Un pago rechazado hace que se compliquen las cosas para todas las partes involucradas. Por un lado, el cliente se pregunta qué ha pasado con su tarjeta o su cuenta; por el otro, el negocio tiene dudas sobre si la transacción podrá completarse. Cualquier tipo de pago puede sufrir un rechazo: puede ocurrir en la caja de un supermercado tras haber escaneado todos los productos del carrito, al hacer clic en «Pagar» en un sitio web o por un error en la configuración de un pago recurrente.

Los rechazos de tarjetas pueden verse causados por muchos motivos distintos y, en la mayoría de casos, resultar en una venta perdida. Para evitarlos, es necesario saber cómo se autorizan las transacciones con tarjeta y cuáles pueden ser las causas de un rechazo. Los procesadores de pagos proporcionan códigos de rechazo que indican el motivo por el que se rechaza una transacción. Es importante que las empresas aprendan a reconocer y entiendan estos códigos para poder dar respuesta a una transacción rechazada y, posiblemente, salvar la venta.

Esto es lo que encontrarás en este artículo

• ¿Qué es la autorización de tarjetas?
  
• ¿Qué es un código de rechazo?
  
• Tipos de rechazos de tarjetas
  
• Lista de códigos de rechazo de tarjetas
  

¿Qué es la autorización de tarjetas?

El término «autorización de tarjetas» hace referencia al proceso de aprobación que comprueba si el titular de una tarjeta tiene suficientes fondos para la compra que intenta realizar. Todo el proceso sucede en segundo plano cuando se procesa una transacción con tarjeta.

En el caso de una transacción en persona, un cliente desliza, aproxima o inserta la tarjeta en un lector de tarjetas. En el caso de una compra por Internet, el cliente proporciona la información de pago en el checkout. La información de esa transacción se envía desde el terminal del negocio a su adquirente (al que también se suele conocer como «banco adquirente»), es decir, la entidad financiera que representa al negocio.

El adquirente dirige la transacción a la red de tarjetas correspondiente y se asegura de que los fondos se depositan en la cuenta correcta. Del mismo modo, el adquirente envía una solicitud al emisor de la tarjeta (también denominado «banco emisor»), es decir, la entidad financiera que emitió la tarjeta de pago para el titular.

El emisor examina la cuenta del titular de la tarjeta y determina si hay suficientes fondos o crédito disponible para completar la transacción. Si los hay, el emisor toma ese dinero de la cuenta del titular de la tarjeta y se lo envía al adquirente, que lo deposita en la cuenta del negocio.

¿Qué es un código de rechazo?

Un código de rechazo suele ser un código alfanumérico de dos dígitos que indica por qué se ha rechazado una transacción con tarjeta. Aunque el origen del código puede variar en función de cada caso, los más habitual es que provenga del banco emisor, del procesador de pagos o de las redes de tarjetas de crédito.

En muchos casos, las empresas no podrán ver el código exacto. Por ejemplo, si utilizan un procesador de pagos como Stripe, podrían ver códigos de rechazo únicos que indican el motivo por el que ha fallado la transacción y proporcionan pistas que ayuden a solucionar el problema y completar la transacción.

Tipos de rechazos de tarjetas

Los rechazos de tarjetas pueden ser de distintos tipos. El motivo más común por el que se rechaza una tarjeta es por falta de fondos o crédito insuficiente: según un estudio realizado por Ethoca el 44 % de los pagos rechazados pertenecen a esta categoría. Las empresas no pueden hacer gran cosa en estos casos, porque el problema se origina en el titular de la tarjeta. Los métodos de pago del tipo «compra ahora, paga después» pueden ayudarte a minimizar los pagos rechazados por fondos insuficientes. Si la empresa no ofrece estas opciones (recuerda que con Stripe puedes activarlas fácilmente desde tu Dashboard), puede ser necesario que el titular de la tarjeta mueva dinero de una cuenta a otra para completar la transacción.

Otro motivo común de los rechazos de tarjetas son los datos incorrectos. Este problema es más habitual en las transacciones por Internet, donde los titulares deben proporcionar el número de su tarjeta, junto al CVV y su fecha de caducidad. Uno de cada cinco rechazos de tarjetas se produce cuando un cliente comete un error y proporciona algún dato incorrecto. La solución en estos casos es bastante sencilla: el cliente debe volver a introducir la información sin errores.

