現在の決済環境には、現金、デビット、クレジット以外にも多くの選択肢があります。変化する顧客の決済手段の好みに対応するために、代替決済手段について理解しておくことが重要です。代替決済手段は APM とも呼ばれ、現金やカードを使わずに資金を移動できるあらゆる決済手段を含む総称です。

デジタルウォレットのように、すでに少なくとも 1 つの代替決済手段を使用しているかもしれません。VISA の代替決済手段に関する調査 (2025 年) によると、デジタルウォレットはオンライン決済で最も人気の高い決済手段として、すでにクレジットカードを上回っています。この割合はさらに増加すると見込まれており、2028 年までにオンライン購入の 58% が代替決済手段で行われると予測されています。

小売業者や企業にとって、これらの決済オプションを受け付けることは、顧客の需要に対応するうえで重要です。以下では、代替決済手段について知っておくべきこと、その仕組み、受け付け方を説明します。

目次

• 代替決済手段とは

• 代替決済手段の種類

• 世界で人気の代替決済手段

• 代替決済手段を決済戦略に組み込む方法

• Stripe で代替決済手段を受け付ける方法

• 代替決済手段を受け付けるメリット

• Stripe Payments でできること

代替決済手段とは

代替決済手段とは、現金、デビットカード、クレジットカード以外で資金を移動する方法、つまり従来の決済手段以外の方法を指します。APM は通常、テクノロジーを活用したソリューションであり、現金やカードを持ち歩かなくても、簡単に自分のお金にアクセスし、送金し、使えるようにします。

物々交換のように、代替決済手段そのものは人類の歴史を通じて存在してきましたが、インターネットの登場によって、現在私たちが理解している形の APM が広まりました。PayPal は、購入者が現金やカードを使わずに銀行口座とデジタルでやり取りし、他者に直接決済できる新しい方法を提供しました。スマートフォンの普及により、この流れはさらに大きく進展し、世界のモバイル決済市場は 2024 年に 880 億ドルと評価され、2030 年までに 5,870 億ドルに成長し、2025 年から 2030 年にかけての年平均成長率は 38.0% に達すると予測されています。

代替決済手段の種類

ビジネスでは以下の代替決済手段がよく利用されています。

• デジタルウォレット
  企業や小売業者が扱う最も一般的な代替決済手段は、デジタルウォレットです。デジタルウォレットは、近距離無線通信 (NFC) 技術を使用して、現金やカードを物理的に必要とせずに資金を移動できるようにします。この技術により、利用者はスマートフォンを端末にタップして送金を開始できます。顧客は、これらのデジタルウォレットにデジタルマネーやカード情報を保存し、取引を完了できます。Apple Pay、Google Pay、PayPal などのサービスがデジタルウォレットに該当します。

• 銀行振込
  もう 1 つの一般的な選択肢は、Automated Clearing House (ACH) 決済やその他の種類の銀行振込です。これらを利用すると、顧客は銀行口座からビジネスに資金を移動して取引を完了できます。これはデビットカードと似た仕組みですが、資金をある場所から別の場所へ移動するために物理的なカードは必要ありません。

• 暗号資産
  もう 1 つの代替決済手段は暗号資産です。これは通常、複雑な計算式を通じてマイニングされるデジタル通貨で、ハードウェアウォレット (コールドストレージと呼ばれることもあります) や、取引所、またはホットウォレットと呼ばれるインターネット接続サービスに保管したり、転送したりできます。暗号資産の移転は複雑で高額な手数料がかかる場合があり、そのこともあって、取引通貨としてはまだ広く普及していません。

• 後払い
  近年大きく成長しているもう 1 つの代替決済手段が、後払いソリューション、つまり分割払いです。この方法では、顧客は購入時に全額を支払わなくても商品を購入できます。通常、顧客は商品を購入するために、取引を完了するまでの支払いを少額ずつ複数回に分けて行うことができます。後払いは、支払いにかかる費用を無利息で分散できるうえ、クレジットカードを持っていない人にもクレジットのような選択肢を提供するため、顧客に人気があります。

