Les virements bancaires font partie de notre quotidien sur le plan financier, mais nombreux sont ceux pour qui leur fonctionnement reste flou. Combien de temps met un virement? Combien cette opération coûte-t-elle? En tant que client, ces questions ne vous ont peut-être pas traversé l’esprit, mais du point de vue d’un propriétaire d’entreprise, il est important de comprendre le concept d’acceptation des virements bancaires en tant que moyen de paiement pour les clients.

La question est de savoir comment les virements bancaires fonctionnent pour les entreprises. Examinons dans cet article ce que vous devez savoir.

Sommaire

• Définition du virement bancaire
  
• Types de virements bancaires
  
  • Prélèvement bancaire automatique
    
  • Virement bancaire
    
  • Virement avec redirection bancaire
    
• Types de virements bancaires nationaux
  
  • Virement ACH
    
  • Transfert de fonds
    
• Réseaux de virements bancaires internationaux
  
  • CHAPS
    
  • Bacs
    
  • SEPA
    
• Codes d’identification bancaire (BIC)
  
• Avantages du virement bancaire pour les entreprises
  
• Inconvénients du virement bancaire pour les entreprises
  
• Niveau de sécurité des virements bancaires
  
• Durée d’un virement bancaire
  

Définition du virement bancaire

Un virement bancaire est le transfert électronique de fonds d'un compte bancaire à un autre. Le concept de « virement bancaire » est un terme générique qui englobe de nombreux types de virements et de nombreuses façons de les utiliser.

Types de virements bancaires

Les virements bancaires sont classés en fonction de deux facteurs : l’endroit où ils opèrent et le réseau qu’ils utilisent pour transférer les fonds. Il existe trois principaux types de virements bancaires que les entreprises rencontrent couramment :

Virements-débits

Les virements-débits sont effectués lorsqu’un titulaire de compte autorise un tiers à « retirer » des fonds de son compte bancaire. C’est l’institution financière du destinataire qui effectue le transfert, et non celle de l’expéditeur. Lorsqu’un client configure ce type de virement bancaire pour effectuer un paiement, il fournit son nom et les détails de son compte au destinataire, qui utilisera ensuite les informations du compte pour retirer des fonds du compte de l’expéditeur vers le sien.

Dans le cadre des transactions avec les clients, le client fournit ses coordonnées bancaires au prestataire de services de paiement de l’entreprise, qui autorise le prélèvement du montant de l’achat sur son compte.

Virements-crédit

Ces transactions utilisent le même réseau que les virements-débit, mais l’action est inversée : Au lieu que le compte du destinataire « retire » de l’argent du compte de l’expéditeur, les virements fonctionnent en « poussant » de l’argent du compte bancaire de l’expéditeur vers celui du destinataire.

Redirections vers l’institution financière

La redirection vers l’institution financière est utilisée dans certaines situations de paiement en ligne. Les clients sont redirigés du site Web de l’entreprise vers le site Web de leur institution financière, où ils effectuent le transfert des fonds. La redirection vers l’institution financière est souvent utilisée pour les achats nationaux aux États-Unis, mais elle est exponentiellement plus populaire à l’étranger : en Allemagne, aux Pays-Bas et en Malaisie, la redirection vers l’institution financière représente plus de la moitié des transactions en ligne. Stripe offre une intégration unique qui prend en charge la redirection vers l’institution financière nationale et internationale, y compris Sofort et Giropay.

Voici comment fonctionnent les redirections vers l’institution financière avec l’expérience de paiement de Stripe :

• Au moment du paiement, le client sélectionne « redirection vers l’institution financière » comme moyen de paiement.
  
• Le client sélectionne son institution financière dans la liste de celles disponibles.
  
• Le client est redirigé vers le site Web de cette institution financière.
  
• Le client saisit ses identifiants de compte pour se connecter à son compte bancaire.
  
• Le client authentifie sa connexion, généralement par messagerie textuelle ou par une autre mesure de sécurité à deux facteurs.
  
