Les virements bancaires font partie de notre quotidien financier, et il est important pour les propriétaires d'entreprise de comprendre les détails de l'acceptation des virements bancaires comme mode de paiement client. Un virement bancaire est un transfert d'argent de compte à compte. Ces transactions déplacent des fonds électroniquement entre les comptes par le biais de trois mécanismes principaux : les débits « tirés », les crédits « poussés » et les paiements en temps réel par redirection bancaire.

Ci-dessous, nous expliquerons les différents types de virements bancaires ainsi que les avantages et les inconvénients de ce mode de paiement.

Principaux points à retenir

• Aux États-Unis, les transferts s'effectuent sur deux réseaux de paiement distincts, le réseau de la CCA par lots et les systèmes de virements en temps réel Fedwire/CHIPS, tandis que les transferts transfrontaliers s'appuient généralement sur SWIFT, ainsi que sur des réseaux régionaux tels que CHAPS, Bacs et SEPA.

• La vitesse de livraison varie selon le réseau de paiement : de nombreux virements de la CCA sont réglés en un à deux jours ouvrables, les virements nationaux arrivent généralement en un jour, et les virements SWIFT internationaux peuvent prendre de un à cinq jours ouvrables.

• Pour les entreprises, les virements bancaires offrent de réels avantages, tels que l'absence de contestations de paiement, une sécurité accrue et une meilleure conversion auprès de la clientèle en Europe et en Asie-Pacifique, mais ils comportent des compromis comme le rapprochement manuel, la prise en charge limitée de la facturation récurrente, et un risque plus élevé de paiements retardés ou incomplets.

Définition du virement bancaire

Un virement bancaire est le transfert électronique de fonds d’un compte bancaire à un autre. On distingue plusieurs types de virements bancaires, qui peuvent être classés en fonction de l’endroit où ils opèrent et du réseau qu’ils utilisent pour transférer des fonds. Il existe trois principaux types de virements bancaires que les entreprises rencontrent couramment :

Virements-débits

Les virements par prélèvement bancaire se produisent lorsqu'un titulaire du compte autorise une partie externe à « tirer » des fonds de son compte bancaire. L'expéditeur fournit son nom et les informations du compte au bénéficiaire, qui utilise ces informations pour tirer des fonds du compte de l'expéditeur vers le sien. La banque du bénéficiaire amorce le transfert de fonds, et non la banque de l'expéditeur. Lors de transactions avec la clientèle, le client donne les informations de son compte bancaire au prestataire de services de paiement de l'entreprise, ainsi que l'autorisation de retirer le montant de l'achat de son compte.

Virements bancaires

Ces transactions utilisent le même réseau que les virements par prélèvement, mais l'action est inversée. Au lieu de « tirer » l'argent du compte de l'expéditeur, les virements par crédit « poussent » l'argent du compte bancaire de l'expéditeur vers celui du bénéficiaire. 

Paiements en temps réel

Les paiements en temps réel redirigent le client du site Web de l'entreprise vers celui de son institution financière, où il effectue le transfert de fonds. Ce type de paiement est utilisé pour les achats nationaux dans des pays comme les États-Unis et les Pays-Bas. L'Inde, en particulier, est un chef de file mondial sur le marché des paiements en temps réel.

Stripe offre une intégration unique qui prend en charge les paiements en temps réel nationaux et internationaux, y compris Sofort et giropay. Voici comment ces paiements fonctionnent avec l'expérience de paiement de Stripe :

1. Le client choisit « Pay by Bank » comme mode de paiement lors du paiement.

2. Il sélectionne sa banque dans une liste d'institutions financières prises en charge.

3. Il est redirigé vers le site Web de sa banque.

4. Le client se connecte à l'aide des identifiants de son compte bancaire.

5. Le client autorise le paiement par l'intermédiaire de sa banque.

6. Une fois le paiement approuvé, le client reçoit une confirmation.

7. Enfin, il est redirigé vers le site Web de l'entreprise, où la transaction terminée est confirmée.

Types de virements bancaires nationaux

Les virements bancaires aux États-Unis sont répartis en deux catégories : les virements ACH et les transferts de fonds. Ces virements s’effectuent au moyen de différents réseaux.

Virements ACH (Automated Clearing House)

Le réseau ACH permet aux banques et autres institutions financières basées aux États-Unis d’envoyer et de recevoir des fonds. Il est exploité par la Nacha, un organisme indépendant détenu par un grand groupe de banques, de coopératives d’épargne et de crédit et d’entreprises de traitement des paiements.

