As transferências bancárias são uma parte rotineira da nossa vida financeira e é importante que donos de empresas entendam os detalhes de aceitar transferências bancárias como forma de pagamento para os clientes. Uma transferência bancária é uma transferência de dinheiro entre contas. Ela movimenta dinheiro eletronicamente entre contas por meio de três mecanismos principais: "pulls" de débito, "pushes" de crédito e pagamentos em tempo real com redirecionamento bancário.

Abaixo, explicaremos os diferentes tipos de transferências bancárias e os prós e contras dessa forma de pagamento.

Principais conclusões

• Nos EUA, as transferências ocorrem em duas redes de pagamento separadas, a rede ACH baseada em lotes e os sistemas de wire transfer em tempo real Fedwire e CHIPS, enquanto as transferências internacionais geralmente dependem do SWIFT, além de redes regionais como CHAPS, Bacs e SEPA.

• A velocidade de entrega varia de acordo com a rede de pagamento: muitas transferências ACH são liquidadas de um a dois dias úteis, as wire transfers nacionais geralmente chegam em um dia e as transferências SWIFT internacionais podem levar de um a cinco dias úteis.

• Para as empresas, as transferências bancárias oferecem vantagens reais, como a ausência de chargebacks, segurança mais forte e melhor conversão com clientes na Europa e na Ásia-Pacífico, mas apresentam desvantagens, como reconciliação manual, suporte limitado para cobrança recorrente e maior chance de pagamentos atrasados ou incompletos.

O que é uma transferência bancária?

Uma transferência bancária é a movimentação eletrônica de fundos de uma conta bancária para outra. Existem muitos tipos diferentes de transferências bancárias, que podem ser categorizadas em função do local onde operam e da rede que utilizam para mover fundos. Existem três tipos principais que as empresas normalmente encontram.

Débito bancário

As transferências de débito bancário ocorrem quando um titular da conta autoriza um terceiro a fazer o "pull" de fundos da conta bancária dele. O remetente fornece o nome e os dados da conta ao destinatário, que usa essas informações para fazer o "pull" de fundos da conta do remetente para a própria conta. O banco do destinatário inicia a transferência de fundos, e não o banco do remetente. Nas transações de clientes, o cliente fornece as informações da conta bancária dele ao processador de pagamentos da empresa, juntamente com a autorização para retirar o valor da compra da conta.

Transferências bancárias de crédito

Essas transações usam a mesma rede que as transferências de débito, mas a ação é invertida. Em vez de fazer o "pull" de dinheiro da conta do remetente, as transferências de crédito fazem o "push" de dinheiro da conta bancária do remetente para a do destinatário. 

Pagamentos em tempo real

Os pagamentos em tempo real redirecionam o cliente do site da empresa para o site da instituição financeira dele, onde a transferência de fundos é concluída. Esse tipo de pagamento é usado para compras nacionais em países como os EUA e os Países Baixos. A Índia, em particular, é líder global no mercado de pagamentos em tempo real.

A Stripe oferece uma integração única que aceita pagamentos em tempo real nacionais e internacionais, incluindo Sofort e giropay. Veja como esses pagamentos funcionam com a experiência de checkout da Stripe:

1. O cliente escolhe "Pay by Bank" como forma de pagamento durante o checkout.

2. Ele seleciona o banco dele em uma lista de instituições financeiras aceitas.

3. Ele é redirecionado para o site do banco dele.

4. O cliente faz o login usando as credenciais da conta bancária dele.

5. O cliente autoriza o pagamento pelo banco.

6. Após a aprovação do pagamento, o cliente recebe uma confirmação.

7. Por fim, ele é redirecionado de volta ao site da empresa, onde a transação concluída é confirmada.

Tipos de transferências bancárias nacionais

As transferências bancárias nos EUA se enquadram em duas categorias: Transferências ACH e wire transfers. Essas transferências ocorrem em diferentes redes.

Transferências ACH (Automated Clearing House)

A rede ACH permite que bancos e outras instituições financeiras nos EUA enviem e recebam dinheiro, sendo administrada pela Nacha, uma organização independente de propriedade de um grande grupo de bancos, cooperativas de crédito e empresas de processamento de pagamentos.

A rede ACH agrupa todas as transações ACH recebidas em um determinado período (geralmente quatro horas ou mais em dias úteis) e, em seguida, liquida as transações em lotes periodicamente ao longo do dia.

