Un procesador de pagos es un servicio que gestiona la logística técnica de los pagos para una empresa, actuando como intermediario para autorizar y cobrar fondos entre bancos. Como las empresas modernas suelen aceptar pagos electrónicos a través de diferentes canales, elegir un procesador de pagos adecuado es una decisión importante que puede repercutir en múltiples áreas de la empresa y afectar a su éxito a largo plazo.

A nivel mundial, se prevé que el mercado del procesamiento de pagos crezca de 71.500 millones de dólares en 2026 a 122.000 millones de dólares para 2031. A medida que más empresas se expanden a nivel global, existe una creciente necesidad de opciones de pago multidivisa y localizadas. Para hacer frente a estas demandas en constante evolución, los propietarios de empresas y los emprendedores deben asegurarse de estar bien informados sobre los factores clave a tener en cuenta al elegir un procesador de pagos.

A continuación, explicaremos lo que debes saber sobre los procesadores de pagos: qué son, cómo funcionan y cómo elegir uno adecuado para tu empresa.

Esto es lo que encontrarás en este artículo:

• ¿Qué es un procesador de pagos?
  
• ¿Qué hacen los procesadores de pagos?
  
• ¿Cómo funcionan los procesadores de pagos?
  
• Cómo elegir un procesador de pagos para tu empresa
  
• Cómo puede ayudarte Stripe Payments
  

¿Qué es un procesador de pagos?

Un procesador de pagos es una empresa o servicio que facilita las transacciones electrónicas, como los pagos realizados con tarjetas de crédito, tarjetas de débito o monederos digitales, entre las empresas y sus clientes. Los procesadores de pagos y las soluciones de procesamiento de pagos permiten a las empresas aceptar de forma rápida y segura distintas formas de pago, además de facilitar la transferencia de fondos de la cuenta del cliente a la cuenta de la empresa.

¿Qué hacen los procesadores de pagos?

Los procesadores de pagos desempeñan una función importante en el ecosistema de pagos electrónicos, lo que permite a las empresas aceptar y procesar diferentes formas de pago de los clientes. A continuación, se presenta un resumen de las principales funciones de un procesador de pagos:

• Facilitación de transacciones
  Cuando un cliente hace una compra, el procesador de pagos recibe los datos de la transacción y transmite esta información de forma segura a las partes pertinentes, incluido el banco emisor (el banco del cliente) y el banco adquirente (el banco de la empresa), a través de la red de tarjetas.

• Autorización y autenticación
  El procesador de pagos solicita la autorización al banco emisor para asegurarse de que el cliente tiene suficientes fondos o crédito disponibles. También verifica la identidad del cliente y la validez del método de pago para minimizar el fraude y las transacciones no autorizadas.

• Cifrado y seguridad
  Con el fin de proteger los datos financieros confidenciales, los procesadores de pagos utilizan sistemas de cifrado y tokenización para transmitir de forma segura los datos de las transacciones entre el cliente, el negocio y los bancos. Además, deben cumplir la normativa PCI DSS (el estándar de seguridad de datos del sector de los pagos con tarjeta) para mantener un entorno seguro donde gestionar la información de los titulares de las tarjetas.

• Cobro y financiación
  Una vez que se autoriza una transacción, el procesador de pagos coordina la transferencia de fondos del banco emisor al banco adquirente. A continuación, se abona en la cuenta del comerciante el importe de la transacción, restándole las comisiones aplicables.

• Datos para informes y análisis
  Los procesadores de pagos producen datos sobre los pagos de los clientes que se pueden usar para generar informes, realizar análisis y extraer conclusiones sobre las transacciones que ayudan a las empresas a hacer un seguimiento de las ventas, identificar tendencias y gestionar sus negocios de forma más eficaz.

• Detección de fraude y gestión de contracargos
  Los procesadores de pagos usan algoritmos y herramientas avanzados para supervisar las transacciones en busca de actividades fraudulentas, lo que ayuda a las empresas a minimizar su exposición al fraude. También pueden proporcionar soporte y ayuda para gestionar los contracargos y las disputas.

