Esta guía rápida profundiza en la tokenización de pagos, un importante componente de la prevención del fraude en los pagos y la creación de una experiencia del cliente excepcional. Veremos la relevancia y las ventajas de la tokenización para varios modelos de negocio, como los comerciantes minoristas en línea, los servicios basados en suscripciones, las empresas de plataformas y los comerciantes minoristas con tiendas físicas. Aquí explicamos lo que las empresas deben saber acerca de los aspectos fundamentales de la tokenización y las ventajas únicas que aporta a diferentes tipos de empresas.

¿De qué trata este artículo?

• ¿Qué es la tokenización de pagos?
  
• ¿Cómo funciona la tokenización?
  
• ¿Qué tipos de empresas necesitan utilizar la tokenización en los pagos?
  
• Ventajas de la tokenización de pagos
  

¿Qué es la tokenización de pagos?

La tokenización de pagos es una técnica de seguridad que reemplaza la información de pago confidencial, como los números de tarjeta de crédito, por un conjunto único de caracteres aleatorios denominado «token». Este proceso ayuda a mantener los datos de pago a salvo durante las transacciones, ya que no se utiliza ni almacena la información real de la tarjeta. Si alguien accediera al token, no podría usarlo para hacer compras fraudulentas, puesto que no contiene los datos de pago reales. Al usar tokens en lugar de la información real de las tarjetas, las empresas pueden proporcionar una experiencia de pago segura y fluida a sus clientes, al tiempo que reducen el riesgo de fraude y vulneración de los datos.

¿Cómo funciona la tokenización?

La tokenización transforma los datos de pago confidenciales en un equivalente no confidencial, que se puede almacenar y transmitir de forma segura sin exponer los datos originales a posibles amenazas de seguridad. En el contexto del procesamiento de pagos, la tokenización funciona de la siguiente manera:

• Recopilación de datos: cuando un cliente inicia una transacción, le proporciona al negocio su información de pago, como los datos de su tarjeta de crédito.

• Solicitud de tokenización: dependiendo de cómo esté configurado el sistema de pagos del negocio, puede enviar los datos confidenciales a un servicio de tokenización seguro, normalmente proporcionado por un procesador de pagos o un proveedor de tokenización externo. Si el negocio utiliza un hardware o software habilitado para tokenización, como Stripe Terminal, la tokenización se lleva a cabo de forma automática como una parte básica del procesamiento de pagos.

• Generación del token: el proceso de tokenización utiliza una combinación de algoritmos, métodos de cifrado y almacenamiento seguro para generar un token único que representa los datos de pago originales. Este token suele ser una cadena aleatoria de caracteres o números sin valor o significado inherente fuera del sistema de pagos específico.

• Almacenamiento del token: el token se almacena en el sistema del negocio en sustitución de los datos de pago confidenciales. Los datos de pago originales se almacenan en un almacén seguro del servicio de tokenización, que está diseñado para protegerlos del acceso no autorizado y la vulneración de datos.

• Uso del token: cuando el negocio necesita procesar la transacción, puede enviar el token al procesador de pagos o al servicio de tokenización. Entonces el servicio asigna de nuevo el token de forma segura a los datos de pago originales. De este modo, permite completar la transacción sin exponer la información confidencial al negocio ni a otros intermediarios.

• Reutilización del token: para transacciones recurrentes, como en el caso de las suscripciones o de los perfiles de cliente almacenados, se puede usar el mismo token varias veces sin volver a recopilar los datos de pago confidenciales. Esto simplifica el proceso de pago a la vez que mantiene la seguridad.

¿Qué tipos de empresas necesitan utilizar la tokenización en los pagos?

La tokenización ofrece importantes ventajas para varios tipos de empresas que gestionan datos de pago confidenciales. Los siguientes son algunos de estos tipos:

• Minoristas de e-commerce
  La tokenización ayuda a proteger los datos de pago de los clientes y a reducir el riesgo de vulneraciones o fraude en las transacciones en línea.

• Servicios basados en suscripciones
  Las empresas que ofrecen facturación recurrente pueden usar la tokenización para gestionar de forma segura los datos de pago de las transacciones que se realizan de forma continuada.

• Minoristas con tiendas físicas
  Aunque es más común en las transacciones por Internet, la tokenización puede beneficiar también a las tiendas físicas que utilizan sistemas de punto de venta (POS) o soluciones de pago a través de dispositivos móviles, ya que proporciona una capa más de seguridad.

• Plataformas y marketplaces
  La tokenización de pagos mejora la seguridad y optimiza la gestión de los datos de pago confidenciales para las diferentes partes involucradas en transacciones complejas, lo que fomenta la confianza y la escalabilidad en las operaciones de las empresas de plataformas.