As transferências ACH são frequentemente usadas em transações comerciais, mas podem ser usadas para muitas outras finalidades:

• Pagamentos de faturas de clientes.

• Reembolsos de impostos

• Pagamentos de impostos

• Contribuições para contas de aposentadoria e investimento

• Doações a instituições beneficentes

• Pagamentos de mensalidades universitárias

• Fundos enviados entre familiares e amigos

Existem duas categorias de transferências ACH, distinguidas pela direção da transferir de fundos:

• Créditos ACH: Nos créditos ACH, os depósitos são iniciados pelo pagador e transferidos da conta bancária dele para a conta do beneficiário por meio da rede ACH. Os depósitos de folha de pagamento do empregador são um caso de uso comum dos créditos ACH, com mais de 95% dos trabalhadores dos EUA recebendo o salário por depósito direto.
  
• Débitos ACH: Nos débitos ACH, a empresa inicia a transferência de fundos da conta bancária do cliente por meio da rede ACH. As empresas costumam usar esses pagamentos para cobranças recorrentes (por exemplo, cobrar de um cliente que configurou transferências ACH para uma assinatura).
  

Wire transfers

Enquanto as transferências ACH transmitem fundos através da rede centralizada da Nacha, as transferências bancárias domésticas usam redes operadas pela Federal Reserve. Ao contrário das transações ACH, as transferências bancárias são processadas em tempo real e liquidadas individualmente. Isso as torna historicamente mais rápidas do que as transferências ACH, embora recentemente a ACH tenha implementado atualizações regulamentares para acelerar as transferências ACH.

Existem dois sistemas principais de wire transfer apoiados pelo Federal Reserve: o Fedwire Funds Service e o Clearing House Interbank Payments System (CHIPS). Esses sistemas lidam com a maioria das transferências de fundos nacionais e transações internacionais que usam dólares dos EUA: 

• Fedwire: O Fedwire é um sistema de liquidação de fundos em tempo real que usa o dinheiro do banco central para transferir fundos eletronicamente entre empresas, clientes, bancos e órgãos do governo. As transferências Fedwire são muito populares nos EUA. Em abril de 2025, mais de 18,6 milhões de transferências Fedwire foram enviadas.

• CHIPS: Cada mercado financeiro tem uma câmara de compensação que valida e finaliza transações entre compradores e vendedores. A CHIPS é a câmara de compensação nos EUA para grandes transferências bancárias, e a transferência média da CHIPS é superior a US$ 3 milhões.

Principais diferenças entre transferências ACH e wire transfers

Embora as transferências ACH e as wire transfers movimentem dinheiro eletronicamente entre contas bancárias dos EUA, elas operam em redes diferentes com diferentes métodos de processamento, velocidades e casos de uso mais adequados.

Redes internacionais de transferências bancárias

As transferências bancárias internacionais entre os EUA e outros países usam com mais frequência a rede da Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication (SWIFT). A SWIFT foi fundada em 1973 e conecta mais de 11.000 bancos e instituições financeiras em mais de 200 países. Essa rede é gerenciada por bancos centrais dos países do G10, incluindo Bélgica, Canadá, França, Alemanha, Itália, Japão, Holanda, o Reino Unido, os EUA e Suíça.

Wire transfers internacionais e casas de cambio que usam a rede SWIFT exigem códigos SWIFT, que são um tipo de código de identificação da empresa (BIC).

Fora dos EUA, outros países têm seus próprios sistemas para realizar transferências bancárias dentro de suas fronteiras. Aqui estão alguns exemplos:

• Clearing House Automated Payment System (CHAPS): o CHAPS é o equivalente da ACH no Reino Unido. Essa rede é usada para processar pagamentos em libras esterlinas no mesmo dia. 

• Bacs: a Bacs é uma organização de membros formada pelos principais bancos e instituições financeiras do Reino Unido. Em 2025, houve mais de 5 bilhões de transações por débito automático feitas pela Bacs e mais de 1,8 bilhão de pagamentos por crédito direto.
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• Single Euro Payments Area (SEPA): a SEPA é um sistema de pagamentos integrado que permite aos titulares de contas bancárias na UE, no Espaço Econômico Europeu e no Reino Unido transferir fundos facilmente entre diferentes bancos europeus.

