Un paiement refusé complique les choses pour toutes les parties concernées. Le client se demande subitement ce qu'il s'est passé avec sa carte ou son compte, tandis que l'entreprise n'est pas sûre de pouvoir terminer la transaction. Aucun type de paiement n'est à l'abri d'un refus. Les refus peuvent survenir lorsque le client apporte son panier rempli d'articles à la caisse du magasin, lorsqu'il clique sur le bouton de paiement d'un site Web ou lorsque la configuration des paiements récurrents du client ne fonctionne pas correctement.

Les refus de paiement par carte peuvent survenir pour diverses raisons et entraîner la perte d'une vente. Pour les éviter, il est essentiel de comprendre comment les transactions par carte de crédit sont autorisées et ce qui peut entraîner un refus. Les prestataires de services de paiement fournissent des codes qui correspondent au motif du refus de paiement d'une transaction. Les entreprises doivent apprendre à reconnaître et à comprendre ces codes afin de prendre les bonnes décisions face à une transaction refusée et éventuellement sauver la vente.

Que contient cet article?

• Qu'est-ce que l'autorisation de carte?
  
• Qu'est-ce qu'un code de refus de paiement?
  
• Types de refus de paiement par carte
  
• Liste des codes de refus de paiement par carte
  

Qu'est-ce que l'autorisation de carte?

L'autorisation de carte est un processus d'approbation qui consiste à vérifier que le titulaire de la carte dispose de fonds suffisants pour couvrir l'achat qu'il tente d'effectuer. C'est un processus de coulisses lors du traitement d'une transaction par carte.

Pour une transaction en personne, le client fait glisser, présente ou insère sa carte dans un lecteur de cartes. Pour un achat en ligne, il saisit ses renseignements de paiement lorsqu'il y est invité. Les renseignements de cette transaction sont envoyés du terminal de l'entreprise à l'acquéreur (également appelée « institution financière acquéreuse »), à savoir l'institution financière qui représente l'entreprise.

L'acquéreur dirige la transaction vers le réseau de cartes adéquat et s'assure que les fonds sont versés dans le bon compte. L'acquéreur envoie une demande à l'émetteur de la carte, aussi appelé « institution financière émettrice », à savoir l'institution financière ayant émis la carte de paiement au titulaire.

L'émetteur examine le compte du titulaire de la carte et détermine si les fonds ou le crédit disponible sont suffisants pour effectuer la transaction. Si tel est le cas, l'émetteur prélève l'argent sur le compte du titulaire et l'envoie à l'acquéreur, qui le dépose sur le compte de l'entreprise.

Qu'est-ce qu'un code de refus de paiement?

Un code de refus de paiement est généralement un code d'erreur alphanumérique à deux chiffres qui indique le motif de refus d'une transaction par carte. Bien que plusieurs sources peuvent être à l'origine du code, il provient souvent de l'institution financière émettrice, du prestataire de services de paiement ou des réseaux de cartes de crédit.

Les entreprises ne verront pas toujours le code exact. Si elles utilisent un prestataire de services de paiement comme Stripe, elles peuvent voir d'autres codes de refus uniques qui indiquent la raison de l'échec de la transaction et offrent des indications pour résoudre le problème et terminer la transaction.

Types de refus de paiement par carte

Il existe de nombreux types de refus de paiement par carte. La plupart du temps, lorsqu'une carte est refusée, cela est dû à un solde de fonds ou de crédit insuffisant. C'est le cas de 44 % des refus de paiement d'après une étude menée par Ethoca. Les entreprises ne peuvent pas faire grand-chose dans ces cas-là, car le problème vient du titulaire de la carte. Des solutions comme le paiement fractionné, que propose Stripe, peuvent aider à prévenir ce type de refus. En outre, le titulaire de la carte peut être amené à transférer de l'argent d'un autre compte vers le celui dont les fonds sont insuffisants afin d'effectuer la transaction.

Les données erronées sont un autre motif courant de refus de paiement. Ce problème est plus fréquent dans le cadre des transactions en ligne, pour lesquelles les clients doivent indiquer le numéro, ainsi que la CVV et la date d'expiration de leur carte. Un refus de paiement par carte sur cinq survient en raison d'une erreur commise lors de la saisie ces renseignements. Ce problème est facilement résolu si le titulaire de la carte les saisit ensuite correctement dans le cadre d'une nouvelle tentative.

