Bankoverschrijvingen zijn een vast onderdeel van ons financiële leven, maar weinig mensen snappen hoe ze werken. Wanneer komt een overschrijving aan? Wat kost het? Het is belangrijk voor ondernemers om de details te begrijpen van het accepteren van bankoverschrijvingen als betaalmethode voor klanten. Hieronder leggen we de verschillende soorten bankoverschrijvingen uit en de voor- en nadelen van deze betaalmethode.

Wat staat er in dit artikel?

• Wat is een bankoverschrijving?
  
• Soorten binnenlandse bankoverschrijvingen
  
• Netwerken voor internationale bankoverschrijvingen
  
• Hoelang duurt een bankoverschrijving?
  
• Voordelen van bankoverschrijvingen voor bedrijven
  
• Nadelen van bankoverschrijvingen voor bedrijven
  
• Zijn bankoverschrijvingen veilig?
  
• Hoe Stripe Payments kan helpen
  

Wat is een bankoverschrijving?

Een bankoverschrijving is het elektronisch overmaken van geld van de ene bankrekening naar de andere. Er zijn veel verschillende soorten bankoverschrijvingen, die kunnen worden ingedeeld op basis van waar ze plaatsvinden en welk netwerk ze gebruiken om geld over te maken. Er zijn drie hoofdtypen die bedrijven vaak tegenkomen.

Bankafschrijvingen

Bankoverschrijvingen vinden plaats wanneer een rekeninghouder een externe partij machtigt om geld van zijn bankrekening af te schrijven. De verzender geeft zijn naam en rekeninggegevens door aan de ontvanger, die vervolgens die informatie gebruikt om geld van de rekening van de verzender naar zijn eigen rekening over te maken. De bank van de ontvanger initieert de overboeking, niet de bank van de verzender. Bij transacties van klanten geeft de klant zijn bankgegevens aan de betalingsverwerker van het bedrijf, samen met toestemming om het aankoopbedrag van zijn rekening af te schrijven.

Bankoverschrijvingen

Deze transacties gebruiken hetzelfde netwerk als debetoverschrijvingen, maar de handeling is omgekeerd: in plaats van geld van de rekening van de afzender af te schrijven, wordt bij overschrijvingen geld van de bankrekening van de afzender naar die van de ontvanger overgemaakt.

Realtime betalingen

Bij real-time betalingen wordt de klant van de website van het bedrijf doorgestuurd naar de website van zijn financiële instelling, waar hij de overboeking voltooit. Deze worden gebruikt voor binnenlandse aankopen in landen als de VS en Nederland. Met name India is een wereldleider op het gebied van real-time betalingen.

Stripe biedt één integratie die zowel binnenlandse als internationale realtime betalingen ondersteunt, waaronder Sofort en giropay. Zo werken ze met de checkout-ervaring van Stripe:

1. De klant kiest tijdens het afrekenen ‘Betalen via bank’ als betaalmethode.

2. Ze selecteren hun bank uit een lijst met ondersteunde financiële instellingen.

3. Ze worden doorgestuurd naar de website van hun bank.

4. De klant logt in met zijn bankgegevens.

5. De klant geeft toestemming voor de betaling via zijn bank.

6. Zodra de betaling is goedgekeurd, krijgt de klant een bevestiging.

7. Ten slotte wordt hij teruggestuurd naar de website van het bedrijf, waar de voltooide transactie wordt bevestigd.

Soorten binnenlandse bankoverschrijvingen

Bankoverschrijvingen in de VS kunnen in twee categorieën worden ingedeeld: ACH-overschrijvingen en bankoverschrijvingen. Deze overdrachten vinden plaats op verschillende netwerken.

Automated Clearing House-overschrijvingen (ACH)

Het ACH-netwerk stelt banken en andere financiële instellingen in de VS in staat om geld te verzenden en te ontvangen. Het wordt beheerd door Nacha, een onafhankelijke organisatie die eigendom is van een grote groep banken, kredietverenigingen en betalingsverwerkers.

Het ACH-netwerk bundelt alle ACH-transacties die binnen een bepaald tijdsbestek (meestal ongeveer vier uur op werkdagen) binnenkomen en verwerkt de transacties vervolgens periodiek in batches gedurende de dag.

