Varje år behandlas uppskattningsvis 468 miljarder betalkortstransaktioner globalt. Bakom var och en av dessa transaktioner – som inträffar när ett kreditkort dras, skannas eller blippas – finns det två separata men relaterade parter: den utfärdande banken och den inlösande banken.

Dessa finansinstitut arbetar bakom kulisserna för att säkerställa att medel för köpet är tillgängliga och för att överföra dessa medel från köparens konto till säljaren. De återbetalar också medel när en återbetalning är nödvändig. Fastän den utfärdande banken och den inlösande banken finns på olika sidor av en transaktion arbetar de tillsammans för att få systemet att fungera.

Vi tar upp allt du behöver veta om inlösare och utfärdare, inklusive vad de är, hur de fungerar och skillnaden mellan dem.

Vad innehåller den här artikeln?

• Vad är en utfärdare?
  
• Vad är en inlösare?
  
• Vad är skillnaden mellan en inlösare och en utfärdare?
  

Vad är en utfärdare?

Utfärdaren, även kallad utfärdande bank eller kortutfärdare, representerar kunden i en transaktion. Den utfärdande banken är det finansinstitut som förser en person med ett betalkort som de använder för att initiera en transaktion. En utfärdare kan vara en bank, kreditförening eller annat finansinstitut.

Chase, Bank of America och Capital One är tre av de fem största kortutfärdarna i USA. Utfärdare kan också vara lokala finansinstitut, som en regional bank eller en liten kreditförening.

Kortutfärdaren är vanligtvis inte Visa, Mastercard, Discovery eller American Express. Fastän dessa företag tillhandahåller nätverken som behandlar betalkortstransaktioner är de inte involverade i enskilda transaktioner eller betalningar. Utfärdaren och inlösaren hanterar en given transaktion.

I dessa transaktioner tar utfärdaren på sig risken att utfärda kredit till en individ. Utfärdare måste överväga en persons kreditvärdighet baserat på ett antal faktorer, inklusive kreditpoäng och ekonomisk historik. Om en utfärdare godkänner en kund "utfärdar" de ett kort som ger kunden tillgång till en kredit.

Dessa krediter är i huvudsak lån som beviljas kortinnehavaren. De är vanligtvis lån utan säkerhet (vilket innebär att långivaren inte kräver att låntagaren tillhandahåller någon säkerhet för att garantera återbetalningen av lånet), och utfärdaren tar ut ränta om lånet inte betalas tillbaka inom en viss tidsfrist, vanligtvis efter 30 eller 60 dagar. Om kortinnehavaren inte kan betala tillbaka det ursprungliga lånet och låter fakturan förfalla blir utfärdaren ansvarig för skulden, varefter den första transaktionen blir utfärdarens ansvar.

Utfärdare spelar också en nyckelroll när en återkreditering sker, vilket är när en kund bestrider en debitering och begär att pengarna ska återbetalas eller transaktionen avbrytas. När det gäller en begäran om återkreditering fungerar utfärdaren som skiljeman och avgör om en konsuments begäran om upphävande av en transaktion är rimlig. Utfärdaren har inte sista ordet om detta eftersom deras beslut kan ifrågasättas, men utfärdaren avgör om en återkreditering ska upprätthållas eller återföras.

Vad är en inlösare?

Om vi tänker oss att utfärdaren representerar kunden i transaktionen så representerar inlösaren, även kallad den inlösande banken, företaget. Inlösare är banker eller finansinstitut som förser ett företag med de verktyg som behövs för att ta emot betalningar från utfärdare. Inlösare gör vad deras namn antyder – de erhåller pengarna från utfärdaren och ser till att de sätts in på företagets konto, så att transaktionen kan behandlas och slutföras. De förser också företaget med ett unikt id som gör det möjligt för dem att kommunicera med kortbetalningsnätverk för att slutföra dessa transaktioner.

Fastän inlösare ibland fungerar som betaltjänstleverantörer fungerar de oftare som en mellanhand som ser till att en transaktion når rätt kortnätverk och genomförs utan problem. Vanligtvis är de medlemmar i ett kortnätverk och arbetar ofta med flera eller alla större kortleverantörer. Inlösaren dirigerar pengarna som tillhandahålls av utfärdaren till rätt handlarkonto. Stripe erbjuder till exempel både betalningshantering och inlösarfunktionalitet, vilket eliminerar behovet för företag att säkra ett separat handlarkonto eller betalningsgateway.

