Los pagos rechazados de tarjetas pueden verse causados por muchos motivos distintos y, en la mayoría de casos, resultar en una venta perdida. Para evitarlos, es necesario saber cómo se autorizan las transacciones con tarjeta y cuáles pueden ser las causas de un rechazo. Los procesadores de pagos proporcionan códigos de rechazo que indican el motivo por el que se rechaza una transacción. Es importante que las empresas aprendan a reconocer y entiendan estos códigos para poder dar respuesta a una transacción rechazada y, posiblemente, salvar la venta.

Esto es lo que encontrarás en este artículo

• ¿Qué es la autorización de tarjetas?
  
• ¿Qué es un código de pago rechazado?
  
• Tipos de pagos rechazados con tarjeta
  
• Lista de códigos de pagos rechazados con tarjeta
  
• Códigos de pagos rechazados de Stripe
  
• Cómo puede ayudarte Stripe Payments
  

¿Qué son las autorizaciones de tarjetas?

La autorización de tarjetas es el proceso de aprobación que comprueba si el titular de una tarjeta tiene suficientes fondos para la compra que intenta realizar. Todo el proceso sucede en segundo plano cuando se procesa una transacción con tarjeta.

Para una transacción en persona, un cliente desliza, acerca o inserta su tarjeta de crédito o débito en un lector de tarjetas; para una compra por Internet, introduce su información de pago cuando se le solicita. Esa información se envía al adquirente de la empresa (también llamado «banco adquirente»), que la dirige a través de la red de tarjetas correcta para que llegue al emisor, la institución financiera que emitió la tarjeta al titular de la tarjeta.

El emisor examina la cuenta del titular de la tarjeta y determina si hay fondos o crédito disponible suficiente para completar la transacción. El emisor aprueba o rechaza la petición. Si se aprueba, el emisor transfiere los fondos al adquirente, que los deposita en la cuenta de la empresa.

¿Qué es un código de pago rechazado?

Un código de pago rechazado suele ser un código alfanumérico de dos dígitos que indica por qué se ha rechazado una transacción con tarjeta. Aunque el origen del código puede variar en función de cada caso, los más habitual es que provenga del banco emisor, del procesador de pagos o de las redes de tarjetas de crédito.

Entender dónde se origina un pago rechazado puede ayudar a las empresas a diagnosticar el problema y definir los siguientes pasos.

Motivos habituales por los que el emisor (el banco del cliente) puede rechazar una transacción

• Fondos insuficientes o límite de crédito superado
  
• Sospecha de fraude o actividad inusual
  
• Se han introducido datos de la tarjeta incorrectos (p. ej., CVV o fecha de caducidad erróneos)
  
• Se ha denunciado la pérdida o el robo de la tarjeta
  
• La cuenta está bloqueada o se ha cerrado
  

Motivos habituales por los que el adquirente (el banco del comerciante) puede rechazar una transacción

• La cuenta del comerciante no está configurada para aceptar ese tipo de tarjeta de crédito o tarjeta de débito
  
• La transacción supera los límites de procesamiento del comerciante
  
• La cuenta del comerciante se ha suspendido o marcado por riesgo
  

En muchos casos, las empresas no podrán ver el código exacto. Sin embargo, si utilizan un procesador de pagos como Stripe, podrían ver otros códigos únicos de pagos rechazados o códigos de respuesta de la pasarela de pagos que indican el motivo por el que ha fallado la transacción y proporcionan pistas que ayuden a solucionar el problema y completar la transacción.

Tipos de pagos rechazados con tarjeta

Hay muchos tipos diferentes de pagos rechazados con tarjeta. El motivo más común por el que se rechaza una tarjeta de débito o crédito es la falta de fondos o crédito, lo que representa el 44 % de los pagos rechazados según un estudio de Ethoca. Las empresas no tienen mucho margen de acción en estos casos, ya que el problema procede del titular de la tarjeta. Ofrecer opciones de comprar ahora y pagar después, compatibles con Stripe, puede ayudar a minimizar los pagos rechazados debido a fondos insuficientes. Más allá de eso, es posible que el titular de la tarjeta tenga que transferir dinero desde otra cuenta a la cuenta con fondos insuficientes para completar la transacción.

Otro motivo habitual de los pagos rechazados con tarjeta de débito o crédito son los datos incorrectos. Este problema es más común en las transacciones por Internet, donde se pide a los titulares de las tarjetas que introduzcan su número de tarjeta, así como el CVV de la tarjeta y la fecha de caducidad. Según el mismo estudio de Ethoca, uno de cada cinco pagos rechazados con tarjeta se produce cuando un cliente se equivoca e introduce información incorrecta. Para resolver esta situación, basta con que el titular de la tarjeta vuelva a introducir su información correctamente.

