例年、全世界で推定 4,680 億件の支払いカード取引が処理されています。クレジットカードが機器に通されるか、スキャンされるか、機器にタッチされた時点で発生するこれらの取引の背後には、イシュアーとアクワイアラーという 2 つの組織が必ず存在します。両者はそれぞれ別の組織ですが、相互関係があります。

これらの金融機関は取引の背後で処理を担い、購入に利用できる資金があることを確認し、その資金を買い手の口座から売り手の口座に送金します。また、必要な場合は返金します。イシュアーとアクワイアラーは、取引で担っている立場は異なるものの、連携してシステムを運営しています。

ここでは、イシュアーとアクワイアラーの概要、仕組み、相違点を含めて、両者について事業者が知っておくべき事項をご説明します。

この記事の内容

• イシュアーとは
  
• アクワイアラーとは
  
• アクワイアラーとイシュアーの違い
  

イシュアーとは

カード発行会社とも呼ばれるイシュアーは、取引では顧客の代理者になります。カード発行会社は、取引を開始するための支払いカードを個人に提供する金融機関です。イシュアーは、銀行、信用組合、またはその他の金融機関である場合があります。

Chase、Bank of America、Capital One は、アメリカ国内のイシュアー上位 5 社のうち 3 社にあたります。イシュアーは、地方銀行や小規模信用組合など、地方の金融機関である場合もあります。

通例、イシュアーは Visa、Mastercard、ディスカバリー、アメリカン・エキスプレスではありません。これらの企業は支払いカード取引を処理するネットワークを提供しますが、個々の取引または決済には関与しません。イシュアーとアクワイアラーは、発生した取引を処理します。

これらの取引で、イシュアーは個人に信用枠を発行するというリスクを負います。イシュアーは、クレジットスコアや財務履歴などの多くの要因に基づいて、個人の信用価値を検討する必要があります。顧客を承認する場合、イシュアーは、顧客が与信枠を利用できるカードを「発行」します。

基本的に、これらの与信枠はカード保有者に付与されるローン枠です。通常、これらは無担保ローンであり (貸し手は、ローンの返済を保証するための担保または抵当の提供を借り手に要求しません)、ローンが所定の期限までに返済されない場合 (一般に 30～60 日後)、イシュアーは利息を徴収します。カード保有者が当初のローンを返済できずに債務不履行に陥った場合、イシュアーは負債の責任を負います。すなわち、当初の取引はイシュアーの責任になります。

イシュアーは、チャージバックの発生時にも重要な役割を担います。チャージバックが発生するのは、顧客が支払いについて不審請求を申請し、返金または取引の取り消しを要求した場合です。チャージバック請求があった場合、イシュアーは仲裁人の役割を担い、取引の差戻しに関する消費者の要求に合理性があるかどうかを判断します。イシュアーの決定に対しては異議を唱えることができるため、イシュアーは問題について最終的な決定権を持つわけではありませんが、チャージバックを承認するか破棄するかはイシュアーが判断します。

アクワイアラーとは

取引において、イシュアーは顧客の代理者を務める組織であると考えた場合、アクワイアラーは、事業者の代理者を務める組織です。アクワイアラーは、事業者に対して、イシュアーから支払いを回収するために必要なツールを提供する銀行または金融機関です。アクワイアラーは、その名前が表すとおり、イシュアーから売上金を取得して事業者の口座に確実に入金し、取引が処理されて完了できるようにします。また、事業者がカードネットワークと通信して取引を完了できるよう、一意の ID を事業者に提供します。

アクワイアラーが決済代行業者の役割を担う場合もありますが、より一般的なのは、仲介者の機能を果たして、取引を適切なカードネットワークに確実に転送し、正常に完了させることです。アクワイアラーはカードネットワークのメンバーであることが通例であり、多くの場合、数社またはすべての主要なカード処理業者と連携しています。アクワイアラーは、イシュアーから提供される売上を適切な加盟店アカウントに振り分けます。たとえば、Stripe は決済処理とアクワイアラーの機能をどちらも提供しているため、事業者は、加盟店アカウントまたはペイメントゲートウェイを個別に確保する必要がなくなります。