• Compatibilidad con múltiples divisas y métodos de pago
  Para ayudar a las empresas a expandirse a nivel internacional, muchos procesadores de pagos ofrecen compatibilidad con múltiples divisas y métodos de pago locales populares. Por ejemplo, Stripe acepta más de 135 divisas, lo que permite a las empresas hacer negocios en todo el mundo y recibir transferencias en sus divisas locales.

¿Cómo funcionan los procesadores de pagos?

Para comprender en detalle cómo los procesadores de pagos facilitan las transacciones electrónicas entre los clientes y las empresas, te mostramos un ejemplo de un flujo de procesamiento de pagos típico:

1. El cliente inicia un pago
   Cuando un cliente realiza una compra, proporciona su información de pago, como una tarjeta de crédito o un monedero digital, a la empresa. Esto puede ocurrir en persona en un terminal de punto de venta (sistema POS), en línea a través de un sitio web de «e-commerce», a través de una aplicación móvil o a través de enlaces de pago.

2. El sistema de pago cifra los datos de la transacción
   El sistema de pago de la empresa cifra los datos de la transacción, de modo que garantiza que se transmitan de forma segura al procesador de pagos. Este cifrado ayuda a evitar que agentes fraudulentos intercepten y hagan un uso indebido de la información confidencial de los clientes.

3. Los datos se transmiten de la empresa al banco adquirente
   Los datos cifrados de la transacción se envían desde la empresa al procesador de pagos, que a su vez envía la información al banco adquirente.

4. El banco adquirente transmite los datos al banco emisor
   El banco adquiriente reenvía los detalles de la transacción al banco emisor a través de la red de tarjetas correspondiente (p. ej., Visa, Mastercard o American Express) para su autorización.

5. La transacción se revisa y se verifica
   El banco emisor revisa los detalles de la transacción y comprueba si el cliente tiene fondos o crédito suficientes. También confirma la autenticidad del método de pago y la identidad del cliente, para mitigar el riesgo de fraude.

6. El banco emisor aprueba o rechaza la transacción
   Si el banco emisor aprueba la transacción, envía un código de autorización al banco adquirente a través de la red de tarjetas. Si la transacción es rechazada, el banco emisor envía un mensaje de pago rechazado con un código de pago rechazado en el que se explica el motivo por el cual la transacción no se aprobó.

7. El procesador de pagos recibe la respuesta
   El procesador de pagos recibe la respuesta del banco adquirente y la reenvía a la empresa. Si la transacción está autorizada, la empresa puede continuar con la venta. Si se rechaza, la empresa debe solicitar al cliente un método de pago alternativo.

8. La transacción se completa
   Una vez que se autoriza la transacción, la empresa entrega los productos o servicios al cliente. En este momento, la transacción se considera completada, aunque la transferencia de fondos real aún no se haya realizado.

9. Los fondos se capturan y se cobran
   La «captura» hace referencia a la transferencia de fondos desde la cuenta de un cliente a la cuenta de un comerciante para una transacción concreta. Normalmente, al final del día, la empresa envía un lote de transacciones autorizadas al procesador de pagos para su cobro. El procesador de pagos envía este lote al banco adquirente, que inicia el proceso de transferencia de fondos del banco emisor a la cuenta del comerciante. Esta transferencia suele tardar entre 1 y 3 días hábiles, en función del procesador y del banco concretos que participen.

Aunque este es el proceso general que siguen los procesadores de pagos, existen algunas variaciones y consideraciones especiales para distintos tipos de pagos y situaciones de pago, en función del método de pago y del sector. Para conocer más de cerca los detalles del procesamiento de pagos de las empresas de software como servicio (SaaS), echa un vistazo aquí. Y para examinar en mayor profundidad el procesamiento de pagos en línea, lee nuestra guía sobre el tema.

Cómo elegir un procesador de pagos para tu empresa

Los procesadores de pagos influyen directamente en la experiencia del cliente, la seguridad de las transacciones, el flujo de caja y la eficiencia general del proceso de pago. Para elegir un procesador de pagos es necesario tener muy claro qué necesita tu empresa, tanto ahora como en el futuro a medida que crezca y evolucione. Teniendo esto en mente, vamos a ver algunos factores que debes tener en cuenta cuando selecciones un procesador de pagos:

• Evalúa las comisiones y las tarifas
  Conoce la estructura de tarifas y comisiones del procesador de pagos, que pueden incluir tasas de instalación, comisiones de las transacciones, tarifas mensuales, comisiones de contracargo y tasas de conversión de divisas. Busca un modelo de precios que esté en línea con el volumen de transacciones y el crecimiento previsto de tu negocio. Algunos procesadores ofrecen precios escalonados o tarifas planas, mientras que otros cobran un porcentaje de cada transacción más una tarifa fija. Aquí puedes consultar información sobre el modelo de precios de Stripe.

