Ce guide traite de l’utilisation des jetons dans le cadre des paiements — un élément essentiel de la prévention de la fraude aux paiements et de la création d’une expérience client exceptionnelle. Il explore la pertinence et les avantages de la tokenisation pour divers modèles d’affaires, notamment les détaillants en ligne, les services par abonnement, les entreprises de plateforme et les commerces physiques.

Que contient cet article?

• Qu’est-ce qu’un jeton?
  
• Qu’est-ce que la création de jetons de paiement?
  
• Comment fonctionne l’utilisation de jetons?
  
• Quels types d’entreprises doivent utiliser la création de jetons pour les paiements?
  
• Avantages de la création de jetons de paiement
  
• Comment Stripe Payments peut vous aider
  

Qu’est-ce qu’un jeton?

Un jeton est une chaîne aléatoire de caractères utilisée pour remplacer des informations sensibles. Dans le contexte des paiements, les jetons peuvent remplacer les numéros de carte de crédit ou les numéros de compte principal (PAN), de manière à ce que les données réelles ne soient jamais exposées.

Qu’est-ce que la création de jetons de paiement?

L’utilisation de jetons pour les paiements est une technique de sécurité qui remplace les informations sensibles, comme les numéros de carte de crédit, par une séquence unique et aléatoire de caractères appelée jeton. Ce procédé protège les données pendant les transactions, puisque les informations réelles de la carte ne sont ni utilisées ni stockées. En cas d’accès non autorisé, le jeton ne peut pas être exploité pour effectuer des achats frauduleux, car il ne contient aucun renseignement de paiement exploitable. En remplaçant les informations de carte par des jetons, les entreprises peuvent offrir à leurs clients une expérience de paiement à la fois sécurisée et fluide, tout en réduisant les risques de fraude et de violation de données.

Comment fonctionne la jetonisation de paiement?

L’utilisation de jetons transforme les données de paiement sensibles en un équivalent non sensible, qui peut être stocké et transmis en toute sécurité sans exposer les données d’origine à des menaces potentielles. Voici comment fonctionne la tokenisation dans le cadre du traitement des paiements :

1. Collecte de données : Lorsqu’un client initie une transaction, il fournit à l’entreprise ses informations de paiement, telles que les détails de sa carte de crédit.

2. Demande de création de jetons : Selon la configuration du système de paiement de l’entreprise, celle-ci peut envoyer les données sensibles à un service de création de jetons sécurisé, généralement fourni par un prestataire de services de paiement ou un fournisseur tiers. Si l’entreprise utilise du matériel ou des logiciels de paiement compatibles avec l’Utilisation de jetons — comme Stripe Terminal — la création de jetons est effectuée automatiquement, en tant qu’élément fondamental du traitement des paiements.

3. Génération de jetons : Le processus de création de jetons utilise une combinaison d’algorithmes, de méthodes de chiffrement et de stockage sécurisé pour générer un jeton unique qui représente les données de paiement d’origine. Ce jeton est généralement une chaîne aléatoire de caractères ou de chiffres sans valeur intrinsèque ni signification en dehors du système de paiement spécifique.

4. Stockage des jetons : Le jeton est stocké dans le système de l’entreprise, remplaçant ainsi les données de paiement sensibles. Les données de paiement d’origine sont stockées en toute sécurité dans le coffre-fort sécurisé du service de création de jetons, conçu pour les protéger contre tout accès non autorisé et toute violation de données.

5. Utilisation du jeton : Lorsque l’entreprise doit traiter la transaction, elle peut envoyer le jeton au prestataire de services de paiement ou au service de création de jetons. Le service associe ensuite en toute sécurité le jeton aux données de paiement d’origine, ce qui permet de finaliser la transaction sans exposer les informations sensibles à l’entreprise ou à d’autres intermédiaires.

6. Réutilisation des jetons : Pour les transactions récurrentes, telles que les abonnements ou les profils clients enregistrés, le même jeton peut être utilisé plusieurs fois sans collecter à nouveau de données de paiement sensibles. Cela simplifie le processus de paiement tout en maintenant la sécurité.

Quels types d’entreprises ont besoin d’utiliser la création de jetons de paiement pour les paiements?

La tokenisation offre des avantages significatifs pour un large éventail d’entreprises qui traitent des données de paiement sensibles. Ces avantages incluent notamment :

• Détaillants de commerce en ligne
  La création de jetons permet de protéger les données de paiement des clients et de réduire le risque de violation ou de fraude dans les transactions en ligne.

• Services par abonnement
  Les entreprises qui offrent de la facturation récurrente peuvent utiliser la création de jetons pour gérer en toute sécurité les données de paiement des clients lors de transactions récurrentes.

• Détaillants physiques
  Bien que plus courante dans les transactions en ligne, la tokenisation peut également bénéficier aux magasins physiques utilisant des systèmes de point de vente (PDV) ou le paiement mobile, en ajoutant une couche de sécurité supplémentaire.

