Schätzungsweise 1 Billion Zahlungskartentransaktionen werden jedes Jahr weltweit abgewickelt. Hinter jeder dieser Transaktionen – die stattfinden, wenn eine Kreditkarte durchgezogen, gescannt oder aufgelegt wird – stehen zwei verschiedene, aber miteinander verbundene Parteien: die ausstellende Bank und die Acquirer-Bank.

Diese Finanzinstitute stellen im Hintergrund sicher, dass Gelder für den Kauf verfügbar sind, und überweisen diese Gelder von den Konten der Käufer/innen auf die der Verkäufer. Sie sorgen auch für die Rückerstattung, wenn diese erforderlich ist. Die ausstellende Bank und die Händlerbank befinden sich zwar auf unterschiedlichen Seiten einer Transaktion, sorgen aber gemeinsam für deren reibungslosen Ablauf.

Hier erfahren Sie alles, was Sie über Acquirer (Händlerbanken) und Aussteller wissen müssen: was sie sind, wie sie funktionieren und was die Unterschiede zwischen ihnen sind.

Worum geht es in diesem Artikel?

• Was ist ein Aussteller?
  
• Was ist ein Acquirer?
  
• Was ist der Unterschied zwischen einem Acquirer und einem Aussteller?
  
• So kann Stripe Payments Sie unterstützen
  

Was ist ein Aussteller?

Der Aussteller (auch als ausstellende Bank oder Kartenaussteller bezeichnet) vertritt die Kundinnen und Kunden in einer Transaktion. Die ausstellende Bank ist ein Finanzinstitut, das einer Einzelperson eine Zahlungskarte zur Verfügung stellt, mit der diese eine Transaktion einleitet. Der Aussteller kann eine Bank, eine Kreditgenossenschaft oder ein anderes Finanzinstitut sein.

Bei einer standardmäßigen Kartentransaktion interagieren vier Parteien: der Karteninhaber/die Karteninhaberin, der Händler, die ausstellende Bank und die Acquirer-Bank. Diese Struktur ist als Vier-Parteien-Modell bekannt. Als kundenorientiertes Unternehmen in dieser Vereinbarung gewährt die ausstellende Bank Kredite oder führt Einlagenkonten, bewertet Risiken und autorisiert oder lehnt Transaktionen im Namen des Karteninhabers oder der Karteninhaberin ab.

Die ersten sechs bis acht Ziffern einer Zahlungskarte – auch Bank Identification Number (BIN) genannt – identifizieren das ausstellende Finanzinstitut, das Kartennetzwerk und die Kartenstufe. Händler begegnen BIN-Daten während des Bezahlvorgangs, um Transaktionen genau weiterzuleiten, auf Betrugsrisiko zu prüfen und Zahlungen für angemessene Abwicklungsgebühren zu qualifizieren.

Chase, Bank of America und Capital One sind drei der fünf größten Kartenaussteller in den USA. Aussteller können auch lokale Finanzinstitute sein, wie eine regionale Bank oder eine kleine Kreditgenossenschaft.

Mastercard und Visa sind in der Regel keine Kartenaussteller. Obwohl diese Unternehmen die Netzwerke bereitstellen, die Zahlungskartentransaktionen abwickeln, sind sie nicht an einzelnen Transaktionen oder Zahlungen beteiligt. Der Aussteller und der Acquirer wickeln eine bestimmte Transaktion ab.

Bei diesen Transaktionen übernimmt der Aussteller das Risiko, einen Kredit an eine Einzelperson auszustellen. Aussteller müssen die Kreditwürdigkeit einer Person anhand von Faktoren wie Kredit-Score und finanzieller Historie berücksichtigen. Wenn ein Aussteller einen Kunden oder eine Kundin genehmigt, stellt er eine Karte aus, die dem Kunden oder der Kundin den Zugriff auf einen Kreditrahmen ermöglicht.

Bei diesen Kreditrahmen handelt es sich um Darlehen, die dem Karteninhaber/der Karteninhaberin gewährt werden. Es handelt sich in der Regel um ungesicherte Darlehen (d. h. der Kreditgeber verlangt vom Kreditnehmer nicht, dass er Sicherheiten oder Bürgschaften zur Absicherung der Darlehensrückzahlung stellt), und der Aussteller kassiert Zinsen, wenn die Darlehen nicht bis zu einer bestimmten Frist, in der Regel nach 30 oder 60 Tagen, zurückgezahlt werden. Wenn der Karteninhaber/die Karteninhaberin das ursprüngliche Darlehen nicht zurückzahlen kann und ausfällt, wird der Aussteller für die Schulden haftbar, sodass die ursprüngliche Transaktion in die Verantwortung des Ausstellers übergeht.

