世界中で毎年推定 1 兆件のカード決済が処理されています。クレジットカードがスワイプ、スキャン、またはタッチ決済される際に発生するこれらすべての取引の背後には、カード発行会社とアクワイアリングバンクという、異なるけれども関連する 2 つの当事者が存在します。

これらの金融機関は取引の背後で処理を担い、購入に利用できる資金があることを確認し、その資金を買い手の口座から売り手の口座に送金します。また、必要な場合は返金します。イシュアーとアクワイアラーは、取引で担っている立場は異なるものの、連携してシステムを運営しています。

ここでは、イシュアーとアクワイアラーの概要、仕組み、相違点を含めて、両者について事業者が知っておくべき事項をご説明します。

目次

• イシュアーとは
  
• アクワイアラーとは
  
• アクワイアラーとイシュアーの違い
  
• Stripe Payments の活用方法
  

カード発行会社とは?

カード発行会社は、取引において顧客側を代表する金融機関です。顧客が取引を開始する際に使用する決済カードを発行する金融機関を指します。銀行、信用組合、その他の金融機関が含まれます。

標準的なカード決済では、カード保有者、マーチャント、カード発行会社、アクワイアリングバンクの 4 つの当事者が関与します。この構造は 4 パーティーモデルとして知られています。この取り決めにおいて顧客と向き合う事業体として、カード発行会社はカード保有者に代わってクレジットの供与や預金口座の保持、リスクの評価、取引のオーソリまたは拒否を行います。

銀行識別番号 (BIN) として知られる決済カードの最初の 6 ～ 8 桁は、カードを発行する金融機関、カードネットワーク、カードのティアを識別します。マーチャントは決済時に BIN データに遭遇し、取引を正確にルーティングし、不正利用のリスクを審査し、決済に適切なインターチェンジレートを適用します。

Chase、Bank of America、Capital One は米国の 5 大カード発行会社のうちの 3 社です。イシュアーは、地方銀行や小規模な信用組合などの地域の金融機関である場合もあります。

Mastercard と Visa は通常、カード発行会社ではありません。これらの企業はカード決済を処理するネットワークを提供していますが、個々の取引や支払いには関与していません。イシュアーとアクワイアラーが特定の取引を処理します。

これらの取引において、イシュアーは個人にクレジットを発行するリスクを負います。イシュアーは、クレジットスコアや財務履歴などの要因に基づいて、個人の信用力を考慮する必要があります。イシュアーが顧客を承認した場合、顧客にクレジットラインへのアクセスを許可するカードを発行します。

これらのクレジットラインは、カード保有者に付与されるローンです。これらは通常、無担保ローン (つまり、貸し手はローンの返済を保証するための担保や保証を提供することを借り手に要求しません) であり、ローンの返済が特定の期限 (通常は 30 日または 60 日後) までに行われない場合、イシュアーは利息を徴収します。カード保有者が最初のローンを返済できず債務不履行に陥った場合、イシュアーがその債務の責任を負うため、最初の取引はイシュアーの責任になります。

カード発行会社は、顧客が支払いについて不審請求を申し立て、返金または取引の取り消しを要求するチャージバックの発生時にも重要な役割を担います。チャージバック請求があった場合、カード発行会社は仲裁人の役割を担い、取引の取り消しに関する消費者の要求に合理性があるかどうかを判断します。カード発行会社の決定に対しては異議を唱えることができるため、カード発行会社は問題について最終的な決定権を持つわけではありませんが、チャージバックを承認するか取り消すかはカード発行会社が判断します。

アクワイアラーとは

取引においてイシュアーが顧客を代表すると考えると、アクワイアラー (アクワイアリングバンクとも呼ばれます) はビジネスを代表します。アクワイアラーは、企業がイシュアーから支払いを受け取るために必要なツールを提供する銀行または金融機関です。各アクワイアラーは、決済ネットワークにおいてアクワイアラー識別番号 (AIN) によって識別され、この番号により取引が正しい機関にルーティングされます。

アクワイアラーは文字通り、イシュアーから資金を取得 (アクワイア) し、確実にマーチャントのアカウントに入金されるようにして、取引が処理および完了されるようにします。また、これらの取引を完了させるためにカードネットワークと通信できるようにする一意の ID をビジネスに提供します。

アクワイアラーが決済代行業者として機能することもありますが、取引が適切なカードネットワークに到達し、正常に完了することを保証する仲介者として機能するのが一般的です。通常、カードネットワークのメンバーであり、多くの場合、複数またはすべての主要なカード処理業者と連携します。アクワイアラーは、イシュアーから提供された資金を正しいマーチャントのアカウントにルーティングします。たとえば、Stripe は決済処理とアクワイアラー機能の両方を提供しているため、ビジネスが個別のマーチャントアカウントや決済ゲートウェイを確保する必要がなくなります。

イシュアーと同様に、アクワイアラーにも金銭上のリスクが生じます。アクワイアラーは、PCI データセキュリティ基準評議会の要件を満たすセキュリティ基準を導入する責任を負います。導入しない場合は、データ漏洩が発生した際や、取引中に情報またはカード保有者データが盗難にあって悪用された際、金融機関に課せられる責任が重くなります。