• Le client autorise l’achat auprès de son institution financière.
  
• Le paiement est effectué et le client en est informé.
  
• Le client est redirigé vers le site Web de l’entreprise pour confirmer que la transaction a été effectuée.
  

Types de virements bancaires nationaux

Les virements bancaires aux États-Unis se répartissent en deux catégories : Virements ACH et virements bancaires. Ces transferts s’effectuent sur différents réseaux.

Virements ACH

ACH est l’abréviation de Automated Clearing House, un réseau géré par la National Automated Clearing House Association (Nacha) qui permet aux banques et autres institutions financières d’envoyer et de recevoir de l’argent. Nacha est une organisation indépendante détenue par un grand groupe de banques, de coopératives de crédit et de sociétés de traitement des paiements.

Le réseau ACH regroupe toutes les transactions ACH qui arrivent dans un délai donné (généralement environ quatre heures les jours ouvrables), puis règle les transactions par lots périodiquement tout au long de la journée.

Les virements ACH sont souvent utilisés dans le cadre de transactions commerciales, mais ils peuvent également être utilisés à bien d’autres fins :

• Paiement des factures des clients
  
• Remboursements d’impôts
  
• Paiement des impôts
  
• Cotisations à un compte de retraite et à un compte de placement
  
• Dons caritatifs
  
• Paiement des frais de scolarité à l’université
  
• Fonds envoyés entre la famille et les amis
  

Il existe deux catégories de virements ACH, qui se distinguent par le fait que les fonds entrent ou sortent de votre compte :

• Transfert ACH : Dépôt direct
  Les dépôts directs sont versés dans votre compte par l’intermédiaire du réseau ACH et comprennent les dépôts de retenues sur la paie de l’employeur. Quatre-vingt-treize pour cent des Américains reçoivent des chèques de paie par dépôt direct de leur employeur, habituellement envoyés sous forme de dépôts directs ACH. Les virements par dépôt direct peuvent également être fractionnés, avec des montants précis acheminés vers différents comptes.
  

• Transfert ACH : Paiement direct ACH
  Les paiements directs sont envoyés à partir de votre compte via le réseau ACH. Ces paiements représentent la plupart des transferts ACH qui ne sont pas des dépôts de retenue sur la paie de l’employeur. Par exemple, lorsqu’un client utilise un virement ACH pour payer des biens ou des services auprès d’une entreprise, il s’agit d’un paiement direct.
  

Virements télégraphiques

À l’instar des virements ACH, les virements télégraphiques permettent également de transférer des fonds d’une institution financière à l’autre. Alors que les transferts ACH passent par le réseau centralisé de la Nacha, les virements télégraphiques nationaux sont effectués à l’aide des réseaux exploités par la Réserve fédérale. Contrairement aux transactions ACH, les virements télégraphiques sont traités en temps réel et réglés individuellement. Cela les rend historiquement plus rapides que les transferts ACH, bien que récemment Nacha ait fait adopter des mises à jour réglementaires pour accélérer les transferts ACH.

Il existe deux principaux systèmes de virement télégraphique garantis par la Réserve fédérale : le réseau de virement de la Réserve fédérale (Fedwire) et le système de paiements interbancaires de la chambre de compensation (CHIPS). Ces systèmes traitent la majorité des transferts de fonds nationaux et des transactions internationales en dollars américains.

• Fedwire
  Fedwire est un système de règlement en temps réel qui utilise la monnaie de la banque centrale pour transférer électroniquement des fonds entre les entreprises, les consommateurs, les banques et les agences gouvernementales. Les virements Fedwire sont très populaires aux États-Unis : rien qu’en mars 2022, plus de 18 millions de virements Fedwire ont été envoyés.

• CHIPS
  Chaque marché financier dispose d’une chambre de compensation qui valide et finalise les transactions entre acheteurs et vendeurs. CHIPS est la chambre de compensation aux États-Unis pour les virements bancaires importants; le transfert moyen de CHIPS est supérieur à 3 millions de dollars.

