Ce guide pratique explore dans le détail la tokenisation des paiements, qui représente une composante majeure de la prévention de la fraude aux paiements et de l'instauration d'une expérience client exceptionnelle. Nous découvrirons les avantages et la pertinence de la tokenisation pour différents modèles économiques, dont les commerçants en ligne, les services sur abonnement, les plateformes et les commerçants stationnaires. Voici toutes les informations à connaître sur les principes de base de la tokenisation et ses avantages uniques pour différents types d'entreprises.

Sommaire

• En quoi consiste la tokenisation des paiements ?
  
• Principes de fonctionnement
  
• Quels types d'entreprises doivent utiliser la tokenisation des paiements ?
  
• Avantages de la tokenisation des paiements
  

En quoi consiste la tokenisation des paiements ?

La tokenisation des paiements est une technique de sécurité qui remplace les informations de paiement sensibles, telles que les numéros de carte bancaire, par un ensemble de caractères aléatoires uniques appelé « token » (jeton). Ce processus préserve la sécurité des données de paiement lors des transactions, car il évite l'utilisation ou le stockage des informations originales des cartes bancaires. Si une tierce personne parvenait à accéder au token, elle ne pourrait en aucun cas exploiter celui-ci pour effectuer des achats frauduleux puisqu'il ne contient aucune information de paiement valide. En ayant recours aux tokens plutôt qu'aux informations de carte réelles, les entreprises peuvent proposer à leurs clients une expérience de paiement sécurisée et transparente, tout en réduisant les risques de fuites de données et de fraude.

Principes de fonctionnement

La tokenisation transforme des données de paiement sensibles en un équivalent non sensible qui peut être stocké et transmis en toute sécurité sans que les données originales ne soient exposées à des menaces potentielles. Dans le contexte du traitement des paiements, le fonctionnement est le suivant.

• Collecte des données : lorsqu'un client initie une transaction, il communique ses informations de paiement, notamment celles de sa carte bancaire, à l'entreprise.

• Demande de tokenisation : selon le mode de configuration du système de paiement choisi par l'entreprise, ces données sensibles peuvent être transmises à un service de tokenisation sécurisé, généralement proposé par un prestataire de services de paiement ou un fournisseur de tokenisation tiers. Si l'entreprise a recours à un logiciel de paiement compatible avec la tokenisation, ou à un logiciel de type Stripe Terminal, la génération du token a lieu automatiquement puisqu'elle fait partie intégrante du traitement des paiements.

• Génération de token : le processus de tokenisation associe des algorithmes, des méthodes de chiffrement et une sauvegarde sécurisée afin de générer un token unique représentatif des données de paiement originales. Ce token consiste généralement en une chaîne de caractères ou de chiffres aléatoires sans valeur ni signification particulière en dehors du système de paiement concerné.

• Stockage de token : le token est conservé dans le système de l'entreprise, en remplacement des données de paiement sensibles. Les données de paiement d'origine sont mémorisées en toute sécurité sur le système de stockage du service de tokenisation, lequel est conçu pour les protéger contre toute fuite ou tout accès illicite.

• Utilisation du token : au moment de traiter la transaction, l'entreprise peut transmettre le token au prestataire de services de paiement ou au service de tokenisation. Ce dernier fait correspondre le token avec les données de paiement d'origine, en autorisant la finalisation de la transaction sans communiquer les informations sensibles à l'entreprise ou à d'autres intermédiaires.

• Réutilisation des tokens : pour les transactions récurrentes, notamment les abonnements ou les profils client sauvegardés, le même token peut être réutilisé plusieurs fois sans qu'il soit nécessaire de collecter à nouveau les données de paiement. Le processus de paiement est simplifié et la sécurité est préservée.

Quels types d'entreprises doivent utiliser la tokenisation des paiements ?

La tokenisation présente des avantages significatifs pour différents types d'entreprises amenées à gérer des données de paiement sensibles. Les domaines mentionnés ci-après sont plus particulièrement concernés.

• Commerçants en ligne
  La tokenisation permet de protéger les données de paiement des clients et de réduire le risque de fuites ou de fraude lors des transactions en ligne.

• Services sur abonnement
  Les entreprises qui proposent la facturation récurrente peuvent avoir recours à la tokenisation pour gérer de façon sécurisée les données de paiement client liées aux transactions en cours.

• Commerçants stationnaires
  La tokenisation, plus communément utilisée dans les transactions en ligne, peut offrir des avantages aux magasins physiques qui emploient des systèmes de point de vente (PDV) ou des solutions de paiement mobile, grâce à la couche de sécurité supplémentaire ainsi offerte.