Ventajas de la tokenización de pagos

La tokenización de pagos ofrece una serie de ventajas que se extienden a varios sectores y modelos de negocio. La mayoría de las empresas que aceptan pagos con tarjeta de crédito o débito de los clientes se beneficiarían si incorporaran la tokenización. Entre las ventajas de la tokenización, están las siguientes:

• Mayor seguridad
  La tokenización reduce el riesgo de fraude y vulneración de los datos, ya que reemplaza los datos de pago confidenciales por tokens no confidenciales. Esto garantiza que no se expongan los datos de pago reales durante las transacciones, lo que minimiza la probabilidad de acceso no autorizado o un uso indebido.

• Cumplimiento de la normativa PCI DSS
  Al minimizar el almacenamiento y el procesamiento de datos de pago confidenciales, la tokenización ayuda a las empresas a cumplir la normativa del sector, como el estándar de seguridad de datos del sector de pagos con tarjeta (PCI DSS). El cumplimiento de la normativa PCI DSS es importante para mantener la confianza de los clientes y evitar multas.

• Gestión simplificada de los datos
  La tokenización permite a las empresas administrar la información de pago de los clientes de un modo más eficiente. Los tokens se pueden reutilizar para transacciones futuras, lo que simplifica el proceso de pago y reduce la necesidad de recopilar y almacenar datos confidenciales repetidas veces. Esta simplificación reduce la complejidad de la administración de los datos y los costes asociados.

• Experiencia del cliente mejorada
  Reducir la probabilidad de fraude no es solo invertir en la protección de los datos de los clientes, sino que crea una experiencia más fluida al finalizar la compra y genera confianza en tu empresa. Una experiencia de pago sencilla, incluida la reutilización de tokens para los clientes que vuelven, puede aumentar la fidelidad y fomentar las compras repetidas.

• Ámbito de vulneración de los datos reducido
  En el caso de una vulneración de datos, la tokenización limita los posibles daños, porque garantiza que los datos comprometidos no son confidenciales y no se pueden usar para transacciones fraudulentas. Esto mitiga el efecto negativo en tu empresa y tus clientes, y mantiene íntegra la reputación de tu marca.

• Comercio unificado
  La tokenización permite a las empresas administrar de forma segura los datos de pago en varios canales, como Internet y tiendas sin conexión, o programas de fidelización de clientes. Esta integración fluida promueve una experiencia del cliente coherente y segura, además de la convergencia de datos en el back end, independientemente del canal utilizado para las transacciones.

• Compatibilidad con las tecnologías de pago emergentes
  A medida que evolucionan los métodos de pago, se puede aplicar tokenización a las nuevas tecnologías, como los monederos digitales y los pagos sin contacto. Esto permite a las empresas adoptar soluciones de pago innovadoras, a la vez que mantienen un alto nivel de seguridad.

Los minoristas de e-commerce, las empresas basadas en suscripciones y los minoristas con tiendas físicas puede beneficiarse particularmente de la tokenización de pagos, debido a las dificultades y las oportunidades específicas asociadas a su modelo de negocio. Veamos más de cerca los motivos por los que la tokenización es especialmente ventajosa para estas empresas:

Minoristas de e-commerce

Hay varias ventajas por las que el uso de la tokenización es particularmente beneficioso para las empresas de e-commerce, como las siguientes:

• Mayor seguridad
  Dado que las transacciones en línea implican transmitir datos de pago confidenciales a través de Internet, los minoristas de e-commerce se enfrentan a un riesgo mayor de vulneración de los datos y ciberataques. La tokenización reduce en gran medida este riesgo, porque reemplaza la información confidencial por tokens no confidenciales, lo que garantiza que los datos de pago reales no se expongan durante las transacciones.

• Cumplimiento de la normativa
  Los comerciantes minoristas en línea deben cumplir los estándares del sector, como la normativa PCI DSS, para mantener la confianza de los clientes y evitar multas. La tokenización ayuda a las empresas de e-commerce a cumplir la normativa, ya que minimiza el almacenamiento y el procesamiento de datos confidenciales en sus sistemas.

• Experiencia del cliente mejorada
  Las transacciones seguras y el menor riesgo de vulneración de los datos fomentan la confianza de los clientes, lo que se traduce en fidelidad a la marca y nuevas compras. La tokenización también puede simplificar el proceso de finalización de compra para los clientes que vuelven, porque los tokens se pueden reutilizar para transacciones futuras sin que los clientes tengan que volver a introducir sus datos de pago.

