I pagamenti multivaluta consentono alle attività di accettare e gestire denaro in valute diverse. Ciò è particolarmente utile per le aziende che hanno clienti in diversi Paesi. Ad esempio, se la tua azienda vende software online, per semplificare la procedura di acquisto un cliente in Germania può pagarti in euro mentre un cliente in Australia può pagarti in dollari australiani.

Con i pagamenti globali che dovrebbero passare da 190 mila miliardi di dollari nel 2023 a 290 mila miliardi di dollari entro il 2030, le transazioni multivaluta stanno diventando sempre più importanti. Di seguito viene illustrato tutto quello che le attività devono sapere sui pagamenti multivaluta e su come utilizzarli.

Di cosa tratta questo articolo?

• A cosa servono i pagamenti multivaluta?
  
• Come funzionano i pagamenti multivaluta
  
• Vantaggi dei pagamenti multivaluta per le attività
  
• Sfide con i pagamenti multivaluta e come gestirle
  

A cosa servono i pagamenti multivaluta?

Le attività utilizzano i pagamenti multivaluta per molti scopi, tra cui:

• Transazioni commerciali internazionali: le aziende che operano a livello internazionale utilizzano i pagamenti multivaluta per effettuare e ricevere pagamenti da clienti, fornitori e partner in valute locali. In questo modo si semplificano le transazioni transfrontaliere e si rafforzano le relazioni commerciali.

• E-commerce: le attività online utilizzano i pagamenti multivaluta per soddisfare una base di clienti globale. Consentendo ai clienti di pagare nelle loro valute locali, le attività possono migliorare l'esperienza del cliente e potenzialmente aumentare le vendite.

• Rimesse: le persone che inviano denaro a parenti o amici all'estero spesso utilizzano pagamenti multivaluta per assicurarsi che il destinatario riceva fondi nella valuta locale. In questo modo è più conveniente accedere e utilizzare il denaro.

• Viaggi e turismo: i viaggiatori possono utilizzare i pagamenti multivaluta per effettuare acquisti o prelevare contanti nella valuta locale del Paese che stanno visitando. In questo modo si evita il problema del cambio di valuta e dei tassi di cambio sfavorevoli.

• Investimenti e trading: gli investitori e gli operatori dei mercati internazionali utilizzano spesso i pagamenti multivaluta per acquistare e vendere beni.

• Freelance e lavoro da remoto: i liberi professionisti e i lavoratori da remoto che ricevono pagamenti da clienti in Paesi diversi possono utilizzare i pagamenti multivaluta per essere pagati nella loro valuta preferita, semplificando così la gestione delle proprie finanze.

Come funzionano i pagamenti multivaluta

I pagamenti multivaluta differiscono leggermente dai pagamenti tradizionali perché prevedono la conversione di valuta. Ecco una panoramica della procedura:

• Disposizione della transazione: la procedura inizia quando un acquirente dispone un acquisto o un trasferimento di fondi a favore di un'attività o di una persona fisica in un'altra valuta. Può utilizzare una piattaforma di e-commerce, un servizio di rimesse o qualsiasi altro gateway di pagamento che supporti più valute.

• Selezione della valuta: in genere l'acquirente ha la possibilità di selezionare la valuta preferita per la transazione. Di conseguenza visualizza l'importo esatto da pagare nella sua valuta locale, evitando sorprese.

• Conversione di valuta: l'elaboratore di pagamento o gateway dispone la conversione di valuta. Converte l'importo pagato dalla valuta originale alla valuta selezionata dall'acquirente utilizzando il tasso di cambio in quel momento. Questo tasso di cambio potrebbe includere un piccolo sovrapprezzo o una commissione applicati dell'elaboratore di pagamento.

• Autorizzazione al pagamento: l'acquirente autorizza il pagamento utilizzando il metodo scelto, come una carta di credito o di debito e un bonifico bancario. L'elaboratore di pagamento verifica i dati del pagamento e si accerta che siano disponibili fondi sufficienti.

• Regolamento e riconciliazione: una volta elaborata la transazione, l'elaboratore versa i fondi sul conto del destinatario. Alcuni conti multivaluta consentono alle attività di detenere, gestire e trasferire fondi in più valute senza convertirle immediatamente.

