On estime que un billion de transactions par carte de paiement sont traitées à l'échelle mondiale chaque année. Derrière chacune de ces transactions (qui se produisent lorsqu'une carte de crédit est glissée, balayée ou approchée d'un terminal), il y a deux parties différentes, mais liées : la banque émettrice et la banque acquéreuse.

Ces institutions financières agissent en coulisses pour s'assurer de la disponibilité des fonds nécessaires à l'achat et pour les transférer depuis le compte du client vers celui du marchand. Elles s'occupent également de la restitution des fonds dès lors qu'un remboursement est requis. Bien qu'elles se situent chacune à une extrémité opposée de la transaction, l'institution financière acquéreuse et l'institution financière émettrice travaillent de concert pour assurer le bon fonctionnement du système.

Cet article rassemble toutes les informations utiles concernant les acquéreurs et les émetteurs, notamment leurs caractéristiques, la manière dont ils fonctionnent et ce qui les différencie.

Que contient cet article?

• Qu'est-ce qu'un émetteur?
  
• Qu'est-ce qu'un acquéreur?
  
• Quelle est la différence entre un acquéreur et un émetteur?
  
• Comment Stripe Payments peut vous aider
  

Caractéristiques de l’émetteur

Dans le cadre d’une transaction, l’émetteur, aussi dénommé institution financière émettrice ou émetteur de cartes bancaires, est la partie qui représente le client. L’institution financière émettrice correspond à l’institution financière qui fournit la carte bancaire utilisée pour effectuer une transaction. L’émetteur peut prendre la forme d’une banque, d’une coopérative de crédit ou de toute autre institution financière.

Dans une transaction par carte standard, quatre parties interagissent : le titulaire de la carte, le marchand, la banque émettrice et la banque acquéreuse. Cette structure est connue sous le nom de modèle à quatre parties. En tant qu'entité en contact avec le client dans cette configuration, la banque émettrice accorde des crédits ou détient des comptes de dépôt, évalue les risques et autorise ou refuse les transactions au nom du titulaire de la carte.

Les six à huit premiers chiffres d'une carte de paiement, connus sous le nom de numéro d'identification bancaire (BIN), identifient l'institution financière émettrice, le réseau de cartes et le niveau de la carte. Les marchands rencontrent les données BIN lors du paiement afin de rediriger les transactions avec précision, de détecter les risques de fraude et de qualifier les paiements pour les taux d'interchange appropriés.

Chase, Bank of America et Capital One sont trois des cinq plus grands émetteurs de cartes aux États-Unis. Les émetteurs peuvent également être des institutions financières locales, comme une banque régionale ou une petite coopérative de crédit.

Mastercard et Visa ne sont généralement pas des émetteurs de cartes. Bien que ces entreprises fournissent les réseaux qui traitent les transactions par carte de paiement, elles ne sont pas impliquées dans les transactions individuelles ou les paiements. L'émetteur et l'acquéreur gèrent une transaction donnée.

Dans ces transactions, l'émetteur assume le risque d'émettre du crédit à un particulier. Les émetteurs doivent tenir compte de la solvabilité d'une personne en fonction de facteurs tels que sa cote de crédit et ses antécédents financiers. Si un émetteur approuve un client, il émet une carte qui permet au client d'accéder à une marge de crédit.

Ces lignes de crédit sont des prêts accordés au titulaire de la carte. Il s'agit généralement de prêts non garantis (ce qui signifie que le prêteur n'exige pas de l'emprunteur qu'il fournisse une garantie ou une sûreté pour garantir le remboursement du prêt) et l'émetteur perçoit des intérêts si les prêts ne sont pas remboursés à une certaine échéance, généralement après 30 ou 60 jours. Si le titulaire de la carte est incapable de rembourser le prêt initial et qu'il y a défaut de paiement, l'émetteur devient responsable de la dette, de sorte que la transaction initiale relève de la responsabilité de l'émetteur.

Les émetteurs jouent également un rôle clé en cas de rétrofacturation, c’est-à-dire lorsqu’un client s’oppose à un débit et demande que les fonds lui soient restitués ou que la transaction soit annulée. Dans ce type de situation, les émetteurs interviennent en tant qu’arbitres et c’est à eux qu’il revient de déterminer le caractère raisonnable de la demande du client. Bien que leur décision puisse être contestée et qu’elle ne soit pas toujours finale, ces entités sont celles qui déterminent si une rétrofacturation devrait être validée ou annulée.

Qu’est-ce qu’un acquéreur?

Si l'on considère que l'émetteur représente le client dans la transaction, alors l'acquéreur, également appelé banque acquéreuse, représente l'entreprise. Les acquéreurs sont des banques ou des institutions financières qui fournissent à une entreprise les outils nécessaires pour collecter les paiements auprès des émetteurs. Chaque acquéreur est identifié dans le réseau de paiement par un numéro d'identification d'acquéreur (AIN), qui redirige les transactions vers l'institution appropriée.

Les acquéreurs font ce que leur nom indique : ils acquièrent l'argent auprès de l'émetteur et s'assurent qu'il est déposé sur le compte du marchand, permettant ainsi à la transaction d'être traitée et terminée. Ils fournissent également à l'entreprise un identifiant unique qui leur permet de communiquer avec les réseaux de cartes pour effectuer ces transactions.

