Los pagos en varias divisas permiten a las empresas aceptar y manejar dinero en diferentes divisas. Esto es especialmente útil para las empresas que tienen clientes en diferentes países. Por ejemplo, si tu empresa vende software en línea, un cliente en Alemania puede pagarte en euros, mientras que un cliente en Australia puede pagarte en dólares australianos para simplificar el proceso de compra.

Dado que se espera que los pagos mundiales aumenten de 190 billones de dólares en 2023 a 290 billones de dólares en 2030, las transacciones en múltiples divisas no hacen más que ganar importancia. A continuación, explicaremos lo que las empresas deben saber sobre los pagos en varias divisas y cómo trabajar con ellos.

¿De qué trata este artículo?

• ¿Para qué se utilizan los pagos en varias divisas?
  
• Cómo funcionan los pagos en varias divisas
  
• Ventajas de los pagos en varias divisas para las empresas
  
• Desafíos de los pagos en varias divisas y cómo gestionarlos
  

¿Para qué se utilizan los pagos en varias divisas?

Las empresas usan los pagos en varias divisas con muchos fines, entre los que se incluyen los siguientes:

• Transacciones comerciales internacionales: Las empresas que operan en todo el mundo utilizan pagos en varias divisas para realizar y recibir pagos de clientes, proveedores y socios en divisas locales. Esto simplifica las transacciones transfronterizas y fortalece las relaciones comerciales.

• E-commerce: Las empresas en línea utilizan pagos en múltiples divisas para atender a una base de clientes internacional. Al permitir que los clientes paguen en sus divisas locales, las empresas pueden mejorar la experiencia del cliente y, potencialmente, aumentar las ventas.

• Remesas: Las personas que envían dinero a familiares o amigos en el extranjero a menudo utilizan pagos en múltiples divisas para asegurarse de que el destinatario reciba los fondos en su moneda local. Esto hace que les resulte más cómodo acceder al dinero y usarlo.

• Viajes y turismo: Los viajeros pueden utilizar pagos multidivisa para realizar compras o retirar efectivo en la moneda local del país que visitan. Esto evita la molestia del cambio de divisas y los tipos de cambio desfavorables.

• Inversiones y trading: Los inversores y traders en los mercados internacionales utilizan con frecuencia pagos multidivisa para comprar y vender activos.

• Trabajar como autónomo y en remoto: Los autónomos y los trabajadores remotos que reciben pagos de clientes de diferentes países pueden usar pagos en varias divisas para recibir los pagos en las divisas de su preferencia, lo que facilita la gestión de sus finanzas.

Cómo funcionan los pagos en varias divisas

Los pagos en varias divisas se diferencian ligeramente de los pagos tradicionales porque implican la conversión de divisas. A continuación, presentamos una descripción general del proceso:

• Inicio de la transacción: El proceso comienza cuando un comprador inicia una compra a una empresa o un particular, o una transferencia de fondos a dicha empresa, en una divisa diferente. Pueden usar una plataforma de comercio electrónico, un servicio de envío de dinero o cualquier otra pasarela de pago que admita varias monedas.

• Selección de divisas: Por lo general, el comprador tiene la opción de seleccionar la divisa que prefiere para la transacción. Esto les permite ver la cantidad exacta que necesitan pagar en su moneda local, lo que les ayuda a evitar sorpresas.

• Conversión de divisas: El procesador de pagos o la pasarela inician la conversión de divisas. Convierte el importe pagado de la divisa original a la divisa seleccionada por el comprador utilizando el tipo de cambio de ese momento. Este tipo de cambio puede incluir un pequeño margen de beneficio o una comisión del procesador de pagos.

• Autorización de pago: El comprador autoriza el pago utilizando el método de pago elegido, como una tarjeta de crédito o débito y una transferencia bancaria. El procesador de pagos verifica los datos del pago y se asegura de que haya fondos suficientes.

• Cobro y conciliación: Una vez procesada la transacción, el procesador deposita los fondos en la cuenta del destinatario. Algunas cuentas en varias divisas permiten a las empresas retener, gestionar y transferir fondos en varias divisas sin necesidad de convertirlas inmediatamente.

