Estima-se que 1 trilhão de transações de pagamento com cartão sejam processadas globalmente a cada ano. Por trás de cada uma dessas transações (que ocorrem quando o cartão de crédito é passado, escaneado ou aproximado) existem duas partes diferentes, mas relacionadas: o banco emissor e o adquirente.

Essas instituições financeiras trabalham nos bastidores para garantir que os fundos da compra estejam disponíveis e para transferir esses fundos da conta do comprador para o vendedor. Elas também devolvem os fundos quando um reembolso é necessário. Embora o banco emissor e o banco adquirente estejam localizados em lados opostos de uma transação, eles trabalham juntos para fazer o sistema operar.

Vamos explorar o que você precisa saber sobre adquirentes e emissores: o que são, como funcionam e a diferença entre eles.

O que vamos abordar neste artigo?

• O que é um emissor?
  
• O que é um adquirente?
  
• Qual é a diferença entre adquirente e emissor?
  
• Como o Stripe Payments pode ajudar
  

O que é um emissor?

O emissor, também chamado de banco emissor ou emissor de cartão, representa o cliente em uma transação. O banco emissor é a instituição financeira que fornece a uma pessoa física um cartão de pagamento que ela usa para iniciar uma transação. Um emissor pode ser um banco, cooperativa de crédito ou outra instituição financeira.

Em uma transação normal de cartão, quatro partes interagem: o titular do cartão, o comerciante, o banco emissor e o adquirente. Essa estrutura é conhecida como modelo de quatro partes. Como entidade voltada para o cliente nesse arranjo, o banco emissor concede crédito ou mantém contas de depósito, avalia riscos e autoriza ou recusa transações em nome do titular do cartão.

Os primeiros seis a oito dígitos de um cartão de pagamento (conhecidos como Bank Identification Number, ou BIN) identificam a instituição financeira emissora, a bandeira de cartão e o nível do cartão. Os comerciantes encontram dados do BIN durante o checkout para rotear transações com precisão, analisar o risco de fraude e qualificar os pagamentos para as taxas de comissão interbancária apropriadas.

Chase, Bank of America e Capital One são três dos cinco maiores emissores de cartões dos EUA. Os emissores também podem ser instituições financeiras locais, como um banco regional ou uma pequena cooperativa de crédito.

A Mastercard e a Visa geralmente não são emissores de cartão. Embora forneçam as redes que processam transações de pagamento com cartão, elas não se envolvem em transações ou pagamentos individuais. O emissor e o adquirente cuidam da transação.

Nessas transações, o emissor assume o risco de conceder crédito a uma pessoa física. Os emissores devem considerar a capacidade de crédito de uma pessoa com base em fatores como a pontuação de crédito e o histórico financeiro dela. Se aprovar o cliente, o emissor emitirá um cartão que dará ao cliente acesso a uma linha de crédito.

Essas linhas de crédito são empréstimos concedidos ao titular do cartão. Geralmente, são empréstimos sem garantia (o que significa que o credor não exige que o mutuário ofereça qualquer garantia ou segurança do pagamento do empréstimo), e o emissor recolhe juros se os empréstimos não forem pagos até um determinado prazo, normalmente após 30 ou 60 dias. Se o titular do cartão não puder pagar o empréstimo inicial e ficar inadimplente, o emissor passará a ser o responsável pela dívida. Portanto, a transação inicial torna-se responsabilidade do emissor.

Os emissores também desempenham um papel fundamental quando ocorre um estorno, ou seja, quando um cliente contesta uma cobrança e solicita a devolução dos fundos ou o cancelamento da transação. No caso de um pedido de estorno, o emissor atua como árbitro, determinando se o pedido de um consumidor para a anulação de uma transação é razoável. O emissor não tem a palavra final sobre isso, pois sua decisão pode ser contestada, mas o emissor determina se um estorno deve ser mantido ou revertido.

O que é um adquirente?

Se considerarmos que o emissor representa o cliente na transação, o adquirente representa a empresa. Os adquirentes são bancos ou instituições financeiras que fornecem à empresa as ferramentas necessárias para recolher pagamentos dos emissores. Cada adquirente é identificado na bandeira de cartão por um Acquirer Identification Number (AIN), que direciona as transações para a instituição correta.

Os adquirentes fazem o que o nome indica: adquirem o dinheiro do emissor e garantem que ele seja depositado na conta do comerciante, permitindo que a transação seja processada e concluída. Eles também fornecem à empresa um ID exclusivo que permite a comunicação com as bandeiras de cartão para concluir essas transações.

Embora os adquirentes às vezes atuem como processadores de pagamentos, o mais comum é que eles funcionem como intermediários que garantem que uma transação chegue à bandeira de cartão apropriada e seja concluída com sucesso. Normalmente, eles são membros de uma bandeira de cartão e costumam trabalhar com vários ou todos os principais processadores de cartão. O adquirente direciona os fundos fornecidos pelo emissor para a conta do comerciante correta. A Stripe, por exemplo, oferece processamento de pagamentos e funções de adquirente, o que elimina a necessidade de as empresas obterem uma conta do comerciante ou gateway de pagamentos separado.

