Le paysage actuel des paiements offre de nombreuses options autres que les espèces, les cartes de débit et les cartes de crédit. Il est important de se familiariser avec les modes de paiement de substitution pour répondre aux préférences changeantes des clients en matière de paiement. Le terme « modes de paiement de substitution » est un terme générique qui désigne tout mode de paiement permettant de transférer des fonds sans avoir recours aux espèces ou aux cartes.

Vous utilisez peut-être déjà au moins un mode de paiement de substitution, comme un portefeuille numérique. Selon une étude de VISA sur les modes de paiement de substitution (2025), les portefeuilles numériques ont déjà dépassé les cartes de crédit en tant que mode de paiement le plus populaire pour les achats en ligne. Ce chiffre devrait encore augmenter : on prévoit que 58 % des achats en ligne seront effectués à l’aide de modes de paiement de substitution d’ici 2028.

Pour les commerçants et les entreprises, proposer ces modes de paiement est essentiel pour répondre aux attentes des clients. Dans cet article, nous vous expliquons tout ce qu’il faut savoir sur les modes de paiement de substitution, leur fonctionnement et la manière de les accepter.

Contenu de l’article

• Qu’est-ce qu’un mode de paiement de substitution?

• Liste des modes de paiement de substitution

• Modes de paiement de substitution populaires dans le monde

• Intégration des modes de paiement de substitution à votre stratégie de paiement

• Acceptation des modes de paiement de substitution avec Stripe

• Avantages de l’acceptation des modes de paiement de substitution

• Comment Stripe Payments peut vous aider

Qu’est-ce qu’un mode de paiement de substitution?

Un mode de paiement de substitution est un moyen de transférer des fonds autre que les espèces, les cartes de débit ou les cartes de crédit, c’est-à-dire tout mode de paiement qui ne fait pas partie des options traditionnelles. Les modes de paiement de substitution sont généralement des solutions technologiques qui permettent aux utilisateurs d’accéder à leur argent, de l’envoyer et de le dépenser facilement, sans avoir à transporter d’espèces ni de cartes.

Si des modes de paiement de substitution ont toujours existé au cours de l’histoire de l’humanité, comme le troc, c’est Internet qui a véritablement ouvert la voie aux modes de paiement de substitution tels que nous les connaissons aujourd’hui. PayPal a offert aux consommateurs un nouveau moyen d’interagir numériquement avec leur compte bancaire et d’effectuer des paiements directement à d’autres personnes, sans avoir besoin d’argent liquide ni de carte. Les téléphones intelligents ont considérablement amplifié ce phénomène, au point que le marché mondial des paiements mobiles était évalué à 88 milliards de dollars en 2024 et devrait atteindre 587 milliards de dollars d’ici 2030, avec un TCAC de 38,0 % entre 2025 et 2030.

Liste des modes de paiement de substitution

Nous vous présentons ci-dessous la liste des modes de paiement de substitution que les entreprises sont le plus susceptibles de rencontrer :

• Portefeuilles numériques
  Les portefeuilles numériques sont le type de mode de paiement de substitution le plus courant auquel les entreprises et les commerçants auront affaire. Ils facilitent les transferts d’argent sans recourir à des espèces ni à une carte physique, grâce à la technologie de communication en champ proche (CCP), qui permet aux utilisateurs de simplement approcher leur téléphone d’un terminal pour effectuer un paiement. Les clients peuvent y stocker de l’argent numérique ou les informations de leur carte, puis les utiliser pour effectuer des transactions. Des services tels qu’Apple Pay, Google Pay et PayPal sont des portefeuilles numériques.

• Virements bancaires
  Une autre option très répandue consiste à utiliser les paiements par chambre de compensation automatisée (CCA) et d’autres types de virements bancaires. Ceux-ci permettent aux clients de transférer de l’argent à partir de leur compte bancaire vers une entreprise pour effectuer une transaction. Ce système fonctionne de manière similaire à une carte de débit, mais ne nécessite pas de carte physique pour transférer des fonds d’un point A à un point B.

• Cryptomonnaie
  Un autre mode de paiement de substitution est la cryptomonnaie. Il s’agit d’une monnaie numérique généralement obtenue par minage à l’aide d’équations mathématiques complexes, qui peut être stockée ou transférée dans un portefeuille matériel, parfois appelé stockage à froid, ou sur une plateforme d’échange ou un service connecté à Internet, appelé portefeuille à chaud. Les transferts de cryptomonnaie peuvent s’avérer complexes et entraîner des frais élevés, ce qui explique en partie pourquoi ils ne se sont pas encore largement imposés comme mode de paiement.