ACH-overschrijvingen worden vaak gebruikt bij commerciële transacties, maar ze kunnen voor veel andere doeleinden worden gebruikt:

• Betalingen van klantfacturen

• Belastingteruggaven

• Belastingbetalingen

• Bijdragen aan pensioen- en beleggingsrekeningen

• Donaties aan goede doelen

• Betalingen voor collegegeld

• Geld verzonden tussen familie en vrienden

Er zijn twee soorten ACH-overschrijvingen, die verschillen in de richting van de geldoverdracht:

• ACH-crediteringen: Bij ACH-crediteringen worden stortingen geïnitieerd door de betaler en via het ACH-netwerk overgemaakt van hun bankrekening naar de rekening van de begunstigde. Werkgevers die het salaris van hun werknemers via ACH-crediteringen storten, zijn een veelvoorkomend voorbeeld. Meer dan 95% van de werknemers in de VS ontvangt hun salaris via een directe storting.
  
• ACH-debiteringen: Bij ACH-debiteringen start een bedrijf de geldoverdracht vanaf de bankrekening van een klant via het ACH-netwerk. Bedrijven gebruiken deze betalingen vaak voor terugkerende kosten (bijvoorbeeld het in rekening brengen van kosten aan een klant die ACH-overschrijvingen heeft ingesteld voor een abonnement).
  

Bankoverschrijvingen

Terwijl ACH-overschrijvingen geld overmaken via het centrale Nacha-netwerk, gebruiken binnenlandse bankoverschrijvingen netwerken die door de Federal Reserve worden beheerd. In tegenstelling tot ACH-transacties worden overschrijvingen in realtime verwerkt en individueel afgewikkeld. Hierdoor zijn ze van oudsher sneller dan ACH-overschrijvingen, hoewel Nacha onlangs regelgevende updates heeft doorgevoerd om ACH-overschrijvingen te versnellen.

Er zijn twee belangrijke overschrijvingssystemen die door de Federal Reserve worden ondersteund: de Fedwire Funds Service en het Clearing House Interbank Payments System (CHIPS). Deze systemen verwerken het merendeel van de binnenlandse geldovermakingen en internationale transacties in Amerikaanse dollars:

• Fedwire: Fedwire is een realtime vereffeningssysteem dat gebruikmaakt van centrale bankgeld om elektronisch geld over te maken tussen bedrijven, klanten, banken en overheidsinstanties. Fedwire-overschrijvingen zijn erg populair in de VS. Alleen al in april 2025 zijn er meer dan 18,6 miljoen Fedwire-overschrijvingen gedaan.

• CHIPS: Elke financiële markt heeft een clearinginstituut dat transacties tussen kopers en verkopers valideert en afhandelt. CHIPS is het clearinginstituut in de VS voor grote bankoverschrijvingen; de gemiddelde CHIPS-overschrijving bedraagt meer dan 3 miljoen dollar.

Internationale netwerken voor bankoverschrijvingen

Internationale bankoverschrijvingen tussen de VS en andere landen maken meestal gebruik van het Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication (SWIFT)-netwerk. SWIFT is in 1973 opgericht om meer dan 11.000 banken en financiële instellingen in meer dan 200 landen met elkaar te verbinden. Dit netwerk wordt beheerd door centrale banken in G10-landen, waaronder België, Canada, Frankrijk, Duitsland, Italië, Japan, Nederland, het Verenigd Koninkrijk, de VS en Zwitserland.

Voor internationale bankoverschrijvingen en valutatransacties die gebruikmaken van het SWIFT-netwerk zijn SWIFT-codes nodig, een soort bedrijfsidentificatiecode (BIC).

Buiten de VS hebben andere landen hun eigen systemen voor het uitvoeren van bankoverschrijvingen binnen hun grenzen. Hier zijn een paar voorbeelden:

• Clearing House Automated Payment System (CHAPS): CHAPS is het Britse equivalent van ACH. Dit netwerk wordt gebruikt om betalingen in Britse ponden op dezelfde dag te verwerken.
  
• Bacs: Bacs is een ledenorganisatie die bestaat uit 16 grote Britse banken. In 2023 werden er meer dan 4,8 miljard automatische incasso's en meer dan 1,9 miljard automatische overschrijvingen via Bacs gedaan.
  
• Single Euro Payments Area (SEPA): SEPA is een geïntegreerd betalingssysteem waarmee bankrekeninghouders in de EU, de Europese Economische Ruimte en het Verenigd Koninkrijk gemakkelijk geld kunnen overmaken tussen verschillende Europese banken.
  

Hoelang duurt een bankoverschrijving?

