Se estima que cada año se procesan 1 billón de transacciones con tarjeta de pago a nivel mundial. Detrás de cada una de estas transacciones — que ocurren cuando se desliza, escanea o apoya una tarjeta de crédito —, hay dos partes diferentes pero relacionadas: el banco emisor y el banco adquirente.

Estas entidades financieras trabajan entre bastidores para garantizar la disponibilidad de fondos para la compra y transferirlos de la cuenta del comprador al vendedor. También devuelven los fondos cuando es necesario un reembolso. Si bien el banco emisor y el banco adquirente se encuentran en lados separados de una transacción, trabajan juntos para que el sistema funcione.

A continuación, abordaremos lo que debes saber sobre los adquirentes y los emisores, incluido qué son, cómo funcionan y la diferencia entre ellos.

¿Qué contiene este artículo?

• ¿Qué es un emisor?
  
• ¿Qué es un adquirente?
  
• ¿Cuál es la diferencia entre un adquirente y un emisor?
  
• Cómo puede ayudar Stripe Payments
  

¿Qué es un emisor?

El emisor, también llamado banco emisor o emisor de tarjetas, representa al cliente en una transacción. El banco emisor es la institución financiera que suministra a una persona una tarjeta de pago que utiliza para iniciar una transacción. Un emisor puede ser un banco, una cooperativa de crédito u otra institución financiera.

En una transacción con tarjeta estándar, interactúan cuatro partes: el titular de tarjeta, el comerciante, el banco emisor y el banco adquirente. A esta estructura se la conoce como modelo de cuatro partes. Como entidad orientada al cliente en este acuerdo, el banco emisor otorga crédito o mantiene cuentas de depósito, evalúa el riesgo y autoriza o rechaza transacciones en nombre del titular de tarjeta.

Los primeros seis a ocho dígitos de una tarjeta de pago — conocidos como Número de Identificación Bancaria (BIN) — identifican la institución financiera emisora, la red de tarjeta y el nivel de la tarjeta. Los comerciantes se encuentran con los datos del BIN durante el proceso de compra para enrutar las transacciones de manera precisa, evaluar el riesgo de fraude y calificar los pagos para las tasas de intercambio adecuadas.

Chase, Bank of America y Capital One son tres de los cinco emisores de tarjetas más grandes de los EE. UU. Los emisores también pueden ser instituciones financieras locales, como un banco regional o una pequeña cooperativa de crédito.

Por lo general, Mastercard y Visa no son emisores de tarjetas. Si bien estas empresas proporcionan las redes que procesan las transacciones con tarjeta de pago, no participan en transacciones o pagos individuales. El emisor y el adquirente se encargan de una transacción determinada.

En estas transacciones, el emisor asume el riesgo de emitir crédito a un particular. Los emisores deben considerar la solvencia de una persona en función de factores que incluyen su puntaje crediticio y su historial financiero. Si un emisor aprueba a un cliente, emite una tarjeta que le permite al cliente acceder a una línea de crédito.

Estas líneas de crédito son préstamos otorgados al titular de tarjeta. Por lo general, son préstamos sin garantía (lo que significa que el prestamista no requiere que el prestatario proporcione ninguna garantía o aval para garantizar la devolución del préstamo) y el emisor cobra intereses si los préstamos no se devuelven antes de una fecha límite, generalmente después de 30 o 60 días. Si el titular de tarjeta no puede devolver el préstamo inicial e incumple, el emisor se vuelve responsable de la deuda, por lo que la transacción inicial se convierte en responsabilidad del emisor.

Los emisores también desempeñan una función clave cuando se produce un contracargo, que es cuando un cliente disputa un cargo y solicita la devolución de los fondos o la cancelación de la transacción. En el caso de una solicitud de contracargo, el emisor actúa como árbitro y determina si la solicitud del consumidor para la revocación de una transacción es razonable. El emisor no tiene la última palabra al respecto, ya que su decisión puede ser impugnada, pero sí determina si un contracargo debe mantenerse o revocarse.

