当前的支付环境包括现金、借记卡和信用卡之外的许多选项。熟悉替代支付方式对于迎合不断变化的客户支付偏好非常重要。替代支付方式（简称 APM）是一个总称，包括任何允许您在不使用现金或银行卡的情况下进行转账的支付方式。

您可能已经在使用至少一种替代支付方式，例如数字钱包。根据 VISA 关于替代支付方式的研究 (2025)，数字钱包已经超过信用卡，成为最流行的在线结账支付方式。这一数字预计还将增长：预计到 2028 年，58% 的在线购买将使用替代支付方式完成。

对于零售商和企业来说，接受这些支付选项是满足客户需求的重要环节。下面，我们将介绍您需要了解的替代支付方式的相关信息、运作原理以及如何接受它们。

本文内容

• 什么是替代支付方式？

• 替代支付方式的类型

• 全球流行的替代方式

• 如何将替代支付方式纳入您的支付策略

• 如何使用 Stripe 接受替代支付方式

• 接受替代支付方式的好处

• Stripe Payments 如何提供帮助

什么是替代支付方式？

替代支付方式是一种非现金、非借记卡、非信用卡的资金转移方式——即不属于传统支付选项的任何方法。APM 通常是技术驱动的解决方案，使人们能够轻松访问、发送和消费资金，无需携带现金或银行卡。

虽然替代支付方式在人类历史上早已存在（例如以物易物），但互联网催生出了我们今天所理解的 APM。PayPal 为购物者提供了一种新的方式，使他们能够以数字方式与银行账户互动，并直接向他人付款，而无需现金或银行卡。智能手机极大地扩展了这一方式，以至于 2024 年全球移动支付市场规模达到 880 亿美元，预计到 2030 年将增长至 5870 亿美元，2025 年至 2030 年的年复合增长率为 38.0%\。

替代支付方式的类型

以下是企业最有可能遇到的几种替代支付方式：

• 数字钱包
  企业和零售商最常接触的替代支付方式是数字钱包。数字钱包使用近场通信 (NFC) 技术，无需实体现金或银行卡即可实现资金转移，用户只需将手机轻触终端即可发起转账。客户可以将数字现金或银行卡信息存储在这些数字钱包中，并使用它们完成交易。Apple Pay、Google Pay 和 PayPal 等服务都属于数字钱包。

• 银行转账
  另一种流行的选择是自动清算所 (ACH) 支付和其他类型的银行转账，允许客户将资金从其银行账户转移到企业以完成交易。其运作方式与借记卡类似，但不需要实体卡即可将资金从 A 点转移到 B 点。

• 加密货币
  另一种替代支付方式是加密货币。这是一种数字货币，通常通过复杂的计算方程“挖矿”产生，可以存储在硬件钱包（有时称为冷钱包）中，也可以存储在交易所或联网服务（称为热钱包）中。加密货币转账可能很复杂且费用较高，这也是它们尚未作为交易货币获得广泛采用的部分原因。

• 先买后付
  近年来，增长显著的另一种替代支付方式是“先买后付”(BNPL) 解决方案，即分期付款。此选项允许客户在购买时无需全额付款即可购买商品。通常，客户可以选择多次小额付款来完成交易并购得商品。BNPL 是客户的热门选择，因为它提供了一种无息方式来分摊支付成本，将类似信用的选项扩展至没有信用卡的人群。

• 账户对账户 (A2A) 转账
  账户对账户 (A2A) 转账，也称为银行对银行支付或“Pay by Bank”，允许客户直接将资金从个人银行账户转入商家账户，无需实体信用卡或借记卡。在一次性购买和定期订阅中，这种方式日益流行，因为它提供了无缝的“即时”支付体验，避免了传统卡组织常见的高额处理费和有效期问题。

全球流行的替代方式

虽然企业可能已经熟悉区域特定的替代支付方式，但全球范围内仍有许多流行的 APM。如果您在海外开展业务或希望吸引国际客户，请务必了解这些流行的替代支付方式。

欧洲流行的 APM

欧洲的支付格局高度分散，主要向 A2A 支付和“先买后付”(BNPL) 服务转变。

• 数字钱包
  钱包占欧洲电商交易的[约 30%](https://www.mckinsey.com/industries/financial-services/our-insights/global-payments-report#:~:text=Account-to-account%20(A2A)。

