As transferências bancárias fazem parte da rotina da nossa vida financeira, mas poucas pessoas entendem como elas funcionam. Quando chegará uma transferência? Quanto custará? É importante que os proprietários de empresas entendam os detalhes de aceitar transferências bancárias como forma de pagamento do cliente. Abaixo, explicaremos os diferentes tipos de transferências bancárias e os prós e contras dessa forma de pagamento.

O que você encontrará neste artigo?

• O que é uma transferência bancária?
  
• Tipos de transferências bancárias nacionais
  
• Redes internacionais de transferências bancárias
  
• Quanto tempo demoram as transferências bancárias?
  
• Benefícios das transferências bancárias para as empresas
  
• Desvantagens das transferências bancárias para empresas
  
• As transferências bancárias são seguras?
  
• Como o Stripe Payments pode ajudar
  

O que é uma transferência bancária?

Uma transferência bancária é a movimentação eletrônica de fundos de uma conta bancária para outra. Existem muitos tipos diferentes de transferências bancárias, que podem ser categorizadas em função do local onde operam e da rede que utilizam para mover fundos. Existem três tipos principais que as empresas normalmente encontram.

Débito bancário

As transferências de débito bancário ocorrem quando um titular da conta autoriza uma parte externa a "retirar" fundos de sua conta bancária. O remetente fornece o nome e os dados da conta ao beneficiário, que usa essas informações para retirar fundos da conta do remetente para a própria. O banco do beneficiário inicia a transferir de fundos, não o banco do remetente. Nas transações do cliente, o cliente fornece os dados da conta bancária ao processador de pagamentos da empresa, além de autorização para retirar o valor da compra de sua conta.

Transferências bancárias de crédito

Essas transações usam a mesma rede das transferências de débito, mas a ação é inversa: Em vez de uma conta do destinatário "puxar" dinheiro da conta do remetente, as transferências de crédito funcionam "empurrando" dinheiro da conta bancária do remetente para a do beneficiário.

Pagamentos em tempo real

Os pagamentos em tempo real redirecionam o cliente do site da empresa para o site da sua instituição financeira, onde ele conclui a transferência de fundos. Eles são usados para compras domésticas em países como os EUA e os Países Baixos. A Índia, em particular, é um líder global no mercado de pagamentos em tempo real.

A Stripe oferece uma única integração que aceita pagamentos nacionais e internacionais em tempo real, incluindo Sofort e giropay. Veja como eles funcionam com a experiência de Checkout da Stripe:

1. O cliente escolhe "Pay by Bank" como forma de pagamento durante o Checkout.

2. Ele seleciona seu banco em uma lista de instituições financeiras aceitas.

3. O cliente é redirecionado ao site do banco.

4. O cliente faz o log in usando suas credenciais de conta bancária.

5. O cliente autoriza o pagamento através de seu banco.

6. Uma vez que o pagamento é aprovado, o cliente recebe uma confirmação.

7. Por fim, eles são redirecionados de volta ao site da empresa, onde a transação concluída é confirmada.

Tipos de transferências bancárias nacionais

As transferências bancárias nos EUA se enquadram em duas categorias: Transferências ACH e wire transfers. Essas transferências ocorrem em diferentes redes.

Transferências ACH (Automated Clearing House)

A rede ACH permite que bancos e outras instituições financeiras nos EUA enviem e recebam dinheiro, sendo administrada pela Nacha, uma organização independente de propriedade de um grande grupo de bancos, cooperativas de crédito e empresas de processamento de pagamentos.

A rede ACH agrupa todas as transações ACH recebidas em um determinado período (geralmente quatro horas ou mais em dias úteis) e, em seguida, liquida as transações em lotes periodicamente ao longo do dia.

As transferências ACH são frequentemente usadas em transações comerciais, mas podem ser usadas para muitas outras finalidades:

• Pagamentos de contas de clientes

• Restituições de impostos

• Pagamento de impostos

• Contribuições para contas de aposentadoria e investimentos

• Doações para caridade

• Pagamentos de mensalidades universitárias

• Fundos enviados entre familiares e amigos

Existem duas categorias de transferências ACH, distinguidas pela direção da transferir de fundos:

• Crédito ACH: Com o Crédito ACH, os depósitos são iniciados pelo pagador e transferidos de sua conta bancária para a conta de um beneficiário através da rede ACH. Os depósitos de folha de pagamento do empregador são um caso de uso comum de Créditos ACH, com mais de 95% dos trabalhadores EUA recebendo seu pagamento por depósito direto.
  
• Débito ACH: Com o débito ACH, uma empresa inicia a transferir de fundos da conta bancária do cliente pela rede ACH. Muitas vezes, as empresas usam esses pagamentos para cobranças recorrentes (por exemplo, cobrar um cliente que configurou transferências ACH para uma assinatura).
  

Wire transfers

Enquanto as transferências ACH transmitem fundos através da rede centralizada da Nacha, as transferências bancárias domésticas usam redes operadas pela Federal Reserve. Ao contrário das transações ACH, as transferências bancárias são processadas em tempo real e liquidadas individualmente. Isso as torna historicamente mais rápidas do que as transferências ACH, embora recentemente a ACH tenha implementado atualizações regulamentares para acelerar as transferências ACH.