• Paiement fractionné
  Les solutions de paiement fractionné, aussi appelées les versements échelonnés, constituent un autre mode de paiement de substitution qui a connu un essor considérable ces dernières années. Cette option permet aux clients d’acheter un article sans avoir à régler la totalité du montant au moment de l’achat. En général, les clients ont la possibilité d’effectuer plusieurs paiements plus modestes pour finaliser la transaction et acquérir l’article. Le paiement fractionné est très apprécié des clients, car il offre un moyen sans intérêt d’étaler le coût d’un achat, proposant ainsi une option de crédit même à ceux qui ne possèdent pas de carte bancaire.

• Transferts compte à compte
  Les transferts compte à compte, également appelés paiements de banque à banque ou « Pay by Bank », permettent aux clients de transférer des fonds directement de leur compte bancaire personnel vers le compte d’un marchand sans avoir besoin d’une carte de crédit ou de débit physique. Cette solution est de plus en plus prisée pour les achats ponctuels et les abonnements récurrents, car elle offre une expérience de paiement fluide et « instantanée » qui évite les frais de traitement élevés et les problèmes d’expiration souvent associés aux réseaux de cartes traditionnels.

Modes de paiement de substitution populaires dans le monde

Même si les entreprises connaissent peut-être déjà les modes de paiement de substitution propres à chaque région, il existe de nombreux modes de paiement de substitution très répandus à l’échelle mondiale. Si vous exercez vos activités à l’étranger ou souhaitez attirer une clientèle internationale, assurez-vous de bien connaître ces modes de paiement de substitution très répandus.

Modes de paiement de substitution populaires en Europe

Le paysage européen des paiements est très fragmenté, avec une forte tendance vers les paiements de compte à compte et les services de paiement fractionné.

• Portefeuilles numériques
  Les portefeuilles numériques représentent [environ 30 %](https://www.mckinsey.com/industries/financial-services/our-insights/global-payments-report#:~:text=Account-to-account%20(A2A) du commerce en ligne européen.

• Paiement fractionné
  L’Europe est un bastion pour les prestataires de services de paiement fractionné. Sur des marchés comme la Suède et l’Allemagne, le paiement fractionné devrait représenter jusqu’à 17 % des paiements du commerce en ligne d’ici 2026.

• Systèmes de paiement compte à compte locaux
  De nombreux pays privilégient les méthodes de virement bancaire nationales, comme iDEAL | Wero (Pays-Bas), Bancontact (Belgique) et Swish (Suède).

Modes de paiement de substitution populaires en Asie-Pacifique

L’Asie-Pacifique est le chef de file mondial en matière d’adoption de modes de paiement de substitution : plus de 70 % des paiements en ligne contournent désormais les réseaux de cartes traditionnels au profit des « super-applications » et des systèmes en temps réel.

• Alipay et WeChat Pay (Chine)
  Les portefeuilles numériques comme Alipay ou WeChat Pay dominent le commerce en ligne chinois. À lui seul, Alipay compte 1,43 milliard d’utilisateurs, ce qui en fait le portefeuille numérique le plus utilisé au monde.

• UPI (Inde)
  L’interface de paiement unifiée (UPI) traite plus de 84 % des paiements numériques de commerce de détail en Inde, avec plus de 450 millions d’utilisateurs actifs en 2025.

• Portefeuilles numériques de l’Asie du Sud-Est
  Dans des pays comme l’Indonésie et la Malaisie, l’utilisation des portefeuilles numériques devrait atteindre 84 % des consommateurs urbains d’ici 2025. Parmi les principaux acteurs locaux, on peut citer GrabPay, GoPay et TrueMoney.

Modes de paiement de substitution populaires en Amérique du Nord

Alors que l’Amérique du Nord a toujours été un marché dominé par les cartes bancaires, les modes de paiement axés sur le mobile ont connu un essor fulgurant auprès des jeunes.

• Portefeuilles numériques
  Près de neuf Nord-Américains sur dix ont recours aux paiements numériques. Les portefeuilles numériques représentent environ 37 % des transactions de commerce en ligne aux États-Unis. Ils sont souvent utilisés comme une « interface » pour les cartes de crédit et de débit existantes.

• Sans contact et QR
  D’ici 2025, on estime que 99,5 millions d’Américains utiliseront régulièrement les paiements par code QR, une tendance portée par les petites entreprises et le secteur de l’hôtellerie-restauration.

• Paiement fractionné
  Le marché américain du paiement fractionné devrait atteindre 128 milliards de dollars en 2026.

