Uppskattningsvis 1 biljon betalkortstransaktioner behandlas globalt varje år. Bakom var och en av dessa transaktioner – som inträffar när ett kreditkort dras, skannas eller blippas – finns det två olika men relaterade parter: den utfärdande banken och den inlösande banken.

Dessa finansinstitut arbetar bakom kulisserna för att säkerställa att medel för köpet är tillgängliga och för att överföra dessa medel från köparens konto till säljaren. De återbetalar också medel när en återbetalning är nödvändig. Fastän den utfärdande banken och den inlösande banken finns på olika sidor av en transaktion arbetar de tillsammans för att få systemet att fungera.

Vi tar upp allt du behöver veta om inlösare och utfärdare, inklusive vad de är, hur de fungerar och skillnaden mellan dem.

Vad innehåller den här artikeln?

• Vad är en utfärdare?
  
• Vad är en inlösare?
  
• Vad är skillnaden mellan en inlösare och en utfärdare?
  
• Så kan Stripe Payments hjälpa till
  

Vad är en utfärdare?

Utfärdaren, även kallad utfärdande bank eller kortutfärdare, representerar kunden i en transaktion. Den utfärdande banken är det finansinstitut som förser en person med ett betalkort som de använder för att initiera en transaktion. En utfärdare kan vara en bank, kreditförening eller annat finansinstitut.

I en standardkorttransaktion interagerar fyra parter: kortinnehavaren, handlaren, den utfärdande banken och den inlösande banken. Denna struktur kallas fyrapartsmodellen. Som den kundinriktade enheten i detta arrangemang ger den utfärdande banken kredit eller innehar inlåningskonton, utvärderar risker och auktoriserar eller nekar transaktioner å kortinnehavarens vägnar.

De första sex till åtta siffrorna på ett betalkort – känt som Bank Identification Number (BIN) – identifierar det utfärdande finansinstitutet, kortbetalningsnätverket och kortnivån. Handlare stöter på BIN-data i kassan för att dirigera transaktioner korrekt, söka efter bedrägeririsk och kvalificera betalningar för lämpliga interchange-avgifter.

Chase, Bank of America och Capital One är tre av de fem största kortutfärdarna i USA. Utfärdare kan också vara lokala finansinstitut, som en regional bank eller en liten kreditförening.

Mastercard och Visa är normalt sett inte kortutfärdare. Även om dessa företag tillhandahåller nätverken som behandlar transaktioner med betalkort är de inte involverade i enskilda transaktioner eller betalningar. Utfärdaren och inlösaren hanterar en given transaktion.

Vid dessa transaktioner tar utfärdaren på sig risken att utfärda kredit till en individ. Utfärdare måste ta hänsyn till en persons kreditvärdighet baserat på faktorer som dennes kreditbetyg och ekonomiska historik. Om en utfärdare godkänner en kund utfärdar de ett kort som ger kunden tillgång till en kreditgräns.

Dessa krediter är lån som beviljas kortinnehavaren. De är vanligtvis lån utan säkerhet (vilket innebär att långivaren inte kräver att låntagaren tillhandahåller någon säkerhet för att garantera återbetalningen av lånet), och utfärdaren tar ut ränta om lånet inte betalas tillbaka inom en viss tidsfrist, vanligtvis efter 30 eller 60 dagar. Om kortinnehavaren inte kan betala tillbaka det ursprungliga lånet och låter fakturan förfalla blir utfärdaren ansvarig för skulden, varefter den första transaktionen blir utfärdarens ansvar.

Utfärdare spelar också en nyckelroll när en återkreditering sker, vilket är när en kund bestrider en debitering och begär att pengarna ska återbetalas eller transaktionen avbrytas. När det gäller en begäran om återkreditering fungerar utfärdaren som skiljeman och avgör om en konsuments begäran om upphävande av en transaktion är rimlig. Utfärdaren har inte sista ordet om detta eftersom deras beslut kan ifrågasättas, men utfärdaren avgör om en återkreditering ska upprätthållas eller återföras.