Het maakt niet uit waar je geld naartoe of vandaan stuurt, de meeste bankoverschrijvingen worden binnen een paar dagen verwerkt en geleverd. We gaan kijken naar de timing die je kunt verwachten bij verschillende soorten bankoverschrijvingen, nationaal en internationaal:

• Bankoverschrijvingen in USD: Dankzij vereffening op dezelfde dag kunnen de meeste ACH-transacties binnen dezelfde werkdag worden voltooid. ACH-kredietoverschrijvingen worden doorgaans binnen één tot twee werkdagen geleverd en ACH-debetoverschrijvingen moeten uiterlijk de volgende werkdag worden verwerkt en geleverd. Sommige banken kunnen geld dat via een ACH-overschrijving is overgemaakt een paar dagen vasthouden, maar dit verschilt per financiële instelling.

• Overschrijvingen: Binnenlandse overschrijvingen worden in realtime verwerkt en meestal binnen één werkdag geleverd. Maar als een overschrijving laat op vrijdag wordt geïnitieerd, wordt deze mogelijk pas de volgende maandag geleverd.

• Internationale overschrijvingen: SWIFT-bankoverschrijvingen tussen de VS en andere landen worden meestal binnen één tot vijf werkdagen verwerkt en geleverd. Ze zijn langzamer dan ACH- en overschrijvingen omdat ze meer maatregelen hebben tegen fraude en witwassen.

Voordelen van bankoverschrijvingen voor bedrijven

Hier zijn een paar belangrijke voordelen voor bedrijven die bankoverschrijvingen accepteren.

Geen terugboekingen of chargebacks

Het grootste voordeel van bankoverschrijvingen is dat klanten ze niet kunnen terugdraaien. In tegenstelling tot creditcardbetalingen, die altijd het risico van chargebacks met zich meebrengen, kan de klant bankoverschrijvingen niet terugroepen zodra ze zijn geïnitieerd.

Als de klant na betaling via een bankoverschrijving ontevreden is over zijn aankoop, moet hij contact opnemen met het bedrijf en om een terugbetaling vragen. Dit scenario biedt het bedrijf de beste kans om het probleem op te lossen en mogelijk een terugboeking te voorkomen. Zelfs als een situatie de teruggave van het geld van de klant rechtvaardigt, verdienen terugbetalingen de voorkeur boven terugboekingen, omdat bedrijven hierdoor meer controle hebben over het terugboekingsproces.

Grotere veiligheid

Bankoverschrijvingen zijn over het algemeen zeer veilig voor ondernemingen en hun klanten, terwijl creditcardbetalingen een relatief hoger risico op fraude met zich meebrengen.

Stripe-klanten hebben extra bescherming voor deze betaalmethoden. We geven je een virtueel bankrekeningnummer waar je klanten hun bankoverschrijvingen naartoe kunnen sturen. Dit virtuele rekeningnummer automatiseert de afstemming en zorgt ervoor dat bedrijven hun echte rekeninggegevens niet aan klanten hoeven te laten zien.

Aansluiten bij de voorkeuren van consumenten

Bedrijven moeten zoveel mogelijk betaalmethoden accepteren. Hoe meer betaalmethoden je accepteert, hoe meer klanten je waarschijnlijk zult converteren en behouden. Met name bankoverschrijvingen zijn aantrekkelijk voor klanten die voor bepaalde aankopen liever geen creditcard of betaalkaart gebruiken.

Hogere conversiepercentages in Europa en Azië/Pacifisch gebied

Veel klanttransacties in Europa en Azië-Pacific vinden plaats via bankoverschrijving. Door deze betaalmethode aan te bieden, wordt je bedrijf aantrekkelijker voor klanten die gewend zijn op deze manier te betalen.

Nadelen van bankoverschrijvingen voor bedrijven

Hoewel de meeste bedrijven bankoverschrijvingen een betrouwbare, veilige en gemakkelijke manier vinden om betalingen te versturen en te ontvangen, zijn er ook nadelen aan verbonden. Hier zijn een paar mogelijke nadelen van bankoverschrijvingen om rekening mee te houden.

Reconciliatie

Als klanten geen factuurnummers bij hun betalingen vermelden of een ander bedrag betalen dan op de factuur staat vermeld, moeten die bankoverschrijvingen handmatig worden afgestemd met de facturen. Dit kan leiden tot vertragingen of fouten en hogere administratieve kosten, omdat financiële teams moeten onderzoeken welke transacties niet overeenkomen of niet kunnen worden geïdentificeerd.

