Les refus de paiement par carte peuvent se produire pour diverses raisons et pourraient entraîner une perte de vente. Pour les prévenir, il faut comprendre comment les transactions par carte de crédit sont autorisées et ce qui peut causer un refus de paiement. Les prestataires de services de paiement fournissent des codes de refus qui indiquent la raison pour laquelle ils ont rejeté une transaction. Les entreprises devraient apprendre à reconnaître et à comprendre ces codes pour réagir efficacement à une transaction refusée, et potentiellement sauver la vente.

Que contient cet article?

• Qu’est-ce que l’autorisation de carte?
  
• Qu’est-ce qu’un code de refus de paiement?
  
• Types de refus de paiement par carte
  
• Liste des codes de refus de paiement par carte
  
• Codes de refus de paiement Stripe
  
• Comment Stripe Payments peut vous aider
  

Qu’est-ce que l’autorisation de carte?

L’autorisation de la carte est le processus d’approbation qui vérifie si le titulaire de la carte dispose de fonds suffisants pour couvrir l’achat qu’il tente de faire. Cela se produit en arrière-plan lorsqu’une transaction par carte est traitée.

Pour une transaction en personne, un client glisse, présente ou insère sa carte de crédit ou de débit dans un lecteur de cartes; pour un achat en ligne, il saisit ses informations de paiement lorsqu’on le lui demande. Ces informations sont envoyées à l’acquéreur de l’entreprise (également appelé la « banque acquéreuse »), qui les achemine à travers le réseau de cartes approprié pour atteindre l’émetteur, l’institution financière qui a émis la carte au titulaire de la carte.

L’émetteur examine le compte du titulaire de la carte et détermine s’il y a assez de fonds ou de crédit disponible pour effectuer la transaction. L’émetteur approuve ou refuse la requête. Si elle est approuvée, l’émetteur transfère les fonds à l’acquéreur, qui les dépose sur le compte de l’entreprise.

Qu’est-ce qu’un code de refus de paiement?

Un code de refus de paiement est généralement un code d’erreur alphanumérique à deux chiffres qui indique pourquoi une transaction par carte a été refusée. Bien que le code puisse provenir de diverses sources, il provient souvent de l’institution financière émettrice, du prestataire de services de paiement ou des réseaux de cartes.

Comprendre d’où provient un refus de paiement peut aider les entreprises à diagnostiquer le problème et à déterminer les prochaines étapes.

Raisons typiques pour lesquelles l’émetteur (banque du client) pourrait refuser une transaction

• Fonds insuffisants ou limite de crédit dépassée
  
• Suspicion de fraude ou d’activité inhabituelle
  
• Informations de carte saisies incorrectes (par ex., mauvais code CVV ou date d’expiration)
  
• La carte a été déclarée perdue ou volée
  
• Le compte a été gelé ou fermé
  

Raisons typiques pour lesquelles l’acquéreur (banque du marchand) pourrait refuser une transaction

• Le compte du marchand n’est pas configuré pour accepter ce type de carte de crédit ou de débit
  
• La transaction dépasse les limites de traitement du marchand
  
• Le compte du marchand a été suspendu ou signalé comme à risque
  

Les entreprises ne verront pas toujours le code exact. Si elles utilisent un prestataire de services de paiement comme Stripe, elles peuvent voir d’autres codes de refus de paiement uniques ou codes de réponse de passerelle de paiement qui indiquent pourquoi la transaction a échoué et fournissent des indices pour résoudre le problème et achever la transaction.

Types de refus de paiement par carte

Il existe de nombreux types de refus de paiement par carte. La raison la plus courante pour laquelle une carte de débit ou de crédit est refusée est un manque de fonds ou de crédit, ce qui représente 44 % des refus dans une étude d’Ethoca. Les entreprises ne peuvent pas faire grand-chose dans ces cas, puisque le problème provient du titulaire de la carte. Proposer des options Achetez maintenant, payez plus tard, que Stripe prend en charge, peut aider à minimiser les refus dus à des fonds insuffisants. Au-delà de cela, le titulaire de la carte pourrait devoir virer de l’argent d’un autre compte vers le compte aux fonds insuffisants pour terminer la transaction.

Une autre raison courante pour les refus de carte de débit ou de crédit concerne des données incorrectes. Ce problème est plus fréquent avec les transactions en ligne, où les titulaires de carte doivent saisir leur numéro de carte ainsi que le CVV et la date d’expiration de la carte. Un refus de carte sur cinq se produit lorsqu’un client fait une erreur et saisit des informations incorrectes, selon la même étude d’Ethoca. Cela se résout facilement si le titulaire de la carte saisit de nouveau ses informations correctement.

