Les virements bancaires font partie de notre quotidien financier, et il est important pour les entreprises de comprendre les détails de l'acceptation des virements bancaires comme moyen de paiement client. Un virement bancaire est un transfert d'argent de compte à compte. Ces virements déplacent l'argent électroniquement entre les comptes par trois mécanismes principaux : les débits « Pull », les crédits « Push » et les paiements en temps réel avec redirection bancaire.

Vous trouverez ci-dessous une explication des différents types de virements bancaires ainsi que des avantages et inconvénients de ce moyen de paiement.

L’essentiel à retenir

• aux États-Unis, les virements s'effectuent sur deux réseaux de paiement distincts : le réseau ACH par lots et les systèmes de virement en temps réel Fedwire/CHIPS. Les virements transfrontaliers s'appuient quant à eux généralement sur SWIFT, ainsi que sur des réseaux régionaux comme CHAPS, Bacs et SEPA ;

• la vitesse de distribution varie selon le réseau de paiement : de nombreux virements ACH sont réglés en un à deux jours ouvrables, les virements nationaux arrivent généralement en un jour, et les virements internationaux SWIFT peuvent prendre de un à cinq jours ouvrables ;

• pour les entreprises, les virements bancaires offrent de réels avantages, tels que l'absence de litiges, une sécurité renforcée et une meilleure conversion avec les clients en Europe et en Asie-Pacifique, mais s'accompagnent de compromis tels que le rapprochement manuel, une prise en charge limitée de la facturation récurrente et un risque plus élevé de paiements retardés ou incomplets.

Définition du virement bancaire

Un virement bancaire est le transfert électronique de fonds d’un compte bancaire à un autre. Il existe différents types de virements bancaires, que l’on peut classer en fonction de leur zone d’opération et du réseau utilisé pour déplacer les fonds. Les entreprises rencontrent principalement trois types de virements.

Transferts par prélèvement bancaire

Les virements par prélèvement bancaire se produisent lorsqu'un titulaire du compte autorise une partie externe à effectuer un « Pull » de fonds de son compte bancaire. L'expéditeur fournit son nom et les informations du compte au bénéficiaire, qui utilise ces informations pour effectuer un « Pull » de fonds du compte de l'expéditeur vers le sien. La banque du bénéficiaire initie le transfert de fonds, et non celle de l'expéditeur. Dans les transactions de clients, le client donne les informations de son compte bancaire au prestataire de services de paiement de l'entreprise, avec l'autorisation de retirer le montant de l'achat de son compte.

Transferts par virement bancaire

Ces transactions utilisent le même réseau que les transferts par prélèvement, mais l'action est inversée. Au lieu d'effectuer un « Pull » d'argent depuis le compte de l'expéditeur, les virements de crédit effectuent un « Push » d'argent du compte bancaire de l'expéditeur vers celui du bénéficiaire. 

Paiements en temps réel

Les paiements en temps réel redirigent le client du site web de l'entreprise vers le site web de son institution financière, où il effectue le transfert de fonds. Ce type de paiement est utilisé pour les achats nationaux dans des pays tels que les États-Unis et les Pays-Bas. L'Inde, en particulier, est l'un des leaders mondiaux sur le marché des paiements en temps réel.

Stripe propose une intégration unique qui prend en charge les paiements en temps réel nationaux et internationaux, notamment Sofort et giropay. Voici comment ces paiements fonctionnent avec l'expérience de paiement de Stripe :

1. Le client choisit « Pay by Bank » comme moyen de paiement lors du paiement ;

2. Il sélectionne sa banque dans une liste d'institutions financières prises en charge ;

3. Il est redirigé vers le site web de sa banque ;

4. Le client se connecte à l'aide des identifiants de son compte bancaire ;

5. Le client autorise le paiement par l'intermédiaire de sa banque ;

6. Une fois le paiement approuvé, le client reçoit une confirmation ;

7. Enfin, il est redirigé vers le site web de l'entreprise, où la transaction terminée est confirmée.

Types de virements bancaires nationaux

Les virements bancaires aux États-Unis se répartissent en deux catégories : les transferts par virement ACH et les virements bancaires. Ces transferts s’effectuent sur différents réseaux.