Aussteller spielen auch bei Rückbuchungen eine wichtige Rolle. Dabei fechten Kundinnen oder Kunden eine Zahlung an und fordern, dass die Gelder zurückgebucht werden oder die Transaktion storniert wird. Bei einer angeforderten Rückbuchung fungiert der Aussteller als Vermittler, der bestimmt, ob die Anfrage nach Stornierung einer Transaktion angemessen ist. Der Aussteller hat hierbei nicht das letzte Wort, da seine Entscheidung angefochten werden kann. Er bestimmt jedoch, ob eine Rückbuchung vollzogen oder storniert werden soll.

Was ist ein Acquirer (Händlerbank)?

Wenn wir den Aussteller als Vertreter des Kunden oder der Kundin bei der Transaktion betrachten, dann vertritt der Acquirer, auch Acquirer-Bank genannt, das Unternehmen. Acquirer sind Banken oder Finanzinstitute, die einem Unternehmen die erforderlichen Tools zur Verfügung stellen, um Zahlungen von Ausstellern einzuziehen. Jeder Acquirer ist im Zahlungsnetzwerk durch eine Acquirer-Identifikationsnummer (AIN) gekennzeichnet, über die Transaktionen an das richtige Institut weitergeleitet werden.

Acquirer tun, was ihr Name sagt: Sie fordern das Geld vom Aussteller an und stellen sicher, dass es auf das Händlerkonto eingezahlt wird, sodass die Transaktion abgewickelt und abgeschlossen werden kann. Außerdem weisen sie dem Unternehmen eine eindeutige ID zu, mit der es mit den Kartennetzwerken kommunizieren kann, um diese Transaktionen abzuschließen.

Zwar fungieren Acquirer manchmal als Zahlungsabwickler, doch meistens dienen sie als Vermittler, die sicherstellen, dass eine Transaktion das richtige Kartennetzwerk erreicht und erfolgreich abgeschlossen wird. In der Regel sind sie Mitglied eines Kartennetzwerks und arbeiten oft mit mehreren oder allen großen Kartenabwicklern zusammen. Der Acquirer leitet das vom Aussteller bereitgestellte Geld auf das richtige Händlerkonto weiter. Stripe bietet beispielsweise sowohl die Zahlungsabwicklung als auch die Acquirer-Funktionalität, sodass Unternehmen kein separates Händlerkonto und kein separates Zahlungsgateway benötigen.

Wie Aussteller übernehmen auch Acquirer ein gewisses finanzielles Risiko. Sie sind für die Implementierung von Sicherheitsstandards verantwortlich, die den Anforderungen des Payment Card Industry Data Security Standards Council gerecht werden. Wenn eine Bank diese Pflicht nicht ausübt, haftet sie im Falle einer Datenschutzverletzung oder wenn Karteninhaberdaten während einer Transaktion gestohlen und für schädliche Zwecke missbraucht werden.

Bei einer Rückbuchung haftet der Acquirer für die Rückzahlung an den Aussteller, der das Geld an den Kunden oder die Kundin zurückgibt. Dies ist für den Acquirer mit Kosten verbunden, die mit den internen Ressourcen verbunden sind, die für die Überprüfung und Erfüllung von Rückbuchungsanfragen erforderlich sind. Um dies zu tun, kann ein Acquirer ein Rückstellungskonto führen, von dem aus er Rückbuchungen ausstellt, oder dem Unternehmen einen Kreditrahmen gewähren, um diese Kosten zu decken. Wenn ein Unternehmen zahlungsunfähig wird und den Acquirer nicht zurückzahlen kann, muss der Acquirer den Verlust tragen.

Um diese potenzielle Haftung zu begrenzen, arbeiten Acquirer häufig mit strengen Standards für alle Unternehmen, die sie vertreten. Um in Frage zu kommen, müssen Händler einem Prüfverfahren unterzogen werden, bei dem ihr Risiko bewertet wird. Danach entscheidet ein Acquirer, ob er das Unternehmen vertreten wird.

Was ist der Unterschied zwischen Acquirer und Aussteller?