Algemeen gebrek aan ondersteuning voor terugkerende betalingen

Dit gebrek aan ondersteuning kan lastig of zelfs onmogelijk zijn als je bedrijf abonnementen verkoopt of op een andere manier met terugkerende betalingen werkt.

Geen controle over de hoogte van de betaling

Omdat klanten vaak zelf de transactie starten, kunnen ze een verkeerd bedrag overmaken. Er zijn manieren om dit te omzeilen: Stripe houdt bijvoorbeeld bankoverschrijvingen van klanten tot 90 dagen vast en stelt bedrijven in staat om in de meeste gevallen discrepanties te verwerken. Maar je moet nog steeds extra tijd en middelen besteden aan problemen met te hoge of te lage betalingen wanneer je bankoverschrijvingen van klanten accepteert.

Kans op onvolledige betaling

Omdat het overschrijvingsproces per financiële instelling verschilt, is het voor bedrijven lastig om hun klanten algemene instructies voor bankoverschrijvingen te geven. Een klant kan denken dat hij een betaling heeft voltooid, terwijl hij eigenlijk contact moet opnemen met zijn bank om deze te voltooien.

De checkout-ervaring van Stripe vermindert een deel van dit risico. Maar bedrijven lopen nog steeds een zeker risico op onvolledige betalingen, omdat het accepteren van een bankoverschrijving betekent dat ze erop vertrouwen dat de klant de transactie voltooit.

Grotere kans op vertragingen

Bankoverschrijvingsnetwerken hebben soms vertragingen bij de verwerking. Afhankelijk van de banken die bij de transactie betrokken zijn, kan het dagen duren voordat het geld wordt ontvangen. Bij internationale overschrijvingen is de kans op vertragingen nog groter. Bankoverschrijvingsnetwerken worden elk jaar betrouwbaarder en sneller, maar vertragingen komen nog steeds vaker voor dan bij creditcard- en debetkaartbetalingen.

Hier is een simpele lijst met de voor- en nadelen van bankoverschrijvingen voor bedrijven:

Zijn bankoverschrijvingen veilig?

Bankoverschrijvingen zijn meestal een super veilige manier om betalingen van klanten te ontvangen, met minder risico voor bedrijven in vergelijking met creditcardbetalingen. Aan de kant van de klant bestaat er echter een risico op fraude met overschrijvingen. Om beschermd te blijven, moeten klanten altijd de gegevens van de ontvanger controleren via een betrouwbare bron voordat ze geld overmaken, vooral als ze grote of eerste overschrijvingen doen.

Hoe Stripe Payments kan helpen

Stripe Payments biedt een uniforme, wereldwijde betaaloplossing waarmee elke onderneming, van groeiende start-ups tot internationale ondernemingen, online, persoonlijk en overal ter wereld betalingen kan accepteren.

Stripe Payments kan je helpen met:

• Automatisch betalingen te reconciliëren: Reconcilieer gemakkelijk bankoverschrijvingen met een specifieke betaling of factuur met behulp van een automatische reconciliatie-engine die virtuele bankrekeningen voor elke klant, en hulpmiddelen voor probleemoplossing gebruikt.
  
• Terugbetalingen te vereenvoudigen: voer terugbetalingen uit of stuur te veel betaald geld terug naar de klant.
  
• Je afrekenervaring te optimaliseren: creëer een probleemloze klantervaring en bespaar duizenden technische uren met vooraf gebouwde betalingsinterfaces, toegang tot 125+ betaalmethoden en Link, een wallet gebouwd door Stripe.
  
• Sneller uit te breiden naar nieuwe markten: bereik klanten over de hele wereld en verminder de complexiteit en kosten van multivalutabeheer met grensoverschrijdende betaalopties, beschikbaar in 195 landen in 135+ valuta's.
  
• Persoonlijke en online betalingen samen te voegen: bouw een unified commerce-ervaring op via online en persoonlijke kanalen om interacties te personaliseren, loyaliteit te belonen en inkomsten te laten groeien.
  
• De betaalprestaties te verbeteren: verhoog inkomsten met een reeks aanpasbare, eenvoudig te configureren betaaltools, waaronder no code-fraudebescherming en geavanceerde mogelijkheden om autorisatiepercentages te verbeteren.
  
• Sneller te werken met een flexibel, betrouwbaar platform voor groei: bouw voort op een platform dat is ontworpen om met je mee te groeien, met een uptime van 99,999% en toonaangevende betrouwbaarheid.
  

Lees meer over hoe Stripe Payments je online en fysieke betalingen kan stimuleren, of ga vandaag nog aan de slag.