Os pagamentos multimoedas permitem que as empresas aceitem e gerenciem dinheiro em diferentes moedas. Isso é especialmente útil para empresas que têm clientes em diferentes países. Por exemplo, se sua empresa vende software online, um cliente na Alemanha pode pagar em euros, enquanto um cliente na Austrália pode pagar em dólares australianos para simplificar o processo de compra.

Com a expectativa de que os pagamentos globais aumentem de US$ 190 trilhões em 2023 para US$ 290 trilhões até 2030, a importância das transações multimoedas cresce constantemente. Abaixo, explicaremos o que as empresas devem saber sobre pagamentos multimoedas e como trabalhar com eles.

Neste artigo:

• Para que servem os pagamentos multimoedas?
  
• Como funcionam os pagamentos multimoedas
  
• Benefícios dos pagamentos multimoedas para as empresas
  
• Desafios dos pagamentos multimoedas e como lidar com eles
  

Para que servem os pagamentos multimoedas?

As empresas usam pagamentos multimoedas para várias finalidades, incluindo:

• Transações comerciais internacionais: empresas que operam globalmente usam pagamentos multimoedas para fazer e receber pagamentos de clientes, fornecedores e parceiros em moedas locais. Isso simplifica as transações internacionais e fortalece as relações comerciais.

• E-commerce: empresas online usam pagamentos multimoedas para atender a uma base global de clientes. Quando permitem que os clientes paguem em moedas locais, as empresas podem melhorar a experiência do cliente e, possivelmente, aumentar as vendas.

• Repasses: geralmente, pessoas físicas que enviam dinheiro para familiares ou amigos no exterior usam pagamentos multimoedas para garantir que o beneficiário receba os fundos em sua moeda local. Isso torna mais conveniente para eles acessar e usar o dinheiro.

• Viagens e turismo: os viajantes podem usar pagamentos multimoedas para fazer compras ou retirar dinheiro na moeda local do país que estão visitando. Isso evita o incômodo da conversão de moedas e das taxas de câmbio desfavoráveis.

• Investimentos e negociações de ativos: investidores e operadores em mercados internacionais frequentemente usam pagamentos multimoedas para comprar e vender ativos.

• Freelancers e trabalhadores remotos: freelancers e trabalhadores remotos que recebem pagamentos de clientes em diferentes países podem usar pagamentos multimoedas para receber pagamentos em suas moedas preferidas, facilitando seu gerenciamento financeiro.

Como funcionam os pagamentos multimoedas

Os pagamentos multimoedas diferem ligeiramente dos pagamentos tradicionais porque envolvem conversão de moedas. Esta é uma visão geral do processo:

• Início da transação: o processo começa quando um comprador inicia uma compra ou transferência de fundos em uma moeda diferente envolvendo uma empresa ou pessoa física. Ele pode usar uma plataforma de e-commerce, um serviço de repasses ou qualquer outro gateway de pagamentos que aceite várias moedas.

• Seleção de moedas: normalmente, o comprador tem a opção de selecionar sua moeda preferida para a transação. Isso permite que ele veja o valor exato que precisa pagar em sua moeda local, ajudando a evitar surpresas.

• Conversão de moedas: o processador ou gateway de pagamentos inicia uma conversão de moedas. Ele converte o valor pago da moeda original para a moeda selecionada pelo comprador usando a taxa de câmbio daquele momento. Essa taxa de câmbio pode incluir uma pequena margem ou tarifa do processador de pagamentos.

• Autorização de pagamento: o comprador autoriza o pagamento usando a forma de pagamento escolhida, como cartão de crédito ou débito e transferência bancária. O processador de pagamentos verifica os dados de pagamento e assegura a disponibilidade de fundos suficientes.

• Liquidação e reconciliação: depois de processar a transação, o processador liquida os fundos na conta do beneficiário. Algumas contas multimoedas permitem que as empresas mantenham, gerenciem e transfiram fundos multimoedas sem convertê-los imediatamente.

