Aceptar pagos con tarjeta de crédito y tarjeta de débito es una forma fácil de aumentar las ventas y mejorar la experiencia del cliente para tu empresa. Presenta una gran oportunidad de ingresos, ya que se espera que el importe anual de las transacciones con tarjetas de crédito, débito y prepago pase de los 776.000 millones en 2024 a más de 1 billón para 2029. Incluso las empresas que no venden bienes físicos pueden beneficiarse al ofrecer a sus clientes una opción de pago con tarjeta por Internet, ya sea antes o después de prestar los servicios.

A continuación, explicaremos cómo aceptar pagos con tarjeta de crédito y tarjeta de débito por Internet, en persona y por teléfono.

Esto es lo que encontrarás en este artículo:

• ¿Qué necesitas antes de aceptar pagos con tarjeta de crédito?
  
• Cómo aceptar pagos con tarjeta por Internet
  
• Cómo aceptar pagos con tarjeta en persona
  
• Cómo aceptar pagos con tarjeta por teléfono
  
• ¿Cómo aceptar pagos recurrentes con tarjeta de crédito?
  
• ¿Cuánto cuesta aceptar pagos con tarjeta de crédito?
  
• Ventajas de aceptar tarjetas de crédito
  
• Cómo puede ayudarte Stripe Payments
  
• Preguntas frecuentes sobre cómo aceptar pagos con tarjeta de crédito
  

Nota rápida: Cuando mencionamos los «pagos con tarjeta de crédito», nos referimos tanto a los pagos con tarjeta de crédito como con tarjeta de débito. No hay mucha diferencia en el procesamiento de pagos entre los dos tipos de tarjetas.

¿Qué necesitas antes de aceptar pagos con tarjeta de crédito?

Configurar tu infraestructura de pagos implica varios pasos, desde evaluar tus necesidades hasta activar la prevención de fraude:

• Define tus necesidades de pago: Determina cómo y dónde tienes previsto vender, cuántas transacciones esperas realizar cada mes y qué tipos de tarjetas o monederos digitales quieres aceptar. Estos aspectos determinarán qué procesador, modelo de precios y hardware tienen más sentido para tu empresa.

• Elige una estructura de pago: Decide entre un proveedor integral que agrupe la pasarela, el procesamiento y la cuenta de comerciante, y una configuración más personalizada con partes separadas de distintos proveedores. Las plataformas integrales suelen ser las más sencillas para las empresas nuevas o más pequeñas, mientras que las empresas más grandes o con mayor volumen podrían beneficiarse de un procesador tradicional y una cuenta de comerciante exclusiva.

• Busca y compara proveedores: Analiza los modelos de precios, las condiciones del contrato, la velocidad de provisión de fondos y el soporte al cliente de varios procesadores. Aplica la estructura de comisiones de cada proveedor a tu volumen de ventas previsto y al tamaño medio de tus transacciones para ver las diferencias de costes reales, no solo la tarifa anunciada.

• Solicita y abre tu cuenta: Envía tu solicitud de acceso con los datos de tu empresa, el ID fiscal y la información bancaria. Algunos proveedores aprueban las cuentas casi al instante, mientras que otros requieren una breve revisión de la evaluación de riesgos antes de autorizarte a empezar a procesar.

• Configura tus herramientas y hardware: Configura lo que necesites en función de cómo vendas. Eso puede significar un lector de tarjetas o un terminal de sistema de puntos de venta (sistema POS) para las ventas en persona, una pasarela de pagos para tu sitio web, una aplicación móvil para los pagos sobre la marcha o un terminal virtual para los pedidos por teléfono. Prueba cada canal antes de pasar a modo activo para asegurarte de que los pagos fluyen correctamente.

• Activa las protecciones de seguridad y contra el fraude: Confirma que cumples los requisitos de cumplimiento de la normativa de la Industria de Tarjetas de Pago (PCI) y, a continuación, activa medidas de protección como la verificación de la dirección, las comprobaciones del valor de verificación de la tarjeta (CVV) y cualquier herramienta de autenticación disponible. Estas medidas son más importantes para las transacciones por Internet y a través del móvil, que pueden conllevar un mayor riesgo de fraude que los pagos en persona.

