Bankoverschrijvingen zijn een routinematig onderdeel van ons financiële leven, maar veel mensen begrijpen heel weinig van hoe ze werken. Wanneer komt een overschrijving aan? Wat gaat deze kosten? Als consument heb je misschien niet op deze vragen gelet, maar als bedrijfseigenaar is het belangrijk om de details te begrijpen van het accepteren van bankoverschrijvingen als betaalmethode voor de klant.

Hoe werken bankoverschrijvingen voor ondernemingen? We zetten op een rijtje wat je moet weten.

Wat staat er in dit artikel?

• Wat is een bankoverschrijving?
  
• Soorten bankoverschrijvingen
  
  • Bankafschrijving
    
  • Bankoverschrijving
    
  • Beveiligde omleidingen via de bank
    
• Soorten binnenlandse bankoverschrijvingen
  
  • ACH-overschrijvingen
    
  • Overschrijvingen
    
• Netwerken voor internationale bankoverschrijvingen
  
  • CHAPS
    
  • BACS
    
  • SEPA
    
• Wat zijn bankidentificatiecodes (BIC)?
  
• Voordelen van bankoverschrijvingen voor ondernemingen
  
• Nadelen van bankoverschrijvingen voor ondernemingen
  
• Zijn bankoverschrijvingen veilig?
  
• Hoelang duurt een bankoverschrijving?
  

Wat is een bankoverschrijving?

Een bankoverschrijving is de elektronische verplaatsing van geld van de ene bankrekening naar de andere. 'Bankoverschrijving' is een algemene, overkoepelende term en omvat veel verschillende soorten overschrijvingen en manieren om ze te gebruiken.

Soorten bankoverschrijvingen

Bankoverschrijvingen worden ingedeeld op basis van twee factoren: waar ze actief zijn en welk netwerk ze gebruiken om geld over te maken. Er zijn drie hoofdtypen bankoverschrijvingen waar ondernemingen vaak mee te maken krijgen:

Bankafschrijvingen

Bankafschrijvingen vinden plaats wanneer rekeninghouders een externe partij machtigen om geld van hun bankrekening af te schrijven. De bank van de ontvanger initieert de overboeking, niet de bank van de afzender. Wanneer klanten dit type bankoverschrijving instellen om een betaling te doen, geven ze hun naam en rekeninggegevens aan de ontvanger, die vervolgens de rekeninggegevens gebruikt om geld van de rekening van de afzender naar diens eigen rekening over te schrijven.

Bij klanttransacties geeft de klant diens bankrekeninggegevens aan de betalingsverwerker van de onderneming, met autorisatie om het aankoopbedrag van de rekening af te schrijven.

Bankoverschrijvingen

Deze transacties gebruiken hetzelfde netwerk als afschrijvingen, maar de actie is omgekeerd: In plaats van dat de rekening van de ontvanger geld van de rekening van de afzender 'haalt', werken overschrijvingen door geld van de bankrekening van de afzender naar die van de ontvanger te 'duwen'.

Beveiligde omleidingen via de bank

Beveiligde omleidingen via de bank worden gebruikt in sommige online betaalsituaties. Klanten worden van de website van de onderneming naar de website van hun financiële instelling geleid, waar ze de geldoverdracht voltooien. In de Verenigde Staten worden beveiligde omleidingen via de bank vaak gebruikt voor binnenlandse aankopen, maar in het buitenland zijn ze exponentieel populairder. In Nederland, Duitsland en Maleisië staan beveiligde omleidingen via de bank garant voor meer dan de helft van alle e-commercetransacties. Stripe biedt één integratie die zowel binnenlandse als internationale omleidingen via de bank ondersteunt, waaronder Sofort en Giropay.