Existem dois principais sistemas de wire transfers apoiados pelo Federal Reserve: o Fedwire Funds Service e o Clearing House Interbank Payments System (CHIPS). Esses sistemas processam a maioria das transferências de fundos nacionais e transações internacionais usando dólares americanos.

• Fedwire: O Fedwire é um sistema de liquidação de fundos em tempo real que usa dinheiro do banco central para transferir fundos eletronicamente entre empresas, clientes, bancos e agências governamentais. As transferências Fedwire são muito populares nos EUA. Somente em abril de 2025, foram enviadas mais de 18,6 milhões de transferências Fedwire.

• CHIPS: Cada mercado financeiro possui uma câmara de compensação que valida e finaliza as transações entre compradores e vendedores. A CHIPS é a câmara de compensação nos EUA para grandes transferências bancárias; a média de transferência CHIPS é de mais de US$ 3 milhões.

Redes internacionais de transferências bancárias

As transferências bancárias internacionais entre os EUA e outros países foram fundadas em 1973 para conectar mais de 11.000 bancos e instituições financeiras, incluindo Bélgica, Canadá, França, Alemanha, Japão, Holanda, Reino Unido, EUA e Suíça. Essa rede gerenciada por bancos e instituições financeiras internacionais foi criada em 1973.

Wire transfers internacionais e casas de cambio que usam a rede SWIFT exigem códigos SWIFT, que são um tipo de código de identificação da empresa (BIC).

Fora dos EUA, outros países têm seus próprios sistemas para realizar transferências bancárias dentro de suas fronteiras. Aqui estão alguns exemplos:

• Clearing House Automated Payments System (CHAPS): O CHAPS é o equivalente britânico do ACH. Essa rede é usada no Reino Unido para processar pagamentos no mesmo dia em libras esterlinas.
  
• Bacs: o Bacs é uma organização de membros composta por 16 dos principais bancos do Reino Unido. Em 2023, houve mais de 4,8 bilhões de transações de débito automático feitas através do Bacs e mais de 1,9 bilhão de pagamentos de crédito direto.
  
• Área Única de Pagamentos em Euros (SEPA): A SEPA é um sistema de pagamentos integrado que permite aos titulares de contas bancárias na UE, no Espaço Econômico Europeu e Reino Unido, transferir facilmente fundos entre diferentes bancos europeus.
  

Quanto tempo demoram as transferências bancárias?

Não importa para ou de onde você está enviando fundos, a maioria das transferências bancárias é processada e entregue em poucos dias. Veja a seguir o momento em que você pode esperar de diferentes tipos de transferências bancárias, nacionais e internacionais:

• Transferências bancárias em USD: A liquidação de fundos no mesmo dia permite que a maioria das transações ACH seja concluída no mesmo dia da empresa. Transferências de crédito ACH normalmente são entregues dentro de um a dois dias úteis da empresa, e transferências de débito ACH devem ser processadas e entregues no dia seguinte da empresa. Alguns bancos podem reter fundos entregues por meio de transferências ACH por alguns dias, mas isso varia de acordo com a instituição financeira.

• Wire transfers: Wire transfers nacionais são processadas em tempo real e geralmente são entregues em um dia útil. Entretanto, se uma transferência for iniciada no final de uma sexta-feira, ela pode não ser entregue até a segunda-feira seguinte.

• Wire transfers internacionais: Transferências bancárias SWIFT entre os EUA e outros países normalmente levam de um a cinco dias úteis para serem processadas e entregues. Isso é menos lento do que ACH e wire transfers, devido ao aumento das medidas de mitigação contra fraude e lavagem de dinheiro.

Benefícios das transferências bancárias para as empresas

Aqui estão alguns benefícios importantes para empresas que aceitam transferências bancárias:

Sem anulações ou estornos de pagamento

O maior benefício das transferências bancárias é que os clientes não podem anulá-las. Ao contrário dos pagamentos com cartão de crédito, que sempre trazem o risco de estornos, as transferências bancárias não podem regressar ao cliente depois de iniciadas.

Se o cliente não estiver satisfeito com a compra depois de pagar com uma transferência bancária, ele deve entrar em contato com a empresa e solicitar um reembolso. Esse cenário dá à empresa a melhor oportunidade para resolver o problema e, possivelmente, evitar uma anulação de fundos. Mesmo que uma situação justifique a devolução dos fundos do cliente, os fundos são preferíveis às transferências financeiras, uma vez que permitem que a empresa resolva o problema de fundos.

Maior segurança

As transferências bancárias tendem a ser muito seguras para as empresas e seus clientes, enquanto os pagamentos com cartão de crédito têm um risco relativamente maior de fraude.

Os clientes da Stripe têm camadas adicionais de proteção para esses tipos de pagamento. A Stripe fornece aos clientes um número de conta bancária virtual para a qual eles enviam pagamentos por transferência bancária. Esse número de conta virtual automatiza a reconciliação e evita que as empresas exponham os dados da conta reais aos clientes.

