Este guia rápido investiga a tokenização de pagamentos, um componente importante da prevenção de fraudes em pagamentos e de uma experiência excepcional para o cliente. Explicamos a relevância e as vantagens da tokenização para vários modelos de negócios, como varejistas online, serviços de assinatura, negócios de plataforma e varejistas físicos. Veja o que as empresas precisam saber sobre os fundamentos da tokenização e seus benefícios exclusivos para diferentes tipos de negócios.

Neste artigo:

• O que é tokenização de pagamentos?
  
• Como funciona a tokenização?
  
• Quais tipos de empresas precisam usar a tokenização para pagamentos?
  
• Vantagens da tokenização de pagamentos
  

O que é tokenização de pagamentos?

A tokenização de pagamento é uma técnica de segurança que substitui dados de pagamento confidenciais, como números de cartão de crédito, por um conjunto único e aleatório de caracteres chamado "token". O processo ajuda a proteger os dados de pagamento durante as transações, pois os dados reais do cartão não estão sendo usados ou armazenados. Se alguém acessasse o token, não poderia usá-lo para fazer compras fraudulentas, pois ele não contém os detalhes reais do pagamento. Ao usar tokens em vez de dados reais do cartão, as empresas podem oferecer uma experiência de pagamento segura e integrada aos clientes e reduzir o risco de violações de dados e fraudes.

Como funciona a tokenização?

A tokenização transforma dados de pagamento sigilosos em um equivalente não confidencial, que pode ser armazenado e transmitido com segurança sem expor os dados originais a possíveis ameaças de segurança. No contexto do processamento de pagamentos, a tokenização funciona da seguinte maneira:

• Coleta de dados: quando um cliente inicia uma transação, ele fornece os dados de pagamento, como dados do cartão de crédito, à empresa.

• Solicitação de tokenização: dependendo de como o sistema de pagamento da empresa está configurado, ela pode enviar os dados confidenciais para um serviço de tokenização seguro, normalmente fornecido por um processador de pagamentos ou um fornecedor de tokenização de terceiros. Se a empresa estiver usando hardware ou software de pagamento habilitado para tokenização, como o Stripe Terminal, a tokenização acontece automaticamente no processamento do pagamento.

• Geração de token: o processo de tokenização usa uma combinação de algoritmos, métodos de criptografia e armazenamento seguro para gerar um token único que representa os dados do pagamento originais. Normalmente, esse token é uma sequência aleatória de caracteres ou números sem valor ou significado inerente fora do sistema de pagamento específico.

• Armazenamento de token: o token é armazenado no sistema da empresa, substituindo os dados de pagamento sigilosos. Os dados de pagamento originais são armazenados com segurança no cofre seguro do serviço de tokenização, que foi projetado para protegê-lo contra acesso não autorizado e violações de dados.

• Uso do token: quando a empresa precisa processar a transação, pode enviar o token para o processador de pagamentos ou serviço de tokenização. Em seguida, o serviço mapeia com segurança o token de volta aos dados de pagamento originais, permitindo que a transação seja concluída sem expor as informações confidenciais à empresa ou a outros intermediários.

• Reutilização do token: para transações recorrentes, como assinaturas ou perfis de clientes armazenados, o mesmo token pode ser usado várias vezes sem coletar novamente dados de pagamento confidenciais. Isso simplifica o processo de pagamento e mantém a segurança.

Quais tipos de empresas precisam usar a tokenização para pagamentos?

A tokenização oferece vantagens significativas para vários tipos de empresas que usam dados de pagamento confidenciais, como:

• Varejistas de e-commerce
  A tokenização ajuda a proteger os dados de pagamento dos clientes e reduzir o risco de violações ou fraudes nas transações online.

• Serviços por assinatura
  Empresas que oferecem faturamento recorrente podem usar a tokenização para processar com segurança os dados de pagamento do cliente em transações contínuas.

• Lojistas físicos
  Embora mais comum em transações online, a tokenização pode beneficiar lojas físicas que usam sistemas de pontos de venda (POS) ou soluções de pagamento móvel, aumentando a segurança.

• Plataformas e marketplaces
  A tokenização de pagamento aumenta a segurança e agiliza o gerenciamento de dados de pagamento sensíveis para várias partes envolvidas em transações complexas, promovendo confiança e escalabilidade nas operações de plataforma.