Cómo aceptar pagos con tarjeta por Internet

Para empezar a aceptar pagos con tarjeta de crédito, debes conectar tu escaparate digital y las redes bancarias. Sigue estos cuatro pasos para configurar tu infraestructura de pagos. 

Elige un procesador de pagos y un proveedor de servicios para comerciantes

Los procesadores de pagos recopilan la información de pago de las transacciones de los clientes y se coordinan con las redes de tarjetas de crédito, los bancos emisores (también llamados simplemente emisores) y los bancos receptores para transferir los fondos. Si tu procesador de pagos no incluye funciones de cuenta de comerciante, también tendrás que abrir una cuenta de comerciante para aceptar pagos con tarjeta de crédito. Stripe ofrece estas funciones, por lo que los clientes de Stripe no necesitan (y, de hecho, no pueden tener) una cuenta de comerciante independiente.

Configura tu escaparate digital

Ya sea un sitio web a medida o una tienda en un marketplace externo, tu escaparate es el lugar donde presentas los productos y donde el cliente comienza el proceso de compra.

Integra una pasarela de pagos y encuentra un procesador de pagos

Una pasarela de pagos es una interfaz para que los clientes introduzcan su información de pago. Muchos procesadores de primer nivel proporcionan una pasarela que se puede incrustar directamente en tu sitio para garantizar una experiencia en el proceso de compra más fluida. Según tu empresa, es posible que quieras aceptar varios tipos de pagos por Internet:

• Pagos en la aplicación para compras desde el móvil

• Enlaces de pago que puedes enviar directamente sin un flujo del proceso de compra completo

• Pagos en varias monedas para compradores internacionales

• Métodos de pago personalizados adaptados a mercados específicos o a las preferencias de los consumidores

También tendrás que decidir entre un proceso de compra alojado, en el que se dirige a los clientes a una página gestionada por tu procesador, o un proceso de compra en el sitio, en el que el formulario de pago se encuentra directamente en tu propio sitio.

Conecta tus cuentas y prueba el flujo

Una vez que tu escaparate y tu pasarela estén vinculados a tu procesador, este se comunicará con las redes de tarjetas de crédito y los bancos para transferirte los fondos.

Muchos propietarios de pequeñas empresas utilizan plataformas de pagos entre pares (peer-to-peer) para aceptar los pagos de los clientes. Las empresas deben declarar en sus impuestos cualquier transacción comercial de más de 600 $ recibida a través de esas aplicaciones. 

Cómo aceptar pagos con tarjeta en persona

Para empezar a aceptar pagos con tarjeta de crédito en una ubicación física o sobre la marcha, sigue estos pasos para configurar tu infraestructura.

Selecciona el hardware según la configuración de tu empresa

Las empresas necesitan un sistema POS y un lector de tarjetas para aceptar pagos con tarjeta de crédito en persona. El hardware exacto que querrás usar dependerá de la configuración física de tu empresa:

• Lectores de tarjetas de mostrador: Son los más adecuados para las empresas que disponen de espacio físico en el mostrador, ya que permiten a los clientes deslizar o acercar sus tarjetas de crédito.

• Lectores de tarjetas móviles: Son los que mejor funcionan para los propietarios de empresas que trabajan fuera de una ubicación fija (p. ej., fontaneros, masajistas). Se conectan a teléfonos o tabletas a través de un puerto físico o Bluetooth.

Conecta tu hardware con el software del sistema POS

Los lectores de tarjetas suelen interactuar con un sistema POS. Dependiendo de tu proveedor, se tratará de un producto estandarizado y listo para usar, o de una solución muy personalizable. Por ejemplo, Stripe Terminal es una solución de sistema POS integral que se puede configurar fácilmente o personalizar para funciones específicas.

Determina tus necesidades de servicio específicas

Aunque los pagos por Internet están creciendo, los pagos en persona siguen siendo necesarios para varios modelos de negocio:

• Comercio minorista físico: supermercados, ferreterías y tiendas de bicicletas

• Servicios in situ: contratistas, paisajistas y maquilladores profesionales autónomos.

• Negocios móviles: food trucks y carritos de café.