Vad är en inlösare?

Om vi tänker på utfärdaren som en representant för kunden i transaktionen, så representerar inlösaren, även kallad inlösande bank, företaget. Inlösare är banker eller finansinstitut som förser ett företag med de verktyg som behövs för att ta emot betalningar från utfärdare. Varje inlösare identifieras i betalningsnätverket genom ett identifieringsnummer för inlösare (AIN), som dirigerar transaktioner till rätt institution.

Inlösare gör vad deras namn antyder – de löser in pengarna från utfärdaren och ser till att de sätts in på handlarens konto, vilket gör att transaktionen kan behandlas och slutföras. De ger också företaget ett unikt id som låter dem kommunicera med kortbetalningsnätverk för att slutföra dessa transaktioner.

Även om inlösare ibland fungerar som betalningsbehandlare fungerar de oftare som mellanhänder som säkerställer att en transaktion når rätt kortbetalningsnätverk och slutförs utan problem. Vanligtvis är de medlemmar i ett kortbetalningsnätverk och arbetar ofta med flera eller alla större kortbehandlare. Inlösaren dirigerar pengarna som tillhandahålls av utfärdaren till rätt handlarkonto. Stripe erbjuder till exempel både betalningsbehandling och inlösarfunktionalitet, vilket eliminerar behovet av att företag skaffar ett separat handlarkonto eller en separat betalningsgateway.

I likhet med utfärdare måste utfärdare ta på sig en viss finansiell risk. De ansvarar för att implementera säkerhetsstandarder som uppfyller kraven i betalkortbranschens standarder för datasäkerhet. Underlåtenhet att gör det ökar bankens ansvar i händelse av ett dataintrång eller om information eller kortinnehavarens data stjäls och används i skadliga syften under en transaktion.

Vid en återkreditering är inlösaren skyldig att återbetala utfärdaren, som i sin tur återbetalar pengarna till kunden. Detta medför en kostnad för inlösaren som är förknippad med de interna resurser som krävs för att granska återkrediteringsbegäranden samt uppfylla dem. För att göra detta kan en inlösare ha ett reservkonto från vilket återkrediteringar kan utfärdas, eller erbjuda en kredit till företaget för att täcka dessa kostnader. Om ett företag blir insolvent och inte kan betala tillbaka skulden till inlösaren måste inlösaren acceptera förlusten.

För att begränsa denna potentiella ansvarsskyldighet arbetar inlösare ofta med strikta standarder för alla företag de representerar. För att övervägas måste handlare genomgå en granskningsprocess som bedömer deras risk, varefter en inlösare beslutar om den kommer att representera företaget.

Vad är skillnaden mellan en inlösare och en utfärdare?

Utfärdare upprätthåller kortinnehavarens bank- eller kreditkonton och erbjuder kortinnehavare tillgång till pengar eller en kredit som kan användas för att göra betalningar genom en korttransaktion, medan inlösare tar dessa pengar och sätter in dem på en handlares konto samtidigt som de registrerar transaktioner och vidarebefordrar alla auktoriseringsbegäranden till det relevanta kortnätverket.

Även om båda enheterna drar nytta av ekosystem för kortbehandling genererar de intäkter från olika sidor av transaktionen. Utfärdande banker tjänar i första hand intäkter genom interchange-avgiften, som är en procentandel av varje transaktion plus en fast avgift som betalas av den inlösande banken. Inlösande banker tjänar pengar genom att ta ut en inlösenavgift av handlare eller ett påslag för behandling utöver grundläggande interchange-avgifter och avgifter för kortbetalningsnätverk

Ett enskilt finansinstitut kan även fungera som både en utfärdande bank och en inlösande bank. I denna dubbla roll utfärdar banken kredit- och bankkort till kortinnehavare som är konsumenter, samtidigt som den tillhandahåller handlarkonton och betalningsbehandlingstjänster till företagskunder.