Zo werken beveiligde omleidingen via de bank in het afrekenproces van Stripe:

1. De klant selecteert 'omleiding via de bank' als betaalmethode bij het afrekenen.
   
2. De klant selecteert diens bank in de lijst met beschikbare financiële instellingen.
   
3. De klant wordt doorgestuurd naar de website van die bank.
   
4. De klant voert de aanmeldgegevens van het account in om zich aan te melden bij de bankrekening.
   
5. De klant authenticeert de aanmelding, meestal via sms of een andere tweefactorbeveiligingsmaatregel.
   
6. De klant autoriseert de aankoop bij de bank.
   
7. De betaling is voltooid en de klant is op de hoogte gebracht.
   
8. De klant wordt teruggeleid naar de website van de onderneming om te bevestigen dat de transactie is voltooid.
   

Soorten binnenlandse bankoverschrijvingen

Bankoverschrijvingen in de VS kunnen in twee categorieën worden ingedeeld: ACH-overschrijvingen en bankoverschrijvingen. Deze overdrachten vinden plaats op verschillende netwerken.

ACH-overschrijvingen

ACH staat voor Automated Clearing House, een netwerk dat wordt beheerd door de National Automated Clearing House Association (Nacha), waarmee banken en andere financiële instellingen geld kunnen verzenden en ontvangen. Nacha is een onafhankelijke organisatie die eigendom is van een grote groep banken, kredietverenigingen en betalingsverwerkers.

Het ACH-netwerk bundelt alle ACH-transacties die binnen een bepaald tijdsbestek binnenkomen (meestal ongeveer elke vier uur op werkdagen) en verrekent de transacties vervolgens periodiek gedurende de dag.

ACH-overschrijvingen worden vaak gebruikt bij commerciële transacties, maar ze kunnen voor veel andere doeleinden worden gebruikt:

• Betalingen van klantfacturen
  
• Belastingteruggaven
  
• Belastingbetalingen
  
• Bijdragen aan pensioen- en beleggingsrekeningen
  
• Donaties aan goede doelen
  
• Betalingen voor collegegeld
  
• Geld verzonden tussen familie en vrienden
  

Er zijn twee categorieën ACH-overschrijvingen, die aangeven of er geld van of naar je rekening wordt overgemaakt:

• ACH Direct Deposit
  Directe stortingen komen op je rekening via het ACH-netwerk en omvatten loonstortingen van werkgevers. Drieënnegentig procent van de Amerikanen ontvangt loonstrookjes met directe storting van hun werkgever, meestal verzonden als ACH Direct Deposits. Overschrijvingen via directe stortingen kunnen ook worden opgesplitst, waarbij bepaalde bedragen naar verschillende rekeningen worden doorgestuurd.

• ACH Direct Payment
  Directe betalingen worden vanuit je rekening verzonden via het ACH-netwerk. Deze betalingen zijn goed voor de meeste ACH-overschrijvingen die geen werkgeversstortingen zijn. Wanneer een klant bijvoorbeeld een ACH-overschrijving gebruikt om een onderneming te betalen voor goederen of diensten, is er sprake van een rechtstreekse betaling.

Bankoverschrijvingen

Net als bij ACH-overschrijvingen worden er bij bankoverschrijvingen ook bedragen tussen banken verzonden. Terwijl ACH-overschrijvingen via het gecentraliseerde Nacha-netwerk verlopen, vinden binnenlandse bankoverschrijvingen plaats via netwerken die door de Federal Reserve worden beheerd. In tegenstelling tot ACH-transacties worden bankoverschrijvingen in real time afgehandeld en afzonderlijk verrekend. Dit maakt ze historisch gezien sneller dan ACH-overschrijvingen, hoewel Nacha onlangs wettelijke updates om ACH-overschrijvingen te versnellen heeft doorgevoerd.

Er zijn twee belangrijke door de Federal Reserve gesteunde bankoverschrijvingssystemen: het Federal Reserve Wire Network (Fedwire) en het Clearing House Interbank Payments System (CHIPS). Deze systemen verwerken het merendeel van de binnenlandse overschrijvingen en internationale transacties met Amerikaanse dollars.

• Fedwire
  De Fedwire is een vereffeningssysteem dat geld in real time van de centrale bank gebruikt om elektronisch geld over te maken tussen ondernemingen, consumenten, banken en overheidsinstanties. Fedwire-overschrijvingen zijn erg populair in de VS: alleen al in maart 2022 werden meer dan 18 miljoen Fedwire-overschrijvingen verzonden.

• CHIPS
  Elke financiële markt heeft een clearinghouse dat transacties tussen kopers en verkopers valideert en afrondt. CHIPS is het clearinghouse in de VS voor grote bankoverschrijvingen; de gemiddelde CHIPS-overschrijving bedraagt meer dan $ 3 miljoen.