Aussteller führen die Debit- oder Kreditkonten von Karteninhaberinnen und Karteninhabern und bieten ihnen Zugriff auf ihr Geld oder einen Kreditrahmen, der für Zahlungen über eine Kartentransaktion verwendet werden kann. Acquirer nehmen das Geld und zahlen es auf das Konto eines Händlers ein, während sie Aufzeichnungen über Transaktionen führen und alle Autorisierungsanfragen an das entsprechende Kartennetzwerk weiterleiten.

Beide Einrichtungen profitieren zwar von Kartenabwicklungssystemen, erzielen jedoch Umsatz auf unterschiedlichen Seiten der Transaktion. Ausstellende Banken erzielen Umsatz hauptsächlich über die Abwicklungsgebühr. Dies ist ein Prozentsatz jeder Transaktion plus eine von der Acquirer-Bank gezahlte Festgebühr. Acquirer-Banken verdienen Geld, indem sie Händlern zusätzlich zu den grundlegenden Abwicklungs- und Kartennetzwerkgebühren einen Händlerdiskontsatz oder eine Transaktionsgebühr in Rechnung stellen.

Ein einziges Finanzinstitut kann auch sowohl als ausstellende Bank als auch als Acquirer-Bank fungieren. In dieser Doppelfunktion stellt die Bank Kredit- und Debitkarten für Verbraucher aus und bietet Geschäftskunden gleichzeitig Händlerkonten und Zahlungsabwicklungsdienste.

Obwohl Acquirer und Zahlungsabwickler oft verwechselt werden, führt eine Acquirer-Bank das Händlerkonto und übernimmt das finanzielle Risiko, während ein Zahlungsabwickler die technische Infrastruktur verwaltet, die Transaktionsdaten weiterleitet.

So arbeiten diese Banken bei einer Transaktion zusammen:

• Der Kunde oder die Kundin initiiert eine Zahlung durch Durchziehen oder Auflegen der Karte an einem Datenterminal des Händlers, wie Stripe Terminal.
  
• Der Anbieter der Zahlungsabwicklung des Unternehmens sendet die Transaktionsinformationen an den Acquirer, der sie an die Kartennetzwerke übermittelt.
  
• Die Kartennetzwerke verarbeiten die Anfrage und fragen den Aussteller, ob das Geld verfügbar ist. Der Aussteller genehmigt die Transaktion oder lehnt sie ab, nachdem er die Konten des Karteninhabers oder der Karteninhaberin überprüft hat.
  
• Diese Informationen werden an das Kartennetzwerk gesendet, das die Genehmigungs- oder Ablehnungsmitteilung an den Acquirer sendet, der das Unternehmen über den Status der Transaktion informiert.
  
• Bei Genehmigung wird Geld vom Aussteller an den Acquirer überwiesen und auf das Händlerkonto eingezahlt.
  

Während das obige Beispiel eine einmalige, persönliche Transaktion betrifft, die an einem Point of Sale-Datenterminal stattfindet, bleibt die Arbeitsbeziehung zwischen Ausstellern und Acquirern dieselbe, wenn die Transaktion wiederkehrend ist, wie bei einem monatlichen Abonnement. Diese Abrechnungsoptionen erfordern ebenfalls eine enge Kommunikation zwischen Aussteller und Acquirer, werden jedoch auf der Grundlage einer genehmigten wiederkehrenden Transaktion automatisch initiiert. Ein Anbieter wie Stripe kann diese verschiedenen Arten von Abrechnungsoptionen für Unternehmen verwalten.

Im Falle einer Rückbuchung sind die Rollen von Acquirer und Aussteller vertauscht. Ein/e Karteninhaber/in initiiert den Antrag auf Rückerstattung und legt dem Kartenaussteller den Nachweis vor, dass eine Rückerstattung zu veranlassen ist. Der Aussteller prüft diese Angaben und entscheidet, ob eine Rückbuchung durchgeführt wird oder nicht. Im Falle einer Genehmigung fordert der Aussteller die Rückgabe der Gelder aus dem Unternehmen an, indem er den Acquirer über die Zahlungsanfechtung informiert. Der Acquirer prüft den Antrag und veranlasst die Rückbuchung, die das Unternehmen dann entweder über einen für solche Zahlungen verfügbaren Reservefonds oder über eine vom Acquirer angebotene Kreditlinie bezahlen muss.

Kurz gesagt, der Aussteller (die kundenorientierte Bank) und der Acquirer (die händlerorientierte Bank) stehen auf entgegengesetzten Seiten einer Transaktion, arbeiten jedoch zusammen, um sicherzustellen, dass ein Kauf oder eine Rücksendung erfolgreich abgewickelt wird.

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