การปฏิเสธบัตรอาจเกิดขึ้นได้จากหลายสาเหตุ และอาจทำให้สูญเสียยอดขายได้ ในการหลีกเลี่ยงเหตุการณ์เช่นนี้ คุณจะต้องทำความเข้าใจว่าธุรกรรมผ่านบัตรเครดิตนั้นได้รับการอนุมัติอย่างไรและมีสาเหตุใดบ้างที่อาจทำให้เกิดการปฏิเสธ ผู้ประมวลผลการชำระเงินจะออกรหัสการปฏิเสธที่ระบุถึงเหตุผลในการปฏิเสธธุรกรรม ธุรกิจต่างๆ จึงควรศึกษาวิธีการจำแนกและทำความเข้าใจรหัสเหล่านี้เพื่อจะได้รับมือกับธุรกรรมที่ถูกปฏิเสธและอาจช่วยให้กู้คืนยอดขายได้สำเร็จ

เนื้อหาหลักในบทความ

• การอนุมัติบัตรคืออะไร
  
• รหัสการปฏิเสธคืออะไร
  
• ประเภทของการปฏิเสธบัตร
  
• รายการรหัสการปฏิเสธบัตร
  
• รหัสการปฏิเสธของ Stripe
  
• Stripe Payments ช่วยอะไรได้บ้าง
  

การอนุมัติบัตรคืออะไร

การอนุมัติบัตร คือ ขั้นตอนการอนุมัติที่จะตรวจสอบว่าเจ้าของบัตรมีเงินเพียงพอที่จะใช้ทำการซื้อที่พยายามดำเนินการหรือไม่ โดยขั้นตอนนี้จะเกิดขึ้นอยู่เบื้องหลังเมื่อมีการประมวลผลการทำธุรกรรมผ่านบัตร

สำหรับธุรกรรมที่จุดขาย ลูกค้าจะรูด แตะ หรือสอดบัตรเครดิตหรือบัตรเดบิตเข้าไปในเครื่องอ่านบัตร แต่หากเป็นการซื้อทางออนไลน์ ลูกค้าจะป้อนข้อมูลการชำระเงินเมื่อได้รับแจ้ง ระบบจะส่งข้อมูลดังกล่าวไปยังสถาบันผู้รับบัตร (หรือที่เรียกว่า "ธนาคารที่รับบัตร") ของธุรกิจ ซึ่งจะส่งข้อมูลนั้นๆ ผ่านเครือข่ายบัตรที่ถูกต้องไปให้สถาบันผู้ออกบัตร ซึ่งเป็นสถาบันการเงินที่ออกบัตรให้กับเจ้าของบัตร

สถาบันผู้ออกบัตรจะตรวจสอบบัญชีของเจ้าของบัตร และดูว่ามีเงินหรือเครดิตที่ใช้ได้เพียงพอที่จะทำธุรกรรมนั้นๆ หรือไม่ สถาบันผู้ออกบัตรจะอนุมัติหรือปฏิเสธคำขอ ซึ่งหากอนุมัติ สถาบันผู้ออกบัตรก็จะโอนเงินไปยังสถาบันผู้รับบัตร ซึ่งสถาบันผู้รับบัตรก็จะนำฝากเข้าบัญชีของธุรกิจ

รหัสการปฏิเสธคืออะไร

โดยทั่วไปแล้ว รหัสการปฏิเสธมักจะเป็นรหัสข้อผิดพลาดที่มี 2 หลัก โดยเป็นตัวอักษรคละกับตัวเลข ซึ่งแสดงถึงสาเหตุที่ธุรกรรมผ่านบัตรถูกปฏิเสธ แม้ว่ารหัสอาจมีต้นทางได้จากหลากหลายแหล่ง แต่ก็มักมาจากธนาคารที่ออกบัตร ผู้ประมวลผลการชำระเงิน หรือเครือข่ายเครดิต

หากเข้าใจว่าการปฏิเสธนั้นๆ มาจากที่ใด ก็จะช่วยให้ธุรกิจวิเคราะห์ปัญหาและกำหนดขั้นตอนต่อๆ ไปได้

สาเหตุทั่วไปที่สถาบันผู้ออกบัตร (ธนาคารของลูกค้า) อาจปฏิเสธธุรกรรม

• เงินไม่เพียงพอหรือเกินวงเงินเครดิต
  
• สงสัยว่ามีการฉ้อโกงหรือกิจกรรมที่ผิดปกติ
  
• ป้อนรายละเอียดของบัตรไม่ถูกต้อง (เช่น CVV หรือวันหมดอายุผิด)
  