Internationale netwerken voor bankoverschrijvingen

Internationale bankoverschrijvingen tussen de VS en andere landen maken meestal gebruik van het SWIFT-netwerk (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication). SWIFT werd in 1973 opgericht om meer dan 11.000 banken en financiële instellingen in meer dan 200 landen met elkaar te verbinden. Dit netwerk wordt beheerd door centrale banken in de G-10-landen, waaronder België, Canada, Frankrijk, Duitsland, Italië, Japan, Nederland, Zweden, het Verenigd Koninkrijk, de Verenigde Staten en Zwitserland.

Buiten de VS hebben andere landen hun eigen systemen voor het uitvoeren van bankoverschrijvingen binnen hun grenzen. Hier zijn een paar voorbeelden:

CHAPS

Het Clearing House Automated Payments System (CHAPS) is het Britse equivalent van ACH. Dit netwerk wordt in het Verenigd Koninkrijk gebruikt voor de verwerking van betalingen in Britse ponden op dezelfde dag.

BACS

BACS is een ledenorganisatie die bestaat uit 16 Britse topbanken. In 2020 waren er 4,5 miljard automatische incassobetalingen via BACS en ongeveer 2 miljard Direct Credit-betalingen.

SEPA

Single Euro Payments Area (SEPA) is een geïntegreerd betalingssysteem waarmee houders van bankrekeningen in de EU/EER en het VK gemakkelijk geld kunnen overmaken tussen verschillende Europese banken.

Wat zijn bankidentificatiecodes (BIC)?

BIC's identificeren een specifieke bank. Voor internationale overschrijvingen en valutawissels op het SWIFT-netwerk is een SWIFT-code, een soort BIC, vereist.

Voordelen van bankoverschrijvingen voor ondernemingen

Hier zijn een paar belangrijke voordelen voor ondernemingen die bankoverschrijvingen accepteren:

Geen terugboekingen of chargebacks

Het grootste voordeel van bankoverschrijvingen is dat klanten ze niet kunnen terugboeken. In tegenstelling tot creditcardbetalingen, die altijd het risico van chargebacks met zich meebrengen, kunnen bankoverschrijvingen niet door de klant worden teruggedraaid nadat ze zijn gestart.

Als klanten na betaling via een bankoverschrijving niet tevreden zijn over de aankoop, moeten ze contact opnemen met de onderneming en een terugbetaling aanvragen. Dit scenario geeft de onderneming de best mogelijke kans om het probleem op te lossen en mogelijk een terugboeking van het geld te voorkomen. Zelfs als een situatie het terugbetalen van het geld van de klant rechtvaardigt, heeft een terugbetaling de voorkeur boven chargebacks: terugbetalingen geven ondernemingen meer controle over het terugboekingsproces.

Ze zijn zeer veilig

Bankoverschrijvingen zijn over het algemeen zeer veilig voor ondernemingen en hun klanten, terwijl creditcardbetalingen een relatief hoger risico op fraude met zich meebrengen.

Stripe-klanten beschikken over extra beschermingslagen voor dit soort betalingen. Stripe geeft zijn klanten een virtueel bankrekeningnummer waarop hun klanten betalingen via bankoverschrijvingen kunnen indienen. Dit virtuele rekeningnummer automatiseert de reconciliatie en voorkomt dat ondernemingen hun echte rekeninggegevens aan klanten kunnen onthullen.

Klanten geven soms de voorkeur aan bankoverschrijvingen

Het is over het algemeen een best practice voor ondernemingen om zoveel mogelijk betaalmethoden te accepteren. Vooral bankoverschrijvingen zijn aantrekkelijk voor klanten die liever geen creditcards of betaalpassen gebruiken voor bepaalde aankopen. Hoe meer betaalmethoden je accepteert, hoe meer klanten je waarschijnlijk zult converteren en behouden.

Hogere conversiepercentages in Europa en Azië/Pacifisch gebied

Veel klanttransacties in Europa en Azië/Pacifisch gebied vinden plaats via bankoverschrijvingen. Als je dit type betaling toestaat, ben je een prettige optie voor klanten die gewend zijn op deze manier te betalen.