Las sospechas de actividad fraudulenta son otro motivo de rechazo en los pagos con tarjeta. Esto puede ocurrir, por ejemplo, cuando se realiza una compra excepcionalmente grande o si hay un gran volumen de transacciones en un breve espacio de tiempo. El titular de la tarjeta puede resolver este problema poniéndose en contacto con su banco emisor para confirmar su identidad y autorizar los cargos.

A veces, las tarjetas se rechazan porque aún no se han activado. Esto se puede resolver si el titular de la tarjeta realiza el proceso de activación especificado. Del mismo modo, si una tarjeta ha caducado, también se rechazará el pago y, en este caso, el titular deberá elegir otro método de pago. Los daños en el chip o en la banda magnética de una tarjeta también puede dar lugar a un rechazo si el terminal no puede leer la tarjeta correctamente. En este caso, se puede recurrir a introducir manualmente los datos de la tarjeta o realizar un pago sin contacto si el dispositivo y la tarjeta admiten esta opción.

También se puede rechazar una tarjeta si el terminal no es compatible con la red de tarjetas asociada a la tarjeta. Por ejemplo, si el cliente intenta pagar con una tarjeta de American Express y el terminal no se comunica con la red American Express, no se puede procesar la transacción. Las soluciones como Stripe funcionan con la mayoría de las principales redes de tarjetas de todo el mundo, lo que contribuye a evitar este tipo de pagos rechazados relacionados con una red no compatible.

Lista de códigos de pagos rechazados con tarjeta

Te detallamos a continuación una lista de los códigos de pagos rechazados con tarjeta que pueden aparecer si un procesador determina que no se puede procesar una transacción. (Ten en cuenta que los códigos de respuesta de la pasarela de pagos pueden diferir de los códigos de pagos rechazados emitidos por el banco). Cada código indica un motivo diferente por el que se rechaza un pago.

• 01: Consultar al emisor
  
• 02: Consultar al emisor (condición especial)
  
• 03: Comerciante no válido
  
• 04: Confiscar tarjeta (sin fraude)
  
• 05: No aceptar
  
• 06: Error
  
• 07: Confiscar tarjeta (fraude)
  
• 10: Aprobación parcial
  
• 12: Transacción no válida
  
• 13: Importe no válido
  
• 14: Número de cuenta no válido
  
• 15: El emisor no existe
  
• 19: Volver a intentar la transacción
  
• 21: No se ha realizado ninguna acción
  
• 25: No se encuentra el registro en el fichero
  
• 28: Fichero temporalmente no disponible por actualización o daños
  
• 41: Tarjeta extraviada, confiscar
  
• 43: Tarjeta robada, confiscar
  
• 51: Fondos insuficientes
  
• 52: La cuenta corriente no existe
  
• 53: La cuenta de ahorro no existe
  
• 54: Tarjeta caducada
  
• 55: PIN incorrecto
  
• 57: Transacción no permitida: tarjeta
  
• 58: Transacción no permitida: terminal
  
• 59: Sospecha de fraude
  
• 61: Supera el límite de importe aprobado
  
• 62: Código de servicio no válido o con acceso restringido
  
• 63: Infracción de seguridad
  
• 64: La transacción no cumple las normas AML
  
• 65: Supera el límite de reintegro
  
• 70: Se requiere PIN
  
• 75: Se ha superado el número de intentos de entrada de PIN
  
• 76: Anulación no solicitada
  
• 78: Bloqueada, primer uso
  
• 79: Ya anulada
  
• 82: Resultado de CAM, dCVV, iCVV o CVV negativo
  
• 85: No hay motivo para el pago rechazado
  
• 86: No se puede verificar el PIN
  
• 91: El emisor o el servidor «switch» no están disponibles
  
• 92: No se puede dirigir la transacción
  
• 93: No se puede completar la transacción porque infringe la ley
  
• 96: Error del sistema
  
• 97: CVV no válido
  
• 9G: Bloqueado por el titular / contactar con el titular de la tarjeta
  
• 1A: Se requiere un paso más de autenticación del cliente
  
• R0: Cargo recurrente detenido a petición del cliente
  
• R1: Cargo recurrente detenido a petición del cliente
  

Stripe utiliza sus propios códigos de pago rechazado, que abarcan muchas de las mismas posibles causas que los códigos tradicionales, pero indican el problema con mayor claridad. Los códigos de pago rechazado de Stripe son los siguientes:

Códigos de pagos rechazados de Stripe

Stripe usa sus propios códigos de pago rechazado; estos códigos de respuesta de la pasarela de pagos abarcan muchos de los mismos motivos posibles que los códigos de pago rechazado tradicionales, pero explican el problema con mayor claridad. Los códigos de pago rechazado de Stripe son los siguientes:

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