Un pago rechazado le complica las cosas a todos los implicados. El cliente de pronto se pregunta qué ha pasado con su tarjeta o su cuenta, mientras que el negocio duda de que la transacción se pueda llevar a término. Ningún tipo de pago está a salvo de que se rechace. Puede ocurrir cuando el cliente lleva el carrito lleno de artículos a la caja de una tienda, cuando hace clic en «Pagar» en el sitio web del negocio o cuando algo va mal en la configuración de pagos recurrentes del cliente.
Los rechazos de tarjetas pueden deberse a varios motivos y dar lugar a la pérdida de una venta. Para evitarlos es necesario saber cómo se autorizan las transacciones con tarjeta de crédito y cuál puede ser la causa del rechazo. Los procesadores de pagos proporcionan códigos de rechazo que indican el motivo por el que se rechaza una transacción. Las empresas deberían aprender a reconocer y comprender estos códigos para poder responder de forma satisfactoria a una transacción rechazada y, posiblemente, salvar la venta.
¿De qué trata este artículo?
- ¿Qué es la autorización de tarjetas?
- ¿Qué es un código de pago rechazado?
- Tipos de rechazos de tarjetas
- Lista de códigos de rechazo de tarjetas
¿Qué es la autorización de tarjetas?
El término «autorización de tarjetas» hace referencia al proceso de aprobación que comprueba si el titular de una tarjeta tiene suficientes fondos para la compra que intenta realizar. Sucede en segundo plano cuando se procesa una transacción con tarjeta.
En el caso de una transacción en persona, un cliente desliza, aproxima o inserta la tarjeta en un lector de tarjetas. En el caso de una compra por Internet, proporciona la información de pago cuando se le pide. La información de esa transacción se envía desde el terminal del negocio a su adquirente (también denominado «banco adquirente»), es decir, la entidad financiera que representa al negocio.
El adquirente dirige la transacción a la red de tarjetas correspondiente y se asegura de que los fondos se depositan en la cuenta correcta. El adquirente envía una solicitud al emisor de la tarjeta (también denominado «banco emisor»), es decir, la entidad financiera que emitió la tarjeta de pago para el titular.
El emisor examina la cuenta del titular de la tarjeta y determina si hay suficientes fondos o crédito disponible para completar la transacción. Si los hay, el emisor toma ese dinero de la cuenta del titular de la tarjeta y se lo envía al adquirente, que lo deposita en la cuenta del negocio.
¿Qué es un código de pago rechazado?
Un código de pago rechazado suele ser un código de error alfanumérico de dos dígitos que indica por qué se ha rechazado una transacción con tarjeta. Aunque el código puede proceder de diferentes orígenes, es frecuente que venga del banco emisor, el procesador de pagos o las redes de crédito.
Las empresas no verán siempre el código exacto. Si utilizan un procesador de pagos como Stripe, pueden ver otros códigos de rechazo únicos que indican el motivo por el que ha fallado la transacción y proporcionan pistas para solucionar el problema y completar la transacción.
Tipos de rechazos de tarjetas
Los rechazos de tarjetas pueden ser de muy diversa índole. El motivo más común por el que se rechaza una tarjeta es que no tiene fondos ni crédito suficientes, que es lo que ocurre, según un estudio realizado por Ethoca, en un 44 % de los rechazos. Las empresas no pueden hacer gran cosa en estos casos, porque el problema se origina en el titular de la tarjeta. La opción «compra ahora, paga después», que Stripe proporciona, puede minimizar los rechazos por fondos insuficientes. Si la empresa no la ofrece, puede ser necesario que el titular de la tarjeta mueva dinero de otra cuenta a la cuenta con fondos insuficientes para completar la transacción.
Otro motivo común de los rechazos de tarjetas es que los datos son incorrectos. Este problema es más habitual en las transacciones por Internet, donde los titulares de tarjetas deben proporcionar el número, el CVV y la fecha de caducidad de la tarjeta. Uno de cada cinco rechazos de tarjetas se produce cuando un cliente comete un error y escribe datos incorrectos. Esto se resuelve fácilmente si el titular de la tarjeta vuelve a introducir la información sin errores.