Quanto tempo demoram as transferências bancárias?

Não importa para ou de onde você está enviando fundos, a maioria das transferências bancárias é processada e entregue em poucos dias. Veja a seguir o momento em que você pode esperar de diferentes tipos de transferências bancárias, nacionais e internacionais:

• Transferências bancárias em USD: a liquidação no mesmo dia permite que a maioria das transações ACH seja concluída no mesmo dia útil. As transferências de crédito ACH geralmente são entregues dentro de um a dois dias úteis, e as transferências de débito ACH devem ser processadas e entregues até o próximo dia útil. Alguns bancos podem reter os fundos entregues via transferência ACH por alguns dias, mas isso varia de acordo com a instituição financeira.

• Wire transfers: as wire transfers domésticas são processadas em tempo real e geralmente entregues em um dia útil. Mas se uma wire transfer for iniciada na sexta-feira no final do dia, ela poderá ser entregue apenas na segunda-feira seguinte.

• Wire transfers internacionais: as transferências bancárias SWIFT entre os EUA e outros países geralmente levam de um a cinco dias úteis para serem processadas e entregues. Elas são mais lentas que as transferências ACH e wire transfers porque têm mais medidas de mitigação contra fraudes e lavagem de dinheiro.

Existem limites para transferências bancárias?

Sim, existem limites para transferências bancárias. Esses limites dependem da rede de transferência e do banco de cada indivíduo, e podem variar com base no tipo da sua conta, no tempo de permanência e no histórico com a instituição. Aqui está um resumo de alguns limites comuns.

Benefícios das transferências bancárias para as empresas

Aqui estão alguns benefícios importantes para empresas que aceitam transferências bancárias:

Sem anulações ou estornos de pagamento

O maior benefício das transferências bancárias é que os clientes não podem anulá-las. Ao contrário dos pagamentos com cartão de crédito, que sempre trazem o risco de estornos, as transferências bancárias não podem regressar ao cliente depois de iniciadas.

Se o cliente estiver insatisfeito com a compra após pagar com uma transferência bancária, ele deve entrar em contato com a empresa e solicitar um reembolso. Esse cenário dá à empresa a melhor oportunidade possível para resolver o problema e, possivelmente, evitar a anulação de fundos. Mesmo que a situação justifique a devolução dos fundos ao cliente, os reembolsos são preferíveis aos chargebacks, pois dão às empresas mais controle sobre o processo de anulação de fundos.

Maior segurança

As transferências bancárias geralmente são muito seguras para as empresas e seus clientes, enquanto os pagamentos com cartão de crédito apresentam um risco de fraude relativamente maior. 

Os clientes da Stripe têm camadas adicionais de proteção para esses tipos de pagamento. A Stripe fornece aos clientes um número de conta bancária virtual para a qual eles enviam pagamentos por transferência bancária. Esse número de conta virtual automatiza a reconciliação e evita que as empresas exponham os dados da conta reais aos clientes.

Apelo às preferências do consumidor

Quanto mais tipos de pagamentos uma empresa aceitar, maior a probabilidade de ela converter e reter clientes. As transferências bancárias, em particular, são atraentes para clientes que preferem não usar cartões de crédito ou débito para determinadas compras. 

Taxas de conversão mais altas na Europa e na Ásia-Pacífico 

Muitas transações de clientes na Europa e na Ásia-Pacífico ocorrem por transferência bancária. Acomodar esse tipo de pagamento tornará sua empresa mais favorável aos clientes que preferem pagar dessa forma.

Desvantagens das transferências bancárias para empresas

Embora a maioria das empresas considere as transferências bancárias uma forma confiável, segura e fácil de enviar e receber pagamentos, elas têm desvantagens. Aqui estão algumas possíveis desvantagens a serem consideradas.

Reconciliação

Se os clientes não incluírem números de referência de fatura nos seus pagamentos ou pagarem um valor diferente do listado na fatura, essas transferências bancárias exigirão esforço manual para combinar os pagamentos recebidos com as faturas. Isso pode causar atrasos ou erros e aumentar os custos administrativos à medida que as equipes financeiras investigam transações não correspondentes ou não identificadas.

Falta geral de suporte para pagamentos recorrentes

Essa falta de suporte pode ser onerosa ou proibitiva se a sua empresa vende assinaturas ou trabalha com pagamentos recorrentes. 