• *口座間振込 (A2A) *
  口座間振込 (A2A) は、銀行間決済または「Pay by Bank」とも呼ばれ、顧客は物理的なクレジットカードやデビットカードを使わずに、個人の銀行口座から加盟店の口座へ資金を直接移動できます。これは、従来のカードネットワークでよく発生する高額な処理手数料や有効期限の問題を回避しながら、シームレスで「即時」の決済体験を提供するため、1 回限りの購入や継続的なサブスクリプションの手段としてますます人気が高まっています。

世界で人気の代替決済手段

企業は地域固有の代替決済手段にすでに精通しているかもしれませんが、世界中で使用されている人気の高い APM も数多くあります。海外でビジネスを展開している場合や海外の顧客を引き付けたい場合は、こうした人気の高い代替決済手段を把握しておきましょう。

ヨーロッパで人気の APM

ヨーロッパの決済環境は非常に細分化されており、A2A 決済や「後払い」サービスへの移行が強く進んでいます。

• デジタルウォレット
  ヨーロッパの EC の約 [30%](https://www.mckinsey.com/industries/financial-services/our-insights/global-payments-report#:~:text=Account-to-account%20(A2A) を占めるウォレット
  ヨーロッパの EC において現在約 30% を占めているウォレットは、その人気をますます高めています。

• 後払い
  ヨーロッパは後払いプロバイダーの牙城です。スウェーデンやドイツなどの市場では、2026 年までに EC 決済の最大 17%を後払いが占めると予想されています。

• ローカル A2A スキーム
  多くの国では、iDEAL | Wero (オランダ)、Bancontact (ベルギー)、Swish (スウェーデン) などの国内銀行振込方式が好まれています。

アジア太平洋地域 (APAC) で人気の APM

アジア太平洋地域は APM 導入の世界的リーダーであり、現在ではオンライン決済の 70% 以上が従来のカードネットワークを介さず、「スーパーアプリ」やリアルタイムシステムを利用しています。

• Alipay と WeChat Pay (中国)
  Alipay や WeChat Pay などのデジタルウォレットが中国の EC を席巻しています。Alipay だけでも 14 億 3,000 万人のユーザーがおり、世界で最も使用されているデジタルウォレットです。

• UPI (インド)
  Unified Payments Interface (UPI) は、インドの小売デジタル決済の 84% 以上を処理しており、2025 年時点で 4 億 5,000 万人を超えるアクティブユーザーがいます。

• 東南アジアのウォレット
  インドネシアやマレーシアなどの国では、デジタルウォレットの使用状況は 2025 年までに都市部の消費者の 84% に達すると予測されています。現地の有力なプレーヤーには、GrabPay、GoPay、TrueMoney などがあります。

北米で人気の APM

北米は従来カード中心の市場でしたが、モバイルファーストの決済手段が若年層の間で急増しています。

• デジタルウォレット
  北米の 10 人中 9 人近くがデジタル決済を使用しています。デジタルウォレットは、米国の EC 取引の 37% 前後を占めており、既存のクレジットカードやデビットカードの「ラッパー」として使用されることがよくあります。

• 非接触型決済と QR コード
  2025 年までに、推定 9,950 万人のアメリカ人が QR コード決済を定期的に使用すると見込まれており、この傾向は中小企業やホスピタリティ業界に後押しされています。

• 後払い (BNPL)
  アメリカの後払い市場は、2026 年に 1,280 億ドルに達すると予想されています。

• リアルタイムの A2A 決済
  アカウント間の決済手段は、2027 年までに 2,000 億米ドルを超え、年平均成長率 19% で成長すると予想されています。

ラテンアメリカで人気の APM (LATAM)

LATAM 地域は、現金中心の経済から即時デジタル決済システムへの急速な移行によって特徴付けられています。

• Pix (ブラジル)
  ブラジル中央銀行が開始した Pix は、現在 1 億 5,000 万人以上に利用されており、LATAM におけるデジタル決済収益の 3 倍増加予測を後押しする主要な要因となっています。