¿Qué es un adquirente?

Si pensamos que el emisor representa al cliente en la transacción, entonces el adquirente, también llamado banco adquirente, representa a la empresa. Los adquirentes son bancos o instituciones financieras que proporcionan a una empresa las herramientas necesarias para cobrar pagos de los emisores. Cada adquirente se identifica en la red de pagos mediante un Número de Identificación de Adquirente (AIN), que enruta las transacciones a la institución correcta.

Los adquirentes hacen lo que su nombre indica — adquieren el dinero del emisor y se aseguran de que se deposite en la cuenta del comerciante —, lo que permite que la transacción se procese y complete. También le proporcionan a la empresa un ID único que le permite comunicarse con las redes de tarjeta para completar estas transacciones.

Aunque los adquirentes a veces actúan como procesadores de pagos, lo más común es que funcionen como intermediarios que se aseguran de que una transacción llegue a la red de tarjeta adecuada y se complete con éxito. Por lo general, son miembros de una red de tarjeta y a menudo trabajan con varios o con todos los principales procesadores de tarjetas. El adquirente enruta el dinero proporcionado por el emisor a la cuenta de comerciante correcta. Stripe, por ejemplo, ofrece tanto procesamiento de pagos como funcionalidades de adquirente, lo que elimina la necesidad de que las empresas obtengan una cuenta de comerciante o pasarela de pagos por separado.

Al igual que los emisores, los adquirentes también tienen un cierto riesgo financiero. Son responsables de aplicar normas de seguridad que satisfagan los requisitos del PCI Security Standards Council. De no hacerlo, aumenta la responsabilidad de un banco en el caso de que se produzcan una vulneración de datos o el robo de información del titular de la tarjeta y se usen con fines malintencionados durante una transacción.

Con un contracargo, el adquirente es responsable de reembolsar al emisor, quien devolverá los fondos al cliente. Esto conlleva un costo para el adquirente asociado con los recursos internos necesarios para revisar las solicitudes de contracargo y cumplirlas. Para hacerlo, un adquirente puede mantener una cuenta de reserva desde la cual emitir contracargos, u ofrecer una línea de crédito a la empresa para cubrir estos costos. Si una empresa se vuelve insolvente y no puede pagarle al adquirente, este debe aceptar la pérdida.

Para limitar esta posible responsabilidad, los adquirentes a menudo operan con estándares estrictos para cualquier empresa a la que representen. Para que se los tenga en cuenta, los comerciantes deben someterse a un proceso de investigación que evalúa su riesgo, después del cual un adquirente decidirá si representará a la empresa.

¿Cuál es la diferencia entre un adquirente y un emisor?

Los emisores mantienen las cuentas de débito o crédito de un titular de tarjeta, y le ofrecen acceso a su dinero o a una línea de crédito que se puede usar para hacer pagos mediante una transacción con tarjeta, mientras que los adquirentes toman ese dinero y lo depositan en la cuenta de un comerciante al mismo tiempo que mantienen registros de las transacciones y envían cualquier solicitud de autorización a la red de tarjeta correspondiente.

Si bien ambas entidades se benefician de los ecosistemas de procesamiento de tarjetas, generan ingresos en diferentes lados de la transacción. Los bancos emisores obtienen ingresos principalmente a través de la tasa de intercambio, que es un porcentaje de cada transacción más un cargo fijo que paga el banco adquirente. Los bancos adquirentes ganan dinero cobrándoles a los comerciantes una tasa de descuento comercial o un recargo de procesamiento además de la tasa de intercambio base y las comisiones de la red de tarjeta.

Una sola institución financiera también puede funcionar como banco emisor y como banco adquirente. En esta doble capacidad, el banco emite tarjetas de crédito y débito a los consumidores que son titulares de tarjeta mientras que, al mismo tiempo, proporciona cuentas de comerciante y servicios de procesamiento de pagos a clientes corporativos.