Assim como os emissores, os adquirentes também apresentam algum risco financeiro. Eles são responsáveis pela implementação de padrões de segurança que atendam aos requisitos do Payment Card Industry Data Security Standards Council. Sem isso, aumenta a responsabilidade do banco no caso de uma violação de dados ou de roubo de informações ou dados do titular do cartão para fins maliciosos durante uma transação.

Em um estorno, o adquirente é responsável por reembolsar o emissor, que devolverá os fundos ao cliente. Isso acarreta um custo para o adquirente, associado aos recursos internos necessários para revisar as solicitações de estorno e atendê-las. Para isso, o adquirente pode manter uma reserva de onde emitir estornos ou oferecer uma linha de crédito à empresa para cobrir esses custos. Se a empresa se tornar insolvente e não conseguir reembolsar o adquirente, o adquirente deverá arcar com a perda.

Para limitar essa possível responsabilidade, os adquirentes costumam operar com padrões rigorosos para qualquer empresa que representem. Para serem considerados, os comerciantes devem passar por um processo de avaliação que analisa o risco; depois disso, o adquirente decidirá se representará a empresa.

Qual é a diferença entre adquirente e emissor?

Os emissores mantêm as contas de crédito ou débito do titular do cartão, oferecendo a ele acesso ao seu dinheiro ou a uma linha de crédito que pode ser usada para fazer pagamentos por meio de transações com cartão. Já os adquirentes pegam esse dinheiro e o depositam na conta do comerciante, ao mesmo tempo em que mantêm os registros das transações e encaminham as solicitações de autorização à bandeira de cartão relevante.

Embora ambas as entidades lucrem com o ecossistema de processamento de cartões, elas geram receita de lados diferentes da transação. Os bancos emissores ganham receita principalmente com a comissão interbancária, que é um percentual de cada transação mais uma tarifa fixa paga pelo adquirente. Os adquirentes ganham dinheiro cobrando dos comerciantes uma taxa de desconto (MDR) ou uma margem de processamento além da comissão interbancária básica e das tarifas da bandeira de cartão.

Uma mesma instituição financeira também pode atuar como banco emissor e adquirente. Nessa dupla capacidade, o banco emite cartões de crédito e débito para os titulares pessoas físicas, ao mesmo tempo que fornece contas de comerciante e serviços de processamento de pagamentos para clientes corporativos.

Embora adquirentes e processadores de pagamento sejam muitas vezes confundidos, o adquirente detém a conta do comerciante e assume o risco financeiro, enquanto o processador de pagamentos gerencia a infraestrutura técnica que direciona os dados das transações.

Veja como esses bancos trabalham juntos durante uma transação:

• O cliente inicia um pagamento passando ou aproximando o cartão em um terminal do comerciante, como o Stripe Terminal.
  
• O provedor de processamento de pagamentos da empresa envia as informações da transação ao adquirente, que as submete às bandeiras de cartão.
  
• As bandeiras de cartão processam a solicitação e perguntam ao emissor se os fundos estão disponíveis. O emissor aprova ou recusa após examinar a conta do titular do cartão.
  
• Essas informações são enviadas à bandeira de cartão, que envia o aviso de aprovação ou pagamento recusado ao adquirente, que, por sua vez, informa a empresa sobre o status da transação.
  
• Se for aprovado, o dinheiro vai do emissor para o adquirente para ser depositado na conta do comerciante.
  

Embora o exemplo acima trate de uma transação presencial e única, realizada em um ponto de venda, a relação de trabalho entre emissores e adquirentes continua a mesma quando a transação é recorrente, como em uma assinatura mensal. Essas opções de faturamento também exigem comunicação próxima entre o emissor e o adquirente, mas são iniciadas de forma automática com base em uma transação recorrente aprovada. Um provedor como a Stripe pode gerenciar esses diferentes tipos de opções de faturamento para empresas.

Em caso de estorno, os papéis de adquirente e emissor são invertidos. Um titular de cartão inicia a solicitação de reembolso e envia ao emissor do cartão comprovantes de que um reembolso deve ser emitido. O emissor analisa essas informações e decide se processa ou não um estorno. Se aprovado, o emissor solicita a devolução dos fundos da empresa comunicando a contestação ao adquirente. O adquirente analisa a solicitação e emite o estorno, que a empresa deve pagar, seja por meio de um fundo de reserva disponível para tais encargos, seja por meio de uma linha de crédito oferecida pelo adquirente.

Em resumo, o emissor (o banco que atende o cliente) e o adquirente (o banco que atende o comerciante) estão em lados opostos de uma transação, mas trabalham juntos para garantir que a compra ou devolução seja processada com sucesso.

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