• eCash
  人口の 35% が銀行口座を保有していないため、PagoEfectivo や Boleto Bancario などの eCash 手段は引き続き不可欠です。

• デジタルウォレット
  LATAM の消費者の間ではウォレットの利用が急増しており、2025 年だけで 20% 増加しています。Mercado Pago は、この地域を代表するエコシステムです。

代替決済手段の一覧

以下に、Stripe がサポートする主要な代替決済手段 (APM) の一覧を示します。

デジタルウォレット

• Alipay
  
  • 主要地域: 中国
    
  • 通貨: AUD、CAD、CNY、EUR、GBP、HKD、JPY、MYR、NZD、SGD、USD
    
• WeChat Pay
  
  • 主要地域: 中国
    
  • 通貨: AUD、CAD、CHF、CNY、DKK、EUR、GBP、HKD、JPY、NOK、SEK、SGD、USD
    
• Cash App Pay
  
  • 主要地域: 米国
    
  • 通貨: USD
    
• GrabPay
  
  • 主要地域: 東南アジア (シンガポール、マレーシア)
    
  • 通貨: SGD、MYR
    
• Apple Pay
  
  • 主要地域: インドを除く全世界
    
• Google Pay
  
  • 主要地域: インドを除く全世界
    

銀行へのリダイレクト

• iDEAL
  
  • 主要地域: オランダ
    
  • 通貨: EUR
    
• Bancontact
  
  • 主要地域: ベルギー
    
  • 通貨: EUR
    
• EPS
  
  • 主要地域: オーストリア
    
  • 通貨: EUR
    
• P24 (Przelewy24)
  
  • 主要地域: ポーランド
    
  • 通貨: PLN、EUR
    
• BLIK
  
  • 主要地域: ポーランド
    
  • 通貨: PLN
    
• FPX
  
  • 主要地域: マレーシア
    
  • 通貨: MYR
    

後払い (BNPL)

• Affirm
  
  • 主要地域: 米国、カナダ
    
  • 通貨: USD、CAD
    
• Afterpay / Clearpay
  
  • 主要地域: アメリカ、イギリス、オーストラリア、カナダ、ニュージーランド、フランス、スペイン
    
  • 通貨: USD、GBP、AUD、CAD、NZD、EUR
    
• Klarna
  
  • 主要地域: グローバル (ヨーロッパ、米国、カナダ、オーストラリア)
    
  • 通貨: EUR、USD、GBP、AUD、CAD、CHF、CZK、DKK、NOK、PLN、SEK
    

口座振替と銀行振込

• SEPA ダイレクトデビット
  
  • 主要地域: 欧州連合 (SEPA ゾーン)
    
  • 通貨: EUR
    
• Bacs ダイレクトデビット
  
  • 主要地域: 英国
    
  • 通貨: GBP
    
• BECS ダイレクトデビット
  
  • 主要地域: オーストラリア
    
  • 通貨: AUD
    
• ACH Direct Debit
  
  • 主要地域: 米国
    
  • 通貨: USD
    

リアルタイム決済と店舗支払い

• Pix
  
  • 主要地域: ブラジル
    
  • 通貨: BRL
    
• PromptPay
  
  • 主要地域: タイ
    
  • 通貨: THB
    
• PayNow
  
  • プライマリーリージョン: シンガポール
    
  • 通貨: SGD
    
• OXXO
  
  • プライマリーリージョン: メキシコ
    
  • 通貨: MXN
    
• Boleto
  
  • 主要地域: ブラジル
    
  • 通貨: BRL
    
• コンビニ
  
  • プライマリーリージョン: 日本
    
  • 通貨: JPY
    

代替決済手段を決済戦略に組み込む方法

ビジネスにとって、APM の提供は、今日の顧客にとっての存在感を維持するうえで重要な要素です。顧客の決済手段の好みを理解することが、こうした変化に対応する鍵になります。

