ประมาณกันว่ามีธุรกรรมการชำระเงินด้วยบัตรกว่า 1 ล้านล้าน รายการที่ได้รับการดำเนินการทั่วโลกในแต่ละปี เบื้องหลังธุรกรรมเหล่านี้ทุกรายการ ซึ่งเกิดขึ้นเมื่อมีการรูด สแกน หรือแตะบัตรเครดิต จะมี 2 ฝ่ายที่แตกต่างกันแต่เกี่ยวข้องกัน นั่นคือ ธนาคารที่ออกและธนาคารผู้รับบัตร

สถาบันการเงินเหล่านี้ทำงานเบื้องหลังเพื่อให้แน่ใจว่ามีเงินทุนสำหรับการซื้อและโอนเงินเหล่านี้จากบัญชีของผู้ซื้อไปยังผู้ขาย นอกจากนี้ยังคืนเงินในกรณีที่จำเป็นด้วย แม้ว่าธนาคารที่ออกบัตรและธนาคารผู้รับบัตรจะอยู่แยกกันในธุรกรรม แต่ทั้งสองจะทำงานร่วมกันเพื่อให้ระบบทำงานได้

เราจะอธิบายสิ่งที่คุณต้องทราบเกี่ยวกับสถาบันผู้รับบัตรและผู้ออกบัตร รวมถึงข้อมูลเหล่านี้ วิธีการทํางาน และความแตกต่างระหว่างสถาบันผู้รับบัตร

เนื้อหาหลักในบทความ

• สถาบันผู้ออกบัตรคืออะไร
  
• สถาบันผู้รับบัตรคืออะไร
  
• สถาบันผู้รับบัตรกับสถาบันผู้ออกบัตรมีความแตกต่างกันอย่างไร
  
• Stripe Payments ช่วยอะไรได้บ้าง
  

บริษัทผู้ออกบัตรคืออะไร

บริษัทผู้ออกบัตรหรือธนาคารที่ออกบัตรคือตัวแทนของลูกค้าในการทำธุรกรรม ธนาคารที่ออกบัตรคือสถาบันการเงินที่จัดส่งบัตรชำระเงินให้กับบุคคลเพื่อใช้ในการเริ่มต้นธุรกรรม บริษัทผู้ออกบัตรอาจเป็นธนาคาร สหภาพเครดิต หรือสถาบันการเงินอื่นๆ ก็ได้

ในธุรกรรมบัตรมาตรฐาน จะมี 4 ฝ่ายที่มีปฏิสัมพันธ์กัน ได้แก่ เจ้าของบัตร ร้านค้า ธนาคารที่ออก และธนาคารผู้รับบัตร โครงสร้างนี้เรียกว่าโมเดล 4 ฝ่าย ในฐานะเอนทิตีที่ติดต่อกับลูกค้าในข้อตกลงนี้ ธนาคารที่ออกจะขยายวงเงินเครดิตหรือถือบัญชีเงินฝาก ประเมินความเสี่ยง และอนุมัติหรือปฏิเสธธุรกรรมในนามของเจ้าของบัตร

ตัวเลข 6 ถึง 8 หลักแรกของบัตรชำระเงิน ซึ่งเรียกว่าหมายเลขประจำตัวธนาคาร (BIN) จะระบุสถาบันการเงินที่ออกบัตร เครือข่ายบัตร และระดับบัตร ร้านค้าจะพบข้อมูล BIN ในระหว่างการชำระเงินเพื่อกำหนดเส้นทางธุรกรรมได้อย่างถูกต้อง คัดกรองความเสี่ยงในการฉ้อโกง และกำหนดคุณสมบัติของการชำระเงินสำหรับอัตราค่าธรรมเนียมธุรกรรมผ่านบัตรระหว่างธนาคารที่เหมาะสม

Chase, Bank of America และ Capital One คือสถาบันผู้ออกบัตร 3 แห่งจาก 5 แห่งที่ใหญ่ที่สุดในสหรัฐอเมริกา สถาบันผู้ออกบัตรอาจเป็นสถาบันการเงินในพื้นที่ เช่น ธนาคารระดับภูมิภาค หรือสหกรณ์เครดิตยูเนียนขนาดเล็กก็ได้

โดยทั่วไปแล้ว Mastercard และ Visa ไม่ใช่สถาบันผู้ออกบัตร แม้ว่าบริษัทเหล่านี้จะให้บริการเครือข่ายที่ประมวลผลธุรกรรมการชำระเงินด้วยบัตร แต่บริษัทก็ไม่ได้เกี่ยวข้องกับธุรกรรมหรือการชำระเงินแต่ละรายการ สถาบันผู้ออกบัตรและสถาบันผู้รับบัตรจะจัดการธุรกรรมที่กำหนด