Le réseau ACH regroupe toutes les transactions ACH émises durant une période donnée (en règle générale, environ 4 heures pendant les jours ouvrables), exécute les transactions par lots selon plusieurs intervalles de temps tout long de la journée.

Les virements ACH interviennent souvent dans le cadre de transactions commerciales, mais ils peuvent également être utilisés à bien d’autres fins :

• Paiements de factures de la clientèle

• Remboursements de taxes

• Paiement des taxes

• Les cotisations à un compte de retraite et à un compte de placement

• Les dons de bienfaisance

• Le paiement des frais de scolarité à l’université

• Les transferts d’argent entre les membres d’une même famille ou entre amis

Les virements ACH sont classés en deux catégories, qui se distinguent par la destination des fonds transférés :

• Crédits de la CCA : Avec les crédits de la CCA, les dépôts sont amorcés par le payeur et transférés de son compte bancaire vers le compte d'un bénéficiaire via le réseau de la CCA. Les dépôts de paie des employeurs sont un cas d'usage courant des crédits de la CCA, avec plus de 95 % des travailleurs des États-Unis recevant leur paie par dépôt direct.
  
• Débits de la CCA : Avec les débits de la CCA, une entreprise amorce le transfert de fonds à partir du compte bancaire d'un client via le réseau de la CCA. Les entreprises utilisent souvent ces paiements pour des frais récurrents (p. ex., facturer un client qui a configuré des virements de la CCA pour un abonnement).
  

Virements bancaires

Alors que les virements ACH transfèrent des fonds par l’intermédiaire du réseau centralisé de la Nacha, les transferts de fonds nationaux s’effectuent grâce à des réseaux exploités par la Réserve fédérale. Contrairement aux transactions ACH, les transferts de fonds sont traités en temps réel et réglés de manière individuelle. De ce fait, ils ont toujours été plus rapides que les virements ACH; toutefois, la Nacha a récemment effectué des mises à jour réglementaires pour accélérer le processus relatif aux virements ACH.

Il existe deux principaux systèmes de virements électroniques soutenus par la Réserve fédérale : le Fedwire Funds Service et le Clearing House Interbank Payments System (CHIPS). Ces systèmes gèrent la majorité des transferts de fonds nationaux et des transactions internationales qui utilisent des dollars américains : 

• Fedwire : Fedwire est un système de règlement en temps réel qui utilise l'argent de la banque centrale pour transférer électroniquement des fonds entre les entreprises, la clientèle, les banques et les organismes gouvernementaux. Les virements Fedwire sont très populaires aux États-Unis. En avril 2025, plus de 18,6 millions de virements Fedwire ont été envoyés.

• CHIPS : Chaque marché financier dispose d'une chambre de compensation qui valide et finalise les transactions entre acheteurs et vendeurs. CHIPS est la chambre de compensation aux États-Unis pour les virements bancaires importants, et le virement CHIPS moyen s'élève à plus de 3 millions de dollars.

Principales différences entre les virements par la CCA et les virements bancaires

Bien que les virements par la CCA et les virements bancaires déplacent des fonds électroniquement entre des comptes bancaires aux États-Unis, ils fonctionnent sur des réseaux différents avec des méthodes de traitement, des vitesses et des cas d’utilisation optimaux différents.

Réseaux de virements bancaires internationaux

Les virements bancaires internationaux entre les États-Unis et d’autres pays utilisent le plus souvent le réseau Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication (SWIFT). SWIFT a été fondé en 1973 et relie plus de 11 000 banques et institutions financières dans plus de 200 pays. Ce réseau est géré par les banques centrales des pays du G10, y compris l’Allemagne, la Belgique, le Canada, la France, l’Italie, le Japon, les Pays-Bas, le Royaume-Uni, les États-Unis et la Suisse.

Les transferts de fonds internationaux et les échanges de devises effectués sur le réseau SWIFT nécessitent un code SWIFT, qui est un type de code d’identification bancaire (BIC).

Au-delà des frontières des États-Unis, d’autres pays disposent de leurs propres systèmes pour effectuer des virements bancaires sur leur territoire. Vous trouverez ci-dessous plusieurs exemples.

• Clearing House Automated Payment System (CHAPS) : CHAPS est l’équivalent au Royaume-Uni de la CCA. Ce réseau est utilisé pour traiter les paiements en livres sterling le jour même. 