• Transferencia de fondos: El destinatario recibe los fondos en su moneda local.

Ventajas de los pagos en varias divisas para las empresas

A continuación, te presentamos algunos de los beneficios que las empresas pueden obtener al aceptar pagos en varias divisas:

• Penetración en el mercado: Las empresas con capacidades multidivisa pueden entrar y crecer en los mercados extranjeros con mayor facilidad. Al localizar los precios sin los gastos de tener que abrir cuentas bancarias locales en cada mercado, las empresas pueden hacer pruebas y expandirse a nuevos territorios con menos barreras logísticas y financieras.

• Conversión dinámica de divisas: Las empresas pueden usar tácticas dinámicas de conversión de divisas para ofrecer a los clientes la opción de pagar en su divisa en el punto de venta. Esto mejora la experiencia del cliente y permite que la empresa se beneficie de mejores tasas de conversión y mayores ingresos.

• Tácticas avanzadas de fijación de precios: Los sistemas multidivisa permiten a las empresas implementar tácticas de fijación de precios geográficos en las que los precios no solo se convierten, sino que se establecen estratégicamente en función de las condiciones del mercado local, la paridad del poder adquisitivo y el análisis de la competencia. Esto afina la fijación de precios, que puede incrementar los márgenes o captar cuota de mercado, según los objetivos estratégicos.

• Conciliación automatizada: Con las pasarelas de pago avanzadas, las empresas pueden automatizar la conciliación de las transacciones en múltiples divisas. Esto reduce la carga administrativa y el riesgo de errores. Esta automatización mejora la gestión del flujo de caja y proporciona datos financieros en tiempo real para una rápida toma de decisiones estratégicas.

• Gestión de liquidez y tesorería: Las empresas pueden mantener saldos en múltiples divisas para aprovechar los tipos de cambio favorables o las oportunidades de inversión. Esta capacidad de gestionar la liquidez a través de las divisas puede permitir una gestión más rentable del dinero internacional.

• Cumplimiento de la normativa: El manejo de múltiples monedas requiere el cumplimiento de una variedad de regulaciones financieras internacionales. Las empresas expertas en transacciones multidivisa pueden adaptarse más fácilmente a los cambios normativos y mantener el cumplimiento.

Desafíos de los pagos en varias divisas y cómo lidiar con ellos

Los pagos en varias divisas pueden aportar enormes beneficios a las empresas que los utilizan, pero también conllevan riesgos. A continuación, te indicamos algunos desafíos que debes tener en cuenta y cómo mitigarlos.

Fluctuaciones monetarias

Las fluctuaciones en los tipos de cambio de divisas pueden dificultar la aceptación de pagos en varias divisas mientras se mantiene un margen de beneficio constante.

Mejores prácticas

• Cobertura estratégica de divisas: En lugar de fijar tasas, las empresas pueden emplear una combinación de técnicas de cobertura que se ajusten a sus necesidades específicas de flujo de caja. Por ejemplo, la cobertura natural, en la que los gastos y los ingresos en la misma moneda están alineados, puede reducir la necesidad de instrumentos financieros y proporcionar un amortiguador más orgánico contra las oscilaciones de la moneda.

• Tácticas de precios localizados: Para compensar el impacto de las fluctuaciones monetarias, las empresas pueden adoptar un enfoque de precios localizado que se ajusta dinámicamente en función de las condiciones del mercado. Esto mantiene los precios competitivos sin erosionar los márgenes debido a tipos de cambio desfavorables.

Requisitos contables

Los pagos en varias divisas exigen gestionar requisitos de informes locales e internacionales y pueden aumentar la carga de trabajo del equipo de contabilidad de una empresa.

Mejores prácticas

• Gestión centralizada de tesorería: Un sistema centralizado de gestión de tesorería puede simplificar las operaciones para las empresas que manejan grandes volúmenes de transacciones multidivisa. Este sistema permite la visibilidad en tiempo real de las posiciones globales de efectivo, lo que permite a las empresas tomar decisiones informadas y manejar las divisas de manera estratégica.