Los pagos con tarjeta se pueden rechazar también si hay sospecha de actividad fraudulenta; por ejemplo, cuando se trata de compras grandes o de un gran número de transacciones en un breve espacio de tiempo. El titular de la tarjeta puede resolver este problema poniéndose en contacto con su banco emisor para confirmar su identidad y autorizar así los cargos.
A veces, las tarjetas se rechazan porque aún no se han activado. Esto se puede resolver si el titular de la tarjeta realiza el proceso de activación especificado. De igual modo, se rechaza una tarjeta caducada. En este caso, los titulares deberán usar otra opción de pago. Si se dañan el chip o la banda de una tarjeta, también puede dar lugar a que se rechace si el terminal no puede leer la tarjeta. En este caso, quedan las opciones de introducir manualmente los datos de la tarjeta o realizar un pago sin contacto, si está disponible.
También se puede rechazar una tarjeta si el terminal no es compatible con la red de tarjetas asociada a la tarjeta. Por ejemplo, si la tarjeta utiliza la red American Express y el terminal no se comunica con esta red, no se puede procesar la transacción. Las soluciones como Stripe funcionan con la mayoría de las principales redes de tarjetas, tanto en Estados Unidos como en el resto del mundo, lo que contribuye a evitar rechazos relacionados con una red no compatible.
Lista de códigos de rechazo de tarjetas
A continuación se proporciona una lista de los códigos de rechazo de tarjetas que pueden aparecer si un procesador determina que no se puede realizar una transacción. Cada código indica un motivo diferente por el que se rechaza un pago.
- 01: Consultar al emisor
- 02: Consultar al emisor (condición especial)
- 03: Comerciante no válido
- 04: Confiscar tarjeta (sin fraude)
- 05: No aceptar
- 06: Error
- 07: Confiscar tarjeta (fraude)
- 10: Aprobación parcial
- 12: Transacción no válida
- 13: Importe no válido
- 14: Número de cuenta no válido
- 15: El emisor no existe
- 19: Volver a intentar la transacción
- 21: No se ha realizado ninguna acción
- 25: No se encuentra el registro en el fichero
- 28: Fichero temporalmente no disponible por actualización o daños
- 41: Tarjeta extraviada, confiscar
- 43: Tarjeta robada, confiscar
- 51: Fondos insuficientes
- 52: La cuenta de cheques no existe
- 53: La cuenta de ahorro no existe
- 54: Tarjeta caducada
- 55: PIN incorrecto
- 57: Transacción no permitida: tarjeta
- 58: Transacción no permitida: terminal
- 59: Sospecha de fraude
- 61: Supera el límite de importe aprobado
- 62: Código de servicio no válido o con acceso restringido
- 63: Infracción de seguridad
- 64: La transacción no cumple las normas AML
- 65: Supera el límite de reintegro
- 70: Se requiere PIN
- 75: Se ha superado el número de intentos de entrada de PIN
- 76: Anulación no solicitada
- 78: Bloqueada, primer uso
- 79: Ya anulada
- 82: Resultado de CAM, dCVV, iCVV o CVV negativo
- 85: No hay motivo para el rechazo
- 86: No se puede verificar el PIN
- 91: El emisor o el servidor switch no está disponible
- 92: No se puede dirigir la transacción
- 93: No se puede completar la transacción porque infringe la ley
- 96: Error del sistema
- 97: CVV no válido
- 1A: Se requiere un paso más de autenticación del cliente
- R0: Cargo recurrente detenido a petición del cliente
- R1: Cargo recurrente detenido a petición del cliente
Stripe utiliza sus propios códigos de rechazo, que cubren muchos de los posibles motivos que cubren los códigos tradicionales, pero describen el problema con más claridad. Los códigos de rechazo de Stripe son los siguientes:
Para obtener más información sobre cómo abordar los pagos rechazados y las transacciones fallidas con Stripe, empieza aquí.