Réseaux de virements bancaires internationaux

Les virements bancaires internationaux entre les États-Unis et d'autres pays passent le plus souvent par le réseau SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication). Ce dernier a été fondé en 1973 pour relier plus de 11 000 banques et établissements financiers entre eux dans plus de 200 pays. Ce réseau est géré par les banques centrales des pays du G10, à savoir l'Allemagne, la Belgique, le Canada, les États-Unis, la France, l'Italie, le Japon, les Pays-Bas, le Royaume-Uni, la Suède et la Suisse.

Au-delà des frontières des États-Unis, d'autres pays disposent de leurs propres systèmes pour effectuer des virements bancaires sur leur territoire. Vous trouverez ci-dessous plusieurs exemples.

CHAPS

Le système CHAPS (Clearing House Automated Payments System) est l'équivalent britannique du réseau ACH. Il est utilisé au Royaume-Uni pour traiter les paiements en livres sterling le jour même.

Bacs

Le système Bacs est une organisation composée de 16 grandes banques britanniques. En 2020, on comptait 4,5 milliards de paiements par prélèvement automatique effectués par l'intermédiaire de Bacs et environ 2 milliards de paiements par prélèvement.

SEPA

L'espace unique de paiement en euros (SEPA) est un système de paiement intégré qui permet aux titulaires de comptes bancaires au sein de l'UE/EEE et au Royaume-Uni de transférer facilement des fonds entre différentes banques européennes.

Codes d'identification bancaire (BIC)

Les codes BIC identifient une banque spécifique. Les transferts de fonds internationaux et les échanges de devises effectués sur le réseau SWIFT nécessitent un code SWIFT, qui est un type de code BIC.

Avantages du virement bancaire pour les entreprises

Voici quelques-uns des principaux avantages que présente l'acceptation de virements bancaires pour les entreprises :

Aucune annulation ni contestation de paiement

Les virements bancaires ne peuvent pas être annulés par les clients, ce qui constitue leur plus gros avantage. Contrairement aux paiements par carte bancaire, qui comportent toujours un risque de contestation, l'annulation d'un virement bancaire par un client est impossible une fois qu'il a été entamé.

Si le client n'est pas satisfait de son achat après un règlement par virement bancaire, il doit contacter l'entreprise et demander un remboursement. Dans ce scénario, l'entreprise a les cartes en main pour résoudre le problème et éviter un remboursement. Même si la situation justifie le remboursement des fonds du client, les remboursements sont préférables aux contestations de paiement. Ils permettent en effet aux entreprises de mieux contrôler le processus de remboursement des fonds.

Haute sécurité

Les virements bancaires sont généralement très sécurisés pour les entreprises et leurs clients, tandis que les paiements par carte bancaire présentent un risque de fraude relativement plus élevé.

Les clients de Stripe bénéficient d'une protection supplémentaire pour ces types de paiements. En effet, Stripe fournit à ses clients un numéro de compte bancaire virtuel sur lequel ils effectuent des virements bancaires. Ce numéro automatise le rapprochement et évite aux entreprises de communiquer leurs véritables renseignements bancaires à leurs clients.

Moyen de paiement de prédilection de certains clients

Les entreprises ont généralement tout intérêt à accepter le plus de moyens de paiement possible. Les virements bancaires sont notamment intéressants pour les clients qui préfèrent ne pas avoir recours à une carte de crédit ou de débit pour certains achats. Plus vous acceptez de types de paiement, plus vous avez des chances de convertir et de fidéliser vos clients.

Taux de conversion plus élevés en Europe et en Asie-Pacifique

De nombreuses transactions de clients en Europe et en Asie-Pacifique se font par virement bancaire. Si vous prenez en charge ce type de paiement, les clients qui y sont habitués seront plus enclins à se tourner vers vous.