• มีการแจ้งว่าบัตรสูญหายหรือถูกขโมยไป
  
• บัญชีถูกระงับหรือปิดใช้งาน
  

สาเหตุทั่วไปที่สถาบันผู้รับบัตร (ธนาคารของผู้ค้า) อาจปฏิเสธธุรกรรม

• บัญชีของผู้ค้าไม่ได้รับการตั้งค่าให้รับบัตรเครดิตหรือบัตรเดบิตประเภทนั้นๆ
  
• ธุรกรรมเกินขีดจำกัดการประมวลผลของผู้ค้า
  
• บัญชีของผู้ค้าถูกระงับหรือถูกแจ้งว่ามีความเสี่ยง
  

ธุรกิจต่างๆ จะไม่ได้เห็นรหัสที่แน่นอนเสมอไป หากธุรกิจใช้ผู้ประมวลผลการชำระเงินอย่าง Stripe ธุรกิจนั้นๆ ก็อาจเห็นรหัสการปฏิเสธแบบเฉพาะตัวอื่นๆ หรือรหัสตอบสนองของเกตเวย์การชำระเงินที่บ่งชี้ถึงเหตุผลที่การทำธุรกรรมนั้นๆ ไม่สำเร็จ พร้อมทั้งให้แนวทางในการแก้ไขปัญหาและทำธุรกรรมให้เสร็จสิ้น

ประเภทการปฏิเสธบัตร

การปฏิเสธบัตรมีหลายประเภท จากการศึกษาของ Ethoca สาเหตุที่พบบ่อยที่สุดที่บัตรเดบิตหรือบัตรเครดิตถูกปฏิเสธก็คือมีเงินหรือเครดิตไม่เพียงพอ โดยคิดเป็น 44% ของการปฏิเสธ ซึ่งธุรกิจก็ไม่สามารถทำอะไรได้มากนักในกรณีเหล่านี้ เนื่องจากเป็นปัญหาที่มาจากเจ้าของบัตรเอง แต่การเสนอตัวเลือกแบบซื้อตอนนี้ จ่ายทีหลัง (ซึ่ง Stripe รองรับ) จะช่วยลดการปฏิเสธอันเนื่องมาจากการมีเงินไม่เพียงพอได้ นอกจากนี้ เจ้าของบัตรอาจต้องย้ายเงินจากบัญชีอื่นมายังบัญชีที่มีเงินไม่เพียงพอเพื่อทำธุรกรรมให้เสร็จสิ้น

อีกหนึ่งสาเหตุที่พบบ่อยของการปฏิเสธบัตรเดบิตหรือบัตรเครดิตก็คือข้อมูลไม่ถูกต้อง ปัญหานี้มักเกิดขึ้นกับธุรกรรมทางออนไลน์ ซึ่งเจ้าของบัตรจำเป็นต้องป้อนหมายเลขบัตร ตลอดจน CVV และวันหมดอายุของบัตร การศึกษาของ Ethoca เดียวกันนี้พบว่า 1 ใน 5 ของการปฏิเสธบัตรเกิดขึ้นเมื่อลูกค้าดำเนินการผิดพลาดและป้อนข้อมูลที่ไม่ถูกต้อง ซึ่งปัญหานี้แก้ไขได้ง่ายโดยให้เจ้าของบัตรป้อนข้อมูลอีกครั้งให้ถูกต้อง

นอกจากนี้ การชำระเงินด้วยบัตรยังอาจถูกปฏิเสธเนื่องจากกิจกรรมถูกสงสัยว่าเป็นการฉ้อโกง ซึ่งเกิดขึ้นได้เมื่อมีการซื้อมูลค่าสูงหรือทำธุรกรรมจำนวนมากในระยะเวลาสั้นๆ เจ้าของบัตรสามารถแก้ไขปัญหานี้ได้โดยการติดต่อกับธนาคารที่ออกบัตรและยืนยันตัวตน ซึ่งจะเป็นการอนุมัติการเรียกเก็บเงิน

บางครั้ง บัตรก็อาจถูกปฏิเสธเนื่องจากยังไม่ได้เปิดใช้งานบัตร ซึ่งแก้ไขได้โดยให้เจ้าของบัตรดำเนินการตามขั้นตอนการเปิดใช้งานที่ระบุไว้จนเสร็จสิ้น ในทำนองเดียวกัน บัตรที่หมดอายุแล้วก็จะถูกปฏิเสธเช่นกัน ในกรณีนี้เจ้าของบัตรจะต้องใช้ตัวเลือกการชำระเงินแบบอื่น ชิปหรือแถบแม่เหล็กของบัตรเสียหายก็อาจทำให้ถูกปฏิเสธด้วยเช่นกันหากเทอร์มินัลไม่สามารถอ่านบัตรได้ ในกรณีนี้ วิธีแก้ไขปัญหาคือให้ป้อนข้อมูลบัตรด้วยตัวเองหรือใช้การชำระเงินแบบไร้สัมผัส (ถ้ามี)