Aunque a menudo se confunde a los adquirentes con los procesadores de pagos, un banco adquirente retiene la cuenta de comerciante y asume el riesgo financiero, mientras que un procesador de pagos gestiona la infraestructura técnica que enruta los datos de la transacción.

A continuación, te explicamos cómo estos bancos trabajan juntos durante una transacción:

• El cliente inicia un pago deslizando o apoyando su tarjeta en un terminal de comerciante, como Stripe Terminal.
  
• El proveedor de procesamiento de pagos de la empresa envía la información de la transacción al adquirente, que la envía a las redes de tarjeta.
  
• Las redes de tarjeta procesan la solicitud y le preguntan al emisor si los fondos están disponibles, lo cual el emisor aprueba o rechaza después de examinar las cuentas del titular de tarjeta.
  
• Esa información se envía a la red de tarjeta, que envía el aviso de aprobación o de pago rechazado al adquirente, quien le informa a la empresa sobre el estado de la transacción.
  
• Si se aprueba, el dinero se mueve del emisor al adquirente para depositarse en la cuenta de comerciante.
  

Si bien el ejemplo anterior se refiere a una transacción única y en persona que se lleva a cabo en un sistema de puntos de venta, la relación de trabajo entre los emisores y los adquirentes sigue siendo la misma cuando la transacción es recurrente, como con una suscripción mensual. Estas opciones de facturación también requieren una comunicación estrecha entre el emisor y el adquirente, pero se inician automáticamente en función de una transacción recurrente aprobada. Un proveedor como Stripe puede gestionar estos diferentes tipos de opciones de facturación para las empresas.

En el caso de un contracargo, los roles del adquirente y del emisor se invierten. El titular de la tarjeta inicia la solicitud de reembolso y presenta al emisor de la tarjeta evidencia de que se debe emitir un reembolso. El emisor revisa esa información y decide si procesa o no un contracargo. Si se aprueba, el emisor solicita la devolución de los fondos por parte de la empresa comunicando la disputa al adquirente. El adquirente revisa la solicitud y emite el contracargo, que luego la empresa debe pagar, ya sea a través de un fondo de reserva disponible para dichos cargos, o a través de una línea de crédito ofrecida por el adquirente.

En resumen, el emisor (banco orientado al cliente) y el adquirente (banco orientado al comerciante) se encuentran en lados opuestos de una transacción, pero trabajan en conjunto para asegurarse de que una compra o devolución se procese con éxito.

Cómo puede ayudar Stripe Payments

Stripe Payments proporciona una solución de pagos unificada y global que permite que cualquier empresa, desde startups en expansión hasta empresas globales, acepte pagos en línea, en persona y en todo el mundo.

Con Stripe Payments, puedes hacer lo siguiente:

• Optimizar tu experiencia de confirmación de compra: crea una experiencia de cliente sin problemas y ahorra miles de horas de ingeniería con interfaces de usuario (IU) de pago previamente diseñadas, acceso a más de 125 métodos de pago y a Link, una cartera de Stripe.
  
• Llegar a nuevos mercados más rápido: conéctate con clientes de todo el mundo y reduce la complejidad y los costos de la gestión de múltiples monedas mediante opciones de pago transfronterizas, disponibles en 195 países y en más de 135 monedas.
  
• Unificar los pagos electrónicos y en persona: crea una experiencia de comercio unificado en todos los canales, tanto en línea como en persona, para personalizar las interacciones, recompensar la lealtad y aumentar los ingresos.
  
• Mejorar el rendimiento de los pagos: aumenta los ingresos con una gama de herramientas de pago personalizables y fáciles de configurar, que incluyen protección contra fraudes que no requiere programación, además de funcionalidades avanzadas para mejorar las tasas de autorización.
  
• Avanzar más rápido con una plataforma flexible y confiable para el crecimiento: desarrolla tu negocio sobre una plataforma diseñada a fin de crecer contigo, con un tiempo de actividad histórico del 99.999 % y una confiabilidad líder en el sector.
  

Obtén más información sobre cómo Stripe Payments puede potenciar tus pagos en línea y en persona, o empieza hoy.