Un procesador de pagos es un servicio que gestiona la logística técnica de los pagos para una empresa, y sirve de intermediario para autorizar y cobrar fondos entre bancos. Dado que las empresas modernas suelen aceptar pagos electrónicos a través de múltiples canales, elegir un procesador de pagos adecuado es una decisión importante que puede repercutir en varias áreas de la empresa y afectar a su éxito a largo plazo.

A nivel mundial, se prevé que el mercado de procesamiento de pagos crezca de 71.500 millones de $ en 2026 a 122.000 millones de $ para 2031. A medida que más empresas se expanden a nivel global, existe una necesidad creciente de opciones de pago localizadas y multidivisa. Para responder a estas demandas cambiantes, los propietarios de empresas y los emprendedores deben asegurarse de estar bien informados sobre los factores clave que hay que tener en cuenta al elegir un procesador de pagos.

A continuación, explicaremos lo que debes saber sobre los procesadores de pagos: qué son, cómo funcionan y cómo elegir uno que se adapte a tu empresa.

Esto es lo que encontrarás en este artículo

• ¿Qué es un procesador de pagos?
  
• ¿Qué hacen los procesadores de pagos?
  
• ¿Cómo funcionan los procesadores de pagos?
  
• Cómo elegir un procesador de pagos para tu empresa
  
• Cómo puede ayudarte Stripe Payments
  

¿Qué es un procesador de pagos?

Un procesador de pagos es una empresa o un servicio que facilita que empresas y clientes realicen transacciones electrónicas, como los pagos hechos con tarjeta de crédito o débito, o con monederos digitales. Con los procesadores y las soluciones de procesamiento de pagos, las empresas pueden aceptar de forma rápida y segura diferentes formas de pago, así como facilitar la transferencia de los fondos de la cuenta del cliente a la suya.

¿Qué hacen los procesadores de pagos?

Los procesadores de pagos desempeñan un papel fundamental en el ecosistema del pago electrónico, ya que permiten a las empresas aceptar y procesar diversas formas de pago. Aquí tienes un resumen de cuáles son sus funciones principales:

• Fomentan las transacciones
  Cuando un cliente realiza una compra, el procesador de pagos recibe los datos de la transacción y se los transmite de forma segura a todas las partes pertinentes, incluido el banco emisor (el del cliente) y al banco adquirente (el de la empresa) a través de la red de tarjetas.

• Autorización y autenticación
  El procesador de pagos solicita al banco emisor la autorización para verificar que el cliente cuente con fondos o con un saldo de crédito suficiente. Asimismo, comprueba la identidad del cliente y que el método de pago sea válido para mitigar el fraude y evitar las transacciones que no estén autorizadas.

• Cifrado y seguridad
  Con el fin de proteger los datos financieros confidenciales, los procesadores de pagos utilizan sistemas de cifrado y tokenización para transmitir de forma segura los datos de las transacciones entre el cliente, el negocio y los bancos. Además, deben cumplir la normativa PCI DSS (el estándar de seguridad de datos del sector de los pagos con tarjeta) para mantener un entorno seguro donde gestionar la información de los titulares de las tarjetas.

• Cobro y financiación
  Tras haber autorizado una transacción, el procesador de pagos coordina la transferencia de fondos del banco emisor al banco adquirente. Después se abona el importe de la transacción, excepto cualquier comisión que se pueda aplicar, en la cuenta de comerciante.

• Datos para la elaboración de informes y los análisis
  Los procesadores de pagos producen datos sobre los pagos de los clientes que se pueden usar para generar informes, realizar análisis y extraer conclusiones sobre las transacciones que ayudan a las empresas a hacer un seguimiento de las ventas, identificar tendencias y gestionar sus negocios de forma más eficaz.

• Detección de fraude y gestión de los contracargos
  Los procesadores de pagos emplean unas herramientas y algoritmos avanzados para detectar en las transacciones cualquier actividad fraudulenta, y ayudan a las empresas a minimizar su exposición al fraude. También podrían asistirles en el procesamiento de contracargos y disputas.