Activa el proceso de compra en persona

Es importante aceptar pagos en persona si haces negocios en persona. Para la mayoría de las empresas móviles, no tiene sentido ofrecer solo pagos por Internet; por ejemplo, pocos clientes compran café por Internet solo para ir a recogerlo a un carrito de la esquina.

Cómo aceptar pagos con tarjeta por teléfono

Si tu empresa acepta pagos con tarjeta de crédito por teléfono de forma habitual, es probable que no necesites un hardware específico para facilitar estas transacciones. No obstante, necesitarás tener buen pulso. Para la mayoría de las empresas, aceptar pagos con tarjeta por teléfono requiere introducir manualmente el número de la tarjeta en un terminal de sistema POS o en una interfaz de pago online. 

A continuación, se indican algunos pasos para empezar a aceptar transacciones con tarjeta por teléfono:

• Habilita un terminal virtual a través de tu proveedor: Antes de poder atender una llamada, debes asegurarte de que tu procesador de pagos proporcione un terminal virtual. Se trata de una versión web segura de una máquina física de tarjetas de crédito que te permite convertir cualquier ordenador o tableta en una estación de pago.

• Garantiza el cumplimiento de la normativa PCI para la introducción manual: Como gestionarás datos confidenciales de tarjetas de los que se hablará por teléfono, vale la pena confirmar que tu proceso cumpla con los requisitos del Estándar de Seguridad de Datos para la Industria de Tarjeta de Pago (PCI DSS, por sus siglas en inglés). Por lo general, esto significa que nunca debes anotar los números de tarjeta en un papel y que debes usar un proveedor que cifre los datos a medida que los escribes.

• Introduce los datos de la tarjeta: Para aceptar un pago con tarjeta de crédito por teléfono, introduce manualmente el número de tarjeta, la fecha de caducidad y el código CVV en tu terminal de sistema POS o en la interfaz de pago online mientras el cliente está al teléfono.

• Considera ofrecer alternativas a la introducción manual: Como alternativa, puedes enviar un enlace de pago seguro que el cliente puede completar en su propio dispositivo. Esto también les permite pagar con un monedero digital como Apple Pay o Google Pay, en lugar de escribir el número de la tarjeta. Para las empresas que aceptan pedidos a través del móvil para su recogida o entrega, usar Tap to Pay en el punto de entrega (usando un teléfono o tableta como terminal) puede ser una opción más rápida y de menor riesgo que introducir los datos de la tarjeta durante la llamada.

Si tienes una empresa que recibe un gran volumen de pedidos por teléfono (p. ej., un restaurante que ofrece comida para llevar), la introducción manual puede ser una tarea tediosa y que requiere mucho tiempo. En estos casos, vale la pena buscar procesadores de pagos que puedan simplificar estas transacciones con soluciones como el identificador de llamadas integrado y los mensajes de texto de Pay by Link.

Cómo aceptar pagos recurrentes con tarjeta de crédito

Para aceptar pagos recurrentes, necesitarás un procesador que admita la facturación de suscripciones o la facturación recurrente. Muchos proveedores te permiten almacenar los datos de la tarjeta de un cliente de forma segura (lo que a menudo se denomina tarjeta registrada o almacenamiento tokenizado) para que puedas cobrarle automáticamente con un calendario establecido, sin tener que volver a introducir su información cada vez.

Puedes configurar un plan de facturación que defina el importe y la frecuencia (p. ej., mensual o anual) y, a continuación, obtener la autorización del cliente para cobrar en su tarjeta de forma recurrente. Tu procesador también debería ofrecer herramientas como los reintentos automáticos para los pagos fallidos y las alertas de caducidad, que ayudan a reducir la pérdida de ingresos cuando la tarjeta de un cliente caduca o no se procesa un cargo.

Este enfoque funciona bien para los servicios de suscripción, las empresas con sistema de afiliación y cualquier empresa que facture a los clientes de forma continua.

¿Cuánto cuesta aceptar pagos con tarjeta de crédito?

Aceptar tarjetas implica varios tipos de comisiones por procesamiento de tarjetas de crédito que suelen oscilar entre el 1,5 % y el 3,5 % por transacción, dependiendo del tipo de tarjeta y de cómo se procese el pago. Para gestionar tu presupuesto de forma eficaz, es útil entender los tres componentes principales de estos costes:

• Comisiones de intercambio: Esta suele ser la mayor parte del coste. Las redes de tarjetas como Visa y Mastercard establecen estas comisiones, que se pagan directamente al banco que emitió la tarjeta del cliente.

