de tous les frais débités par le prestataire de services de paiement, la banque acquéreuse et les autres acteurs impliqués. Tant l'entreprise que le client reçoivent des registres de transactions (factures, reçus ou encore relevés de compte).

Les bonnes pratiques relatives au traitement des paiements pour les entreprises

Le suivi des bonnes pratiques relatives au traitement des paiements permet d'améliorer l'expérience des clients, de réduire le risque de fraude et de rester conforme aux réglementations et normes en vigueur dans le secteur. Il s'agit également d'un bon moyen de structurer les processus internes de gestion des paiements, ce qui permet d'utiliser de manière efficace les ressources et de réduire le risque d'erreurs.

Voici quelques-unes des bonnes pratiques les plus importantes en matière de traitement des paiements :

• Créer un environnement de paiement sécurisé
  Appliquez des mesures de sécurité efficaces comme le chiffrement, la création de jetons ou encore l'utilisation de certificats SSL pour protéger les données de paiement sensibles qui sont transmises et stockées. De même, conformez-vous à la norme PCI DSS ainsi qu'aux autres normes de sécurité pertinentes afin d'offrir un environnement de paiement sécurisé.

• Proposer plusieurs options de paiement
  Pour satisfaire autant que possible les préférences de vos clients et optimiser leur expérience d'achat, proposez-leur plusieurs options de paiement, telles que les cartes de crédit et de débit, les portefeuilles numériques et les autres moyens de paiement.

• Faire appel à un prestataire de services de paiement réputé
  Choisissez un prestataire de services de paiement fiable et réputé qui offre des solutions complètes de traitement des paiements, des outils avancés de prévention de la fraude et un excellent service d'assistance aux clients, et ce, avec des frais compétitifs.

• Mettre à jour régulièrement les logiciels et le matériel
  Assurez-vous que votre logiciel de traitement des paiements, votre matériel et vos intégrations sont à jour en appliquant les nouveaux correctifs de sécurité et en exploitant les dernières avancées technologiques. Vous limiterez ainsi les vulnérabilités de votre système de traitement des paiements, et en préserverez l'efficacité et la sécurité.

• Former ses employés
  Sensibilisez vos employés aux bonnes pratiques en matière de traitement des paiements, aux protocoles de sécurité et aux mesures de prévention de la fraude. Ils doivent connaître les politiques et procédures de votre entreprise dans le domaine, savoir reconnaître les cybermenaces et être capables d'y réagir.

• Mettre en place des outils de prévention de la fraude
  Vous pouvez utiliser des outils avancés de prévention de la fraude, tels que le service de vérification d'adresse (SVA), le code de vérification de carte (CVC) ainsi que l'authentification 3D Secure pour minimiser le risque de transactions frauduleuses et de contestations de paiement.

• Contrôler les transactions
  Surveillez et examinez régulièrement vos activités de traitement des paiements pour y déceler des tendances inhabituelles ou des signes de fraude. Configurez des notifications pour vous tenir au courant de toute activité suspecte en temps réel.

• Appliquer des politiques claires de remboursement et de contestation de paiement
  Élaborez des politiques claires de remboursement et de contestation de paiement, puis communiquez-les à vos clients de façon à limiter les litiges et les malentendus. Proposez un service à la clientèle complet afin de résoudre rapidement les problèmes et de réduire le risque de contestation de paiement.

• Simplifier le rapprochement et la production de rapports
  Mettez en œuvre des processus efficaces de rapprochement et de production de rapports dans un triple objectif : la rigueur comptable, la rapidité de virement des fonds et l'efficacité du suivi de vos activités de traitement des paiements.

• S'informer sur les tendances et les réglementations du secteur
  Le traitement des paiements est en perpétuelle évolution. Restez au fait des dernières avancées technologiques en la matière, des bonnes pratiques du secteur et des évolutions réglementaires afin de préserver la conformité et la compétitivité de votre entreprise.

Un prestataire de services de paiement comme Stripe peut garantir le respect de ces bonnes pratiques. Il permet aux entreprises d'accéder à un système de traitement des paiements efficace et fonctionnel sans pour autant mettre leurs ressources à rude épreuve. Pour en savoir plus sur la façon dont Stripe répond aux besoins complexes des entreprises modernes en matière de traitement des paiements, cliquez ici.