• Compatibilidad de varias divisas y métodos de pago
  A la hora de expandirse a nivel internacional, muchos procesadores de pagos ayudan a las empresas y les permiten utilizar varias divisas y métodos de pago locales populares. Por ejemplo, Stripe admite más de 135 divisas, lo que permite que las empresas operen de forma global y reciban las transferencias en su propia divisa.

¿Cómo funcionan los procesadores de pagos?

A continuación te explicamos un flujo habitual de procesamiento de pagos para que entiendas cómo facilitan los procesadores de pagos las transacciones electrónicas entre clientes y empresas:

1. El cliente inicia un pago
   Cuando un cliente hace una compra, indica su información de pago (por ejemplo, los datos de su tarjeta de crédito o monedero digital) a la empresa. Puede ser en persona en un terminal de punto de venta (POS), por Internet en una plataforma de e-commerce, con una aplicación móvil o mediante enlaces de pago.

2. El sistema de pagos cifra los datos de la transacción
   El sistema de pago de la empresa cifra los datos de la transacción, garantizando que se transmitan de forma segura al procesador de pagos. Este cifrado permite evitar que los delincuentes intercepten y utilicen indebidamente la información de los clientes.

3. Los datos se transmiten de la empresa al banco adquirente
   Los datos cifrados de la transacción se envían desde la empresa al procesador de pagos, que a su vez envía la información al banco adquirente.

4. El banco adquirente transmite los datos al banco emisor
   El banco adquiriente reenvía los detalles de la transacción al banco emisor a través de la red de tarjetas correspondiente (p. ej., Visa, Mastercard o American Express) para su autorización.

5. Se revisa y se verifica la transacción
   El banco emisor revisa los detalles de la transacción y comprueba si el cliente tiene fondos o crédito suficientes. También confirma la autenticidad del método de pago y la identidad del cliente, para mitigar el riesgo de fraude.

6. El banco emisor aprueba o rechaza la transacción
   Si el banco emisor aprueba la transacción, devuelve un código de autorización al banco adquirente a través de la red de tarjetas. Si se rechaza, el banco emisor envía un mensaje de denegación con un código de pago rechazado en el que se explica por qué no se ha aprobado.

7. El procesador de pagos recibe la respuesta
   El procesador de pagos recibe la respuesta del banco adquirente y la reenvía a la empresa. Si la transacción está autorizada, la empresa puede continuar con la venta. Si se rechaza, la empresa debe solicitar al cliente un método de pago alternativo.

8. La transacción ha finalizado
   Cuando la transacción se ha autorizado, la empresa hace entrega del producto o servicio al cliente. En este momento, se considera que la transacción ha finalizado, a pesar de que la transferencia de los fondos aún no haya sucedido.

9. Los fondos se capturan y se cobran
   La «captura» es la transferencia de fondos de la cuenta del cliente a la cuenta de comerciante en una determinada transacción. Por norma general, al final del día la empresa envía un lote de las transacciones autorizadas al procesador de pagos para su cobro. A su vez, el procesador de pagos le envía ese lote al banco adquirente y se inicia la transferencia de fondos del banco emisor a la cuenta de comerciante. Esta transferencia suele tardar entre 1 y 3 días laborables en hacerse efectiva, según el procesador y el banco correspondientes.

A pesar de que este sea el proceso habitual por el que se rigen los procesadores de pagos, podría haber variaciones y factores especiales según el método de pago y el sector, y el tipo y la situación del pago. Si quieres profundizar sobre el procesamiento de pagos para las empresas de software como servicio (SaaS), haz clic aquí. Y si te interesa más el procesamiento de pagos por Internet, échale un vistazo a esta guía.

Cómo elegir un procesador de pagos para tu empresa

Los procesadores de pagos influyen directamente en la experiencia de cliente, en la seguridad de las transacciones, en el flujo de caja y en la eficacia general del proceso de pago. Para elegir el procesador de pagos adecuado, necesitas saber qué necesitas exactamente, tanto ahora como en el futuro, a medida que tu empresa crece y evoluciona. En este sentido, aquí tienes algunos factores que deberías tener en cuenta a la hora de elegir un procesador de pagos:

• Evalúa las comisiones y las tarifas
  Entiende la estructura de comisiones del procesador de pagos, que podría incluir las comisiones por configuración, transacciones, las mensuales, las comisiones por contracargos y por conversión de divisas. Busca un modelo de tarifas que se adapte al volumen de transacciones y al crecimiento previsto de tu empresa. Algunos procesadores ofrecen tarifas por niveles o tarifas fijas, mientras que otros cobran un porcentaje por cada transacción más una comisión fija. Si quieres saber más sobre el modelo de precios de Stripe, haz clic aquí.