• Transferência de fundos: o beneficiário recebe os fundos em sua moeda local.

Benefícios dos pagamentos multimoedas para as empresas

Veja alguns dos benefícios que as empresas podem obter ao aceitar pagamentos multimoedas:

• Penetração no mercado: empresas que operam com multimoedas podem entrar e crescer em mercados externos com mais facilidade. Ao localizar os preços sem a sobrecarga de estabelecer contas bancárias locais em todos os mercados, as empresas podem testar e expandir suas operações para novos territórios com menos barreiras logísticas e financeiras.

• Conversão dinâmica de moedas: as empresas podem usar táticas de conversão dinâmica de moedas para oferecer aos clientes a opção de pagar na moeda deles nos pontos de venda. Isso melhora a experiência do cliente e, ao mesmo tempo, permite que a empresa se beneficie de melhores taxas de conversão e maiores receitas.

• Táticas avançadas de preços: os sistemas multimoedas permitem que as empresas implementem táticas de preços geográficos onde os preços não são apenas convertidos, mas definidos estrategicamente com base nas condições do mercado local, paridade do poder de compra e análise da concorrência. Isso refina os preços, o que pode aumentar as margens ou aumentar a participação de mercado, dependendo dos objetivos estratégicos.

• Reconciliação automatizada: com gateways de pagamento avançados, as empresas podem automatizar a reconciliação de transações multimoedas. Isso reduz a carga administrativa e o risco de erros. Essa automação melhora a gestão do fluxo de caixa e fornece dados financeiros em tempo real para permitir tomadas de decisão rápidas e estratégicas.

• Gestão de liquidez e fluxo de caixa: as empresas podem manter saldos em várias moedas para aproveitar taxas de câmbio ou oportunidades de investimento favoráveis. Essa capacidade de gerenciar a liquidez entre moedas pode permitir uma gestão de fundos internacionais mais econômica.

• Conformidade regulatória: lidar com várias moedas requer conformidade com uma variedade de regulamentos financeiros internacionais. As empresas proficientes no processamento de transações multimoedas podem se adaptar às mudanças regulatórias e manter a conformidade com mais facilidade.

Desafios dos pagamentos multimoedas e como lidar com eles

Os pagamentos multimoedas podem oferecer enormes benefícios para as empresas que os utilizam, mas também trazem riscos. Aqui estão alguns desafios a serem observados e a forma de mitigá-los.

Flutuações cambiais

As flutuações nas taxas de câmbio podem dificultar a aceitação de pagamentos em várias moedas preservando uma margem de lucro consistente.

Práticas recomendadas

• Hedge estratégico de moedas: em vez de fixar as taxas, as empresas podem empregar uma combinação de técnicas de hedge que correspondem às suas necessidades específicas de fluxo de caixa. Por exemplo, o hedge natural (no qual despesas e receitas na mesma moeda estão alinhadas) pode reduzir a necessidade de instrumentos financeiros e fornecer um amortecedor mais orgânico contra oscilações cambiais.

• Táticas de preços localizadas: para compensar o impacto das flutuações cambiais, as empresas podem adotar uma abordagem de preços localizados que se ajusta dinamicamente com base nas condições do mercado. Isso mantém os preços competitivos sem erodir as margens devido às taxas de câmbio desfavoráveis.

Requisitos contábeis

Os pagamentos multimoedas exigem o gerenciamento de requisitos de declaração locais e globais e podem aumentar a carga de trabalho da equipe de contabilidade da empresa.

Práticas recomendadas

• Gestão centralizada de tesouraria: um sistema centralizado de gestão de tesouraria pode simplificar as operações para empresas que lidam com grandes volumes de transações multimoedas. Esse sistema permite visibilidade em tempo real das posições de caixa globais, permitindo que as empresas tomem decisões embasadas e gerenciem moedas de forma estratégica.