• Refinamiento del proceso: La revisión y el perfeccionamiento periódicos de los procesos contables, como la conciliación y la elaboración de informes, mantienen la eficiencia a medida que crece la empresa. Esto podría incluir la integración de herramientas impulsadas por la IA que automaticen y mejoren la precisión en la contabilidad multidivisa.

Cumplimiento de la normativa

Es posible que las empresas que manejan varias divisas deban cumplir con las normativas de pago de varios países.

Mejores prácticas

• Compromiso regulador proactivo: Las empresas deben colaborar de manera proactiva con las entidades reguladoras locales y los organismos del sector para entender los próximos cambios en la financiación. Esto permite a las empresas ajustar sus estrategias de cumplimiento antes de que se apliquen los cambios y reduce el riesgo de incumplimiento.

• Experiencia localizada: Contratar o consultar a expertos financieros locales en mercados clave puede proporcionar información importante sobre los matices regulatorios. Esto garantiza que la empresa siga cumpliendo con la normativa al tiempo que mejora la eficiencia operativa.

Costes de transacción

Aceptar pagos en varias divisas suele aumentar los costes de procesamiento de los pagos.

Mejores prácticas

• Pasarelas de pago refinadas: Las empresas deben seleccionar pasarelas de pagos que ofrezcan soporte en múltiples divisas con comisiones mínimas por conversión para reducir costes. También deben revisar y negociar regularmente las tarifas con los proveedores, especialmente a medida que aumentan los volúmenes de transacciones.

• Tenencia estratégica de divisas: En lugar de convertir las divisas inmediatamente, las empresas pueden retener fondos en determinadas divisas cuando se esperan tipos de interés favorables. Esto requiere un enfoque estratégico para la gestión del flujo de caja, pero puede resultar en ahorros sustanciales de costes con el tiempo.

Integración de sistemas

Integrar pagos en varias divisas en el sistema de pagos de una empresa puede llevar mucho tiempo y resultar difícil.

Mejores prácticas

• Integración modular: La adopción de un enfoque modular para la integración de sistemas permite a las empresas aumentar sus capacidades multidivisa según sea necesario. Al comenzar con los componentes necesarios y agregar gradualmente funciones más complejas, las empresas pueden evitar sobrecargar su infraestructura existente y garantizar una transición más fluida.

• Integración de la interfaz de programación de aplicaciones (API): El uso de las API para la integración proporciona una mayor flexibilidad. Este enfoque permite una comunicación sencilla entre diferentes sistemas y garantiza que las funcionalidades multidivisa funcionen con los procesos empresariales existentes.

Experiencia del cliente

Un proceso de pago complicado o las comisiones ocultas para transacciones en varias divisas pueden hacer que los clientes se replanteen su compra.

Mejores prácticas

• Conversión sencilla de divisas: Un proceso de conversión de divisas transparente y sencillo en el proceso de compra puede aumentar la confianza del cliente y reducir el abandono del carrito. Las empresas deben priorizar la experiencia del usuario proporcionando información clara sobre las tasas de conversión y las comisiones asociadas antes del paso final del pago.

• Opciones de pago localizadas: Ofrecer métodos de pago localizados que los clientes de cada región conozcan puede aumentar las tasas de conversión. Este enfoque demuestra una comprensión profunda de las preferencias del cliente y genera lealtad a la marca.

Consideraciones de seguridad

Gestionar varias divisas puede plantear nuevos problemas de seguridad y complicar los protocolos de seguridad de los pagos.

Mejores prácticas

• Arquitectura de seguridad por capas: Un enfoque de seguridad multicapa que incluye cifrado, tokenización y auditorías de seguridad periódicas protege las transacciones en varias divisas de las amenazas emergentes. Como parte de esta estrategia, las empresas también deben invertir en herramientas de supervisión en tiempo real que puedan detectar y responder a posibles infracciones de inmediato.

• Formación del personal: Formar a los empleados sobre las últimas prácticas de seguridad garantiza que todos desempeñen un papel en la mitigación de riesgos.