イシュアーと同様に、アクワイアラーにも金銭上のリスクが生じます。アクワイアラーは、PCI データセキュリティ基準評議会の要件を満たすセキュリティ基準を導入する責任を負います。導入しない場合は、データ漏洩が発生した際や、取引中に情報またはカード保有者データが盗難にあって悪用された際、金融機関に課せられる責任が重くなります。

チャージバックが発生した場合、アクワイアラーはイシュアーに返金する責任を負い、イシュアーは顧客に返金します。アクワイアラーにとっては、チャージバック請求の審査に加えて、チャージバックの実施にも欠かせない社内リソースの関連コストが生じます。チャージバックを実施するため、アクワイアラーはチャージバックの原資となる引当金勘定を維持するか、当該のコストに対応するための与信枠を事業者に提供します。事業者が破産状態に陥り、アクワイアラーに返金することが不可能になった場合、アクワイアラーは損失を受け入れなければなりません。

発生し得るこのような責任を限定的なものにするため、アクワイアラーは、自身が代理者を務める事業者について厳格な基準を定めていることが少なくありません。アクワイアラーに代理者になってもらうには、事業者は審査プロセスを通じて自社のリスク評価を受ける必要があります。審査の実施後、アクワイアラーはその事業者の代理者を務めるかどうかを判断します。

アクワイアラーとイシュアーの違い

イシュアーは、カード保有者のデビット口座またはクレジット口座を管理し、カード保有者にカード取引による支払いに使用できる資金または信用枠へのアクセスを提供します。アクワイアラーは、取引記録を保持し、承認リクエストを関連するカードネットワークに転送しながら、そのお金を受け取り、企業の口座に預けます。

取引中にこれらの銀行がどのように連携するかは次のとおりです。

• 顧客は、Stripe Terminal などの POS (販売時点情報管理) 端末でカードをスワイプまたはタップして支払いを開始します。
  
• ビジネスの決済処理プロバイダーが取引情報をアクワイアラーに送信し、アクワイアラーはそれをカードネットワークに送信します。
  
• カードネットワークはリクエストを処理し、イシュアーに資金が利用可能かどうかを尋ね、イシュアーはカード所有者の口座を調べた後、承認または拒否します。
  
• その情報はカードネットワークに送信され、カードネットワークは承認または拒否の通知をアクワイアラーに送信し、アクワイアラーは取引のステータスを企業に通知します。
  
• 承認されると、資金はイシュアーからアクワイアラーに移動し、加盟店の口座に入金されます。
  

上記の例は、POS 端末で行われる 1 回限りの対面取引に関するものですが、月次サブスクリプションの場合のように、取引が繰り返される場合も、イシュアーとアクワイアラー間の作業関係は変わりません。これらの請求オプション も、イシュアーとアクワイアラー間で緊密なコミュニケーションを必要としますが、承認された継続取引に基づいて自動的に開始されます。Stripe のようなプロバイダーは、ビジネス向けにさまざまなタイプの請求オプションを管理できます。

チャージバックの場合、アクワイアラーとイシュアーの役割が逆転します。カード保有者が返金リクエストを開始し、返金が必要であることを示す証拠をイシュアーに提出します。イシュアーはその情報を確認し、チャージバックを処理するかどうかを決定します。承認された場合、イシュアーはアクワイアラーに不審請求を通知し、企業に資金返還をリクエストします。アクワイアラーはリクエストを審査し、チャージバックを発行します。チャージバックは、そのようなチャージバックに利用できる積立金、またはアクワイアラーが提供する与信枠を通じて支払う必要があります。

つまり、イシュアー (顧客対応側) とアクワイアラー (ビジネス対応側) は取引の対極に位置していますが、購入または返品が正常に処理されるように連携します。