นอกจากนี้ บัตรเดบิตหรือบัตรเครดิตจะถูกปฏิเสธเช่นกันหากเทอร์มินัลไม่สามารถทำงานร่วมกับเครือข่ายบัตรที่เชื่อมโยงกับบัตรนั้นๆ ได้ ตัวอย่างเช่น หากบัตรใช้เครือข่ายบัตร American Express แต่เทอร์มินัลไม่ได้สื่อสารกับ American Express ระบบก็จะไม่สามารถประมวลผลธุรกรรมได้ โซลูชันต่างๆ อย่าง Stripe จะทำงานร่วมกับเครือข่ายบัตรรายใหญ่เกือบทุกเครือข่าย (ทั้งในสหรัฐอเมริกาและทั่วโลก) จึงช่วยหลีกเลี่ยงการปฏิเสธที่มีสาเหตุมาจากระบบไม่รองรับเครือข่ายบัตรได้

รายการรหัสการปฏิเสธบัตร

ด้านล่างนี้คือรายการรหัสการปฏิเสธบัตรที่อาจปรากฏขึ้นหากผู้ประมวลผลพิจารณาแล้วว่าไม่สามารถประมวลผลธุรกรรมได้ (โปรดทราบว่า รหัสตอบสนองของเกตเวย์การชำระเงินอาจแตกต่างจากรหัสการปฏิเสธที่ธนาคารออกให้) ทั้งนี้ แต่ละรหัสจะระบุถึงเหตุผลว่าเหตุใดการชำระเงินจึงถูกปฏิเสธ

• 01: โปรดติดต่อสถาบันผู้ออกบัตร
  
• 02: โปรดติดต่อสถาบันผู้ออกบัตร (เงื่อนไขพิเศษ)
  
• 03: ผู้ค้าไม่ถูกต้อง
  
• 04: ยึดบัตร (ไม่ใช่การฉ้อโกง)
  
• 05: ถูกปฏิเสธจากบริษัทผู้ออกบัตร
  
• 06: ข้อผิดพลาด
  
• 07: ยึดบัตร (การฉ้อโกง)
  