Les transferts par virement ACH (Automated Clearing House)

Le réseau ACH permet aux banques et autres institutions financières aux États-Unis d’envoyer et de recevoir de l’argent. Il est géré par la Nacha, une organisation indépendante qui appartient à un large groupe de banques, de coopératives de crédit et d’entreprises de traitement des paiements.

Le réseau ACH regroupe toutes les transactions ACH reçues dans un laps de temps donné (généralement environ quatre heures les jours ouvrables) puis règle périodiquement ces transactions par lots tout au long de la journée.

Les transferts par virement ACH sont souvent utilisés dans le cadre de transactions de commerce, mais ils peuvent aussi servir à bien d’autres fins :

• paiements de factures par les clients ;

• Remboursements d’impôts

• Paiement d’impôts

• Cotisations sur les comptes de retraite et d’investissement

• Dons caritatifs

• Paiements des frais de scolarité universitaires

• Fonds envoyés entre la famille et les amis

Il existe deux catégories de transferts ACH, qui se distinguent par la direction des fonds transférés :

• crédits ACH : avec les crédits ACH, les dépôts sont initiés par le payeur et transférés de son compte bancaire vers le compte d'un bénéficiaire via le réseau ACH. Les dépôts de paie des employeurs sont un cas d'usage courant des crédits ACH, avec plus de 95 % des travailleurs américains recevant leur salaire par dépôt direct ;
  
• débits ACH : avec les débits ACH, une entreprise initie le transfert de fonds depuis le compte bancaire d'un client via le réseau ACH. Les entreprises utilisent souvent ces paiements pour des frais récurrents (par ex., facturer un client qui a configuré des virements ACH pour un abonnement).
  

Virements bancaires

Alors que les transferts par virement ACH transmettent les fonds via le réseau centralisé de la Nacha, les virements domestiques utilisent des réseaux exploités par la Réserve fédérale. Contrairement aux transactions ACH, les virements bancaires sont gérés en temps réel et réglés individuellement. Cela les rend historiquement plus rapides que les virements ACH, bien que récemment, la Nacha ait mis en place des mises à jour réglementaires pour accélérer les virements ACH.

Il existe deux principaux systèmes de virement bancaire soutenus par la Réserve fédérale : le Fedwire Funds Service et le Clearing House Interbank Payments System (CHIPS). Ces systèmes gèrent la majorité des transferts de fonds nationaux et des transactions internationales qui utilisent des dollars américains : 

• Fedwire : Fedwire est un système de règlement en temps réel qui utilise la monnaie de la banque centrale pour transférer électroniquement des fonds entre des entreprises, des clients, des banques et des agences gouvernementales. Les virements Fedwire sont très populaires aux États-Unis. En avril 2025, plus de 18,6 millions de virements Fedwire ont été envoyés ;

• CHIPS : chaque marché financier possède une chambre de compensation qui valide et finalise les transactions entre acheteurs et vendeurs. CHIPS est la chambre de compensation aux États-Unis pour les virements bancaires importants, et le virement CHIPS moyen s'élève à plus de 3 millions de dollars.

Principales différences entre les virements ACH et les virements bancaires

Si les virements ACH et les virements bancaires permettent de transférer de l'argent électroniquement entre des comptes bancaires aux États-Unis, ils fonctionnent sur des réseaux différents avec des méthodes de traitement, des délais et des cas d'usage optimaux différents.

Les réseaux de virements bancaires internationaux

Les virements bancaires internationaux entre les États-Unis et d'autres pays utilisent le plus souvent le réseau Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication (SWIFT). Fondé en 1973, SWIFT relie plus de 11 000 banques et institutions financières dans plus de 200 pays. Ce réseau est géré par les banques centrales des pays du G10, dont la Belgique, le Canada, la France, l'Allemagne, l'Italie, le Japon, les Pays-Bas, le Royaume-Uni, les États-Unis et la Suisse.

Les virements bancaires internationaux et les services de conversion de devises qui utilisent le réseau SWIFT nécessitent des codes SWIFT, un type de code d’identification d’entreprise (BIC).

Au-delà des frontières des États-Unis, d’autres pays disposent de leurs propres systèmes pour effectuer des virements bancaires sur leur territoire. Vous trouverez ci-dessous plusieurs exemples.

• Clearing House Automated Payment System (CHAPS) : CHAPS est l'équivalent de l'ACH au Royaume-Uni. Ce réseau est utilisé pour traiter les paiements en livres sterling le jour même. 