Vantagens da tokenização de pagamentos

A tokenização de pagamento oferece uma gama de benefícios que se estendem a vários setores e modelos de negócios. Para a maioria das empresas que aceitam pagamentos com cartão de crédito ou débito, a tokenização é vantajosa. Vantagens da tokenização:

• Mais segurança
  A tokenização reduz o risco de violações de dados e fraudes, pois substitui dados de pagamento confidenciais por tokens não confidenciais. Assim, os dados de pagamento reais não são expostos durante as transações, minimizando a probabilidade de acesso não autorizado ou uso indevido.

• Conformidade com PCI DSS
  Com minimização do armazenamento e processamento de dados de pagamento confidenciais, a tokenização ajuda as empresas a aderir a normas do setor, como o Padrão de Segurança de Dados do Setor de Cartões de Pagamento (PCI DSS). A conformidade com o PCI DSS é importante para manter a confiança do cliente e evitar penalidades.

• Gerenciamento de dados simplificado
  A tokenização permite que as empresas gerenciem as dados de pagamento dos clientes com mais eficiência. Os tokens podem ser reutilizados para transações futuras, agilizando o processo de pagamento e reduzindo a necessidade de coletar e armazenar dados confidenciais repetidamente. Essa simplificação reduz a complexidade do gerenciamento de dados e reduz os custos associados.

• Experiência do cliente melhorada
  Reduzir a probabilidade de fraudes não é apenas um investimento na proteção dos dados dos clientes: o checkout fica mais tranquilo e a confiança na empresa aumenta. Uma experiência de pagamento simples, com reutilização de tokens para clientes recorrentes, pode aumentar a fidelidade do cliente e gerar recorrência.

• Redução do escopo de violações de dados
  Em caso de violação de dados, a tokenização limita os danos, garantindo que os dados comprometidos não sejam confidenciais e não possam ser usados em fraudes. Isso mitiga o prejuízo para sua empresa e seus clientes, preservando a reputação da sua marca.

• Comércio unificado
  A tokenização permite que as empresas gerenciem dados de pagamento com segurança em vários canais, como lojas online e offline ou programas de fidelização de clientes. Essa integração otimiza a experiência do cliente com segurança, além de uniformizar os dados de backend, independentemente do canal usado para transações.

• Suporte para tecnologias de pagamento emergentes
  Conforme as formas de pagamento evoluem, a tokenização pode ser aplicada a novas tecnologias, como carteiras digitais e pagamentos sem contato. Isso permite que as empresas adotem soluções de pagamento inovadoras, mantendo um alto nível de segurança.

Varejistas de e-commerce, empresas de assinatura e varejistas físicos podem se beneficiar particularmente da tokenização de pagamento devido aos desafios e oportunidades específicos dos seus modelos de negócios. Veja a seguir as razões pelas quais a tokenização é especialmente vantajosa para essas empresas:

Varejistas de e-commerce

Há várias vantagens da tokenização que são particularmente benéficas para empresas de comércio eletrônico:

• Mais segurança
  Como as transações online envolvem a transmissão de dados de pagamento confidenciais pela internet, os varejistas de comércio eletrônico enfrentam um risco maior de violações de dados e ataques cibernéticos. A tokenização reduz significativamente esse risco, substituindo informações confidenciais por tokens não confidenciais, de forma que os dados de pagamento reais não sejam expostos durante as transações.

• Conformidade
  Os varejistas online precisam aderir a padrões do setor, como o PCI DSS, para manter a confiança do cliente e evitar penalidades. A tokenização ajuda as empresas de comércio eletrônico a alcançar a conformidade, minimizando o armazenamento e o processamento de dados confidenciais em seus sistemas.

• Melhoria na experiência do cliente
  Transações seguras e o risco reduzido de violações de dados promovem a confiança do cliente, levando ao aumento da fidelidade do cliente e compras repetidas. A tokenização também pode simplificar o processo de checkout para clientes recorrentes, já que os tokens podem ser reutilizados para transações futuras sem exigir que os clientes reinsiram seus dados de pagamento.

