As transferências bancárias fazem parte da rotina da nossa vida financeira, mas muitas pessoas entendem muito pouco sobre como elas funcionam. Quando chegará uma transferência? Quanto vai custar? Como consumidor, você pode não ter prestado atenção a essas perguntas, mas, como proprietário de uma empresa, é importante entender os detalhes de como aceitar transferências bancárias como forma de pagamento do cliente.

Então, como funcionam as transferências bancárias para as empresas? Vamos descrever o que você precisa saber.

O que há neste artigo?

• O que é uma transferência bancária?
  
• Tipos de transferências bancárias
  
  • Transferência de débito bancário
    
  • Transferência de crédito bancário
    
  • Redirecionamentos bancários
    
• Tipos de transferências bancárias nacionais
  
  • Transferências ACH
    
  • Wire transfers
    
• Redes internacionais de transferências bancárias
  
  • CHAPS
    
  • Bacs
    
  • SEPA
    
• O que são Códigos de Identificação Bancária (BIC)?
  
• Benefícios de transferência bancária para empresas
  
• Desvantagens da transferência bancária para empresas
  
• As transferências bancárias são seguras?
  
• Quanto tempo demoram as transferências bancárias?
  

O que é uma transferência bancária?

Uma transferência bancária é a movimentação eletrônica de fundos de uma conta bancária para outra. "Transferência bancária" é um termo abrangente e inclui muitos tipos diferentes de transferências e maneiras de usá-las.

Tipos de transferências bancárias

As transferências bancárias são categorizadas com base em dois fatores: onde operam e qual rede usam para mover fundos. As empresas costumam encontrar três tipos principais de transferências bancárias:

Transferências bancárias

As transferências por débito bancário ocorrem quando um titular de conta autoriza uma parte externa a "retirar" fundos de sua conta bancária. O banco do destinatário inicia a transferência de fundos, não o banco do remetente. Quando um cliente configura esse tipo de transferência bancária para fazer um pagamento, ele informa o nome e os dados da conta ao destinatário, que usa os dados da conta para transferir fundos da conta do remetente para sua própria conta.

Nas transações do cliente, o cliente fornece os dados da conta bancária ao processador de pagamentos da empresa, com autorização para retirar o valor da compra da conta.

Transferências bancárias de crédito

Essas transações usam a mesma rede das transferências de débito, mas a ação é anulada: Em vez de a conta do destinatário "puxar" dinheiro da conta do remetente, as transferências de crédito funcionam "empurrando" dinheiro da conta bancária do remetente para a do beneficiário.

Redirecionamentos bancários

O redirecionamento bancário é usado em algumas situações de pagamento online. Os clientes são redirecionados do site da empresa para o site da instituição financeira, onde concluem a transferência de fundos. Os redirecionamentos bancários costumam ser usados para compras domésticas nos EUA, mas são exponencialmente mais populares no exterior. Na Alemanha, nos Países Baixos e na Malásia, os redirecionamentos bancários são responsáveis por mais da metade de todas as transações de e-commerce. A Stripe oferece uma única integração que aceita redirecionamentos bancários nacionais e internacionais, incluindo Sofort e giropay.

Veja como o redirecionamento bancário funciona na experiência de checkout da Stripe:

1. O cliente seleciona "redirecionamento bancário" como forma de pagamento no checkout.
   
2. O cliente seleciona o banco na lista de instituições financeiras disponíveis.
   
3. O cliente é redirecionado para o site desse banco.
   
4. O cliente insere as credenciais da conta para fazer login na conta bancária.
   
5. O cliente autentica seu login, normalmente por SMS ou outra medida de segurança de dois fatores.
   
6. O cliente autoriza a compra junto ao banco.
   
7. O pagamento é concluído e o cliente é notificado.
   
8. O cliente é redirecionado de volta ao site da empresa para confirmar que a transação foi concluída.
   

Tipos de transferências bancárias nacionais

As transferências bancárias nos EUA se enquadram em duas categorias: Transferências ACH e wire transfers. Essas transferências ocorrem em diferentes redes.

Transferências ACH

ACH significa Automated Clearing House, uma rede administrada pela National Automated Clearing House Association (Nacha) que permite que bancos e outras instituições financeiras enviem e recebam dinheiro. A Nacha é uma organização independente de propriedade de um grande grupo de bancos, cooperativas de crédito e empresas de processamento de pagamentos.

A rede ACH agrupa todas as transações ACH recebidas em um determinado período (geralmente quatro horas ou mais em dias úteis) e, em seguida, liquida as transações em lotes periodicamente ao longo do dia.