• Determina los métodos de pago aceptados
  Asegúrate de que el procesador de pagos acepta los métodos de pago que es más probable que utilicen tus clientes. Pueden ser tarjetas de crédito y débito, monederos digitales, métodos del tipo compra ahora, paga después (BNPL) y otros métodos de pago globales. Por ejemplo, el pago contra reembolso (COD, por sus siglas en inglés) se utiliza mucho en algunos mercados, mientras que en otros no está presente. Ofrecer una gran variedad de métodos de pago puede aumentar la satisfacción de los clientes y las tasas de conversión.

• Verifica las medidas de seguridad y el cumplimiento de la normativa
  Verifica que el procesador de pagos cumple los estándares del sector, como la normativa PCI DSS, para garantizar un entorno seguro de cara a la gestión de la información confidencial de los clientes. Además, ten en cuenta la capacidad de detección y prevención de fraude del procesador, así como su compatibilidad con tecnologías seguras, como la «tokenización» y el cifrado. Es posible que algunas empresas también quieran buscar procesadores de pagos específicos para sectores de alto riesgo. Para obtener más información sobre cómo Stripe facilita a las empresas el cumplimiento de la normativa, lee esta documentación.

• Comprueba la compatibilidad internacional
  Si tu empresa opera en varios países o tiene previsto expandirse globalmente, busca un procesador de pagos que acepte varias divisas y los métodos de pago locales más populares. Evalúa también sus tasas de conversión de divisas y las tasas de las transacciones internacionales.

• Analiza la integración y la compatibilidad
  Elige un procesador de pagos que sea compatible con la plataforma de «e-commerce», el sistema POS u otro software que tu empresa utilice actualmente. La mayoría de los procesadores proporcionan API, plugins o SDK fáciles de usar que permiten una integración fluida con varias plataformas. Échale un vistazo a nuestra documentación sobre las API de pago de Stripe aquí.

• Garantiza la facilidad de uso y una experiencia positiva para el cliente
  Evalúa la experiencia del proceso de compra para los clientes y la de gestión de informes y transacciones para las empresas. La interfaz debe ser intuitiva, sencilla y eficiente.

• Infórmate sobre el soporte al cliente
  Evalúa la calidad y la disponibilidad del soporte al cliente que ofrece el procesador de pagos. Lo ideal es que ofrezca soporte ininterrumpido por varios canales (por ejemplo, teléfono, correo electrónico y chat en vivo), como hace el Soporte de Stripe. Consulta las reseñas en Internet para valorar la capacidad de respuesta y la utilidad del equipo de soporte.

• Piensa en la escalabilidad y la flexibilidad
  A medida que tu negocio crezca, cambiarán también las necesidades de procesamiento de pagos. Busca un procesador que pueda crecer con tu negocio y ofrezca funciones como la facturación de suscripciones, la gestión de facturas y los pagos recurrentes. Piensa cuáles podrían ser las necesidades de procesamiento de pagos de tu empresa dentro de cinco años y asegúrate de que el procesador de pagos podrá atender esas necesidades futuras.

• Lee las condiciones del contrato y las políticas de cancelación
  Revisa las condiciones del contrato del procesador de pagos, como los requisitos mínimos, las tasas por cancelación anticipada u otras posibles limitaciones. Busca un procesador que tenga unas condiciones transparentes y flexibles que se ajusten a las necesidades de tu negocio.

Analizando detenidamente estos factores, las empresas pueden seleccionar un procesador de pagos que se ajuste a sus necesidades específicas, lo que garantiza una experiencia de pago sencilla y segura en todos los canales para sus equipos internos y para sus clientes.

Cómo Stripe Payments ayuda al éxito de tu negocio

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