Inconvénients du virement bancaire pour les entreprises

Bien que les virements bancaires soient considérés par la plupart des entreprises comme un moyen fiable, simple et sécurisé d'envoyer et de recevoir des paiements, ils comportent toutefois leur lot d'inconvénients. Retrouvez ci-dessous quelques exemples d'inconvénients des virements bancaires.

Paiements récurrents non pris en charge la plupart du temps

Cette absence de prise en charge peut s'avérer contraignante, voire prohibitive, si votre entreprise vend des abonnements ou gère des paiements récurrents.

Aucun contrôle sur le montant du paiement

Les clients sont souvent à l'origine de la transaction, et il est possible qu'ils envoient un montant erroné. Il existe toutefois des moyens de contourner ce problème. Stripe retient par exemple les virements bancaires des clients et permet aux entreprises de rapprocher les divergences pour une période de 90 jours, dans la plupart des cas. Néanmoins, lorsque vous acceptez des virements bancaires de la part de vos clients, vous devrez toujours consacrer du temps et des ressources supplémentaires aux problèmes de trop-perçu ou de paiement insuffisant.

Risque de paiement incomplet

Le processus de transfert varie d'un établissement financier à l'autre. Il est donc difficile pour les entreprises de donner des instructions de virement bancaire universelles à leurs clients. Il peut arriver que ces derniers pensent avoir effectué un paiement, alors qu'ils doivent en réalité contacter leur banque pour le faire.

L'expérience de paiement de Stripe atténue en partie ce risque. Cependant, les entreprises continueront à courir le risque d'un paiement incomplet, car en acceptant un virement bancaire, elles s'en remettent au client pour effectuer la transaction.

Risque accru de retards

Les réseaux de virement bancaire ont parfois des délais de traitement. Selon les banques impliquées dans la transaction, les fonds reçus peuvent faire l'objet d'une retenue susceptible de durer plusieurs jours. Les retenues et les retards sont plus fréquents dans le cadre d'un virement international. Les réseaux de virement bancaire gagnent chaque année en fiabilité et en rapidité, mais les retards restent plus fréquents que pour les paiements par carte de crédit ou de débit.

Niveau de sécurité des virements bancaires

Les virements bancaires sont généralement un moyen très sécurisé d'accepter des paiements de clients. Ils présentent en effet moins de risques pour les entreprises que les paiements par carte bancaire. Côté client, il existe toutefois un risque de fraude par transfert de fonds.

Durée d'un virement bancaire

Quel que soit le lieu d'envoi ou de réception de fonds, la plupart des virements bancaires sont traités et exécutés en quelques jours. Retrouvez ci-dessous les délais auxquels vous pouvez vous attendre pour différents types de virements bancaires, nationaux comme internationaux.

Virement bancaire en USD

Le 19 mars 2021, les règles de fonctionnement de la Nacha ont été modifiées pour permettre le virement des fonds de la plupart des transactions ACH le jour même. Selon les règles de la Nacha, les virements bancaires en USD sont généralement effectués dans un délai d'un à deux jours ouvrables, et les prélèvements automatiques ACH doivent être traités et effectués le jour ouvrable suivant. Certaines banques peuvent retenir les fonds transférés par virement ACH pendant quelques jours, mais la durée varie d'un établissement financier à l'autre.

Transfert de fonds

Les transferts de fonds nationaux sont traités en temps réel et sont généralement effectués dans un délai d'un jour ouvrable. Cependant, si un transfert de fonds est entamé un vendredi à une heure tardive, il se peut qu'il ne soit pas terminé avant le lundi suivant.

Transfert de fonds international

Le traitement et l'exécution des virements bancaires SWIFT entre les États-Unis et d'autres pays prennent généralement un à cinq jours ouvrables. En raison de l'intensification des mesures de lutte contre la fraude et le blanchiment d'argent, le délai est plus long que celui des transferts ACH et des transferts de fonds.