Sem controle sobre o valor do pagamento

Como os clientes costumam iniciar a transação, é possível que enviem o valor errado. No entanto, existem formas de contornar isso. Por exemplo, a Stripe retém as transferências bancárias dos clientes por até 90 dias e permite que as empresas reconciliem discrepâncias na maioria dos casos. Mas você ainda precisará dedicar mais tempo e recursos a problemas de pagamentos a mais ou a menos ao aceitar transferências bancárias de clientes. 

Possibilidade de pagamento incompleto

Como o processo de transferência varia entre as instituições financeiras, as empresas podem dificultar a entrega universal de instruções de transferência bancária aos clientes. Os clientes podem pensar que concluíram um pagamento quando, na verdade, precisam entrar em contato com o banco para concluí-lo.

A experiência de checkout da Stripe mitiga parte desse risco. Contudo, as empresas ainda terão algum risco de pagamento incompleto, já que aceitar uma transferência bancária significa confiar no cliente para concluir a transação.

Maior possibilidade de atrasos

Às vezes, as redes de transferência bancária apresentam lentidão no processamento. Dependendo dos bancos envolvidos na transferência internacional, os fundos recebidos podem estar sujeitos a uma retenção que pode durar dias e mais rápido a cada ano. Retenções e atrasos tornam-se mais frequentes do que os pagamentos com cartão de crédito e débito.

Aqui está uma lista simplificada dos prós e contras das transferências bancárias para empresas:

As transferências bancárias são seguras?

As transferências bancárias geralmente são uma forma muito segura de aceitar pagamentos de clientes, com menos risco para as empresas em comparação com pagamentos com cartão de crédito. No lado do cliente, no entanto, há um risco de fraude na wire transfer. Para se manter protegido, os clientes devem sempre verificar os detalhes do beneficiário por meio de uma Fonte confiável antes de enviar dinheiro, especialmente quando fazem transferências grandes ou de primeira vez.

Quais são os detalhes necessários para uma transferência bancária?

Antes de enviar os fundos, estas informações são necessárias:

• Nome completo do destinatário: Deve corresponder exatamente ao nome registrado no banco do destinatário, pois uma incompatibilidade pode sinalizar ou atrasar a transferência.

• Número da conta do destinatário: Identifica a conta específica que receberá seus fundos.

• Dados bancários do destinatário: O nome e a localização da instituição financeira onde a conta do destinatário é mantida.

• Código de identificação ou roteamento: As transferências nacionais geralmente exigem um routing number, enquanto as transferências internacionais precisam de um código SWIFT ou BIC para direcionar os fundos corretamente.

• Valor a enviar: O valor exato em dólares (ou moeda) que você pretende transferir.

• Nota de referência (opcional): Uma breve observação, como o número de uma fatura, que ajuda o destinatário a associar o pagamento à sua finalidade.

• Tarifas aplicáveis: Vale a pena confirmar com antecedência se o banco cobra uma tarifa, pois isso pode variar entre transferências nacionais e internacionais.

• Moeda: Para transferências internacionais, é recomendável confirmar em qual moeda os fundos devem ser enviados e recebidos.

Como o Stripe Payments pode ajudar

Stripe Payments oferece uma solução de pagamentos unificada e global que ajuda qualquer empresa a aceitar pagamentos com carteiras digitais online, em pontos de venda e no mundo todo.

O Stripe Payments pode ajudar você a:

• Reconciliar pagamentos automaticamente: reconciliar wire transfers com um pagamento ou fatura específica usando um mecanismo de reconciliação automática que usa contas bancárias virtuais por cliente e recursos de troubleshooting.

• Simplificar reembolsos: faça reembolsos ou devolva os fundos excedentes ao cliente.

• Otimize a experiência de checkout: crie uma experiência do cliente sem atritos e economize milhares de horas de engenharia com interfaces de pagamento pré-construídas, acesso a mais de 125 das formas de pagamento e ao Link, uma carteira digital criada pela Stripe.

• Expanda para novos mercados mais rapidamente: alcance clientes em todo o mundo e reduza a complexidade e o custo da gestão multimoedas com opções de pagamento internacional, disponíveis em 195 países e mais de 135 moedas.

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Perguntas frequentes sobre transferências bancárias