• Bacs : Bacs est une organisation de membres composée des principales banques et institutions financières du Royaume-Uni. En 2025, il y a eu plus de 5 milliards de transactions par prélèvement automatique effectuées par l’intermédiaire de Bacs et plus de 1,8 milliard de paiements par crédit direct.

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• Espace unique de paiement en euros (SEPA) : SEPA est un système de paiement intégré qui permet aux titulaires de compte bancaire dans l’UE, l’Espace économique européen et au Royaume-Uni de transférer facilement des fonds entre différentes banques européennes.

Durée d’un virement bancaire

Quel que soit le lieu d’envoi ou de réception de fonds, la plupart des virements bancaires sont traités et exécutés en quelques jours. Retrouvez ci-dessous les délais auxquels vous pouvez vous attendre pour différents types de virements bancaires, nationaux comme internationaux.

• Virements bancaires en USD : Le règlement le jour même permet de réaliser la plupart des transactions par la CCA au cours du même jour ouvrable. Les virements de crédit par la CCA sont généralement livrés dans un délai de un à deux jours ouvrables, et les virements de débit par la CCA doivent être traités et livrés au plus tard le jour ouvrable suivant. Certaines banques peuvent retenir les fonds livrés par virement de la CCA pendant quelques jours, mais cela varie selon l’institution financière.

• Virements bancaires : Les virements bancaires nationaux sont traités en temps réel et habituellement livrés dans un délai d’un jour ouvrable. Toutefois, si un virement bancaire est initié tard le vendredi, il pourrait n’être livré que le lundi suivant.

• Virements bancaires internationaux : Les virements bancaires SWIFT entre les États-Unis et d’autres pays prennent généralement de un à cinq jours ouvrables pour être traités et livrés. Ils sont plus lents que les virements par la CCA et les virements bancaires, car ils comportent davantage de mesures d’atténuation contre la fraude et le blanchiment d’argent.

Y a-t-il des limites de virement bancaire?

Oui, il existe des limites de virement bancaire. Ces limites dépendent du réseau de transfert et de chaque banque, et elles peuvent varier en fonction de votre type de compte, de son ancienneté et de votre historique avec l’institution. Voici un aperçu de quelques limites courantes.

Avantages du virement bancaire pour les entreprises

Voici quelques-uns des principaux avantages que présente l’acceptation de virements bancaires pour les entreprises :

Aucune annulation ni contestation de paiement

Les virements bancaires ne peuvent pas être annulés par les clients, ce qui constitue leur plus gros avantage. Contrairement aux paiements par carte bancaire, qui comportent toujours un risque de contestation, un virement bancaire ne peut plus être annulé par un client une fois qu’il a été entamé.

Si la clientèle n'est pas satisfaite de son achat après avoir payé par virement bancaire, elle doit contacter l'entreprise et demander un remboursement. Ce scénario donne à l'entreprise la meilleure occasion possible de résoudre le problème et d'éviter éventuellement une annulation des fonds. Même si une situation justifie le retour des fonds de la clientèle, les remboursements sont préférables aux contestations de paiement, car ils donnent aux entreprises un meilleur contrôle sur le processus d'annulation des fonds.

Sécurité accrue

Les virements bancaires sont généralement très sécuritaires pour les entreprises et leur clientèle, tandis que les paiements par carte de crédit comportent un risque de fraude relativement plus élevé. 

Les clients de Stripe bénéficient d’une protection supplémentaire pour ces types de paiements. En effet, nous fournissons à nos clients un numéro de compte bancaire virtuel sur lequel ils effectuent des virements bancaires. Ce numéro automatise le rapprochement et évite aux entreprises de communiquer leurs véritables informations de leurs comptes à leurs clients.

Offre intéressante pour préférences des consommateurs

Plus une entreprise accepte de types de paiements, plus elle a de chances de convertir et de fidéliser sa clientèle. Les virements bancaires, en particulier, attirent la clientèle qui préfère ne pas utiliser de cartes de crédit ou de débit pour certains achats. 

Taux de conversion plus élevés en Europe et en Asie-Pacifique 

De nombreuses transactions de la clientèle en Europe et en Asie-Pacifique s'effectuent par virement bancaire. Prendre en charge ce type de paiement rendra votre entreprise plus attrayante pour la clientèle qui préfère payer de cette façon.

