据估计，全球每年处理的银行卡支付交易达到 1 万亿笔。在每一笔交易（刷卡、扫码或拍卡支付时发生）背后，都有两个不同但相关联的参与方：发卡行和收单行。

这些金融机构在幕后工作，以确保购买资金可用，并将这些资金从买方的账户转移到卖方帐户。当需要退款时，他们也会退还资金。虽然发卡行和收单行所属交易的不同方，但它们协同工作以使系统运行。

我们将介绍您需要了解的有关收单行和发卡行的信息，包括它们是什么、它们如何运作以及它们之间的区别。

本文内容

• 什么是发卡行？
  
• 什么是收单机构？
  
• 收单机构和发卡行之间有什么区别？
  
• Stripe Payments 如何提供帮助
  

什么是发卡行？

发卡行，也称为发卡银行或发卡机构，在交易中代表客户。发卡银行是向个人提供支付卡以启动交易的金融机构。发卡行可以是银行、信用合作社或其他金融机构。

在一笔标准的银行卡交易中，会有四方参与互动：持卡人、商家、发卡行和收单行。此结构被称为四方模型。作为此机制中面向客户的实体，发卡行负责向持卡人提供信贷或保存存款账户、评估风险，并代表持卡人授权或拒绝交易。

支付卡的前六到八位数字——即银行识别码 (BIN)——用于识别发卡金融机构、卡组织和卡片层级。商家在结账时通过获取 BIN 数据来准确地引向交易、筛查欺诈风险，并使支付有资格享受相应的交换费率。

大通银行 (Chase)、美国银行 (Bank of America) 及 Capital One 跻身美国五大发卡机构之列。发卡机构也可以是本地的金融机构，例如区域性银行或规模较小的信用合作社。

万事达 (Mastercard) 和 Visa 通常不作为发卡机构。虽然这些公司提供处理银行卡支付交易的网络，但它们并不涉及具体的单笔交易或支付。特定交易的处理由发卡机构与收单机构来完成。

在这些交易中，发卡行承担了向个人发放信贷的风险。发卡机构必须基于个人的信用评分及财务历史等因素来考量其信誉度。如果发卡行审核通过了该客户，则会向其发放一张使其能够获取一定信用额度的卡片。

这些信用额度相当于发放给持卡人的贷款。它们通常是无抵押贷款（即贷方不要求借方提供任何担保品或抵押物作为还款保证）。如果在特定期限内（通常是 30 或 60 天后）未能归还这笔款项，发卡行将收取利息。如果持卡人无力归还首笔借款导致违约，发卡机构将成为此债务的承担方，进而，最初的那笔交易即成了发卡行的责任。

在发生拒付时，发卡行也发挥着关键作用，即客户对收费提出异议，要求退还资金或取消交易。在处理拒付请求时，发卡行充当仲裁员，判断消费者撤销交易的请求是否合理。发卡行对此没有最终决定权，因为其决定可能会受到质疑，但发卡行确实可以决定是否应该维持或撤销拒付。

什么是收单行？

如果我们将发卡行视为在交易中代表客户的一方，那么收单机构（也称为收单银行）则代表商家。收单机构是指向公司提供从发卡行收款所需工具的银行或金融机构。每个收单机构在支付网络中由一个收单机构识别码 (AIN) 标识，该识别码会将交易引向正确的机构。

收单机构的职责如其名称所示，它们从发卡行处“收单”（获取资金），并确保这笔资金存入商家的账户，从而完成交易的处理。收单机构还会向商家提供一个唯一的 ID，使商家能够与卡组织进行通信，从而完成这些交易。

虽然收单机构有时也会充当支付处理商，但它们更常见的是作为中介机构发挥作用，以确保交易进入相应的卡组织并顺利完成。通常情况下，它们是某一家卡组织的成员，且经常与几家或所有主要的银行卡处理商开展合作。收单机构会将发卡行提供的资金引向正确的商家账户。例如，Stripe 同时提供支付处理和收单功能，这使得商家无需去争取单独的商家账户或支付网关。

与发卡行一样，收单行也存在一定的财务风险。他们负责实施符合支付卡行业数据安全标准委员会要求的安全标准。如果不这样做，在发生数据泄露或信息或持卡人数据被盗并在交易过程中用于恶意目的时，银行的责任就会增加。

发生交易争议时，收单机构有责任向发卡行还款，发卡行随即将资金退还给客户。此过程会产生与审核争议请求及其履行相关的内部资源成本，这些成本由收单机构承担。为此，收单机构可能会维持一个用于处理交易争议的储备金账户，或向商家提供信用额度来弥补这些成本。如果商家破产且无力偿还收单机构，收单机构必须承担这笔损失。

为了限制此类潜在的责任，收单机构通常会对它们所代表的任何商家实施严格的标准。为了获得收单机构的青睐，商家必须接受一项用以评估其风险的审查流程。在审查之后，收单机构将决定是否愿意为该商家提供服务。

收单行和发卡行有什么区别？

发卡行维护持卡人的借记或信用账户，向持卡人提供可以用来通过银行卡交易进行支付的资金或信用额度；而收单机构则收取这些资金并将其存入商家账户，同时保存交易记录并向相关的卡组织转发任何授权请求。

尽管这两个实体都从银行卡处理生态系统中获利，但它们在交易两端所创造的收入各不相同。发卡行主要通过交换费赚取收入。这笔费用由收单行支付，其中包括固定费用的附加费以及从每笔交易中按一定百分比收取的款项。收单行赚取收益的方式为：在基准的交换费和卡组织费用之上，向商家收取商家折扣率或处理加价。

同一家金融机构也可以兼具发卡行与收单行的双重身份。在此双重身份下，该银行面向消费类持卡人发行信用卡和借记卡，同时又为企业客户提供商家账户与支付处理服务。

尽管人们经常混淆收单机构和支付处理商，但实际上，收单行负责管理商家账户并承担资金风险，而支付处理商则管理用于引向交易数据的技术基础设施。

以下是这些银行在交易过程中的合作方式：

• 客户通过在商家终端（例如 Stripe Terminal）刷卡或拍卡来发起支付。
  
• 该企业的支付处理服务商会将交易信息发送给收单机构，再由收单机构将其提交至卡组织。
  
• 卡组织负责处理该请求，并询问发卡行资金是否充足，随后由发卡行在检查了持卡人账户后予以批准或拒绝。
  
• 该信息被发送至卡组织，再由卡组织将批准或拒绝的通知发送给收单机构，进而由收单机构通知企业有关此笔交易的状态。
  
• 若获批准，资金会从发卡行转移到收单机构，并最终存入商家账户。
  

虽然前文的例子讲的是发生在 POS 终端的一次性的当面交易，但在对于类似于按月订阅等经常性交易中，发卡行与收单机构之间的合作关系依然如此。这类计费选项也需要发卡行与收单机构之间保持密切沟通，但它们是由已获批的经常性交易自动触发的。像 Stripe 这样的服务商可以为企业管理这类不同的计费选项。

在退款的情况下，收单行和发卡行的角色是相反的。持卡人发起退款请求，并向发卡行提交应发放退款的证据。发卡行审核该信息并决定是否处理退款。如果获得批准，发卡行将通过与收单行沟通争议来要求企业返还资金。收单行审查请求并发出退款，然后企业必须通过可用于此类费用的储备金或通过收单行提供的信用额度来支付。

简言之，发卡行（面向客户的银行）与收单机构（面向商家的银行）处于交易流程的对立两端，但它们协同工作以确保购买或退货操作得以顺利处理。

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