• Plateformes et places de marché
  La tokenisation renforce la sécurité et rationalise la gestion des données de paiement sensibles pour les multiples parties concernées par des transactions complexes, tout en renforçant la confiance et la scalabilité au niveau des opérations des plateformes.

Avantages de la tokenisation des paiements

La tokenisation des paiements apporte un ensemble d'avantages dont peuvent bénéficier différents secteurs et modèles économiques. La plupart des entreprises qui acceptent les paiements par carte de crédit ou de débit ont tout intérêt à intégrer la tokenisation. Certains de ses atouts sont détaillés ci-après.

• Sécurité renforcée
  La tokenisation diminue les risques de fuites de données et de fraude en remplaçant les données de paiement sensibles par des tokens non sensibles. Les données de paiement ne sont donc pas exposées lors des transactions, ce qui réduit au minimum l'éventualité d'accès non autorisés ou d'utilisations abusives.

• Conformité à la norme PCI DSS
  En réduisant au minimum le stockage et le traitement des données de paiement sensibles, la tokenisation permet aux entreprises de se conformer aux normes du secteur, dont la réglementation PCI DSS (Payment Card Industry Data Security Standard). Cette homologation contribue fortement à préserver la confiance des clients et à éviter les sanctions financières.

• Gestion des données simplifiées
  La tokenisation permet aux entreprises de gérer plus efficacement les informations de paiement des clients. Les tokens peuvent être réutilisés pour des transactions futures, ce qui simplifie le processus de paiement et restreint la nécessité de collecter et stocker des données sensibles de façon répétée. Cette simplification réduit la complexité de la gestion des données, tout comme les coûts associés.

• Expérience client améliorée
  Réduire le risque de fraude ne constitue pas seulement un investissement dans la protection de vos données ; cela contribue également à créer une expérience de paiement plus fluide et à instaurer la confiance dans votre entreprise. Une expérience de paiement simple, incluant la réutilisation de tokens pour les clients récurrents, peut renforcer la fidélité de la clientèle et encourager les achats réguliers.

• Incidence limitée des fuites de données
  En cas de fuites de données, la tokenisation limite les dommages éventuels en garantissant que toutes les données compromises n'ont aucun caractère sensible et qu'elles ne peuvent en aucun servir à des transactions frauduleuses. L'impact négatif est moindre pour votre entreprise et vos clients, tandis que la réputation de votre marque est préservée dans son intégrité.

• Commerce unifié
  La tokenisation permet aux entreprises de gérer les données de paiement en toute sécurité sur de multiples canaux, notamment les boutiques en ligne, les magasins stationnaires ou les programmes de fidélité client. Cette intégration fluide contribue à la cohérence et à la sécurisation de l'expérience client, ainsi qu'à la convergence des données back-end, quel que soit le canal employé pour les transactions.

• Prise en charge des technologies de paiement émergentes
  Les moyens de paiement ne cessent d'évoluer et la tokenisation peut être appliquée à de nouvelles technologies telles que les portefeuilles électroniques ou le paiement sans contact. Les entreprises ont ainsi la possibilité d'adopter des solutions de paiement innovantes tout en maintenant un niveau de sécurité élevé.

Les commerçants en ligne, les prestataires de service sur abonnement et les commerçants stationnaires bénéficient tout particulièrement de la tokenisation des paiements en raison des défis et opportunités spécifiques associés à leurs modèles économiques. Essayons de comprendre en détail en quoi la tokenisation est si avantageuse pour ces entreprises.

Commerçants en ligne

Le recours à la tokenisation présente de nombreux avantages pour les entreprises d'e-commerce :

• Sécurité renforcée
  Du fait que les transactions en ligne impliquent la transmission de données de paiement sensibles via Internet, les commerçants en ligne font face à un risque accru de fuites de données et de cyberattaques. La tokenisation atténue notablement ce risque en remplaçant les informations sensibles par des tokens non sensibles, afin de garantir que les données de paiement d'origine ne sont pas exposées lors des transactions.

• Conformité
  Les commerçants en ligne doivent respecter des normes sectorielles telles que la réglementation PCI DSS pour conserver la confiance de leurs clients et éviter les sanctions. La tokenisation aide les entreprises d'e-commerce à atteindre la conformité en réduisant au minimum le stockage et le traitement des données sensibles dans leurs systèmes.

• Expérience client renforcée
  Des transactions sécurisées et un moindre risque de fuites de données renforcent la confiance des clients, accroissent leur fidélisation et encouragent les achats réguliers. La tokenisation peut également simplifier le processus de paiement pour les clients récurrents, puisque les tokens sont réutilisables pour des transactions futures sans nécessiter de nouvelle saisie des informations de paiement.