• 10: อนุมัติเฉพาะบางส่วน
  
• 12: ธุรกรรมไม่ถูกต้อง
  
• 13: ยอดเงินไม่ถูกต้อง
  
• 14: หมายเลขบัญชีไม่ถูกต้อง
  
• 15: ไม่มีบริษัทผู้ออกบัตรนี้
  
• 19: ธุรกรรมซ้ำ
  
• 21: ไม่ได้ดำเนินการใดๆ
  
• 25: ไม่พบข้อมูลในระบบ
  
• 28: ไฟล์ไม่พร้อมสำหรับการอัปเดตชั่วคราวหรือเสียหาย
  
• 41: บัตรได้รับแจ้งสูญหาย, ยึดบัตร
  
• 43: บัตรถูกขโมย, ยึดบัตร
  
• 51: เงินไม่เพียงพอ
  
• 52: ไม่มีบัญชีกระแสรายวัน
  
• 53: ไม่มีบัญชีออมทรัพย์
  
• 54: บัตรหมดอายุ
  
• 55: PIN ไม่ถูกต้อง
  
• 57: ธุรกรรมไม่ได้รับอนุญาต—บัตร
  
• 58: ธุรกรรมไม่ได้รับอนุญาต—เทอร์มินัล
  
• 59: บัตรต้องสงสัยว่าอาจมีการฉ้อโกง
  
• 61: เกินวงเงินการอนุมัติ
  
• 62: รหัสบริการไม่ถูกต้อง/ถูกจำกัด
  
• 63: ละเมิดความปลอดภัย
  
• 64: ธุรกรรมไม่เป็นไปตามข้อกำหนด AML
  
• 65: เกิดวงเงินการถอน
  
• 70: ต้องระบุข้อมูล PIN
  
• 75: ใส่ PIN ผิดเกินจำนวนครั้งที่อนุญาต
  
• 76: การปรับคืนที่ไม่ได้ร้องขอ
  
• 78: ถูกบล็อก, การใช้งานครั้งแรก
  
• 79: ปรับคืนแล้ว
  
• 82: ผลลัพธ์ CAM, dCVV, iCVV หรือ CVV เป็นลบ
  
• 85: ไม่มีเหตุผลให้ปฏิเสธ
  
• 86: ยืนยัน PIN ไม่ได้
  
• 91: บริษัทผู้ออกบัตรหรือ Switch ไม่พร้อมให้บริการ
  
• 92: ไม่สามารถกำหนดเส้นทางธุรกรรมได้
  
• 93: ไม่สามารถทำธุรกรรมจนเสร็จสมบูรณ์—ละเมิดกฎหมาย
  
• 96: ข้อผิดพลาดภายในระบบ
  
• 97: CVV ไม่ถูกต้อง
  
• 9G: ถูกบล็อกโดยเจ้าของบัตร/ติดต่อเจ้าของบัตร
  
• 1A: ต้องตรวจสอบสิทธิ์ลูกค้าเพิ่มเติม
  
• R0: หยุดการเรียกเก็บเงินตามแบบแผนล่วงหน้าตามคำขอของลูกค้า
  
• R1: หยุดการเรียกเก็บเงินตามแบบแผนล่วงหน้าตามคำขอของลูกค้า
  

Stripe ใช้รหัสการปฏิเสธในแบบของตัวเอง ซึ่งครอบคลุมสาเหตุที่เป็นไปได้หลายแบบเช่นเดียวกับรหัสการปฏิเสธแบบเดิม แต่จะอธิบายปัญหาได้ชัดเจนกว่า รหัสการปฏิเสธของ Stripe มีดังนี้

รหัสการปฏิเสธของ Stripe

Stripe ใช้รหัสการปฏิเสธในแบบของตัวเอง รหัสตอบสนองของเกตเวย์การชำระเงินเหล่านี้ครอบคลุมสาเหตุที่เป็นไปได้หลายแบบเช่นเดียวกับรหัสการปฏิเสธแบบเดิม แต่จะอธิบายปัญหาได้ชัดเจนกว่า รหัสการปฏิเสธของ Stripe มีดังนี้

Stripe Payments ช่วยอะไรได้บ้าง

Stripe Payments มอบโซลูชันการชำระเงินระดับโลกแบบครบวงจรที่ช่วยให้ธุรกิจใดๆ ตั้งแต่สตาร์ทอัพที่กำลังเติบโตไปจนถึงองค์กรระดับโลกรับชำระเงินออนไลน์ ที่จุดขาย และทั่วโลกได้

Stripe Payments สามารถช่วยคุณทำสิ่งต่อไปนี้

• เพิ่มประสิทธิภาพให้ประสบการณ์การชำระเงินของคุณ: สร้างประสบการณ์ที่ราบรื่นให้กับลูกค้าและประหยัดเวลาในการทำงานวิศวกรรมได้หลายพันชั่วโมงด้วย UI การชำระเงินที่สร้างไว้ให้แล้ว, สิทธิ์เข้าถึงวิธีการชำระเงินมากกว่า 125 วิธี และ Link ซึ่งเป็นกระเป๋าเงินที่สร้างโดย Stripe
  
• ขยายไปสู่ตลาดใหม่ๆ ได้เร็วขึ้น: เข้าถึงลูกค้าทั่วโลก รวมทั้งลดความซับซ้อนและค่าใช้จ่ายในการจัดการหลายสกุลเงินด้วยตัวเลือกการชำระเงินข้ามพรมแดนที่มีให้บริการใน 195 ประเทศและกว่า 135 สกุลเงิน
  
• รวมการชำระเงินที่จุดขายและทางออนไลน์ไว้ด้วยกัน: สร้างประสบการณ์การค้าแบบแพลตฟอร์มรวมในช่องทางออนไลน์และที่จุดขายเพื่อปรับแต่งการโต้ตอบ ตอบแทนความภักดี และเพิ่มรายได้
  
• ปรับปรุงประสิทธิภาพการชำระเงิน: เพิ่มรายรับด้วยเครื่องมือการชำระเงินที่กำหนดเองได้และปรับแต่งได้ง่ายๆ ซึ่งรวมถึงระบบป้องกันการฉ้อโกงแบบไม่ต้องเขียนโค้ดและความสามารถขั้นสูงเพื่อเพิ่มอัตราการอนุมัติ
  
• เดินหน้าได้เร็วขึ้นด้วยแพลตฟอร์มที่ยืดหยุ่นและเชื่อถือได้เพื่อการเติบโต: สร้างบนแพลตฟอร์มที่ออกแบบมาเพื่อขยับขยายไปพร้อมกับคุณ โดยมีระยะเวลาให้บริการที่แทบจะไม่หยุดทำงานเลย และมีความน่าเชื่อถือระดับแนวหน้าของวงการ
  

ดูข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับวิธีที่ Stripe Payments สามารถช่วยให้คุณรับการชำระเงินออนไลน์และที่จุดขายได้ หรือเริ่มใช้งานเลยวันนี้