Les paiements par carte peuvent également être refusés en cas de suspicion d’activité frauduleuse, qui peut être déclenchée par des achats importants ou un grand nombre de transactions sur une courte période. Le titulaire de la carte peut résoudre ce problème en contactant son institution financière émettrice et en confirmant son identité pour autoriser les paiements.

Parfois, des cartes sont refusées parce qu’elles n’ont pas encore été activées, ce qui peut être résolu si le titulaire de la carte termine le processus d’activation spécifié. De même, une carte arrivée à expiration sera refusée, et les titulaires de carte devront utiliser une autre option de paiement. Les dommages à la puce ou à la bande d’une carte peuvent également entraîner un refus si le terminal est incapable de lire la carte. D’autres options, dans ce cas, sont la saisie manuelle des données de la carte ou le paiement sans contact, si disponible.

Une carte de débit ou de crédit sera également refusée si le terminal n’est pas compatible avec le réseau de cartes associé à la carte. Par exemple, si la carte utilise le réseau de cartes American Express et que le terminal ne communique pas avec American Express, alors la transaction ne peut pas être traitée. Des solutions comme Stripe fonctionnent avec la plupart des grands réseaux de cartes, tant aux États-Unis qu’à l’échelle mondiale, ce qui aide à éviter les refus liés à un réseau de cartes non pris en charge.

Liste des codes de refus de carte

Vous trouverez ci-dessous une liste des codes de refus de paiement par carte qui peuvent s’afficher si un prestataire détermine qu’une transaction ne peut pas être traitée. (Notez que les codes de réponse de la passerelle de paiement peuvent différer des codes de refus émis par la banque.) Chaque code indique une raison différente pour laquelle un paiement est refusé.

• 01 : Se référer à l’émetteur
  
• 02 : Se référer à l’émetteur (condition spéciale)
  
• 03 : Marchant non valide
  
• 04 : Retirer la carte (pas de fraude)
  
• 05 : Ne pas honorer
  
• 06 : Erreur
  
• 07 : Retrait de la carte (fraude)
  
• 10 : Approbation partielle
  
• 12 : Transaction non valide
  
• 13 : Montant invalide
  
• 14 : Numéro de compte invalide
  
• 15 : Émetteur inexistant
  
• 19 : Réintroduire la transaction
  
• 21 : Aucune action effectuée
  
• 25 : Impossible de localiser l’enregistrement dans le fichier
  
• 28 : Fichier temporairement indisponible pour mise à jour ou dommage
  
• 41 : Carte perdue, à récupérer
  
• 43 : Carte volée, à récupérer
  
• 51 : Fonds insuffisants
  
• 52 : Pas de compte courant
  
• 53 : Pas de compte d’épargne
  
• 54 : Carte expirée
  
• 55 : Code PIN incorrect
  
• 57 : Transaction non autorisée – carte
  
• 58 : Transaction non autorisée – terminal
  
• 59 : Soupçon de fraude
  
• 61 : Dépassement de la limite d’approbation
  
• 62 : Code de service invalide/restreint
  
• 63 : Violation de la sécurité
  
• 64 : Transaction ne répondant pas aux exigences de lutte contre le blanchiment de capitaux
  
• 65 : Dépassement de la limite de retrait
  
• 70 : Données PIN requises
  
• 75 : Nombre maximal de tentatives de saisie du code PIN dépassé
  
• 76 : Annulation non sollicitée
  
• 78 : Bloqué, première utilisation
  
• 79 : Déjà annulé
  
• 82 : Résultats CAM, dCVV, iCVV ou CVV négatifs
  
• 85 : Aucune raison de refuser
  
• 86 : Impossible de vérifier le code PIN
  
• 91 : Émetteur ou commutateur indisponible
  
• 92 : Impossible d’acheminer la transaction
  
• 93 : Transaction impossible à effectuer – violation de la loi
  
• 96 : Erreur système
  
• 97 : CVV invalide
  
• 9G : Bloqué par le titulaire de la carte/communiquez avec le titulaire de la carte
  
• 1A : Authentification supplémentaire du client requise
  
• R0 : Frais récurrents arrêtés à la demande du client
  
• R1 : Frais récurrents arrêtés à la demande du client
  

Stripe utilise ses propres codes de refus de paiement, qui couvrent bon nombre des mêmes raisons potentielles que les codes de refus traditionnels, mais qui précisent plus clairement le problème. Les codes de refus Stripe sont les suivants :

Codes de refus de paiement Stripe

Stripe utilise ses propres codes de refus de paiement. Ces codes de réponse de la passerelle de paiement couvrent une grande partie des mêmes raisons potentielles que les codes de refus traditionnels, mais expliquent le problème plus clairement. Les codes de refus de paiement Stripe sont les suivants :

Comment Stripe Payments peut vous aider

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