• Plateformes et places de marché
  L’utiliser des jetons pour les paiements renforce la sécurité et simplifie la gestion des données de paiement sensibles pour les différentes parties impliquées dans des transactions complexes, favorisant ainsi la confiance et améliorant l’évolutivité des entreprises de plateforme.

Avantages de la création de jetons de paiement des paiements

L’utilisation de jetons des paiements offre une gamme d’avantages qui s’étendent à tous les secteurs d’activité et à tous les modèles commerciaux. La plupart des entreprises qui acceptent les paiements par carte de crédit ou de débit de leurs clients bénéficieraient de l’intégration de l’utiliser de jetons. Les principaux avantages de l’utilisation de jetons sont les suivants :

• Renforcement de la sécurité
  La création de jetons réduit le risque de violation de données et de fraude en remplaçant les données de paiement sensibles par des jetons non sensibles. Cela garantit que les données de paiement réelles ne sont pas exposées pendant les transactions, ce qui réduit la probabilité d’accès non autorisé ou d’utilisation abusive.

• Conformité à la norme PCI DSS
  En minimisant le stockage et le traitement des données de paiement sensibles, la création de jetons aide les entreprises à se conformer aux normes du secteur, telles que la norme de sécurité des données de l’industrie des cartes de paiement (PCI DSS). La conformité à la norme PCI DSS est importante pour maintenir la confiance des clients et éviter les pénalités.

• Gestion simplifiée des données
  L’utilisation de jetons permet aux entreprises de gérer plus efficacement les informations de paiement des clients. Les jetons peuvent être réutilisés pour des transactions futures, ce qui simplifie le processus de paiement et limite la nécessité de recueillir et de stocker plusieurs fois des données sensibles. Cela facilite la gestion des données et contribue à réduire les coûts associés.

• Expérience client améliorée
  Réduire la probabilité de fraude permet de fluidifier l’expérience de paiement et de renforcer la confiance envers votre entreprise, tout en protégeant les données de vos clients. Une expérience de paiement simple — incluant la réutilisation des jetons pour les clients réguliers — peut accroître la fidélité et encourager les achats répétés.

• Réduction de la portée des violations de données
  En cas de violation de données, la tokenisation limite les dommages potentiels en s’assurant que toutes les données compromises ne sont pas sensibles et ne peuvent pas être utilisées pour des transactions frauduleuses. Cela atténue l’impact négatif sur votre entreprise et vos clients, et préserve la réputation de votre marque.

• Commerce unifié
  La création de jetons permet aux entreprises de gérer en toute sécurité les données de paiement sur plusieurs canaux, tels que les boutiques en ligne et hors ligne ou les programmes de fidélisation de la clientèle. Cette intégration transparente favorise une expérience client cohérente et sécurisée, ainsi qu’une convergence des données back-end, quel que soit le canal utilisé pour les transactions.

• Prise en charge des technologies de paiement émergentes
  Alors que les moyens de paiement continuent d’évoluer, l’utilisation de jetons peut être appliquée à de nouvelles technologies, telles que les portefeuilles numériques et les paiements sans contact. Cela permet aux entreprises d’adopter des solutions de paiement innovantes tout en maintenant un haut niveau de sécurité.

Les détaillants de commerce en ligne, les entreprises basées sur des abonnements et les détaillants physiques peuvent particulièrement bénéficier de la création de jetons de paiement en raison des défis et des opportunités spécifiques associés à leurs modèles économiques. Voici un aperçu des raisons pour lesquelles la création de jetons est particulièrement avantageuse pour ces entreprises :

Détaillants de commerce en ligne

Les avantages de l’utilisation de la tokenisation pour les entreprises de commerce électronique sont les suivants :

• Renforcement de la sécurité
  Étant donné que les transactions en ligne impliquent la transmission de données de paiement sensibles sur Internet, les détaillants de commerce électronique sont confrontés à un risque plus élevé de violations de données et de cyberattaques. La création de jetons réduit considérablement ce risque en remplaçant les informations sensibles par des jetons non sensibles, ce qui garantit que les données de paiement réelles ne sont pas exposées pendant les transactions.

• Conformité
  Les détaillants en ligne doivent respecter les normes de l’industrie telles que la norme PCI DSS pour conserver la confiance des clients et éviter les pénalités. La création de jetons aide les entreprises de commerce en ligne à se conformer en minimisant le stockage et le traitement des données sensibles au sein de leurs systèmes.

• Amélioration de l’expérience client
  La sécurité des transactions et la réduction du risque de violation de données renforcent la confiance des clients, ce qui se traduit par une fidélisation accrue des clients et des achats répétés. L’utilisation de jetons peut également simplifier le processus de paiement pour les clients existants, car ils peuvent être réutilisés pour des transactions ultérieures sans que les clients aient à saisir à nouveau leurs informations de paiement.