• Bacs : Bacs est une organisation regroupant les principales banques et institutions financières du Royaume-Uni. En 2025, plus de 5 milliards de transactions par prélèvement automatique ont été effectuées via Bacs et plus de 1,8 milliard de paiements par crédit direct.
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• Single Euro Payments Area (SEPA) : l'espace SEPA est un système de paiement intégré qui permet aux titulaires de comptes bancaires dans l'UE, l'Espace économique européen et au Royaume-Uni de transférer facilement des fonds entre différentes banques européennes.

Temps de traitement d’un virement bancaire

Quel que soit le lieu d’envoi ou de réception de fonds, la plupart des virements bancaires sont traités et exécutés en quelques jours. Retrouvez ci-dessous les délais que vous pouvez attendre des différents types de virements bancaires, nationaux comme internationaux.

• Virements bancaires en USD : le règlement le jour même permet à la plupart des transactions ACH d'être terminées le même jour ouvrable. Les virements par crédit ACH sont généralement livrés dans un délai d'un à deux jours ouvrables, et les virements par débit ACH doivent être traités et livrés au plus tard le jour ouvrable suivant. Certaines banques peuvent conserver les fonds livrés par virement ACH pendant quelques jours, mais cela varie selon l'institution financière.

• Virements bancaires : les virements bancaires nationaux sont traités en temps réel et généralement livrés en un jour ouvrable. Toutefois, si un virement bancaire est initié tard le vendredi, il peut n'être livré que le lundi suivant.

• Virements bancaires internationaux : les virements bancaires SWIFT entre les États-Unis et d'autres pays prennent généralement un à cinq jours ouvrables pour être traités et livrés. Ils sont plus lents que les virements ACH et bancaires car ils intègrent davantage de mesures d'atténuation contre la fraude et le blanchiment d'argent.

Y a-t-il des limites pour les virements bancaires ?

Oui, il existe des limites pour les virements bancaires. Ces limites dépendent du réseau de transfert et de la banque, et peuvent varier en fonction du type de compte, de son ancienneté et de votre historique avec l'institution. Voici un aperçu de quelques limites courantes.

Les avantages des virements bancaires pour les entreprises

Voici quelques-uns des principaux avantages que présente l’acceptation de virements bancaires pour les entreprises :

Aucune annulation de paiement ni rétrofacturation

Les virements bancaires ne peuvent pas être annulés par les clients, ce qui constitue leur plus gros avantage. Contrairement aux paiements par carte, qui comportent toujours un risque de contestation, l’annulation d’un virement bancaire par un client est impossible une fois qu’il a été initié.

Si le client n'est pas satisfait de son achat après avoir payé par virement bancaire, il doit contacter l'entreprise et demander un remboursement. Ce scénario donne à l'entreprise la meilleure opportunité possible de résoudre le problème et d'éviter éventuellement une annulation des fonds. Même si une situation justifie la restitution des fonds au client, les remboursements sont préférables aux litiges, car ils offrent aux entreprises un plus grand contrôle sur le processus d'annulation des fonds.

Sécurité accrue

Les virements bancaires sont généralement très sécurisés pour les entreprises et leurs clients, tandis que les paiements par carte présentent un risque de fraude relativement plus élevé. 

Les clients de Stripe bénéficient d’une protection supplémentaire pour ces types de paiements. En effet, Stripe fournit à ses clients un numéro de compte bancaire virtuel sur lequel ils effectuent des virements bancaires. Ce numéro de compte virtuel automatise le rapprochement et évite aux entreprises de communiquer leurs véritables informations du compte bancaire à leurs clients.

Faire appel aux préférences des consommateurs

Plus une entreprise accepte de types de paiement, plus elle a de chances de convertir et de fidéliser des clients. Les virements bancaires, en particulier, attirent les clients qui préfèrent ne pas utiliser de cartes de crédit ou de débit pour certains achats. 

Taux de conversion plus élevés en Europe et en Asie-Pacifique 

De nombreuses transactions de clients en Europe et en Asie-Pacifique s'effectuent par virement bancaire. Accepter ce type de paiement rendra votre entreprise plus attrayante pour les clients qui préfèrent payer de cette manière.