Nadelen van bankoverschrijvingen voor ondernemingen

Hoewel de meeste ondernemingen bankoverschrijvingen een betrouwbare, veilige en gemakkelijke manier vinden om betalingen te verzenden en te ontvangen, zijn ze niet zonder nadelen. Hier zijn enkele van de nadelen van bankoverschrijvingen:

Terugkerende betalingen worden vaak niet ondersteund

Dit gebrek aan ondersteuning kan lastig of hinderlijk zijn als je onderneming abonnementen verkoopt of op een andere manier te maken heeft met terugkerende betalingen.

Geen controle over de hoogte van de betaling

Omdat klanten de transactie vaak initiëren, is het mogelijk dat ze het verkeerde bedrag verzenden. Er zijn manieren om dit te omzeilen. Stripe bewaart bijvoorbeeld bankoverschrijvingen van klanten, zodat ondernemingen afwijkingen in de meeste gevallen tot 90 dagen kunnen reconciliëren. Wanneer je bankoverschrijvingen van klanten accepteert, ben je echter nog steeds tijd en middelen kwijt aan problemen door verkeerde bedragen.

Er is een kans op onvolledige betaling

Omdat het overschrijvingsproces per financiële instelling verschilt, is het voor ondernemingen lastig om klanten algemene instructies voor bankoverschrijvingen te geven. Klanten kunnen denken dat ze een betaling hebben voltooid, terwijl ze eigenlijk contact moeten opnemen met hun bank om de betaling af te ronden.

Het afrekenproces via Stripe beperkt een deel van dit risico. Ondernemingen lopen echter nog steeds een risico op onvolledige betaling, omdat als je een bankoverschrijving accepteert, je erop moet vertrouwen dat de klant de transactie voltooit.

Grotere kans op vertragingen

Bankoverschrijvingsnetwerken hebben soms vertragingen bij de verwerking. Afhankelijk van de banken die bij de transactie betrokken zijn, kan voor ontvangen geld een blokkering gelden die dagen kan duren. Reserveringen en vertragingen worden waarschijnlijker bij internationale overschrijvingen. Bankoverschrijvingsnetwerken worden elk jaar betrouwbaarder en sneller, maar vertragingen komen nog steeds vaker voor dan bij creditcard- en debetkaartbetalingen.

Zijn bankoverschrijvingen veilig?

Bankoverschrijvingen zijn meestal een zeer veilige manier om betalingen van klanten te accepteren, met minder risico voor ondernemingen dan creditcardbetalingen. Aan de kant van de klant bestaat er echter een risico op fraude met bankoverschrijvingen.

Hoelang duurt een bankoverschrijving?

Het maakt niet uit waar je geld naartoe of vandaan stuurt, de meeste bankoverschrijvingen worden binnen een paar dagen verwerkt en geleverd. We gaan kijken naar de timing die je kunt verwachten bij verschillende soorten bankoverschrijvingen, nationaal en internationaal:

Bankoverschrijvingen in USD

Op 19 maart 2021 zijn de bedrijfsregels van Nacha uitgebreid, zodat de meeste ACH-transacties op dezelfde dag kunnen worden afgehandeld. Volgens de regels van Nacha worden USD-bankoverschrijvingen doorgaans binnen één of twee werkdagen geleverd en moeten ACH-bankoverschrijvingen de volgende werkdag worden verwerkt en geleverd. Sommige banken bewaren geld dat via ACH-overschrijving wordt verzonden een paar dagen, maar dit verschilt per financiële instelling.

Bankoverschrijvingen

Binnenlandse overschrijvingen worden in real time verwerkt en worden meestal binnen één werkdag geleverd. Maar als een overschrijving laat op een vrijdag wordt gestart, wordt deze mogelijk pas de volgende maandag bezorgd.

Internationale bankoverschrijvingen

SWIFT-bankoverschrijvingen tussen de VS en andere landen worden doorgaans binnen één tot vijf werkdagen verwerkt en geleverd. Dit gaat langzamer dan ACH- en bankoverschrijvingen, omdat er meer maatregelen tegen fraude en witwassen zijn genomen.