• Trasferimento di fondi: il destinatario riceve i fondi nella propria valuta locale.

Vantaggi dei pagamenti multivaluta per le attività

Ecco alcuni dei vantaggi di cui possono beneficiare le attività accettando pagamenti multivaluta:

• Penetrazione del mercato: le aziende con funzionalità multivaluta possono entrare nei mercati esteri e crescere più facilmente. Localizzando le tariffe senza dover aprire conti bancari locali in ogni mercato, le attività possono testare ed espandersi in nuovi territori con meno barriere logistiche e finanziarie.

• Conversione dinamica delle valute: le attività possono utilizzare tattiche di conversione dinamica delle valute per offrire ai clienti la possibilità di pagare nella loro valuta presso il punto vendita. Di conseguenza migliora l'esperienza del cliente e al tempo stesso l'attività può beneficiare di tassi di conversione migliori e di maggiori ricavi.

• Tattiche di determinazione dei prezzi avanzate: i sistemi multivaluta consentono alle attività di implementare tattiche di determinazione dei prezzi in base alla geolocalizzazione: i prezzi non vengono solo convertiti, ma impostati strategicamente in base alle condizioni del mercato locale, alla parità di potere d'acquisto e all'analisi della concorrenza. In questo modo si ottimizzano i prezzi, che possono aumentare i margini o conquistare quote di mercato, a seconda degli obiettivi strategici.

• Riconciliazione automatica: con i gateway di pagamento avanzati, le attività possono automatizzare la riconciliazione delle transazioni multivaluta. In questo modo si riducono gli oneri amministrativi e il rischio di errori. Questa automazione migliora la gestione del flusso di cassa e fornisce dati finanziari in tempo reale per consentire di prendere decisioni strategiche in tempi rapidi.

• Gestione della liquidità e dei flussi di cassa: le attività possono mantenere saldi in più valute per trarre vantaggio da tassi di cambio favorevoli o opportunità di investimento. Questa capacità di gestire la liquidità in tutte le valute può consentire una gestione del denaro internazionale più conveniente.

• Conformità normativa: la gestione di più valute richiede il rispetto di una serie di normative finanziarie internazionali. Le aziende esperte nelle transazioni multivaluta possono adattarsi più facilmente ai cambiamenti normativi e mantenere la conformità.

Sfide con i pagamenti multivaluta e come gestirle

I pagamenti multivaluta possono offrire enormi vantaggi alle attività che li utilizzano, ma comportano anche dei rischi. Ecco alcune sfide da tenere presenti e come affrontarle.

Fluttuazioni valutarie

Le fluttuazioni dei tassi di cambio possono rendere difficile accettare pagamenti in più valute mantenendo un margine di profitto costante.

Pratiche ottimali

• Copertura valutaria strategica: anziché bloccare i tassi, le attività possono utilizzare una combinazione di tecniche di copertura in grado di soddisfare le loro esigenze specifiche in termini di flusso di cassa. Ad esempio, la copertura naturale, in cui spese e ricavi nella stessa valuta sono allineati, può ridurre la necessità di strumenti finanziari e offrire una protezione più organica contro le oscillazioni valutarie.

• Tattiche di determinazione dei prezzi localizzate: per compensare l'impatto delle fluttuazioni valutarie, le attività possono adottare un approccio localizzato ai prezzi che si adatta dinamicamente alle condizioni di mercato, in modo da mantenere i prezzi competitivi senza erodere i margini a causa di tassi di cambio sfavorevoli.

Requisiti contabili

I pagamenti multivaluta richiedono la gestione di requisiti di reportistica locali e internazionali e possono aumentare il carico di lavoro del team contabile di un'attività.

Pratiche ottimali

• Gestione centralizzata della tesoreria: un sistema centralizzato di gestione della tesoreria può semplificare le operazioni per le attività che gestiscono volumi elevati di transazioni multivaluta. Questo sistema consente la visibilità in tempo reale delle posizioni di cassa globali, consentendo alle attività di prendere decisioni informate e gestire la valuta in modo strategico.