Transferências ACH transferências são frequentemente usadas em transações comerciais, mas podem ser usadas para muitas outras finalidades:

• Pagamentos de contas de clientes
  
• Restituições de impostos
  
• Pagamento de impostos
  
• Contribuições para contas de aposentadoria e investimentos
  
• Doações de caridade
  
• Pagamentos de mensalidades universitárias
  
• Fundos enviados entre familiares e amigos
  

Há duas categorias de transferências ACH, que distinguem a entrada ou saída de fundos da sua conta:

• Depósito direto ACH
  Os depósitos diretos chegam à sua conta pela rede ACH e incluem depósitos em folha de pagamento do empregador. Noventa e três por cento dos americanos recebem holerites de depósito direto de seu empregador, geralmente enviados como depósitos diretos ACH. As transferências com depósito direto também podem ser divididas, com valores especificados encaminhados para contas diferentes.

• Pagamento direto ACH
  Os pagamentos diretos são enviados da sua conta pela rede ACH. Esses pagamentos respondem pela maioria das transferências ACH que não são depósitos em folha de pagamento de empregadores. Por exemplo, quando um cliente usa uma transferência ACH para pagar uma empresa por bens ou serviços, trata-se de um pagamento direto.

Wire transfers

Assim como as transferências ACH, as wire transfers também transmitem fundos entre bancos. Enquanto as transferências ACH passam pela rede centralizada Nacha, as wire transfers domésticas ocorrem usando redes que o Federal Reserve opera. Ao contrário de transações ACH, as wire transfers são processadas em tempo real e liquidadas individualmente. Isso as torna historicamente mais rápidas do que as transferências ACH, embora recentemente a Nacha tenha promovido atualizações regulatórias para acelerar as transferências ACH.

Existem dois principais sistemas de wire transfers apoiados pelo Federal Reserve: o Federal Reserve Wire Network (Fedwire) e o Clearing House Interbank Payments System (CHIPS). Esses sistemas processam a maioria das transferências de fundos nacionais e transações internacionais usando dólares americanos.

• Fedwire
  O Fedwire é um sistema de liquidação em tempo real que usa dinheiro do banco central para transferir fundos eletronicamente entre empresas, consumidores, bancos e agências governamentais. As transferências Fedwire são muito populares nos EUA — só em março de 2022, mais de 18 milhões de transferências Fedwire foram enviadas.

• CHIPS
  Cada mercado financeiro possui uma câmara de compensação que valida e finaliza as transações entre compradores e vendedores. A CHIPS é a câmara de compensação nos EUA para grandes transferências bancárias; a média de transferência CHIPS é de mais de US$ 3 milhões.

Redes internacionais de transferências bancárias

As transferências bancárias internacionais entre os EUA e outros países utilizam mais frequentemente a rede SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication). A SWIFT foi fundada em 1973 para conectar mais de 11.000 bancos e instituições financeiras em mais de 200 países. Essa rede é gerenciada por bancos centrais dos países do G-10, incluindo Bélgica, Canadá, França, Alemanha, Itália, Japão, Holanda, Suécia, Reino Unido, Estados Unidos e Suíça.

Fora dos EUA, outros países têm seus próprios sistemas para realizar transferências bancárias dentro de suas fronteiras. Aqui estão alguns exemplos:

CHAPS

O Clearing House Automated Payments System (CHAPS) é o equivalente à ACH no Reino Unido. Essa rede é usada no Reino Unido para processar pagamentos no mesmo dia em libras esterlinas.

Bacs

A Bacs é uma organização de associação composta por 16 dos principais bancos do Reino Unido. Em 2020, foram realizados 4,5 bilhões de pagamentos por débito automático por meio da Bacs e cerca de 2 bilhões de pagamentos de crédito direto.

SEPA

A Área Única de Pagamentos em Euros (SEPA) é um sistema de pagamentos integrado que permite aos titulares de contas bancárias na UE/EEE e no Reino Unido transferir fundos facilmente entre diferentes bancos europeus.

O que são códigos de identificação bancária (BIC)?

Os BICs identificam um banco específico. Transferências bancárias internacionais e intercâmbio de moeda feitas na rede SWIFT exigem um código SWIFT, um tipo de BIC.

Benefícios de transferência bancária para empresas

Aqui estão alguns benefícios importantes para empresas que aceitam transferências bancárias:

Sem anulações ou estornos de pagamento

O maior benefício das transferências bancárias é que os clientes não podem anulá-las. Ao contrário dos pagamentos com cartão de crédito, que sempre trazem o risco de estornos, as transferências bancárias não podem regressar ao cliente depois de iniciadas.

Se o cliente não ficar satisfeito com a compra depois de pagar com uma transferência bancária, ele deverá entrar em contato com a empresa e solicitar um reembolso. Esse cenário dá à empresa a melhor oportunidade possível para resolver o problema e, possivelmente, evitar uma anulação de fundos. Mesmo que uma situação justifique a devolução dos fundos do cliente, os reembolsos são preferidos em relação aos estornos; os reembolsos dão às empresas mais controle sobre o processo de anulação de fundos.

