银行转账是我们财务生活的日常组成部分，但很少有人了解它们的运作机制。转账什么时候到账？费用是多少？对于企业所有者来说，了解接受银行转账作为客户支付方式的详细信息非常重要。下面，我们将解释不同类型的银行转账以及这种支付方式的优缺点。

本文内容

• 什么是银行转账？
  
• 国内银行转账的类型
  
• 国际银行转账网络
  
• 银行转账需要多长时间？
  
• 银行转账对企业的好处
  
• 银行转账对企业的缺点
  
• 银行转账安全吗？
  
• Stripe Payments 如何提供帮助
  

什么是银行转账？

银行转账是以电子方式将资金从一个银行账户转移到另一个银行账户。银行转账有许多不同类型，可以根据其运营地点和用于转移资金的网络进行分类。企业通常会遇到三种主要类型。

银行借记转账

当账户持有人授权外部一方从其银行账户中“提取”资金时，就会发生银行借记转账。汇款人向收款人提供其姓名和账户详情，然后收款人使用该信息将资金从汇款人的账户提取到自己的账户中。发起资金转账的是收款人的银行，而不是汇款人的银行。在客户交易中，客户将其银行账户信息提供给企业的支付处理商，并授权从其账户中提取购买金额。

银行贷记转账

此类交易使用与借记转账相同的网络，但操作方式相反：贷记转账不是从汇款人的账户中“提取”资金，而是将资金从汇款人的银行账户“推送”到收款人的银行账户。

实时支付

实时支付将客户从企业网站重定向至其金融机构的网站，并在该网站完成资金转账。它们用于美国和荷兰等国家的国内采购。尤其是印度，在实时支付市场是一个全球领导者。

Stripe 提供单一集成，同时支持国内和国际实时支付，包括 Sofort 和 giropay。以下将介绍它们如何与 Stripe 的结账体验配合使用：

1. 客户在结账时选择“Pay by Bank”作为支付方式。

2. 他们从支持的金融机构列表中选择他们的银行。

3. 他们被重定向至其银行的网站。

4. 客户使用其银行账户凭据登录。

5. 客户通过其银行授权支付。

6. 支付获得批准后，客户将收到确认。

7. 最后，客户被重定向回企业网站，并在该网站确认已完成的交易。

国内银行转账的类型

美国的银行转账分为两类：ACH 转账和电汇。这些转账通过不同的网络进行。

自动票据交换所 (ACH) 转账

ACH 网络允许美国的银行和其他金融机构发送和接收资金。它由 Nacha 运营——这是一家由众多银行、信用社及支付处理公司共同持股的独立机构。

ACH 网络将在给定时间段内（通常在工作日约四个小时）收到的所有 ACH 交易汇总整合，然后当天分批结算交易。

ACH 转账通常用于商业交易，但也可以用于许多其他目的：

• 客户账单支付

• 退税

• 税款支付

• 退休和投资账户的缴款

• 慈善捐款

• 大学学费支付

• 家人和朋友之间的资金转移

ACH 转账分为两类，以资金转移方向区分：

• ACH 贷记： 通过 ACH 贷记，存款由付款人发起，经 ACH 网络从其银行账户转入收款人的账户。雇主薪资发放是 ACH 贷记的常见应用场景——超过 95% 的美国劳动者通过直接存款领取薪资。
  
• ACH 借记： 通过 ACH 借记，企业通过 ACH 网络从客户的银行账户发起资金转账。企业通常将这些付款用于经常性费用（例如，向已设置 ACH 转账的订阅客户收费）。
  

电汇

ACH 转账通过集中式 Nacha 网络划转资金，而国内电汇则使用美联储运营的网络。与 ACH 交易不同，电汇采用实时处理模式，且逐笔完成清算。这使得它们在历史上比 ACH 转账更快，不过最近 Nacha 已实施监管更新以加快 ACH 转账速度。

美联储支持两个主要的电汇系统：联邦电汇基金服务和清算所银行间支付系统 (CHIPS)。这些系统处理大多数使用美元的国内资金转账和国际交易：

• Fedwire： Fedwire 是一种实时结算系统，它使用中央银行资金在企业、客户、银行和政府机构之间以电子方式划转资金。Fedwire 转账在美国非常流行。仅在 2025 年 4 月，发起了超过 1860 万笔 Fedwire 转账。

• CHIPS： 每个金融市场都有一个清算所，用于验证和最终确定买卖双方之间的交易。CHIPS 是美国大型银行转账的清算所；平均每笔 CHIPS 转账超过 300 万美元。

国际银行转账网络

美国和其他国家之间的国际银行转账最常使用全球银行间金融电信协会 (SWIFT) 网络。SWIFT 成立于 1973 年，连接 200 多个国家/地区的 1.1 万多家银行和金融机构。该网络由 G10 国家的中央银行管理，包括比利时、加拿大、法国、德国、意大利、日本、荷兰、英国、美国和瑞士。

使用 SWIFT 网络的国际电汇和货币兑换需要 SWIFT 代码，这是一种企业标识符代码 (BIC)。

在美国以外的其他国家/地区，各国在其境内进行银行转账时有自己的系统。以下是一些示例：

• 清算所自动支付系统 (CHAPS)： CHAPS 相当于英国的 ACH。该网络用于处理当天的英镑付款。
  
• Bacs： Bacs 是一个由 16 家英国顶级银行组成的会员组织。2023 年，通过 Bacs 进行的直接借记交易超过 48 亿笔，直接贷记支付超过 19 亿笔。
  