Les paiements par carte peuvent également être refusés en cas de suspicion d'activité frauduleuse, qui peut être déclenchée par des achats importants ou un grand nombre de transactions sur une courte période. Le titulaire de la carte peut résoudre ce problème en contactant son institution financière émettrice et en confirmant son identité afin d'autoriser les paiements.

Il arrive que des cartes soient refusées, parce qu'elles n'ont pas encore été activées. Il suffit alors que le titulaire suive la procédure d'activation. De même, une carte ayant expiré sera refusée et les titulaires devront utiliser une autre option de paiement. La détérioration de la puce ou de la bande d'une carte peut également entraîner un refus si le terminal n'est pas en mesure de les lire. Dans ce cas, il faudra saisir manuellement les informations de la carte ou recourir au paiement sans contact, si cette option est disponible.

Une carte peut également être refusée si le terminal n'est pas compatible avec le réseau de cartes associé. Par exemple, si la carte utilise le réseau de cartes American Express et que le terminal ne communique pas avec ce réseau, la transaction ne peut pas être traitée. Des solutions comme Stripe fonctionnent avec la plupart des principaux réseaux de cartes, non seulement aux États-Unis, mais dans le monde entier, ce qui permet d'éviter ce type de refus.

Liste des codes de refus de carte

Vous trouverez ci-dessous une liste des codes de refus de carte qui peuvent apparaître si un processeur détermine qu’une transaction ne peut être traitée. Chaque code indique une raison différente pour laquelle un paiement est refusé.

• 01 : Se référer à l’émetteur
  
• 02 : Se référer à l’émetteur (condition spéciale)
  
• 03 : Commerçant non valide
  
• 04 : Retirer la carte (pas de fraude)
  
• 05 : Ne pas honorer
  
• 06 : Erreur
  
• 07 : Retrait de la carte (fraude)
  
• 10 : Approbation partielle
  
• 12 : Transaction non valide
  
• 13 : Montant invalide
  
• 14 : Numéro de compte invalide
  
• 15 : Émetteur inexistant
  
• 19 : Réintroduire la transaction
  
• 21 : Aucune action effectuée
  
• 25 : Impossible de localiser l’enregistrement dans le fichier
  
• 28 : Fichier temporairement indisponible pour mise à jour ou dommage
  
• 41 : Carte perdue, à récupérer
  
• 43 : Carte volée, à récupérer
  
• 51 : Fonds insuffisants
  
• 52 : Pas de compte courant
  
• 53 : Pas de compte d’épargne
  
• 54 : Carte expirée
  
• 55 : Code PIN incorrect
  
• 57 : Transaction non autorisée — carte
  
• 58 : Transaction non autorisée — terminal
  
• 59 : Soupçon de fraude
  
• 61 : Dépassement de la limite d’approbation
  
• 62 : Code de service invalide/restreint
  
• 63 : Violation de la sécurité
  
• 64 : Transaction ne répondant pas aux exigences AML
  
• 65 : Dépassement de la limite de retrait
  
• 70 : Données PIN requises
  
• 75 : Nombre maximal de tentatives de saisie du code PIN dépassé
  
• 76 : Annulation non sollicitée
  
• 78 : Bloqué, première utilisation
  
• 79 : Déjà annulé
  
• 82 : Résultats CAM, dCVV, iCVV ou CVV négatifs
  
• 85 : Aucune raison de refuser
  
• 86 : Impossible de vérifier le code PIN
  
• 91 : Émetteur ou commutateur indisponible
  
• 92 : Impossible d’acheminer la transaction
  
• 93 : Transaction impossible à effectuer — violation de la loi
  
• 96 : Erreur système
  
• 97 : CVV invalide
  
• 9G : Bloqué par le titulaire de la carte/contacter le titulaire de la carte
  
• 1A : Authentification supplémentaire du client requise
  
• R0 : Frais récurrents arrêtés à la demande du client
  
• R1 : Frais récurrents arrêtés à la demande du client
  

Stripe utilise ses propres codes de refus, qui couvrent bon nombre des mêmes raisons potentielles que les codes de refus traditionnels, mais qui précisent plus clairement le problème. Les codes de refus Stripe sont les suivants :

Pour en savoir plus sur la gestion des refus de paiement et des échecs de transaction avec Stripe, cliquez ici.