Prestataires de services sur abonnement

La tokenisation offre aux prestataires de services sur abonnement un certain nombre d'atouts :

• Transactions récurrentes
  Les prestataires de services sur abonnement s'appuient sur la facturation récurrente, qui nécessite de sécuriser le stockage et le traitement des données de paiement des clients pour les transactions en cours. La tokenisation garantit que les informations sensibles sont remplacées par des tokens, ce qui atténue les risques associés au stockage des données de paiement d'origine sur une période prolongée.

• Optimisation de la fidélisation
  La tokenisation facilite le traitement des paiements récurrents sans obliger les clients à fournir leurs informations de paiement à plusieurs reprises. La fluidité de l'expérience client qui en découle conduit à l'augmentation des taux de rétention.

• Gestion des comptes rationalisée
  Les entreprises d'abonnement doivent souvent gérer les modifications des préférences de paiement des clients, leurs passages à des offres supérieures ou inférieures, ou encore leurs annulations. La tokenisation simplifie la gestion des comptes grâce à la réutilisation des tokens dans différentes transactions, ainsi qu'à la prise en charge des modifications sans exposer les données sensibles.

Commerçants stationnaires

Les principaux avantages de la tokenisation pour les commerçants stationnaires sont les suivants.

• Sécurité des points de vente
  Bien que les transactions avec présentation de carte soient généralement considérées comme plus sûres, les magasins physiques peuvent être la cible de fraudeurs qui tentent de compromettre les systèmes de PDV. La tokenisation renforce la sécurité en empêchant les données de paiement sensibles d'être conservées sur le système de PDV, ce qui réduit le risque de fuites ou d'accès non autorisé.

• Solutions de paiement mobile
  Les commerçants stationnaires adoptent de plus en plus les options de paiement mobile. La tokenisation joue donc un rôle important dans la sécurisation et la facilitation des paiements. La tokenisation appliquée aux portefeuilles électroniques et aux moyens de paiement sans contact instaure une couche de sécurité supplémentaire et promeut l'adoption des nouvelles technologies de paiement.

• Convergence des paiements omnicanal
  Les commerçants stationnaires peuvent gérer des boutiques en ligne ou proposer des programmes de fidélité client qui leur imposent de gérer les données de paiement sur plusieurs canaux. La tokenisation permet une intégration transparente des données de paiement entre les canaux en ligne et hors ligne, tout en préservant la sécurité et la conformité.

Plateformes et places de marché

Voici quelques-uns des avantages offerts par la tokenisation aux plateformes.

• Transactions multipartites facilitées
  Les plateformes impliquent souvent des transactions entre de multiples parties, qui nécessitent de sécuriser le traitement et le stockage de données de paiement sensibles pour tous les utilisateurs. La tokenisation remplace les données sensibles par des tokens non sensibles afin de garantir une expérience sécurisée et fluide pour toutes les parties concernées, tout en réduisant le risque de fuites de données.

• Gestion des virements simplifiée
  Les plateformes doivent gérer les virements pour les vendeurs, les fournisseurs de services et les développeurs d'applications, ce qui peut s'avérer complexe du fait de la variabilité en termes de structure des commissions et de fréquence des virements. La tokenisation sécurise et facilite la gestion des virements en réutilisant les tokens pour les paiements récurrents. Les clients sont ainsi moins fréquemment invités à fournir leurs informations de paiement de manière répétée.

• Scalabilité
  À mesure que les entreprises se développent et conquièrent de nouveaux marchés, elles doivent adapter leur infrastructure de paiement afin de prendre en charge une nouvelle gamme d'utilisateurs, de devises et de moyens de règlement. La tokenisation permet une intégration fluide des nouvelles technologies et méthodes de paiement, qui garantit une expérience sécurisée et cohérente sur l'ensemble des marchés.

• Personnalisation et flexibilité
  Les plateformes ont souvent besoin d'un tunnel de paiement unique pour prendre en charge des besoins spécifiques en termes de modèles économiques ou d'utilisation. La tokenisation permet un traitement des paiements sécurisé et flexible, qui permet aux plateformes de concevoir et déployer des tunnels de paiement sans compromettre la sécurité des données.

• Responsabilité réduite
  En adoptant la tokenisation, les plateformes réduisent leur exposition aux informations de paiement sensibles, ce qui limite incidemment leur responsabilité en cas de fuites de données. Elles peuvent ainsi se prémunir contre les préjudices financiers et autres atteintes à la réputation dont elles sont potentiellement victimes.

Pour en savoir plus sur le fonctionnement de la tokenisation intégrée à la suite de solutions de paiement de Stripe, cliquez ici.