• 先买后付
  欧洲是先买后付 (BNPL) 服务商的重要阵地。在瑞典和德国等市场，预计到 2026 年，BNPL 将占电商支付的比例高达 17%\。

• 本地 A2A 方案
  许多国家/地区偏爱国内银行转账方式，例如 iDEAL | Wero（荷兰）、Bancontact（比利时）和 Swish（瑞典）。

亚太地区 (APAC) 流行的 APM

亚太地区在 APM 应用方面处于全球领先地位，超过 70% 的在线支付现已绕过传统卡组织，转而使用“超级应用”和实时支付系统。

• 支付宝和微信支付（中国）
  数字钱包（如支付宝或微信支付）主导着中国的电商。仅支付宝就有 14.3 亿用户，是全球使用率最高的数字钱包。

• UPI（印度）
  统一支付界面 (UPI) 处理着印度超过 84% 的零售数字支付，截至 2025 年拥有超过 4.5 亿活跃用户\。

• 东南亚钱包
  在印度尼西亚和马来西亚等国，预计到 2025 年，数字钱包在城市消费者中的使用率将达到 84%\。主要的本地支付服务商包括 GrabPay、GoPay 和 TrueMoney。

北美流行的 APM

虽然北美传统上是以银行卡为中心的市场，但在年轻群体中，移动优先的支付方式出现了巨大增长。

• 数字钱包
  近九成的北美民众使用数字支付。数字钱包约占美国电商交易的 37%，通常作为现有信用卡和借记卡的“封装”方式使用。

• 非接触式和二维码
  到 2025 年，预计约有 9950 万美国人将定期使用二维码支付，这一趋势主要由小企业和酒店服务业推动。

• 先买后付 (BNPL)
  美国 BNPL 市场预计在 2026 年将达到 1280 亿美元\。

• 实时 A2A 付款
  账户对账户支付方式预计到 2027 年将超过 2000 亿美元，年复合增长率为 19%。

拉丁美洲 (LATAM) 流行的 APM

拉丁美洲地区的特征是从现金经济向即时数字支付系统的快速转型。

• Pix（巴西）
  Pix 由巴西中央银行推出，目前已有超过 1.5 亿人使用，是推动拉丁美洲数字支付收入预计增长两倍的主要动力。

• 电子现金
  因为仍有 35% 的人口没有银行账户，PagoEfectivo 和 Boleto Bancario 等电子现金方式仍然不可或缺。

• 数字钱包
  拉丁美洲消费者的钱包使用率正在激增，仅 2025 年就增长了 20%。Mercado Pago 是该地区领先的支付生态系统。

替代支付方式列表

以下是 Stripe 支持的主要替代支付方式（APM）列表：

数字钱包

• 支付宝
  
  • 主要地区：中国
    
  • 货币：澳元、加元、人民币、欧元、英镑、港币、日元、马来西亚林吉特、新西兰元、新加坡元、美元
    
• 微信支付
  
  • 主要地区：中国
    
  • 货币：澳元、加元、瑞士法郎、人民币、丹麦克朗、欧元、英镑、港币、日元、挪威克朗、瑞典克朗、新加坡元、美元
    
• Cash App Pay
  
  • 主要地区：美国
    
  • 货币：美元
    
• GrabPay
  
  • 主要地区：东南亚（新加坡、马来西亚）
    
  • 货币：新加坡元、马来西亚林吉特
    
• Apple Pay
  
  • 主要地区：除印度外的全球
    
• Google Pay
  
  • 主要地区：除印度外的全球
    

银行重定向

• iDEAL
  
  • 主要地区：荷兰
    
  • 货币：欧元
    
• Bancontact
  
  • 主要地区：比利时
    
  • 货币：欧元
    
• EPS
  
  • 主要地区：奥地利
    
  • 货币：欧元
    
• P24 (Przelewy24)
  
  • 主要地区：波兰
    
  • 货币：波兰兹罗提、欧元
    
• BLIK
  
  • 主要地区：波兰
    
  • 货币：波兰兹罗提
    
• FPX
  
  • 主要地区：马来西亚
    
  • 货币：马来西亚林吉特
    

先买后付 (BNPL)