• Paiements compte à compte en temps réel
  Les modes de paiements compte à compte devraient dépasser les 200 milliards de dollars d’ici 2027, avec un taux de croissance annuel composé de 19 %.

Modes de paiement de substitution populaires en Amérique latine

L’Amérique latine se caractérise par une transition rapide d’économies reposant sur les paiements en espèces vers des systèmes de paiement numérique instantané.

• Pix (Brésil)
  Lancé par la Banque centrale du Brésil, Pix est aujourd’hui utilisé par plus de 150 millions de personnes et constitue l’un des principaux moteurs de la multiplication par trois prévue des revenus issus des paiements numériques en Amérique latine.

• Argent électronique
  Étant donné que 35 % de la population n’a toujours pas accès à des services bancaires, les modes de paiement électroniques comme PagoEfectivo et Boleto Bancario restent indispensables.

• Portefeuilles numériques
  L’adoption des portefeuilles numériques connaît un essor fulgurant chez les consommateurs d’Amérique latine, avec une croissance de 20 % rien qu’en 2025. Mercado Pago est le principal écosystème de la région.

Liste des modes de paiement de substitution

Vous trouverez ci-dessous la liste des principaux modes de paiement de substitution pris en charge par Stripe :

Portefeuilles numériques

• Alipay
  
  • Région principale : Chine
    
  • Devises : AUD, CAD, CNY, EUR, GBP, HKD, JPY, MYR, NZD, SGD, USD
    
• WeChat Pay
  
  • Région principale : Chine
    
  • Devises : AUD, CAD, CHF, CNY, DKK, EUR, GBP, HKD, JPY, NOK, SEK, SGD, USD
    
• Cash App
  
  • Région principale : États-Unis
    
  • Devises : USD
    
• GrabPay
  
  • Région principale : Asie du Sud-Est (Singapour, Malaisie)
    
  • Devises : SGD, MYR
    
• Apple Pay
  
  • Région principale : dans le monde entier, sauf en Inde
    
• Google Pay
  
  • Région principale : dans le monde entier, sauf en Inde
    

Redirections vers l’institution financière

• iDEAL
  
  • Région principale : Pays-Bas
    
  • Devises : EUR
    
• Bancontact
  
  • Région principale : Belgique
    
  • Devises : EUR
    
• EPS
  
  • Région principale : Autriche
    
  • Devises : EUR
    
• P24 (Przelewy24)
  
  • Région principale : Pologne
    
  • Devises : PLN, EUR
    
• BLIK
  
  • Région principale : Pologne
    
  • Devises : PLN
    
• FPX
  
  • Région principale : Malaisie
    
  • Devises : MYR
    

Paiement fractionné

• Affirm
  
  • Région principale : États-Unis, Canada
    
  • Devises : USD, CAD
    
• Afterpay/Clearpay
  
  • Région principale : États-Unis, Royaume-Uni, Australie, Canada, Nouvelle-Zélande, France, Espagne
    
  • Devises : USD, GBP, AUD, CAD, NZD, EUR
    
• Klarna
  
  • Région principale : monde entier (Europe, États-Unis, Canada, Australie)
    
  • Devises : EUR, USD, GBP, AUD, CAD, CHF, CZK, DKK, NOK, PLN, SEK
    

Prélèvements et virements bancaires

• Prélèvements SEPA
  
  • Région principale : Union européenne (zone SEPA)
    
  • Devises : EUR
    
• Prélèvement automatique Bacs
  
  • Région principale : Royaume-Uni
    
  • Devises : GBP
    
• Prélèvement automatique BECS
  
  • Région principale : Australie
    
  • Devises : AUD
    
• ACH Direct Debit
  
  • Région principale : États-Unis
    
  • Devises : USD
    

En temps réel et coupons

• Pix
  
  • Région principale : Brésil
    
  • Devises : BRL
    
• PromptPay
  
  • Région principale : Thaïlande
    
  • Devises : THB
    
• PayNow
  
  • Région principale : Singapour
    
  • Devises : SGD
    
• OXXO
  
  • Région principale : Mexique
    
  • Devises : MXN
    
• Boleto
  
  • Région principale : Brésil
    
  • Devises : BRL
    
• Konbini
  
  • Région principale : Japon
    
  • Devises : JPY
    

Intégration des modes de paiement de substitution à votre stratégie de paiement

Pour les entreprises, proposer des modes de paiement de substitution est aujourd’hui essentiel pour rester en phase avec les attentes des clients. Il est primordial de bien cerner les préférences de paiement des clients pour s’adapter en conséquence.