Även om man ofta blandar ihop inlösare och betalleverantörer innehar en inlösande bank handlarkontot och tar på sig den finansiella risken, medan en betalleverantör hanterar den tekniska infrastrukturen som dirigerar transaktionsdata.

Så här samarbetar dessa banker under en transaktion:

• Kunden initierar en betalning genom att dra eller blippa sitt kort i en handlares terminal, till exempel Stripe Terminal.
  
• Företagets betaltjänstleverantör skickar transaktionsinformationen till inlösaren, som vidarebefordrar den till kortnätverken.
  
• Kortbetalningsnätverken behandlar begäran och frågar utfärdaren om medlen är tillgängliga, vilket utfärdaren godkänner eller nekar efter att ha granskat kortinnehavarens konton.
  
• Informationen skickas till kortnätverket, som skickar meddelandet om godkännande eller nekande till inlösaren, som informerar företaget om transaktionens status.
  
• Om begärandet godkänns flyttas pengar från utfärdaren till inlösaren för att sättas in på handlarkontot.
  

Medan exemplet ovan gäller en fysisk engångstransaktion som äger rum via ett POS-system förblir arbetsrelationen mellan utfärdare och inlösare densamma när transaktionen är återkommande, som vid ett månadsabonnemang. Dessa faktureringsalternativ kräver också nära kommunikation mellan utfärdaren och inlösaren, men initieras automatiskt baserat på en godkänd återkommande transaktion. En leverantör som Stripe kan hantera dessa olika typer av faktureringsalternativ för företag.

Vid en återkreditering är inlösarens och utfärdarens roller ombytta. En kortinnehavare initierar begäran om återbetalning och skickar in bevis till sin kortutfärdare för att en återbetalning ska utfärdas. Utfärdaren granskar informationen och beslutar om en återkreditering ska behandlas eller inte. Om begäran godkänns begär utfärdaren återbetalning av medel från företaget genom att informera inlösaren om tvisten. Inlösaren granskar begäran och utfärdar en återkreditering som företaget sedan måste betala för, antingen genom en reservfond som är tillgänglig för sådana avgifter eller genom en kredit som erbjuds av inlösaren.

Sammanfattningsvis kan sägas att utfärdaren (kundinriktad bank) och inlösaren (handlarinriktad bank) står på motsatta sidor av en transaktion, men arbetar tillsammans för att se till att ett köp eller en retur behandlas utan problem.

Så kan Stripe Payments hjälpa till

Stripe Payments erbjuder en enhetlig, global betalningslösning som hjälper alla företag – från växande startupföretag till globala företag – att ta emot betalningar online, fysiskt och runt om i världen.

Det här kan Stripe Payments hjälpa till med:

• Optimera kassaupplevelsen: Skapa en friktionsfri kundupplevelse och spara tusentals arbetstimmar med färdiga betalningsgränssnitt, tillgång till över 125 betalningsmetoder och Link, en plånbok skapad av Stripe.
  
• Expandera till nya marknader snabbare: Nå kunder över hela världen och minska komplexiteten och kostnaderna för hantering av flera valutor med gränsöverskridande betalningsalternativ, tillgängliga i 195 länder och för över 135 valutor.
  
• Göra betalningar både fysiskt och online till en enhetlig upplevelse: Bygg en enhetlig köpupplevelse i digitala och fysiska kanaler för att personanpassa interaktioner, belöna lojalitet och öka intäkterna.
  
• Förbättrad betalningsprestanda: Öka intäkterna med en rad anpassningsbara, lättkonfigurerade betalningsverktyg, inklusive kodfritt skydd mot bedrägeri och avancerade funktioner som förbättrar auktoriseringstiderna.
  
• Snabbare utveckling med en flexibel och pålitlig plattform för tillväxt: Bygg vidare på en plattform som är utformad för att skala upp med dig, med historisk upptid på 99,999 % och branschledande tillförlitlighet.
  

Läs mer om hur Stripe Payments kan driva dina online- och fysiska betalningar, eller börja i dag.