Elas são muito seguras

As transferências bancárias tendem a ser muito seguras para as empresas e seus clientes, enquanto os pagamentos com cartão de crédito têm um risco relativamente maior de fraude.

Os clientes da Stripe têm camadas adicionais de proteção para esses tipos de pagamento. A Stripe fornece aos clientes um número de conta bancária virtual para a qual eles enviam pagamentos por transferência bancária. Esse número de conta virtual automatiza a reconciliação e evita que as empresas exponham os dados reais da conta aos clientes.

Às vezes, os clientes preferem transferências bancárias

Geralmente, as empresas preferem aceitar o maior número possível de formas de pagamento. As transferências bancárias, em particular, são atraentes para os clientes que preferem não usar cartões de crédito ou débito para determinadas compras. Quanto mais tipos de pagamento você aceitar, mais clientes você provavelmente converterá e reterá.

Taxas de conversão maiores na Europa e Ásia-Pacífico

Muitas transações de clientes na Europa e na Ásia-Pacífico ocorrem por transferência bancária. Acomodar esse tipo de pagamento tornará você mais favorável aos clientes que estão acostumados a pagar dessa forma.

Desvantagens da transferência bancária para empresas

Embora a maioria das empresas considere que as transferências bancárias são uma maneira confiável, segura e fácil de enviar e receber pagamentos, elas não estão isentas de inconvenientes. Aqui estão algumas das desvantagens das transferências bancárias:

Pagamentos recorrentes geralmente não são aceitos

Essa falta de suporte pode ser onerosa ou proibitiva caso sua empresa venda assinaturas ou lide com pagamentos recorrentes.

Sem controle sobre o valor do pagamento

Como os clientes costumam iniciar a transação, é possível que recebam o valor errado. Há maneiras de contornar essa situação. Por exemplo, a Stripe retém as transferências bancárias dos clientes e permite que as empresas reconciliem as discrepâncias por até 90 dias, na maioria dos casos. No entanto, você ainda precisará dedicar tempo e recursos extras a problemas de pagamento a maior ou a menor ao aceitar transferências bancárias de clientes.

Há uma chance de pagamento incompleto

Como o processo de transferência varia entre as instituições financeiras, as empresas podem dificultar a entrega universal de instruções de transferência bancária aos clientes. Os clientes podem pensar que concluíram um pagamento quando, na verdade, precisam entrar em contato com o banco para concluí-lo.

A experiência de checkout da Stripe mitiga parte desse risco. Contudo, as empresas ainda terão algum risco de pagamento incompleto, já que aceitar uma transferência bancária significa confiar no cliente para concluir a transação.

Maior possibilidade de atrasos

Às vezes, as redes de transferência bancária apresentam atrasos no processamento. Dependendo dos bancos envolvidos na transação, os fundos recebidos podem estar sujeitos a uma retenção que pode durar dias. Retenções e atrasos tornam-se mais prováveis com transferências internacionais. As redes de transferência bancária estão se tornando mais confiáveis e rápidas a cada ano, mas os atrasos ainda ocorrem com mais frequência do que nos pagamentos com cartão de crédito e débito.

As transferências bancárias são seguras?

As transferências bancárias costumam ser uma forma muito segura de aceitar pagamentos dos clientes, com menos risco para as empresas em comparação com pagamentos com cartão de crédito. No lado do cliente, no entanto, há um risco de fraude de transferência bancária.

Quanto tempo demoram as transferências bancárias?

Não importa para ou de onde você está enviando fundos, a maioria das transferências bancárias é processada e entregue em poucos dias. Veja a seguir o momento em que você pode esperar de diferentes tipos de transferências bancárias, nacionais e internacionais:

Transferências bancárias nos EUA

Em 19 de março de 2021, as regras operacionais da Nacha foram expandidas para permitir a liquidação no mesmo dia da maioria das transações ACH. Segundo as regras da Nacha, transferências bancárias em USD normalmente são entregues em um ou dois dias úteis, e transferências de débito em ACH precisam ser processadas e entregues até o próximo dia útil. Alguns bancos podem reter os fundos enviados por transferência ACH por alguns dias, mas isso varia conforme a instituição financeira.

Wire transfers

As transferências bancárias nacionais são processadas em tempo real e geralmente são entregues em um dia útil. Entretanto, se uma transferência bancária for iniciada no final de uma sexta-feira, ela pode não ser entregue até a segunda-feira seguinte.

Wire transfers internacionais

Transferências bancárias SWIFT entre os EUA e outros países normalmente levam de um a cinco dias úteis para serem processadas e entregues. Isso é menos lento do que ACH e wire transfers, devido ao aumento das medidas de mitigação contra fraude e lavagem de dinheiro.