ในธุรกรรมเหล่านี้ สถาบันผู้ออกบัตรจะรับความเสี่ยงในการออกเครดิตให้กับบุคคลทั่วไป สถาบันผู้ออกบัตรจะต้องพิจารณาความน่าเชื่อถือทางเครดิตของบุคคลโดยพิจารณาจากปัจจัยต่างๆ ซึ่งรวมถึงคะแนนเครดิตและประวัติทางการเงิน หากสถาบันผู้ออกบัตรอนุมัติลูกค้า สถาบันก็จะออกบัตรที่ให้ลูกค้าเข้าถึงวงเงินเครดิตได้

วงเงินเครดิตเหล่านี้เป็นสินเชื่อที่มอบให้กับเจ้าของบัตร โดยทั่วไปแล้ว สินเชื่อเหล่านี้จะเป็นสินเชื่อที่ไม่มีหลักประกัน (หมายความว่าผู้ให้กู้ไม่ต้องการให้ผู้กู้ให้หลักประกันหรือความปลอดภัยใดๆ เพื่อรับประกันการชำระคืนสินเชื่อ) และสถาบันผู้ออกบัตรจะเก็บดอกเบี้ยหากไม่มีการชำระคืนสินเชื่อภายในกำหนดเวลาที่กำหนด ซึ่งโดยปกติแล้วจะหลังจากผ่านไป 30 หรือ 60 วัน หากเจ้าของบัตรไม่สามารถชำระคืนสินเชื่อเริ่มต้นและผิดนัดชำระหนี้ สถาบันผู้ออกบัตรจะต้องรับผิดชอบต่อหนี้สินดังกล่าว ธุรกรรมเริ่มต้นจึงกลายเป็นความรับผิดชอบของสถาบันผู้ออกบัตร

นอกจากนี้บริษัทผู้ออกบัตรยังมีบทบาทสำคัญในเมื่อเกิดการดึงเงินคืน ซึ่งเกิดขึ้นเมื่อลูกค้าโต้แย้งเกี่ยวกับการเรียกเก็บเงินและขอให้คืนเงินหรือยกเลิกธุรกรรม ในกรณีที่มีการดึงเงินคืน บริษัทผู้ออกบัตรทำหน้าที่เป็นอนุญาโตตุลาการเพื่อพิจารณาว่าคำขอปรับคืนธุรกรรมของผู้บริโภคนั้นสมเหตุสมผลหรือไม่ บริษัทผู้ออกบัตรไม่มีอำนาจตัดสินใจขั้นสุดท้ายในเรื่องนี้เนื่องจากการตัดสินใจดังกล่าวอาจถูกทักท้วงได้ แต่บริษัทผู้ออกบัตรจะเป็นผู้กำหนดว่าควรยืนยันหรือยกเลิกการปรับคืน

สถาบันผู้รับบัตรคืออะไร

หากเรามองว่าสถาบันผู้ออกบัตรเป็นตัวแทนของลูกค้าในธุรกรรม สถาบันผู้รับบัตร หรือที่เรียกว่าธนาคารผู้รับบัตรก็จะเป็นตัวแทนของธุรกิจ สถาบันผู้รับบัตรคือธนาคารหรือสถาบันการเงินที่จัดหาเครื่องมือที่จำเป็นสำหรับบริษัทในการเก็บเงินจากสถาบันผู้ออกบัตร สถาบันผู้รับบัตรแต่ละแห่งจะได้รับการระบุในเครือข่ายการชำระเงินด้วยหมายเลขประจำตัวสถาบันผู้รับบัตร (AIN) ซึ่งจะกำหนดเส้นทางธุรกรรมไปยังสถาบันที่ถูกต้อง

สถาบันผู้รับบัตรจะทำหน้าที่ตามชื่อของสถาบัน นั่นคือสถาบันจะรับเงินจากสถาบันผู้ออกบัตรและดูแลให้มีการฝากเงินเข้าบัญชีของร้านค้า เพื่อให้สามารถดำเนินการและดำเนินธุรกรรมจนเสร็จสมบูรณ์ได้ นอกจากนี้ สถาบันยังให้รหัสเฉพาะแก่ธุรกิจเพื่อให้สามารถสื่อสารกับเครือข่ายบัตรเพื่อทำธุรกรรมเหล่านี้ให้เสร็จสมบูรณ์ได้อีกด้วย