Pour s’adapter à cette évolution, les entreprises peuvent faire appel à un prestataire de services de paiement qui prend en charge les modes de paiement de substitution et accepte les transactions provenant de services courants, comme les portefeuilles numériques et mobiles, les services de virement bancaire, les cryptomonnaies, etc.

Stripe compte parmi ces prestataires. Stripe permet de traiter les transactions traditionnelles par carte de crédit et de débit des principaux émetteurs de cartes, mais aussi d’accepter les paiements provenant de portefeuilles mobiles numériques populaires tels qu’AliPay et Apple Pay. Elles prennent en charge les paiements CCA et les virements bancaires, les options de paiement fractionné comme Affirm et Klarna, et même les cryptomonnaies.

Acceptation des modes de paiement de substitution avec Stripe

À mesure que les modes de paiement de substitution gagnent en popularité, de nouvelles options apparaîtront. La mise en place d’un nouveau mode de paiement de substitution avec Stripe est simple, ce qui vous permet de rester à l’écoute des préférences de vos clients tout en consacrant votre temps et votre énergie là où cela est nécessaire.

Pour activer un nouveau mode de paiement, ouvrez les paramètres « Paiements » dans le Dashboard, sélectionnez le mode de paiement que vous souhaitez ajouter, puis demandez l’accès. Une fois vos informations de marchand vérifiées et votre demande approuvée, le statut de l’option de paiement passera de « en attente » à « éligible ». À ce stade, vous pouvez définir le statut sur « actif » pour accepter ce mode de paiement.

Avantages de l’acceptation des modes de paiement de substitution

L’acceptation de modes de paiement de substitution présente de nombreux avantages pour les entreprises. Le principal avantage réside dans la capacité à générer davantage de ventes en acceptant une plus grande variété de modes de paiement, ce qui permet aux clients d’effectuer des achats et de finaliser leurs transactions. En permettant d’accepter des modes de paiement populaires à travers le monde, les modes de paiement de substitution peuvent aider une entreprise à étendre son marché à de nouvelles régions. De plus, les modes de paiement de substitution peuvent élargir les options offertes aux clients ayant peu d’antécédents de crédit en proposant des solutions de paiement fractionné, tout en limitant les frictions lors du paiement, ce qui permet des transactions plus rapides et plus fluides.

Les modes de paiement de substitution permettent également aux entreprises d’économiser de l’argent en leur évitant les frais onéreux liés aux transactions par carte bancaire. Le fait de proposer de tels modes de paiement encourage en effet les clients à les utiliser à la place des cartes bancaires, et contribue à réduire les frais.

Dans de nombreux cas, les modes de paiement de substitution offrent une sécurité supplémentaire qui profite aussi bien aux entreprises qu’aux clients. Les portefeuilles numériques, par exemple, réduisent le risque de fraude grâce à la confirmation de l’identité du client avant la transaction. Certaines solutions comme Apple Pay créent une carte virtuelle de sorte que les informations relatives à la carte réelle du titulaire ne parviennent jamais à l’entreprise. Cette approche permet de réduire le risque de fraude en cas de violation de la sécurité.

Comment Stripe Payments peut vous aider

Stripe Payments propose une solution de paiement unifiée et mondiale adaptée à toutes les entreprises, des jeunes pousses aux grands groupes. Elle permet d’accepter des paiements en ligne et en personne, partout dans le monde.

Stripe Payments peut vous aider à :

• Optimiser votre expérience de paiement : créez une expérience client sans friction et économisez des milliers d’heures d’ingénierie grâce à des interfaces utilisateurs de paiement prédéfinies, à l’accès à plus de 125 modes de paiement et à Link, un portefeuille numérique conçu par Stripe.
  
• Pénétrer plus rapidement de nouveaux marchés : touchez des clients dans le monde entier grâce aux options de paiement transfrontalier. Réduisez la complexité et le coût de la gestion multidevises dans 195 pays et plus de 135 devises.
  
• Unifier les paiements en personne et en ligne : créez une expérience de commerce unifiée sur les canaux en ligne et en personne pour personnaliser les interactions, récompenser la fidélité et augmenter les revenus.
  
• Améliorer le rendement des paiements : augmentez vos revenus grâce à une gamme d’outils de paiement personnalisables et faciles à configurer, y compris une protection contre la fraude sans codage et des capacités avancées pour améliorer les taux d’autorisation.
  
• Avancer plus rapidement grâce à une plateforme flexible et fiable pour soutenir votre croissance : appuyez-vous sur une plateforme conçue pour se développer avec vous, offrant un taux de disponibilité historique de 99,999 % et une fiabilité à la pointe du secteur.
  

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