Empresas basadas en suscripciones

Entre las ventajas de la tokenización para las empresas basadas en suscripciones, se encuentran las siguientes:

• Transacciones recurrentes
  Las empresas basadas en suscripciones utilizan facturación recurrente, que requiere el almacenamiento y el procesamiento seguros de los datos de pago de los clientes para las transacciones continuadas. La tokenización garantiza que la información confidencial se reemplace por tokens, lo que mitiga los riesgos asociados al almacenamiento de los datos de pago reales durante un período de tiempo prolongado.

• Optimización para la retención
  La tokenización permite procesar los pagos recurrentes de una forma fluida, sin necesidad de que los clientes proporcionen los datos de pago una y otra vez. Esto crea una experiencia del cliente sin fricción que aumenta las tasas de retención de clientes.

• Gestión de cuentas simplificada
  Las empresas con un modelo de negocio basado en suscripciones a menudo deben gestionar cambios en las preferencias de pago de los clientes, ampliaciones o degradaciones de los planes y cancelaciones. La tokenización simplifica la gestión de cuentas porque permite usar el mismo token para varias transacciones e implementar los cambios sin exponer datos confidenciales.

Minoristas con tiendas físicas

Entre las ventajas más importantes que ofrece la tokenización a los minoristas con tiendas físicas, se incluyen las siguientes:

• Seguridad en los puntos de venta
  Aunque generalmente se consideran más seguras las transacciones con tarjeta presente, las tiendas físicas pueden ser el objetivo también de estafadores que intenten comprometer sus sistemas POS. La tokenización mejora la seguridad porque garantiza que los datos de pago confidenciales no se almacenen en el sistema POS, lo que reduce el riesgo de vulneraciones o acceso no autorizado.

• Soluciones de pagos a través de dispositivos móviles
  Puesto que cada vez más minoristas con tiendas físicas adoptan opciones de pago a través de dispositivos móviles, la tokenización es importante para garantizar transacciones seguras y sencillas. La tokenización funciona con monederos digitales y métodos de pago sin contacto, de modo que proporciona una capa más de seguridad a la vez que admite la adopción de nuevas tecnologías de pagos.

• Convergencia de pagos omnicanal
  Los minoristas con tiendas físicas a menudo operan también en Internet u ofrecen programas de fidelidad de los clientes que requieren la gestión de datos de pago en varios canales. La tokenización permite la integración fluida de los datos de pago entre los canales en línea y sin conexión, al tiempo que mantiene la seguridad y el cumplimiento normativo.

Plataformas y marketplaces

Estas son algunas de las ventajas únicas que la tokenización ofrece a las empresas de plataformas:

• Transacciones multiparte más fáciles
  Las plataformas a menudo implican transacciones entre varias partes que requieren el procesamiento y almacenamiento seguros de datos de pago confidenciales de todos los usuarios. La tokenización reemplaza estos datos confidenciales por tokens no confidenciales, lo que proporciona una experiencia segura y fluida a todas las partes implicadas, a la vez que reduce el riesgo de vulneración de los datos.

• Gestión de transferencias simplificada
  Las plataformas tienen que gestionar transferencias a vendedores, proveedores de servicios y desarrolladores de aplicaciones, algo que puede ser muy complejo debido a las diferentes estructuras de comisiones y los distintos calendarios de transferencias. La tokenización permite una gestión segura y sencilla de las transferencias, ya que se reutilizan los tokens para los pagos recurrentes, lo que reduce la necesidad de que los usuarios proporcionen su datos de pago una y otra vez.

• Escalabilidad
  A medida que las empresas de plataformas crecen y se expanden por nuevos mercados, necesitan adaptar su infraestructura de pagos para admitir nuevos usuarios, monedas y métodos de pago. La tokenización permite la integración fluida de nuevos métodos y tecnologías de pago, por lo que garantiza una experiencia de pago segura y coherente en todos los mercados.

• Personalización y flexibilidad
  A menudo las plataformas requieren flujos de pago únicos para admitir modelos de negocio específicos o necesidades concretas de los usuarios. La tokenización permite un procesamiento de pagos seguro y flexible, de modo que las plataformas pueden diseñar e implementar flujos de pago personalizados sin poner en peligro la seguridad de los datos.

• Menos responsabilidad
  Al implementar la tokenización, las plataformas reducen su exposición a datos de pago confidenciales. De este modo, limitan su responsabilidad en el caso de que se produzca una vulneración de datos. Esto puede proteger a las plataformas frente a posibles daños económicos y en su reputación.

Para obtener más información sobre cómo funciona la tokenización en el conjunto de soluciones de pago de Stripe, lee este artículo.