Empresas de assinatura

Veja algumas das vantagens da tokenização para empresas de assinatura:

• Transações recorrentes
  Empresas com assinaturas dependem de faturamento recorrente, o que exige o armazenamento e o processamento seguros dos dados de pagamento dos clientes para transações contínuas. A tokenização garante que informações confidenciais sejam substituídas por tokens, reduzindo os riscos associados ao armazenamento de dados de pagamento reais por um longo período de tempo.

• Otimização para retenção
  A tokenização permite o processamento tranquilo de pagamentos recorrentes sem a necessidade de que os clientes forneçam seus dados de pagamento repetidamente. Isso cria uma experiência de usuário sem atritos, levando a maiores taxas de retenção de clientes.

• Gerenciamento de contas simplificado
  É comum que empresas de assinaturas precisem gerenciar alterações nas preferências de pagamento dos clientes, upgrades ou downgrades de planos e cancelamentos. A tokenização simplifica o gerenciamento de contas, permitindo que o mesmo token seja usado para várias transações e acomodando alterações sem expor dados confidenciais.

Lojistas físicos

Vantagens importantes da tokenização para varejistas físicos:

• Segurança no ponto de venda
  Embora as transações com cartão presencial sejam geralmente consideradas mais seguras, as lojas físicas ainda podem ser alvo de fraudadores que tentam comprometer sistemas de POS. A tokenização aumenta a segurança, garantindo que os dados de pagamento confidenciais não sejam armazenados no sistema de POS, reduzindo o risco de violações ou acesso não autorizado.

• Soluções de pagamento móvel
  À medida que os varejistas físicos adotam cada vez mais opções de pagamento móvel, a tokenização é importante para garantir transações seguras e fáceis. A tokenização funciona com carteiras digitais e formas de pagamento sem contato, fornecendo uma camada extra de segurança e apoiando a adoção de novas tecnologias de pagamento.

• Convergência de pagamentos omnichannel
  Muitas vezes, os varejistas físicos operam lojas online ou oferecem programas de fidelidade aos clientes que exigem o gerenciamento de dados de pagamento em vários canais. A tokenização permite a integração perfeita de dados de pagamento entre canais online e offline, mantendo a segurança e a conformidade.

Plataformas e marketplaces

Estas são algumas das vantagens exclusivas da tokenização para plataformas:

• Transações entre várias partes facilitadas
  Muitas vezes, as plataformas envolvem transações entre várias partes, o que exige o processamento e o armazenamento seguros de dados de pagamento confidenciais para todos os usuários. A tokenização substitui esses dados sigilosos por tokens não sigilosos, garantindo uma experiência segura e perfeita para todas as partes envolvidas, ao mesmo tempo em que reduz o risco de violações de dados.

• Gerenciamento simplificado de repasses
  As plataformas precisam gerenciar repasses para vendedores, prestadores de serviços e desenvolvedores de aplicativos, o que pode ser complexo devido a diferentes estruturas de comissões e cronogramas de repasses. A tokenização permite uma gestão segura e fácil de repasses, reutilizando tokens para pagamentos recorrentes, reduzindo a necessidade de os usuários fornecerem seus dados de pagamento repetidamente.

• Escalabilidade
  Conforme as plataformas crescem e alcançam novos mercados, as empresas precisam adaptar sua infraestrutura de pagamentos para acomodar novos usuários, moedas e formas de pagamento. A tokenização permite a integração perfeita de novas tecnologias e métodos de pagamento, garantindo uma experiência de pagamento segura e uniforme em todos os mercados.

• Personalização e flexibilidade
  Muitas vezes, as plataformas exigem fluxos de pagamento exclusivos para acomodar modelos de negócios ou necessidades de usuários específicos. A tokenização permite um processamento de pagamentos seguro e flexível, permitindo que as plataformas projetem e implementem fluxos de pagamento personalizados sem comprometer a segurança dos dados.

• Redução de responsabilidade
  Ao implementar a tokenização, as plataformas reduzem sua exposição a dados de pagamento confidenciais, limitando efetivamente sua responsabilidade no caso de uma violação de dados. Isso pode proteger a plataforma de possíveis prejuízos financeiros e de reputação.

Para saber mais sobre tokenização do pacote de soluções de pagamento da Stripe, leia mais aqui.