Las sospechas de actividad fraudulenta son otro motivo de rechazo en los pagos con tarjeta. Esto puede ocurrir, por ejemplo, cuando se realiza una compra excepcionalmente grande o si hay un gran volumen de transacciones en un breve espacio de tiempo. El titular de la tarjeta puede resolver este problema poniéndose en contacto con su banco emisor para confirmar su identidad y autorizar los cargos.

A veces, las tarjetas se rechazan porque aún no se han activado. Esto se puede resolver si el titular de la tarjeta realiza el proceso de activación especificado. Del mismo modo, si una tarjeta ha caducado, también se rechazará el pago y, en este caso, el titular deberá elegir otro método de pago. Los daños en el chip o en la banda magnética de una tarjeta también puede dar lugar a un rechazo si el terminal no puede leer la tarjeta correctamente. En este caso, se puede recurrir a introducir manualmente los datos de la tarjeta o realizar un pago sin contacto si el dispositivo y la tarjeta admiten esta opción.

También se puede rechazar una tarjeta si el terminal no es compatible con la red de tarjetas asociada a la tarjeta. Por ejemplo, si el cliente intenta pagar con una tarjeta de American Express y el terminal no se comunica con esta red, no se puede procesar la transacción. Las soluciones como Stripe funcionan con la mayoría de las principales redes de tarjetas de todo el mundo, lo que contribuye a evitar este tipo de rechazos relacionados con una red no compatible.

Lista de códigos de rechazo de tarjetas

Si un procesador determina que no se puede completar una transacción, mostrará un código de rechazo, y cada código indica un motivo distinto por el que se rechaza un pago. Veamos algunos de los códigos de rechazo más comunes y su significado:

• 01: Consultar al emisor
  
• 02: Consultar al emisor (condición especial)
  
• 03: Comerciante no válido
  
• 04: Confiscar tarjeta (sin fraude)
  
• 05: No aceptar
  
• 06: Error
  
• 07: Confiscar tarjeta (fraude)
  
• 10: Aprobación parcial
  
• 12: Transacción no válida
  
• 13: Importe no válido
  
• 14: Número de cuenta no válido
  
• 15: El emisor no existe
  
• 19: Volver a intentar la transacción
  
• 21: No se ha realizado ninguna acción
  
• 25: No se encuentra el registro en el fichero
  
• 28: Fichero temporalmente no disponible por actualización o daños
  
• 41: Tarjeta extraviada, confiscar
  
• 43: Tarjeta robada, confiscar
  
• 51: Fondos insuficientes
  
• 52: La cuenta de cheques no existe
  
• 53: La cuenta de ahorro no existe
  
• 54: Tarjeta caducada
  
• 55: PIN incorrecto
  
• 57: Transacción no permitida: tarjeta
  
• 58: Transacción no permitida: terminal
  
• 59: Sospecha de fraude
  
• 61: Supera el límite de importe aprobado
  
• 62: Código de servicio no válido o con acceso restringido
  
• 63: Infracción de seguridad
  
• 64: La transacción no cumple las normas AML
  
• 65: Supera el límite de reintegro
  
• 70: Se requiere PIN
  
• 75: Se ha superado el número de intentos de entrada de PIN
  
• 76: Anulación no solicitada
  
• 78: Bloqueada, primer uso
  
• 79: Ya anulada
  
• 82: Resultado de CAM, dCVV, iCVV o CVV negativo
  
• 85: No hay motivo para el rechazo
  
• 86: No se puede verificar el PIN
  
• 91: El emisor o el servidor switch no están disponibles
  
• 92: No se puede dirigir la transacción
  
• 93: No se puede completar la transacción porque infringe la ley
  
• 96: Error del sistema
  
• 97: CVV no válido
  
• 1A: Se requiere un paso más de autenticación del cliente
  
• R0: Cargo recurrente detenido a petición del cliente
  
• R1: Cargo recurrente detenido a petición del cliente
  

Stripe utiliza sus propios códigos de rechazo, que cubren muchos de los posibles motivos que cubren los códigos tradicionales, pero describen el problema con más claridad. Aquí tienes una lista exhaustiva de los códigos de rechazo de Stripe:

Si quieres más información sobre cómo abordar los pagos rechazados y las transacciones fallidas con Stripe, consulta nuestra documentación.