Les inconvénients des virements bancaires pour les entreprises

Si la plupart des entreprises considèrent les virements bancaires comme un moyen fiable, sécurisé et facile d'envoyer et de recevoir des paiements, ils présentent néanmoins des inconvénients. Voici quelques inconvénients potentiels à prendre en compte.

Rapprochement

Si les clients n’incluent pas les numéros de référence de facture avec leurs paiements ou s’ils paient un montant différent de celui indiqué sur la facture, ces virements bancaires nécessiteront un effort manuel pour faire correspondre les paiements entrants avec les factures. Cela peut entraîner des retards ou des erreurs et augmenter les coûts administratifs à mesure que les équipes financières enquêtent sur les transactions non concordantes ou non identifiées.

Manque général de prise en charge pour les paiements récurrents

Ce manque d'assistance peut s'avérer contraignant ou prohibitif si votre entreprise vend des abonnements ou fonctionne avec des paiements récurrents. 

Aucun contrôle sur le montant du paiement

Comme les clients initient souvent la transaction, il est possible qu'ils envoient un montant erroné. Il existe cependant des moyens d'y remédier. Par exemple, Stripe conserve les virements bancaires des clients jusqu'à 90 jours et permet aux entreprises de rapprocher les écarts dans la plupart des cas. Vous devrez toutefois consacrer du temps et des ressources supplémentaires aux problèmes de trop-perçu ou de moins-perçu lorsque vous acceptez les virements bancaires de la part des clients. 

Risque de paiement incomplet

Le traitement des virements varie d’une institution financière à l’autre. Il est donc difficile pour les entreprises de donner des instructions de virement bancaire universelles à leurs clients. Il peut arriver que ces derniers pensent avoir effectué un paiement, alors qu’ils doivent en réalité contacter leur banque pour le faire.

L’expérience de paiement Stripe atténue en partie ce risque. Cependant, les entreprises continueront à courir le risque d’un paiement incomplet, car en acceptant un virement bancaire, elles s’en remettent au client pour effectuer la transaction.

Risque accru de retards

Les réseaux de virement bancaire ont parfois des délais de traitement. Selon les banques impliquées dans la transaction, les fonds reçus peuvent faire l’objet d’une retenue susceptible de durer plusieurs jours. Les retenues et les retards sont plus fréquents dans le cadre d’un virement international. Les réseaux de virement bancaire gagnent chaque année en fiabilité et en rapidité, mais les retards restent plus fréquents que pour les paiements par carte bancaire.

Voici une liste simplifiée des avantages et des inconvénients des virements bancaires pour les entreprises :

Niveau de sécurité des virements bancaires

Les virements bancaires sont généralement un moyen très sûr d’accepter les paiements des clients, avec moins de risque pour les entreprises que les paiements par carte bancaire. Côté client, il existe cependant un risque de fraude aux virements bancaires. Pour rester protégés, les clients doivent toujours vérifier les informations du bénéficiaire via une source fiable avant d’envoyer de l’argent, en particulier lorsqu’ils effectuent des virements importants ou pour une première fois.

Quelles sont les informations nécessaires pour un virement bancaire ?

Avant d'envoyer des fonds, ces informations sont nécessaires :

• nom complet du bénéficiaire : ce nom doit correspondre exactement au nom enregistré auprès de la banque du bénéficiaire, car une non-correspondance peut signaler ou retarder le virement ;

• numéro de compte du bénéficiaire : il identifie le compte spécifique qui recevra vos fonds ;

• coordonnées bancaires du bénéficiaire : le nom et l'emplacement de l'institution financière où le compte du bénéficiaire est détenu ;

• code d'acheminement ou d'identification : les virements nationaux nécessitent généralement un numéro de routage, tandis que les virements internationaux ont besoin d'un code SWIFT/BIC pour acheminer correctement les fonds ;

• montant à envoyer : le montant exact en dollars (ou en devises) que vous avez l'intention de transférer ;

• note de référence (facultatif) : un court mémo, comme un numéro de facture, qui aide le bénéficiaire à faire correspondre le paiement à son objet ;

• frais applicables : il est utile de vérifier à l'avance si votre banque facture des frais, car cela peut varier entre les virements nationaux et internationaux ;

• devise : pour les virements transfrontaliers, il convient de confirmer dans quelle devise les fonds doivent être envoyés et reçus.

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FAQ sur les virements bancaires