Inconvénients du virement bancaire pour les entreprises

Bien que la plupart des entreprises considèrent les virements bancaires comme un moyen fiable, sécuritaire et facile d’envoyer et de recevoir des paiements, ils présentent des inconvénients. Voici quelques inconvénients potentiels à considérer.

Rapprochement

Si les clients n’indiquent pas les numéros de référence de facture lors du paiement ou s’ils paient un montant différent de celui indiqué sur la facture, le traitement de leurs virements bancaires nécessitera une intervention manuelle pour garantir que les paiements entrants correspondent aux montants indiqués sur les factures. Cela peut entraîner des retards ou des erreurs et augmenter les coûts administratifs, dans la mesure où les équipes financières enquêtent sur des transactions non appariées ou non identifiées.

Aucune prise en charge des paiements récurrents

Cette absence de prise en charge pourrait être lourde ou rédhibitoire si votre entreprise vend des abonnements ou fonctionne autrement avec des paiements récurrents. 

Aucun contrôle sur le montant du paiement

Comme les clients initient souvent la transaction, il est possible qu’ils envoient le mauvais montant. Cependant, il existe des moyens de contourner ce problème. Par exemple, Stripe conserve les virements bancaires des clients pendant un maximum de 90 jours et permet aux entreprises de rapprocher les écarts, dans la plupart des cas. Mais vous devrez tout de même consacrer du temps et des ressources supplémentaires aux problèmes de paiement en trop ou en moins lorsque vous acceptez des virements bancaires de clients. 

Risque de paiement incomplet

Le processus de transfert varie d’une institution financière à l’autre. Il est donc difficile pour les entreprises de donner des instructions de virement bancaire universelles à leurs clients. Il peut arriver que ces derniers pensent avoir effectué un paiement, alors qu’ils doivent en réalité contacter leur banque pour le faire.

L’expérience de paiement de Stripe atténue en partie ce risque. Cependant, les entreprises continueraient à courir le risque d’un paiement incomplet, car en acceptant un virement bancaire, elles s’en remettent au client pour effectuer la transaction.

Risque accru de retards

Les réseaux de virement bancaire ont parfois des délais de traitement. Selon les banques impliquées dans la transaction, les fonds reçus peuvent faire l’objet d’une retenue susceptible de durer plusieurs jours. Les retenues et les retards sont plus fréquents dans le cadre d’un virement international. Les réseaux de virement bancaire gagnent chaque année en fiabilité et en rapidité, mais les retards restent plus fréquents que pour les paiements par carte de crédit ou de débit.

Voici une liste abrégée des avantages et des inconvénients des virements bancaires pour les entreprises :

Niveau de sécurité des virements bancaires

Les virements bancaires sont généralement un moyen très sécurisé d’accepter des paiements des clients. Ils présentent en effet moins de risque pour les entreprises que les paiements par carte. Côté client, il existe toutefois un risque de fraude par transfert de fonds. Pour prévenir les fraudes, les clients doivent toujours vérifier les coordonnées du bénéficiaire auprès d’une source fiable avant d’envoyer des fonds, en particulier lorsqu’il s’agit de montants importants ou de leur toute première transaction.

Quels sont les détails requis pour un virement bancaire?

Avant d'envoyer des fonds, ces informations sont nécessaires :

• Nom complet du bénéficiaire : Celui-ci doit correspondre exactement au nom figurant dans le dossier de la banque du bénéficiaire, car une discordance peut signaler ou retarder le virement.

• Numéro de compte du bénéficiaire : Cela identifie le compte spécifique qui recevra vos fonds.

• Coordonnées bancaires du bénéficiaire : Le nom et l'emplacement de l'institution financière où le compte du bénéficiaire est détenu.

• Code d'acheminement ou d'identification : Les virements nationaux nécessitent généralement un numéro d'acheminement, tandis que les virements internationaux nécessitent un code SWIFT/BIC pour acheminer correctement les fonds.

• Montant à envoyer : Le montant précis en dollars (ou en devises) que vous avez l'intention de transférer.

• Note de référence (facultative) : Un court commentaire, comme un numéro de facture, qui aide le bénéficiaire à faire correspondre le paiement à ce à quoi il est destiné.

• Frais applicables : Il vaut la peine de confirmer à l'avance si votre banque facture des frais, car cela peut varier entre les virements nationaux et internationaux.

• Devise : Pour les transferts transfrontaliers, vous voudrez confirmer dans quelle devise les fonds doivent être envoyés et reçus.

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