• Affirm
  
  • 主要地区：美国、加拿大
    
  • 货币：美元、加元
    
• Afterpay/Clearpay
  
  • 主要地区：美国、英国、澳大利亚、加拿大、新西兰、法国、西班牙
    
  • 货币：美元、英镑、澳元、加元、新西兰元、欧元
    
• Klarna
  
  • 主要地区：全球（欧洲、美国、加拿大、澳大利亚）
    
  • 货币：欧元、美元、英镑、澳元、加元、瑞士法郎、捷克克朗、丹麦克朗、挪威克朗、波兰兹罗提、瑞典克朗
    

银行借记和转账

• SEPA 直接借记
  
  • 主要地区：欧盟（SEPA 区）
    
  • 货币：欧元
    
• Bacs 直接借记
  
  • 主要地区：英国
    
  • 货币：英镑
    
• BECS 直接借记
  
  • 主要地区：澳大利亚
    
  • 货币：澳元
    
• ACH 直接借记
  
  • 主要地区：美国
    
  • 货币：美元
    

实时与付款凭单

• Pix
  
  • 主要地区：巴西
    
  • 货币：巴西雷亚尔
    
• PromptPay
  
  • 主要地区：泰国
    
  • 货币：泰铢
    
• PayNow
  
  • 主要地区：新加坡
    
  • 货币：新加坡元
    
• OXXO
  
  • 主要地区：墨西哥
    
  • 货币：墨西哥比索
    
• Boleto
  
  • 主要地区：巴西
    
  • 货币：巴西雷亚尔
    
• Konbini
  
  • 主要地区：日本
    
  • 货币：日元
    

如何将替代支付方式纳入您的支付策略

对于企业而言，提供 APM 是当今与客户保持关联的重要组成部分。了解客户的支付偏好是适应变化的关键。

为应对这种变化，企业可以与支持替代支付方式的支付处理商合作，接受来自数字钱包、移动钱包、银行转账服务、加密货币等热门支付服务的交易。

Stripe 为企业提供所有这些解决方案。Stripe 可以处理主要发卡行的传统信用卡和借记卡交易，也可以处理支付宝和 Apple Pay 等流行移动钱包的收款。它还支持 ACH 和银行转账解决方案、像 Affirm 和 Klarna 这样的先买后付选项，甚至包括加密货币。

如何使用 Stripe 接受替代支付方式

随着替代支付方式越来越受欢迎，新的选择将会不断涌现。使用 Stripe 设置新的替代支付方式非常简单，因此您可以随时掌握客户的偏好，同时将时间和精力投入到需要的地方。

激活新的支付方式，在管理平台中打开“Payments”设置，选择您想添加的支付方式，然后请求访问权限。一旦您核实了商家信息并获得批准，付款选项状态将从“待处理”变为“符合条件”。此时，您可以将状态更改为“上线”以接受该付款方式。

接受替代支付方式的好处

接受替代支付方式对企业有许多好处。最重要的好处是能够通过接受更多种类的支付方式来推动更多销售，让客户能够进行购买并完成交易。通过接受全球流行的支付方式，替代支付方式可以帮助企业将市场拓展到新的地区。此外，APM 还能为信用记录较少的客户提供“先买后付”方案以拓展其选择范围，同时减少结账时的阻力，使交易更快更顺畅。

替代支付方式还可以通过帮助企业避免昂贵的信用卡交易费来节省资金。通过提供这些方式，企业可以鼓励客户使用 APM 代替信用卡，从而减少费用。

在许多情况下，替代支付方式还提供额外的安全性，既有利于企业，也有利于客户。例如，数字钱包要求客户在完成交易前确认身份，以此降低欺诈风险。某些服务（如 Apple Pay）还创建虚拟卡，从而确保持卡人的真实卡信息不会传递给企业。在发生安全漏洞时，这有助于降低欺诈风险。

Stripe Payments 如何提供帮助

Stripe Payments 提供一体化的全球支付解决方案，能够助力各类企业——从成长型初创公司到全球性企业——在全球范围内接受线上、线下付款。

Stripe Payments 可帮您：

• 优化结账体验：通过预构建的支付用户界面、超过 125 种支付方式以及 Stripe 构建的数字钱包 Link，营造顺畅的客户体验，并节省数千工程小时。
  
• 更快拓展新市场：覆盖全球客户，并通过跨境支付选项降低多币种管理的复杂性和成本，服务覆盖 195 个国家/地区、支持 135 种以上货币。
  
• 统一线下与线上付款：整合线上与线下渠道，打造一体化商务体验，实现个性化互动、回馈忠实客户并增加收入。
  
• 优化支付性能：通过一系列可定制、易于配置的支付工具提升收入，包括无代码的欺诈保护功能与提高授权率的高级功能。
  
• 利用灵活、可靠的平台加速业务增长：选择一个专为随业务扩展而设计的平台，历史正常运行时间达 99.999%，可靠性在行业内首屈一指。
  

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