• Ottimizzazione della procedura: la revisione e l'ottimizzazione periodica delle procedure contabili, come la riconciliazione e la reportistica, le rendono sempre più efficienti man mano che l'attività cresce, ad esempio tramite l'integrazione di strumenti basati sull'intelligenza artificiale che automatizzano e migliorano l'accuratezza della contabilità in più valute.

Conformità normativa

Le attività che gestiscono più valute potrebbero dover rispettare le normative sui pagamenti di diversi Paesi.

Pratiche ottimali

• Coinvolgimento proattivo con le autorità di regolamentazione: le attività dovrebbero interagire in modo proattivo con le autorità di regolamentazione locali e gli organismi del settore per comprendere i cambiamenti imminenti nel settore finanziario. Ciò consente alle aziende di adeguare le proprie strategie di conformità prima che le modifiche vengano applicate e riduce il rischio di non conformità.

• Competenze localizzate: l'impiego o la consulenza di esperti finanziari locali nei mercati chiave può fornire informazioni importanti sulle differenze normative. In questo modo l'attività rimane conforme, migliorando al tempo stesso l'efficienza operativa.

Costi di transazione

L'accettazione di pagamenti multivaluta spesso aumenta i costi di elaborazione.

Pratiche ottimali

• Gateway di pagamento perfezionati: per ridurre i costi, le attività dovrebbero scegliere gateway di pagamento che offrono supporto multivaluta con commissioni di conversione minime. Dovrebbero inoltre rivedere e negoziare regolarmente le tariffe con i fornitori, soprattutto se il volume delle transazioni aumenta.

• Consistenze in valuta strategiche: anziché convertire immediatamente le valute, le attività possono detenere i fondi in determinate valute quando sono previsti tassi favorevoli. Questo approccio richiede un piano strategico alla gestione dei flussi di cassa, ma può portare a risparmi notevoli nel tempo.

Integrazione del sistema

L'integrazione dei pagamenti multivaluta nel sistema di pagamento di un'azienda può essere lunga e difficile.

Pratiche ottimali

• Integrazione modulare: l'adozione di un approccio modulare all'integrazione del sistema consente alle attività di potenziare le proprie capacità multivaluta in base alle esigenze. Le attività iniziano ad adottare i componenti necessari e aggiungono gradualmente funzionalità più complesse, per evitare di sovraccaricare l'infrastruttura esistente e garantire una transizione più fluida.

• Integrazione dell'interfaccia di programmazione delle applicazioni (API): l'utilizzo delle API per l'integrazione offre una maggiore flessibilità. Questo approccio consente una semplice comunicazione tra sistemi diversi e garantisce la compatibilità delle funzionalità multivaluta con i processi aziendali esistenti.

Esperienza del cliente

Una procedura di pagamento complicata o commissioni nascoste per le transazioni multivaluta possono indurre i clienti a ripensare a un acquisto.

Pratiche ottimali

• Conversione di valuta semplice: una procedura di conversione della valuta semplice e trasparente al momento del pagamento può aumentare la fiducia dei clienti e ridurre l'abbandono del carrello. Le attività dovrebbero dare la priorità all'esperienza d'uso, fornendo prima della fase finale del pagamento informazioni chiare sui tassi di conversione e sulle eventuali commissioni associate.

• Opzioni di pagamento localizzate: offrire metodi di pagamento localizzati e familiari ai clienti di ogni area geografica può incrementare i tassi di conversione. Questo approccio dimostra una profonda comprensione delle preferenze del cliente e rafforza la fedeltà al brand.

Considerazioni sulla sicurezza

La gestione di più valute può introdurre nuovi problemi di sicurezza e complicare i protocolli di sicurezza dei pagamenti.

Pratiche ottimali

• Architettura di sicurezza a più livelli: un approccio di sicurezza multilivello che include crittografia, tokenizzazione e controlli di sicurezza a intervalli regolari protegge le transazioni multivaluta dalle minacce emergenti. Nell'ambito di questa strategia, le attività dovrebbero anche investire in strumenti di monitoraggio in tempo reale in grado di rilevare e rispondere immediatamente a potenziali violazioni.

• Formazione del personale: la formazione dei dipendenti sulle più recenti pratiche di sicurezza garantisce che tutti abbiano un ruolo nella mitigazione dei rischi.