แม้ว่าบางครั้งสถาบันผู้รับบัตรจะทำหน้าที่เป็นผู้ประมวลผลการชำระเงิน แต่โดยทั่วไปแล้วสถาบันมักจะทำหน้าที่เป็นคนกลางที่ดูแลให้ธุรกรรมเข้าถึงเครือข่ายบัตรที่เหมาะสมและดำเนินการจนเสร็จสมบูรณ์ โดยปกติแล้ว สถาบันจะเป็นสมาชิกของเครือข่ายบัตร และมักจะทำงานร่วมกับผู้ประมวลผลบัตรรายใหญ่หลายรายหรือทั้งหมด สถาบันผู้รับบัตรจะกำหนดเส้นทางเงินที่สถาบันผู้ออกบัตรมอบให้ไปยังบัญชีของร้านค้าที่ถูกต้อง ตัวอย่างเช่น Stripe มีทั้งฟังก์ชันการประมวลผลการชำระเงินและสถาบันผู้รับบัตร ซึ่งช่วยลดความจำเป็นที่ธุรกิจจะต้องมีบัญชีของร้านค้าหรือเกตเวย์การชำระเงินแยกต่างหาก

เช่นเดียวกับบริษัทที่ออกบัตร สถาบันผู้รับบัตรก็มีความเสี่ยงทางการเงินบางประการเช่นกัน พวกเขาเป็นผู้รับผิดชอบในการนำมาตรฐานความปลอดภัยที่ตรงตามข้อกำหนดของสภามาตรฐานความปลอดภัยข้อมูลอุตสาหกรรมบัตรชำระเงินมาใช้ การไม่ดำเนินการดังกล่าวจะเพิ่มความรับผิดของธนาคารในกรณีที่เกิดการละเมิดข้อมูล หรือข้อมูลหรือข้อมูลเจ้าของบัตรถูกขโมยและนำไปใช้เพื่อวัตถุประสงค์ที่เป็นอันตรายระหว่างธุรกรรม

ในกรณีที่มีการดึงเงินคืน สถาบันผู้รับบัตรจะต้องรับผิดชอบในการคืนเงินให้กับสถาบันผู้ออกบัตร ซึ่งจะคืนเงินทุนให้กับลูกค้า การดำเนินการนี้จะทำให้สถาบันผู้รับบัตรมีค่าใช้จ่ายที่เกี่ยวข้องกับทรัพยากรภายในที่จำเป็นในการตรวจสอบคำขอการดึงเงินคืนและดำเนินการตามคำขอนั้น ในการดำเนินการดังกล่าว สถาบันผู้รับบัตรอาจรักษาบัญชีที่มีการกันวงเงินไว้เพื่อใช้ในการดึงเงินคืน หรือเสนอวงเงินเครดิตให้กับธุรกิจเพื่อครอบคลุมค่าใช้จ่ายเหล่านี้ หากธุรกิจล้มละลายและไม่สามารถคืนเงินให้กับสถาบันผู้รับบัตรได้ สถาบันผู้รับบัตรจะต้องยอมรับการสูญเสียดังกล่าว

เพื่อจำกัดความรับผิดที่อาจเกิดขึ้นนี้ สถาบันผู้รับบัตรมักจะดำเนินการโดยมีมาตรฐานที่เข้มงวดสำหรับธุรกิจใดๆ ก็ตามที่สถาบันเป็นตัวแทน ในการพิจารณา ร้านค้าจะต้องผ่านขั้นตอนการตรวจสอบความน่าเชื่อถือที่ประเมินความเสี่ยงของตน หลังจากนั้นสถาบันผู้รับบัตรจะตัดสินใจว่าจะเป็นตัวแทนของธุรกิจนั้นหรือไม่

สถาบันผู้รับบัตรกับบริษัทผู้ออกบัตรแตกต่างกันอย่างไร

สถาบันผู้ออกบัตรจะรักษาบัญชีเดบิตหรือเครดิตของเจ้าของบัตร โดยให้เจ้าของบัตรเข้าถึงเงินหรือวงเงินเครดิตที่ใช้ในการชำระเงินผ่านธุรกรรมบัตรได้ ในขณะที่สถาบันผู้รับบัตรจะนำเงินดังกล่าวไปฝากเข้าบัญชีของร้านค้า พร้อมทั้งเก็บรักษาบันทึกธุรกรรมและส่งต่อคำขอการอนุมัติใดๆ ไปยังเครือข่ายบัตรที่เกี่ยวข้อง