Bien que les acquéreurs agissent parfois en tant que prestataires de services de paiement, ils fonctionnent plus souvent comme des intermédiaires qui veillent à ce qu'une transaction atteigne le réseau de cartes approprié et soit effectuée avec succès. Généralement, ils sont membres d'un réseau de cartes et travaillent souvent avec plusieurs ou tous les principaux sous-traitants (de/des données) de cartes. L'acquéreur redirige l'argent fourni par l'émetteur vers le compte de marchand approprié. Stripe, par exemple, offre à la fois le traitement des paiements et les fonctionnalités d'acquéreur, ce qui élimine le besoin pour les entreprises d'obtenir un compte de marchand ou une passerelle de paiement distincts.

Tout comme les émetteurs, les acquéreurs assument également un certain risque financier. Ils ont pour responsabilité de mettre en œuvre des normes de sécurité qui répondent aux exigences du PCI-SSC (Payment Card Industry Data Security Standards Council). Le non-respect de cette règle accroît la responsabilité de l'institution financière concernée en cas de violation de données, de vol d'informations ou de données de titulaires de cartes, qui seraient utilisées à des fins malveillantes lors d'une transaction.

En cas de rétrofacturation, l'acquéreur est responsable du remboursement de l'émetteur, qui restituera les fonds au client. Cela entraîne pour l'acquéreur des coûts associés aux ressources internes nécessaires pour vérifier les requêtes de rétrofacturation et y répondre. Pour ce faire, un acquéreur peut maintenir un compte de réserve à partir duquel il émet les rétrofacturations, ou offrir une marge de crédit à l'entreprise pour couvrir ces coûts. Si une entreprise devient insolvable et n'est pas en mesure de rembourser l'acquéreur, celui-ci doit assumer la perte.

Afin de limiter cette responsabilité potentielle, les acquéreurs opèrent souvent avec des normes strictes pour toute entreprise qu'ils représentent. Pour être pris en considération, les marchands doivent se soumettre à un processus de vérification qui évalue leur risque, après quoi un acquéreur décidera s'il représentera l'entreprise.

Quelle est la différence entre un acquéreur et un émetteur?

Les émetteurs gèrent les comptes de débit ou de crédit d'un titulaire de la carte, offrant ainsi à la clientèle l'accès à son argent ou à une ligne de crédit qui peut être utilisée pour effectuer des paiements au moyen d'une transaction par carte, tandis que les acquéreurs prennent cet argent et le déposent sur le compte d'un marchand tout en conservant les enregistrements des transactions et en transférant toute requête d'autorisation au réseau de cartes pertinent.

Bien que les deux entités tirent profit des écosystèmes de traitement des cartes, elles génèrent des revenus de différentes parties de la transaction. Les banques émettrices tirent principalement des revenus des frais d'interchange, qui correspondent à un pourcentage de chaque transaction, en plus d'une charge fixe payée par la banque acquéreuse. Les banques acquéreuses gagnent de l'argent en facturant aux marchands un taux d'escompte ou une majoration de traitement en plus des frais d'interchange de base et des frais de réseau de cartes.

Une seule institution financière peut également agir en tant que banque émettrice et banque acquéreuse. Dans cette double capacité, la banque émet des cartes de crédit et de débit à la clientèle tout en fournissant simultanément des comptes marchands et des services de traitement des paiements à ses entreprises clientes.

Bien que les acquéreurs et les prestataires de services de paiement soient souvent confondus, une banque acquéreuse détient le compte du marchand et assume le risque financier, tandis qu'un prestataire de services de paiement gère l'infrastructure technique qui achemine les données de transaction.

Voici comment ces institutions financières travaillent ensemble lors d’une transaction :

• Le client initie un paiement en glissant ou en approchant sa carte d'un terminal marchand, comme Stripe Terminal.
  
• Le fournisseur de traitement des paiements de l'entreprise envoie les informations de la transaction à l'acquéreur, qui les soumet aux réseaux de cartes.
  
• Les réseaux de cartes traitent la requête et demandent à l'émetteur si les fonds sont disponibles, ce que l'émetteur approuve ou refuse après avoir examiné les comptes du titulaire de la carte.
  
• Cette information est envoyée au réseau de cartes, qui envoie l'avis d'approbation ou de refus de paiement à l'acquéreur, lequel informe l'entreprise de l'état de la transaction.
  
• En cas d'approbation, l'argent passe de l'émetteur à l'acquéreur pour être déposé sur le compte marchand.
  

Bien que l'exemple ci-dessus concerne une transaction unique effectuée en personne dans un point de vente, la relation de travail entre les émetteurs et les acquéreurs demeure la même lorsque la transaction est récurrente, comme avec un abonnement mensuel. Ces options de facturation nécessitent également une communication étroite entre l'émetteur et l'acquéreur, mais sont initiées automatiquement sur la base d'une transaction récurrente approuvée. Un fournisseur comme Stripe peut gérer ces différents types d'options de facturation pour les entreprises.

Dans le cas d’une contestation de paiement, les rôles de l’acquéreur et de l’émetteur sont inversés. Un titulaire de carte initie la demande de remboursement et soumet à l’émetteur de sa carte la preuve qu’un remboursement doit être effectué. L’émetteur examine ces informations et décide de traiter ou non une contestation de paiement. En cas d’approbation, l’émetteur demande le remboursement des fonds de l’entreprise en communiquant le litige à l’acquéreur. L’acquéreur examine la demande et émet la contestation de paiement, que l’entreprise doit ensuite payer, soit au moyen d’un fonds de réserve disponible pour ces frais, soit au moyen d’une marge de crédit offerte par l’acquéreur.

En résumé, l'émetteur (la banque en contact avec le client) et l'acquéreur (la banque en contact avec le marchand) se trouvent des deux côtés opposés d'une transaction, mais travaillent de concert pour s'assurer qu'un achat ou un retour est traité avec succès.

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