• Refinamento de processos: a revisão e o refinamento periódicos dos processos contábeis, como reconciliação e geração de relatórios, mantêm sua eficiência durante o crescimento da empresa. Isso pode incluir a integração de ferramentas orientadas por IA que automatizam e melhoram a precisão da contabilidade multimoedas.

Conformidade regulatória

Empresas que lidam com várias moedas podem precisar cumprir os regulamentos de pagamento de vários países.

Práticas recomendadas

• Envolvimento regulatório proativo: as empresas devem se envolver proativamente com reguladores locais e órgãos do setor para entender as próximas mudanças financeiras. Isso permite que as empresas ajustem suas estratégias de conformidade antes que as mudanças sejam aplicadas e reduz o risco de não conformidade.

• Especialização localizada: empregar ou consultar especialistas financeiros locais nos principais mercados pode fornecer informações importantes sobre as nuances regulatórias. Isso garante a manutenção da conformidade da empresa e aumenta a eficiência operacional.

Custos de transação

Normalmente, aceitar pagamentos multimoedas aumenta os custos de processamento de pagamentos.

Práticas recomendadas

• Gateways de pagamentos refinados: as empresas devem selecionar gateways de pagamentos que aceitem multimoedas com tarifas de conversão mínimas para reduzir custos. Elas também devem revisar e negociar regularmente as tarifas com os provedores, principalmente quando os volumes de transação crescem.

• Retenção estratégica de moedas: em vez de converter imediatamente as moedas, as empresas podem manter fundos em determinadas moedas quando há expectativa de taxas favoráveis. Isso requer uma abordagem estratégica para a gestão do fluxo de caixa, mas pode resultar em economias substanciais de custos ao longo do tempo.

Integração de sistemas

A integração de pagamentos multimoedas ao sistema de pagamentos de uma empresa pode ser demorada e difícil.

Práticas recomendadas

• Integração modular: a adoção de uma abordagem modular para a integração de sistemas permite que as empresas desenvolvam recursos multimoedas conforme necessário. Começando com os componentes necessários e adicionando gradualmente recursos mais complexos, as empresas podem evitar sobrecarregar sua infraestrutura existente e garantir uma transição mais suave.

• Integração da interface de programação de aplicativos (API): o uso de APIs para integração proporciona maior flexibilidade. Essa abordagem permite a comunicação simples entre diferentes sistemas e garante que as funcionalidades multimoedas funcionem com os processos de negócios existentes.

Experiência do cliente

Um processo de pagamento complicado ou tarifas ocultas em transações multimoedas podem fazer os clientes hesitar antes da compra.

Práticas recomendadas

• Conversão de moedas simples: um processo de conversão de moedas transparente e simples no checkout pode aumentar a confiança dos clientes e reduzir o abandono de carrinhos. As empresas devem priorizar a experiência do usuário, fornecendo informações claras sobre taxas de conversão e eventuais tarifas associadas antes da etapa final do pagamento.

• Opções de pagamento localizadas: oferecer formas de pagamento localizadas, conhecidas pelos clientes de cada região, pode aumentar as taxas de conversão. Essa abordagem demonstra um profundo entendimento das preferências do cliente e fideliza a marca.

Considerações de segurança

Lidar com várias moedas pode criar preocupações de segurança e complicar os protocolos de segurança dos pagamentos.

Práticas recomendadas

• Arquitetura de segurança em camadas: uma abordagem de segurança em várias camadas que inclui criptografia, tokenização e auditorias de segurança regulares protege transações multimoedas contra ameaças emergentes. Como parte dessa estratégia, as empresas também devem investir em ferramentas de monitoramento em tempo real que possam detectar e responder imediatamente a possíveis violações.

• Treinamento de pessoal: treinar os funcionários nas práticas de segurança mais recentes garante que todos tenham uma função na mitigação de riscos.