I likhet med utfärdare måste utfärdare ta på sig en viss finansiell risk. De ansvarar för att implementera säkerhetsstandarder som uppfyller kraven i betalkortbranschens standarder för datasäkerhet. Underlåtenhet att gör det ökar bankens ansvar i händelse av ett dataintrång eller om information eller kortinnehavarens data stjäls och används i skadliga syften under en transaktion.

Vid en återkreditering är inlösaren skyldig att återbetala utfärdaren, som i sin tur återbetalar pengarna till kunden. Detta medför en kostnad för inlösaren som är förknippad med de interna resurser som krävs för att granska återkrediteringsbegäranden samt uppfylla dem. För att göra detta kan en inlösare ha ett reservkonto från vilket återkrediteringar kan utfärdas, eller erbjuda en kredit till företaget för att täcka dessa kostnader. Om ett företag blir insolvent och inte kan betala tillbaka skulden till inlösaren måste inlösaren acceptera förlusten.

För att begränsa detta potentiella ansvar arbetar inlösare ofta med strikta standarder för alla företag de representerar. För att beaktas måste företag gå igenom en granskningsprocess som bedömer deras risk, varefter inlösaren beslutar om de kan representera företaget.

Vad är skillnaden mellan en inlösare och en utfärdare?

Utfärdare upprätthåller kortinnehavarens bank- eller kreditkonton och erbjuder kortinnehavare tillgång till pengar eller en kredit som kan användas för att göra betalningar genom en korttransaktion, medan inlösare tar dessa pengar och sätter in dem på ett företags konto samtidigt som de registrerar transaktioner och vidarebefordrar alla auktoriseringsbegäranden till det relevanta kortnätverket.

Så här samarbetar dessa banker under en transaktion:

• Kunden initierar en betalning genom att dra eller blippa sitt kort vid en POS-terminal, till exempel Stripe Terminal.
  
• Företagets betaltjänstleverantör skickar transaktionsinformationen till inlösaren, som vidarebefordrar den till kortnätverken.
  
• Kortbetalningsnätverken behandlar begäran och frågar utfärdaren om medlen är tillgängliga, vilket utfärdaren godkänner eller nekar efter att ha granskat kortinnehavarens konton.
  
• Informationen skickas till kortnätverket, som skickar meddelandet om godkännande eller nekande till inlösaren, som informerar företaget om transaktionens status.
  
• Om begärandet godkänns flyttas pengar från utfärdaren till inlösaren för att sättas in på handlarkontot.
  

Fastän exemplet ovan avser en engångstransaktion i fysisk miljö som äger rum i en POS-terminal förblir arbetsrelationen mellan utfärdare och inlösare densamma när transaktionen är återkommande, som i fallet med ett månatligt abonnemang. Dessa faktureringsalternativ kräver också nära kommunikation mellan utfärdaren och inlösaren, men initieras automatiskt baserat på en godkänd återkommande transaktion. En leverantör som Stripe kan hantera dessa olika typer av faktureringsalternativ för företag.

Vid en återkreditering är inlösarens och utfärdarens roller ombytta. En kortinnehavare initierar begäran om återbetalning och skickar in bevis till sin kortutfärdare för att en återbetalning ska utfärdas. Utfärdaren granskar informationen och beslutar om en återkreditering ska behandlas eller inte. Om begäran godkänns begär utfärdaren återbetalning av medel från företaget genom att informera inlösaren om tvisten. Inlösaren granskar begäran och utfärdar en återkreditering som företaget sedan måste betala för, antingen genom en reservfond som är tillgänglig för sådana avgifter eller genom en kredit som erbjuds av inlösaren.

Sammanfattningsvis kan sägas att utfärdaren (kundinriktad bank) och inlösaren (företagsinriktad bank) står på motsatta sidor av en transaktion, men arbetar tillsammans för att se till att ett köp eller en retur behandlas utan problem.