• Comisiones de evaluación: Son pequeñas comisiones que se pagan directamente a las redes de tarjetas por el uso de su infraestructura.

• Recargo del procesador: Es la comisión que cobra tu procesador de pagos por facilitar la transacción, proporcionar hardware y ofrecer funciones de seguridad.

Los costes también pueden variar según si la transacción se realiza con tarjeta presente (en persona) o con tarjeta no presente (por Internet o por teléfono). En general, las transacciones por Internet conllevan una comisión ligeramente más alta para compensar el mayor riesgo de fraude.

Ventajas de aceptar tarjetas de crédito

Aceptar tarjetas de crédito permite a las empresas acceder a nuevos mercados y mejorar sus operaciones en general. A continuación, te indicamos algunos de los beneficios más comunes:

• Comodidad: La comodidad de pagar con tarjeta de crédito puede aumentar las ventas.

• Compras impulsivas: las tarjetas de crédito pueden fomentar las compras impulsivas, ya que los clientes no están limitados al efectivo que tienen a mano.

• Flexibilidad de pago: Ofrecer varias opciones de pago permite a los clientes usar sus métodos de pago preferidos, lo que puede mejorar su nivel de satisfacción.

• Pagos online y a través del móvil: Aceptar tarjetas de crédito es importante para el e-commerce y las transacciones a través del móvil, ya que atiende a aquellos que prefieren comprar online.

• Profesionalidad: aceptar tarjetas de crédito puede aumentar la credibilidad y la imagen de profesionalidad de una empresa.

• Confianza del cliente: Infunde confianza en los clientes, ya que las empresas que aceptan tarjetas de crédito a menudo se perciben como más fiables y consolidadas.

• Menos manejo de efectivo: las tarjetas de crédito minimizan los riesgos de robo y errores humanos asociados con el manejo de efectivo.

• Prevención de fraude: Las empresas de tarjetas de crédito a menudo proporcionan servicios de detección y protección contra el fraude.

• Ventas internacionales: la aceptación de tarjetas de crédito permite a las empresas vender a clientes internacionales, lo que amplía su alcance en el mercado.

• Conversión de divisas: Los procesadores de tarjetas de crédito y los procesadores de pagos que facilitan los pagos con tarjeta a menudo gestionan la conversión de divisas, lo que facilita la realización de transacciones internacionales.

Cómo puede ayudarte Stripe Payments

Stripe Payments proporciona una solución de pagos unificada y global que ayuda a cualquier empresa —desde startups en expansión hasta empresas globales— a aceptar pagos en línea, en persona y en todo el mundo.

Esto es lo que puedes conseguir con Stripe Payments:

• Optimiza tu experiencia en el proceso de compra: Crea una experiencia del cliente sin fricciones y ahorra miles de horas de ingeniería con interfaces de usuario de pago prediseñadas, acceso a más de 125 métodos de pago y Link, un monedero digital creado por Stripe.

• Expandirte a nuevos mercados más rápido: llega a clientes de todo el mundo y simplifica la gestión de los tipos de cambio gracias a las opciones de pago internacionales, que admiten 195 países y más de 135 divisas.

• Unificar los pagos en línea y en persona: crea una experiencia de comercio unificado entre tus canales en línea y presenciales para personalizar la relación con tus clientes, fomentar su fidelidad y aumentar tus ingresos.

• Mejorar el rendimiento de tus pagos: aumenta tus ingresos con herramientas para pagar configurables y fáciles de implementar, que incluyen soluciones sin programación de protección antifraude y funciones avanzadas para mejorar las tasas de autorización.

• Muévete más rápido con una plataforma flexible y fiable para el crecimiento: construye sobre una plataforma diseñada para escalar contigo, con un tiempo de actividad del 99,999 % y una fiabilidad líder en el sector.

Conoce todos los detalles sobre cómo Stripe Payments puede ayudarte a aceptar pagos desde cualquier lugar o crea una cuenta gratuita.

Preguntas frecuentes sobre cómo aceptar pagos con tarjeta de crédito