Apelo às preferências do consumidor

As empresas devem aceitar o máximo de métodos de pagamento possível. Quanto mais opções de pagamento você aceitar, maior a probabilidade de conquistar e fidelizar clientes. As transferências bancárias, em particular, são atraentes para clientes que preferem não usar cartões de crédito ou débito para determinadas compras.

Taxas de conversão maiores na Europa e Ásia-Pacífico

Muitas transações de clientes na Europa e na Ásia-Pacífico ocorrem por transferência bancária. Acomodar esse tipo de pagamento tornará você mais favorável aos clientes que estão acostumados a pagar dessa forma.

Desvantagens das transferências bancárias para empresas

Embora a maioria das empresas considere que as transferências bancárias são uma maneira confiável, segura e fácil de enviar e receber pagamentos, elas não estão isentas de inconvenientes. Aqui estão algumas das desvantagens das transferências bancárias:

Reconciliação

Se os clientes não incluírem números de referência de fatura nos seus pagamentos ou pagarem um valor diferente do listado na fatura, essas transferências bancárias exigirão esforço manual para combinar os pagamentos recebidos com as faturas. Isso pode causar atrasos ou erros e aumentar os custos administrativos à medida que as equipes financeiras investigam transações não correspondentes ou não identificadas.

Falta geral de suporte para pagamentos recorrentes

Essa falta de suporte pode ser onerosa ou proibitiva caso sua empresa venda assinaturas ou lide com pagamentos recorrentes.

Sem controle sobre o valor do pagamento

Como os clientes costumam iniciar a transação, é possível que recebam o valor errado. Há maneiras de contornar essa situação. Por exemplo, a Stripe retém as transferências bancárias dos clientes e permite que as empresas reconciliem as discrepâncias por até 90 dias, na maioria dos casos. No entanto, você ainda precisará dedicar tempo e recursos extras a problemas de pagamento a maior ou a menor ao aceitar transferências bancárias de clientes.

Possibilidade de pagamento incompleto

Como o processo de transferência varia entre as instituições financeiras, as empresas podem dificultar a entrega universal de instruções de transferência bancária aos clientes. Os clientes podem pensar que concluíram um pagamento quando, na verdade, precisam entrar em contato com o banco para concluí-lo.

A experiência de checkout da Stripe mitiga parte desse risco. Contudo, as empresas ainda terão algum risco de pagamento incompleto, já que aceitar uma transferência bancária significa confiar no cliente para concluir a transação.

Maior possibilidade de atrasos

Às vezes, as redes de transferência bancária apresentam lentidão no processamento. Dependendo dos bancos envolvidos na transferência internacional, os fundos recebidos podem estar sujeitos a uma retenção que pode durar dias e mais rápido a cada ano. Retenções e atrasos tornam-se mais frequentes do que os pagamentos com cartão de crédito e débito.

Aqui está uma lista simplificada dos prós e contras das transferências bancárias para empresas:

As transferências bancárias são seguras?

As transferências bancárias geralmente são uma forma muito segura de aceitar pagamentos de clientes, com menos risco para as empresas em comparação com pagamentos com cartão de crédito. No lado do cliente, no entanto, há um risco de fraude na wire transfer. Para se manter protegido, os clientes devem sempre verificar os detalhes do beneficiário por meio de uma Fonte confiável antes de enviar dinheiro, especialmente quando fazem transferências grandes ou de primeira vez.

Como o Stripe Payments pode ajudar

O Stripe Payments oferece uma solução de pagamento global e unificada que auxilia qualquer empresa, desde startups em crescimento até grandes corporações, a aceitar pagamentos online, presenciais e internacionais.

A Stripe Payments pode ajudar sua empresa a:

• Conciliar pagamentos automaticamente: Relacione facilmente transferências bancárias a um pagamento ou fatura específica por meio de um sistema de conciliação automatizada que utiliza contas bancárias virtuais individuais por cliente e ferramentas de diagnóstico.
  
• Simplificar reembolsos: Faça reembolsos e devoluções de valores excedentes de forma simples e segura.
  
• Otimizar o checkout: ofereça uma experiência fluida ao cliente e economize milhares de horas de desenvolvimento com interfaces de pagamento prontas, suporte a mais de 125 formas de pagamento e o Link, a carteira digital criada pela Stripe.
  
• Expandir rapidamente para novos mercados: alcance clientes em todo o mundo e reduza custos e complexidade na gestão de múltiplas moedas com opções de pagamento transfronteiriças, disponíveis em 195 países e mais de 135 moedas.
  
• Unificar pagamentos físicos e digitais: crie uma experiência de comércio integrada entre canais online e presenciais, personalizando interações, incentivando fidelidade e aumentando a receita.
  
• Melhorar o desempenho dos pagamentos: Aumente a taxa de aprovação e reduza perdas com ferramentas antifraude sem código, além de recursos avançados de otimização.
  
• Acelerar o crescimento com uma plataforma estável e escalável: Baseie sua operação em uma infraestrutura que oferece 99,999% de disponibilidade e confiabilidade de nível mundial.
  

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