Entreprises par abonnement

Voici quelques-uns des avantages de la création de jetons pour les entreprises qui utilisent des abonnements :

• Transactions récurrentes
  Les entreprises fonctionnant par abonnement s’appuient sur la facturation récurrente, qui nécessite le stockage et le traitement sécurisés des données de paiement des clients pour les transactions en cours. La création de jetons garantit que les informations sensibles sont remplacées par des jetons, ce qui atténue les risques associés au stockage des données de paiement réelles sur une période prolongée.

• Optimisation de la rétention
  La création de jetons permet de traiter facilement les paiements récurrents sans que les clients aient à fournir leurs informations de paiement à plusieurs reprises. Cela permet de fluidifier l’expérience client, ce qui se traduit par des taux de fidélisation de la clientèle plus élevés.

• Rationalisation de la gestion des comptes
  Les entreprises d’abonnement doivent souvent gérer des changements dans les préférences de paiement des clients, des mises à niveau ou des rétrogradations de plans et des annulations. La création de jetons simplifie la gestion des comptes en permettant d’utiliser le même jeton pour diverses transactions et en s’adaptant aux modifications sans exposer de données sensibles.

Détaillants physiques

Les principaux avantages de la création de jetons de paiement pour les détaillants physiques sont les suivants :

• Sécurité du point de vente
  Bien que les transactions par carte soient généralement considérées comme plus sécuritaires, les magasins physiques peuvent toujours être ciblés par des acteurs frauduleux cherchant à compromettre les systèmes de point de vente. L’utilisation de jetons améliore la sécurité des paiements en s’assurant que les données sensibles du titulaire de la carte ne sont pas stockées dans le système PDV, réduisant ainsi le risque de violations ou d’accès non autorisé.

• Solutions de paiement mobile
  Alors que les détaillants traditionnels adoptent de plus en plus les options de paiement mobile, la création de jetons est importante pour garantir des transactions simples et sécurisées. La création de jetons fonctionne avec les portefeuilles numériques et les moyens de paiement sans contact, offrant une couche de sécurité supplémentaire tout en favorisant l’adoption de nouvelles technologies de paiement.

• Convergence des paiements omnicanaux
  Les détaillants physiques exploitent souvent des boutiques en ligne ou proposent des programmes de fidélisation de la clientèle qui les obligent à gérer les données de paiement sur plusieurs canaux. La création de jetons de paiement permet une intégration transparente des données de paiement entre les canaux en ligne et hors ligne, tout en préservant la sécurité et la conformité.

Plateformes et places de marché

Voici quelques-uns des avantages uniques que les entreprises de plateforme peuvent tirer de l’Utilisation de jetons :

• Facilitation des transactions multipartites
  Les plateformes impliquent souvent des transactions entre plusieurs parties, ce qui nécessite le traitement et le stockage sécurisés de données de paiement sensibles pour tous les utilisateurs. La création de jetons remplace ces données sensibles par des jetons non sensibles, ce qui garantit une expérience sécurisée et transparente pour toutes les parties concernées tout en réduisant le risque de violation de données.

• Gestion simplifiée des virements
  Les plateformes doivent gérer les paiements vers les vendeurs, les fournisseurs de services et les développeurs d’applications — une tâche souvent complexe en raison des structures de commissions et des calendriers de paiement variables. L’utilisation de jetons facilite une gestion sécurisée et efficace de ces paiements en permettant la réutilisation des jetons pour les paiements récurrents, réduisant ainsi la nécessité pour les utilisateurs de saisir leurs informations de paiement à chaque transaction.

• Évolutivité
  À mesure que les plateformes se développent et s’étendent sur de nouveaux marchés, elles doivent adapter leur infrastructure de paiement pour accueillir de nouveaux utilisateurs, de nouvelles devises et de nouveaux moyens de paiement. La création de jetons de paiement permet une intégration transparente des nouvelles technologies et méthodes de paiement, garantissant ainsi une expérience de paiement sécurisée et cohérente sur tous les marchés.

• Personnalisation et flexibilité
  Les plateformes exigent souvent des flux de paiement uniques pour s’adapter à des modèles économiques ou à des besoins spécifiques des utilisateurs. La création de jetons de paiement permet un traitement des paiements sécurisé et flexible, ce qui permet aux plateformes de concevoir et de mettre en œuvre des flux de paiement personnalisés sans compromettre la sécurité des données.

• Responsabilité réduite
  En mettant en œuvre la création de jetons de paiement, les plateformes réduisent leur exposition aux données de paiement sensibles, limitant ainsi leur responsabilité en cas de violation de données. Cela peut protéger la plateforme contre d’éventuels dommages financiers et de réputation.

Lisez notre guide Comprendre les avantages des jetons de réseau pour en savoir plus sur le fonctionnement de la tokenisation au sein de la suite de solutions de paiement de Stripe.

Comment Stripe Payments peut vous aider

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