แม้ว่าเอนทิตีทั้งสองจะได้รับผลกำไรจากระบบนิเวศการประมวลผลบัตร แต่ทั้งสองก็สร้างรายรับจากธุรกรรมคนละด้าน ธนาคารที่ออกจะสร้างรายรับเป็นหลักจากค่าธรรมเนียมธุรกรรมผ่านบัตรระหว่างธนาคาร ซึ่งเป็นเปอร์เซ็นต์ของแต่ละธุรกรรมบวกกับค่าธรรมเนียมคงที่ที่ธนาคารผู้รับบัตรจ่าย ธนาคารผู้รับบัตรจะทำเงินโดยการเรียกเก็บค่าธรรมเนียมร้านค้า (Merchant Discount Rate) หรือการเพิ่มราคาในการประมวลผลจากร้านค้านอกเหนือจากค่าธรรมเนียมธุรกรรมผ่านบัตรระหว่างธนาคารพื้นฐานและค่าธรรมเนียมเครือข่ายบัตร

สถาบันการเงินแห่งเดียวสามารถทำหน้าที่เป็นทั้งธนาคารที่ออกและธนาคารผู้รับบัตรได้ด้วย ในสถานะที่ทำหน้าที่ทั้งสองอย่างนี้ ธนาคารจะออกบัตรเครดิตและบัตรเดบิตให้กับเจ้าของบัตรที่เป็นผู้บริโภค ในขณะเดียวกันก็ให้บริการบัญชีของร้านค้าและการประมวลผลการชำระเงินแก่ลูกค้าธุรกิจด้วย

แม้ว่าผู้คนมักจะสับสนระหว่างสถาบันผู้รับบัตรกับผู้ประมวลผลการชำระเงิน แต่ธนาคารผู้รับบัตรจะถือบัญชีของร้านค้าและรับผิดชอบความเสี่ยงทางการเงิน ในขณะที่ผู้ประมวลผลการชำระเงินจะจัดการโครงสร้างพื้นฐานทางเทคนิคที่กำหนดเส้นทางข้อมูลธุรกรรม

ต่อไปนี้เป็นวิธีที่ธนาคารเหล่านี้ทำงานร่วมกันในระหว่างธุรกรรม:

• ลูกค้าเริ่มการชำระเงินโดยการรูดหรือแตะบัตรที่เทอร์มินัลของร้านค้า เช่น Stripe Terminal
  
• ผู้ให้บริการประมวลผลการชำระเงินของธุรกิจจะส่งข้อมูลธุรกรรมไปยังสถาบันผู้รับบัตร ซึ่งจะส่งข้อมูลดังกล่าวไปยังเครือข่ายบัตร
  
• เครือข่ายบัตรจะดำเนินการตามคำขอและถามสถาบันผู้ออกบัตรว่ามีเงินทุนหรือไม่ ซึ่งสถาบันผู้ออกบัตรจะอนุมัติหรือปฏิเสธหลังจากตรวจสอบบัญชีของเจ้าของบัตรแล้ว
  
• ข้อมูลดังกล่าวจะถูกส่งไปยังเครือข่ายบัตร ซึ่งจะส่งคำบอกกล่าวการอนุมัติหรือการปฏิเสธไปยังสถาบันผู้รับบัตร ซึ่งจะแจ้งให้ธุรกิจทราบเกี่ยวกับสถานะของธุรกรรม
  
• หากได้รับการอนุมัติ เงินจะย้ายจากสถาบันผู้ออกบัตรไปยังสถาบันผู้รับบัตรเพื่อฝากเข้าบัญชีของร้านค้า
  

แม้ว่าตัวอย่างข้างต้นจะเกี่ยวข้องกับธุรกรรมที่เกิดขึ้นแบบพบหน้าเพียงครั้งเดียวที่ระบบบันทึกการขาย แต่ความสัมพันธ์ในการทำงานระหว่างสถาบันผู้ออกบัตรและสถาบันผู้รับบัตรยังคงเหมือนเดิมเมื่อธุรกรรมเกิดขึ้นประจำ เช่น การชำระเงินตามรอบบิลรายเดือน ตัวเลือกการเรียกเก็บเงินเหล่านี้ยังต้องมีการสื่อสารอย่างใกล้ชิดระหว่างสถาบันผู้ออกบัตรและสถาบันผู้รับบัตรด้วย แต่จะเริ่มต้นโดยอัตโนมัติตามธุรกรรมที่เกิดขึ้นประจำที่ได้รับอนุมัติแล้ว ผู้ให้บริการอย่าง Stripe สามารถจัดการตัวเลือกการเรียกเก็บเงินประเภทต่างๆ เหล่านี้ให้กับธุรกิจได้