• 单一欧元支付区 (SEPA)： SEPA 是一个综合支付系统，允许欧盟、欧洲经济区和英国的银行账户持有人轻松地在不同的欧洲银行之间转移资金。
  

银行转账需要多长时间？

无论您将资金发送到哪里，大多数银行转账都会在几天内处理并交付。以下是您可以期待的不同类型银行转账的处理时间，涵盖国内和国际转账：

• 美元银行转账： 当日结算使大多数 ACH 交易能够在同一工作日内完成。ACH 贷记转账通常会在一到两个工作日内交付，ACH 借记转账必须在下一个工作日之前处理和交付。一些银行可能会将通过 ACH 转账交付的资金保留几天，但这因金融机构而异。

• 电汇： 国内电汇是实时处理的，通常在一个工作日内到账。但是，如果电汇是在周五晚些时候发起的，则可能要到下周一才能到账。

• 国际电汇： 美国和其他国家之间的 SWIFT 银行转账通常需要一到五个工作日才能处理并到账。它们比 ACH 和电汇慢，因为它们应对欺诈和洗钱的缓解措施更多。

银行转账对企业的好处

接受银行转账的企业有以下几个关键好处。

无支付撤销或撤单

银行转账的最大好处是客户无法撤销。与信用卡支付不同，信用卡支付总是存在撤单风险，而银行转账一旦发起，客户就无法撤回。

如果客户在使用银行转账付款后对购买不满意，他们必须联系商家并要求退款。这种情况为企业提供了解决问题的最佳机会，并可能避免资金撤销。即使某种情况需要退还客户的资金，退款也比撤单更可取，因为它们使企业能够更好地控制资金撤销过程。

安全性更高

银行转账对于企业及其客户来说通常是非常安全的，而信用卡支付相对更容易受到欺诈风险的影响。

Stripe 客户为这些支付类型提供了额外的保护层。我们为您提供一个虚拟银行账号，您的客户可以向其提交银行转账付款。该虚拟账号可自动进行对账并防止企业向客户泄露其真实账户详情。

迎合消费者偏好

企业应接受尽可能多的支付方式。您接受的支付类型越多，您转化和留住的客户就越多。银行转账对于不喜欢使用信用卡或借记卡进行某些购买的客户尤其有吸引力。

欧洲和亚太地区的转化率更高

欧洲和亚太地区的许多客户交易都是通过银行转账进行的。适应这种支付类型将使您的业务对习惯于这种支付方式的客户更有利。

银行转账对企业的缺点

虽然大多数企业发现银行转账是一种可靠、安全且简单的发起和接收付款的方式，但它们并非没有缺点。以下是银行转账时需要考虑的一些潜在缺点。

对账

如果客户在付款中未包含发票参考号，或者他们支付的金额与发票上列出的金额不同，则此类银行转账将需要手动工作才能将收款与发票进行匹配。这可能会导致延迟或错误，并增加财务团队调查不匹配或未识别的交易时的管理成本。

普遍缺乏对定期付款的支持

如果您的企业销售订阅或以其他方式使用定期付款，这种缺乏支持可能会带来负担或令人望而却步。

对付款金额缺乏控制

由于客户通常发起交易，他们可能会发送错误的金额。虽然有一些解决方案，例如，在大多数情况下，Stripe 可将客户的银行转账保留长达 90 天，并允许核对差异。但在您接受客户的银行转账时，您仍需投入额外的时间和资源来处理超额付款或不足付款的问题。

支付未完成的可能性

由于不同金融机构的转账流程各不相同，因此企业很难向客户提供通用银行转账指令。客户可能认为他们已经完成了支付，而实际上他们需要联系银行才能完成。

Stripe 的结账体验在一定程度上缓解了这种风险。但企业可能仍然面临未完成支付的风险，因为接受银行转账意味着依赖客户完成交易。

延迟的可能性较大

银行转账网络有时会出现处理延迟。根据参与交易的银行，收到的资金可能会被保留数天。国际转账更有可能出现保留和延误。银行转账网络每年都变得更加可靠和快捷，但延迟仍然比信用卡和借记卡支付发生得更频繁。

以下是银行转账对企业的优缺点的简化列表：

银行转账安全吗？

银行转账通常是接受客户付款的一种非常安全的方式，与信用卡支付相比，企业面临的风险更小。然而，在客户方面，存在电汇欺诈风险。为了获得保护，客户在汇款之前应始终通过可信赖渠道核实收款人的详细信息，尤其是在进行大额转账或首次转账时。

Stripe Payments 如何提供帮助

Stripe Payments 提供一体化的全球支付解决方案，帮助任何企业——从成长型初创公司到全球性企业——在全球范围内接受线上和线下付款。

Stripe Payments 可帮您：

• 自动对账付款： 利用自动对账引擎，轻松将电汇与特定付款或发票进行对账，该引擎为每位客户使用虚拟银行账户，并提供故障排除工具。
  
• 简化退款： 退款或将多余资金退还给客户。
  
• 优化结账体验： 通过预构建的支付用户界面、超过 125 种支付方式以及 Stripe 的数字钱包 Link，营造顺畅的客户体验，并节省数千个小时的工程时间。
  
• 更快地拓展新市场： 覆盖全球客户，并通过跨境支付选项降低多币种管理的复杂性和成本，服务覆盖 195 个国家、支持 135 种以上货币。
  
• 整合线下与线上付款： 整合线上与线下渠道，打造统一的商务体验，实现个性化互动、回馈忠实客户并增加收入。
  
• 优化支付性能： 通过一系列可定制、易于配置的支付工具提升收入，包括无代码的欺诈保护功能与提高授权率的高级功能。
  
• 依托灵活可靠的平台加速业务增长： 采用专为弹性扩展设计的平台架构，提供 99.999% 正常运行时间与业界领先的可靠性保障。
  

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