チャージバックの場合、アクワイアラーはイシュアーへの返済義務を負い、イシュアーは顧客に資金を返還します。これに伴い、アクワイアラーには、チャージバックリクエストの確認と実行に必要な社内リソースに関連するコストが発生します。そのため、アクワイアラーはチャージバックを発行するためのリザーブアカウントを維持したり、これらのコストをカバーするためにビジネスにクレジットラインを提供したりする場合があります。ビジネスが支払い不能になり、アクワイアラーに返済できなくなった場合、アクワイアラーはその損失を負担しなければなりません。

この潜在的な負債を制限するために、アクワイアラーは多くの場合、代表するビジネスに対して厳格な基準を設けて業務を行っています。検討対象となるには、マーチャントはリスクを評価する審査プロセスを経る必要があり、その後、アクワイアラーがそのビジネスを代表するかどうかを決定します。

アクワイアラーとイシュアーの違い

イシュアーはカード保有者のデビット口座またはクレジット口座を維持し、カード保有者に自分の資金またはカード決済による支払いに使用できるクレジットラインへのアクセスを提供します。一方、アクワイアラーはその資金を受け取り、マーチャントのアカウントに入金すると同時に、取引の記録を保持し、オーソリのリクエストを関連するカードネットワークに転送します。

どちらの事業体もカード処理エコシステムから利益を得ていますが、取引の異なる側面から収益を上げています。カード発行会社の収益は主にインターチェンジ手数料によるものであり、これは各取引の一定割合に、アクワイアリングバンクが支払う固定手数料を加えたものです。アクワイアリングバンクは、基本のインターチェンジ手数料とカードネットワーク手数料に加えて、マーチャント割引率または処理のマークアップをマーチャントに請求することで利益を得ます。

単一の金融機関が、カード発行会社とアクワイアリングバンクの両方として機能することもあります。この 2 つの役割において、銀行は消費者のカード保有者にクレジットおよびデビットカードを発行すると同時に、法人の顧客にマーチャントアカウントと決済処理サービスを提供します。

アクワイアラーと決済代行業者は混同されがちですが、アクワイアリングバンクがマーチャントアカウントを保持し、財務リスクを負うのに対し、決済代行業者は取引データをルーティングする技術インフラストラクチャを管理します。

取引中にこれらの銀行がどのように連携するかは次のとおりです。

• 顧客は、Stripe Terminal などのマーチャントの端末でカードをスワイプまたはタッチして、決済を開始します。
  
• ビジネスの決済処理プロバイダーは取引情報をアクワイアラーに送信し、アクワイアラーはそれをカードネットワークに送信します。
  
• カードネットワークはリクエストを処理し、資金が利用可能かどうかをイシュアーに問い合わせます。イシュアーはカード保有者の口座を調べた上で、承認または拒否します。
  
• その情報はカードネットワークに送信され、カードネットワークは承認または拒否の通知をアクワイアラーに送信し、アクワイアラーは取引のステータスをビジネスに通知します。
  
• 承認されると、資金はイシュアーからアクワイアラーに移動し、マーチャントのアカウントに入金されます。
  

上記の例は、POS 端末で行われる 1 回限りの対面取引に関するものですが、月額制のサブスクのように取引が継続的である場合でも、イシュアーとアクワイアラーの連携関係は同じです。これらの請求オプションでもイシュアーとアクワイアラー間の緊密な通信が必要ですが、承認された継続的な取引に基づいて自動的に開始されます。Stripe のようなプロバイダーは、ビジネスのためにこれらのさまざまなタイプの請求オプションを管理できます。

チャージバックの場合、アクワイアラーとイシュアーの役割が逆転します。カード保有者が返金リクエストを開始し、返金が必要であることを示す証拠をイシュアーに提出します。イシュアーはその情報を確認し、チャージバックを処理するかどうかを決定します。承認された場合、イシュアーはアクワイアラーに不審請求を通知し、企業に資金返還をリクエストします。アクワイアラーはリクエストを審査し、チャージバックを発行します。チャージバックは、そのようなチャージバックに利用できる積立金、またはアクワイアラーが提供する与信枠を通じて支払う必要があります。

つまり、イシュアー (顧客と向き合う銀行) とアクワイアラー (マーチャントと向き合う銀行) は取引の反対の立場にありますが、協力して購入または返品が正常に処理されるようにします。

Stripe Payments でできること

Stripe Payments は統合型のグローバル決済ソリューションです。成長中のスタートアップから大企業まで、あらゆるビジネスがオンライン、対面、世界各地でスムーズに決済を導入できます。

Stripe Payments の特徴

• 決済体験の最適化: 構築済みの決済 UI、125 種類以上の決済手段、Stripe が構築したウォレット「Link」により、スムーズな顧客体験を実現するとともに、数千におよぶ開発時間を削減します。
  
• 新市場へのスピーディーな展開: 195 カ国、135 以上の通貨で利用可能な決済オプションにより、世界中の顧客にリーチし、多通貨管理の複雑さとコストを削減します。
  
• 対面とオンライン決済の統合: オンラインと対面を統合したコマース体験を構築。顧客とのやり取りをパーソナライズし、ロイヤルティを高め、収益拡大を促進します。
  
• 決済パフォーマンスの向上: ノーコードの不正利用対策や承認率改善のための高度な機能など、カスタマイズ可能で設定が簡単な決済ツールで収益を増加させます。
  
• 柔軟で信頼性の高いプラットフォームで事業成長: 業界最高レベルの信頼性を備えたプラットフォーム上でビジネスを構築し、拡大。稼働時間は 99.999% を誇ります。
  

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