• Fíjate en cuáles son los métodos de pago admitidos
  Asegúrate de que el procesador de pagos admita los métodos de pago que tus clientes suelen utilizar. Podrían ser, por ejemplo, las tarjetas de crédito o débito, los monederos digitales, Compra ahora, paga después (BNPL) y demás opciones de pago a nivel local. Por ejemplo, el pago contra reembolso es muy utilizado en algunos mercados, mientras que en otros no se usa jamás. Si ofreces diversos métodos de pago, la satisfacción de los clientes puede aumentar, al igual que las tasas de conversión.

• Comprueba las medidas de seguridad y el cumplimiento de la normativa
  Comprueba que el procesador de pagos cumple los estándares del sector, como la PCI DSS, para garantizar un entorno seguro donde procesar la información confidencial de los clientes. Asimismo, ten en cuenta las funciones de prevención y detección del fraude del procesador y si cuentan con tecnologías seguras, como la tokenización y el cifrado. Quizás algunas empresas prefieran buscar en exclusiva procesadores de pagos para sectores de alto riesgo. Si quieres obtener más información sobre cómo facilita Stripe el cumplimiento de la normativa a las empresas, lee esto.

• Comprueba que haya asistencia a nivel internacional
  Si tu empresa opera en más de un país o tiene previsto expandirse a nivel internacional, busca un procesador de pagos que admita varias divisas y métodos de pago locales populares. Evalúa también sus comisiones por conversión de divisas y por transacciones internacionales.

• Analiza la integración y la compatibilidad
  Elige un procesador de pagos que sea compatible con tu plataforma de e-commerce, con tu sistema POS o con otro software de empresa. La mayoría de los procesadores proporcionan API, plugins o SDK muy fáciles de usar que se integran a la perfección en diferentes plataformas. Descubre más sobre las API de pago de Stripe aquí.

• Garantiza la facilidad de uso y una buena experiencia para el cliente
  Evalúa la experiencia del checkout para los clientes y la de gestión de informes y transacciones para las empresas. La interfaz debe ser intuitiva, sencilla y eficiente.

• Conoce la asistencia al cliente
  Evalúa la calidad y la disponibilidad de la asistencia al cliente del procesador de pagos. Idealmente, deberían prestar servicio las 24 horas del día, todos los días de la semana, mediante múltiples canales (teléfono, correo electrónico o un chat en directo), como el soporte de Stripe. Comprueba las reseñas online y los testimonios para medir los tiempos de respuesta del equipo de soporte y ver si es de utilidad.

• Considera la escalabilidad y la flexibilidad
  A medida que tu negocio crezca, cambiarán también las necesidades de procesamiento de pagos. Busca un procesador que pueda crecer con tu negocio y ofrezca funciones como la facturación de suscripciones, la gestión de facturas y los pagos recurrentes. Piensa cuáles podrían ser las necesidades de procesamiento de pagos de tu empresa dentro de cinco años y asegúrate de que el procesador de pagos podrá atender esas necesidades futuras.

• Lee las condiciones de los contratos y de cancelación
  Revisa las condiciones del contrato del procesador de pagos, como los requisitos mínimos, las tasas por cancelación anticipada u otras posibles limitaciones. Busca un procesador que tenga unas condiciones transparentes y flexibles que se ajusten a las necesidades de tu negocio.

Si tienes estos factores en cuenta, tu empresa puede elegir el procesador de pagos que mejor se adapte a sus requisitos para garantizar que los equipos internos y los clientes disfruten de una experiencia de pago segura y sencilla a través de varios canales.

Cómo Stripe Payments ayuda al éxito de tu negocio

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