ในกรณีที่มีการดึงเงินคืน บทบาทของสถาบันผู้รับบัตรและบริษัทผู้ออกบัตรจะเป็นลักษณะกลับกัน กล่าวคือ เจ้าของบัตรจะเริ่มส่งคําขอเงินคืนและส่งหลักฐานของบริษัทผู้ออกบัตรเพื่อแจ้งว่าควรมีการคืนเงิน บริษัทผู้ออกบัตรจะตรวจสอบข้อมูลดังกล่าวและตัดสินใจว่าจะประมวลผลการดึงเงินคืนหรือไม่ หากได้รับอนุมัติ บริษัทผู้ออกบัตรจะส่งคําขอเงินคืนจากธุรกิจโดยการติดต่อกับสถาบันผู้รับบัตรเพื่อแจ้งเรื่องการโต้แย้งการชําระเงิน สถาบันผู้รับบัตรจะตรวจสอบคําขอและเป็นผู้ออกการดึงเงินคืน ซึ่งธุรกิจจะต้องชําระให้ โดยอาจชําระผ่านวงเงินที่กันไว้ที่ใช้ได้สําหรับการเรียกเก็บเงินดังกล่าว หรือผ่านวงเงินสินเชื่อที่สถาบันผู้รับบัตรเสนอให้

กล่าวโดยสรุปคือ สถาบันผู้ออกบัตร (ธนาคารที่ติดต่อกับลูกค้า) และสถาบันผู้รับบัตร (ธนาคารที่ติดต่อกับร้านค้า) จะอยู่คนละฝั่งของธุรกรรม แต่ทำงานร่วมกันเพื่อให้แน่ใจว่าการซื้อหรือการคืนเงินได้รับการประมวลผลสำเร็จ

Stripe Payments ช่วยเหลือคุณได้อย่างไร

Stripe Payments มอบโซลูชันการชำระเงินระดับโลกแบบครบวงจรที่ช่วยให้ธุรกิจใดๆ ตั้งแต่สตาร์ทอัพที่กำลังเติบโตไปจนถึงองค์กรระดับโลกรับชำระเงินออนไลน์ ที่จุดขาย และทั่วโลกได้

Stripe Payments สามารถช่วยคุณทำสิ่งต่อไปนี้

• เพิ่มประสิทธิภาพให้ประสบการณ์การชำระเงินของคุณ: สร้างประสบการณ์ที่ราบรื่นให้กับลูกค้าและประหยัดเวลาในการทำงานวิศวกรรมได้หลายพันชั่วโมงด้วย UI การชำระเงินที่สร้างไว้ให้แล้ว, สิทธิ์เข้าถึงวิธีการชำระเงินมากกว่า 125 วิธี และ Link ซึ่งเป็นกระเป๋าเงินที่สร้างโดย Stripe
  
• ขยายไปสู่ตลาดใหม่ๆ ได้เร็วขึ้น: เข้าถึงลูกค้าทั่วโลกและลดความซับซ้อนและค่าใช้จ่ายในการจัดการหลายสกุลเงินด้วยตัวเลือกการชำระเงินข้ามพรมแดนที่มีให้บริการใน 195 ประเทศและกว่า 135 สกุลเงิน
  
• รวมการชำระเงินที่จุดขายและทางออนไลน์ไว้ด้วยกัน: สร้างประสบการณ์การค้าแบบแพลตฟอร์มรวมในช่องทางออนไลน์และที่จุดขายเพื่อปรับแต่งการโต้ตอบ ตอบแทนความภักดี และเพิ่มรายได้
  
• ปรับปรุงประสิทธิภาพการชำระเงิน: เพิ่มรายรับด้วยเครื่องมือการชำระเงินที่กำหนดเองได้และปรับแต่งได้ง่ายๆ ซึ่งรวมถึงระบบป้องกันการฉ้อโกงแบบไม่ต้องเขียนโค้ดและความสามารถขั้นสูงเพื่อเพิ่มอัตราการอนุมัติ
  
• เดินหน้าได้เร็วขึ้นด้วยแพลตฟอร์มที่ยืดหยุ่นและเชื่อถือได้เพื่อการเติบโต: สร้างบนแพลตฟอร์มที่ออกแบบมาเพื่อขยับขยายไปพร้อมกับคุณ โดยมีระยะเวลาให้บริการที่แทบจะไม่หยุดทำงานเลย และมีความน่าเชื่อถือระดับแนวหน้าของวงการ
  

ดูข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับวิธีที่ Stripe Payments สามารถช่วยให้คุณรับการชำระเงินออนไลน์และที่จุดขายได้ หรือเริ่มใช้งานเลยวันนี้