この変化に対応するため、ビジネスは、代替決済手段に対応し、デジタルウォレットやモバイルウォレット、銀行振込サービス、暗号資産などの人気サービスによる取引を受け付けられる決済代行業者と連携できます。

Stripe は、ビジネス向けにこれらすべてのソリューションを提供しています。Stripe では、主要なカード発行会社の従来のクレジットカードおよびデビットカード取引を処理できるほか、Alipay や Apple Pay などの人気の高いモバイルウォレットによる決済も受け付けられます。また、ACH や銀行振込ソリューション、Affirm や Klarna のような後払いオプション、さらには暗号資産にも対応しています。

Stripe で代替決済手段を受け付ける方法

代替決済手段の人気が高まり続ける中で、新しい選択肢も登場してきます。Stripe で新しい代替決済手段を設定するのは簡単なので、必要なところに時間と労力を振り向けながら、顧客の好みに対応できます。

新しい決済手段を有効化するには、ダッシュボードで「Payments」の設定を開き、追加する決済手段を選択してアクセスをリクエストします。加盟店情報を確認して承認されると、決済オプションのステータスは「pending」から「eligible」に変わります。この時点で、決済手段を受け付けるためにステータスを「live」に変更できます。

代替決済手段を受け付けるメリット

代替決済手段を受け付けることには、ビジネスにとって多くのメリットがあります。最も重要なメリットは、より幅広い決済手段に対応することで、顧客が商品を購入して取引を完了しやすくなり、売上拡大につながることです。世界中で人気の高い決済手段を受け付けられるようにすることで、ビジネスは新しい地域へ市場を拡大しやすくなります。さらに、APM は後払いソリューションを提供することで、信用履歴が少ない顧客にも選択肢を広げられます。また、決済時の手間を抑え、より迅速でシームレスな取引を可能にします。

代替決済手段は、高額なカード取引手数料を回避しやすくすることで、ビジネスのコスト削減にもつながります。こうした手段を提供することで、ビジネスは顧客にカードではなく APM の利用を促せるため、手数料を抑えられます。

多くの場合、代替決済手段は、ビジネスだけでなく顧客にもメリットのある追加のセキュリティを提供します。たとえば、デジタルウォレットでは、取引を完了する前に顧客が本人確認を行う必要があるため、不正利用のリスクを減らせます。Apple Pay のような一部のサービスでは、バーチャルカードを作成して、カード会員の実際のカード情報がビジネスに渡らないようにしています。セキュリティ侵害が発生した場合でも、これにより不正利用のリスクを抑えられます。

Stripe Payments でできること

Stripe Payments は、成長中のスタートアップからグローバル企業まで、あらゆるビジネスがオンライン、対面、および世界中で決済を受け付けられるようにする統合型のグローバル決済ソリューションです。

Stripe Payments でできること:

• 決済体験の最適化: 構築済みの決済 UI、125 種類以上の決済手段へのアクセス、および Stripe が構築したウォレットである Link により、スムーズな顧客体験を実現し、エンジニアリング工数を何千時間も節約できます。
  
• 新市場への迅速な展開: 195 か国、135 以上の通貨で利用可能な越境決済オプションにより、世界中の顧客にリーチし、多通貨管理の複雑さとコストを軽減できます。
  
• 対面とオンラインの決済を統合: オンラインと対面のチャネル全体でユニファイドコマース体験を構築し、インタラクションをパーソナライズし、ロイヤルティを高め、収益を拡大できます。
  
• 決済パフォーマンスの向上: ノーコードの不正利用対策や承認率を向上させる高度な機能など、カスタマイズ可能で設定が簡単な決済ツールにより、収益を増やせます。
  
• 柔軟で信頼性の高いプラットフォームで迅速に成長: 過去の稼働率 99.999% と業界トップクラスの信頼性を備え、ビジネスの成長に合わせて拡張できるプラットフォーム上で構築できます。
  

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