Si stima che a livello globale vengano elaborate circa mille miliardi di transazioni con carta di pagamento all'anno. Dietro ognuna di queste transazioni, che avvengono quando una carta di credito viene strisciata, scansionata o appoggiata, ci sono due parti diverse ma correlate: la banca emittente e la banca acquirente.

Questi istituti finanziari operano in background per verificare che i fondi per l'acquisto siano disponibili e trasferirli dal conto del compratore a quello del venditore. Inoltre restituiscono i fondi quando si rende necessario un rimborso. Banca emittente e banca acquirente collaborano al funzionamento del sistema ponendosi ai due poli opposti della transazione.

Qui ti spieghiamo quello che devi sapere su banche acquirenti e società emittenti: che cosa sono, come operano e in che cosa sono diverse.

Contenuto dell'articolo

• Che cos'è una società emittente?
  
• Che cos'è una banca acquirente?
  
• Qual è la differenza tra banca acquirente e società emittente?
  
• In che modo Stripe Payments può essere d'aiuto
  

Che cos'è una società emittente?

La società emittente, chiamata anche banca emittente o società emittente, rappresenta il cliente in una transazione. La banca emittente è l'istituto finanziario che rilascia a una persona fisica una carta di pagamento, ovvero lo strumento con cui vengono avviate le transazioni. Una società emittente può essere una banca, una cooperativa di credito o un altro istituto finanziario.

In una transazione con carta standard interagiscono quattro parti: il titolare della carta, l'esercente, la banca emittente e la banca acquirente. Questa struttura è nota come modello a quattro parti. In quanto entità a contatto con i clienti in questo accordo, la banca emittente estende il credito o detiene conti di deposito, valuta il rischio e autorizza o rifiuta le transazioni per conto del titolare della carta.

Le prime sei-otto cifre di una carta di pagamento, note come BIN (Bank Identification Number), identificano l'istituto finanziario emittente, il circuito della carta e il livello della carta. Gli esercenti si imbattono nei dati BIN durante la procedura di pagamento per instradare le transazioni in modo accurato, valutare il rischio di frode e qualificare i pagamenti per le commissioni d'interscambio appropriate.

Chase, Bank of America e Capital One sono tre delle cinque maggiori società emittenti di carte di credito negli Stati Uniti. Le società emittenti possono essere anche istituti finanziari locali, come una banca regionale o una piccola cooperativa di credito.

In genere, Mastercard e Visa non sono società emittenti. Sebbene queste aziende forniscano i circuiti che elaborano le transazioni con carte di pagamento, non sono coinvolte nelle singole transazioni o nei pagamenti. La gestione di una determinata transazione spetta alla società emittente e alla banca acquirente.

In queste transazioni, la società emittente si assume il rischio di emettere credito a una persona. Le società emittenti devono prendere in considerazione l'affidabilità creditizia di una persona in base a fattori quali il punteggio di credito e la cronologia finanziaria. Se una società emittente approva un cliente, emette una carta che consente al cliente di accedere a una linea di credito.

Queste linee di credito sono prestiti concessi al titolare della carta. In genere si tratta di prestiti non garantiti (il che significa che l'istituto di credito non richiede al mutuatario di fornire alcuna garanzia per il rimborso del prestito) e la società emittente riscuote gli interessi se i prestiti non vengono rimborsati entro una determinata scadenza, in genere dopo 30 o 60 giorni. Se il titolare della carta non è in grado di rimborsare il prestito iniziale ed è insolvente, la società emittente diventa responsabile del debito, pertanto la transazione iniziale diventa responsabilità della società emittente.

La società emittente ricopre un ruolo chiave anche in caso di storni, ossia quando un cliente contesta un addebito e richiede la restituzione dei fondi o l'annullamento della transazione. In caso di richiesta di storno, la società emittente ha il ruolo di arbitro e stabilisce se la richiesta di annullamento di una transazione da parte di un consumatore sia ragionevole. Anche se questa decisione può essere contestata, è comunque la società emittente a stabilire se sia opportuno confermare o annullare uno storno.

Che cos'è una banca acquirente?

Se pensiamo alla società emittente come al rappresentante del cliente nella transazione, la banca acquirente, detta anche acquirer, rappresenta l'attività. Le banche acquirenti sono banche o istituti finanziari che forniscono a un'azienda gli strumenti necessari per riscuotere i pagamenti dalle società emittenti. Ogni banca acquirente è identificata nel circuito di pagamento da un Acquirer Identification Number (AIN), che provvede a instradare le transazioni all'istituto corretto.

Le banche acquirenti fanno ciò che suggerisce il loro nome: acquisiscono il denaro dalla società emittente e si assicurano che venga depositato sul conto dell'esercente, consentendo l'elaborazione e il completamento della transazione. Forniscono inoltre all'attività un ID univoco che consente di comunicare con i circuiti delle carte di credito per completare queste transazioni.

Sebbene le banche acquirenti a volte fungano da elaboratori di pagamento, più comunemente funzionano da intermediari per garantire che una transazione raggiunga il circuito di carte di credito appropriato e venga completata correttamente. In genere sono membri di un circuito di carte di credito e spesso collaborano con molti dei principali elaboratori di carte di credito o con tutti loro. La banca acquirente provvede a instradare il denaro fornito dalla società emittente sul conto esercente corretto. Stripe, ad esempio, offre sia l'elaborazione del pagamento sia funzionalità da banca acquirente, il che elimina la necessità per le attività di disporre di un conto esercente separato o di un gateway di pagamento.

Come le società emittenti, anche le banche acquirenti sostengono un certo rischio finanziario. Sono responsabili dell'implementazione di standard di sicurezza conformi ai requisiti del Payment Card Industry Data Security Standards Council. Se non li garantiscono, queste banche sono chiamate a rispondere in misura maggiore in caso di violazione dei dati o se si verifica un furto di informazioni o di dati di titolari di carta che vengono poi usati in modo fraudolento per una transazione.

In caso di storno, la banca acquirente è tenuta a rimborsare la società emittente, che restituirà i fondi al cliente. Ciò comporta un costo per la banca acquirente associato alle risorse interne necessarie per esaminare le richieste di storno e soddisfarle. Per fare ciò, una banca acquirente può mantenere un conto di riserva da cui emettere gli storni o offrire una linea di credito all'attività per coprire questi costi. Se un'attività diventa insolvente e non è in grado di rimborsare la banca acquirente, quest'ultima deve accettare la perdita.

Per limitare questa potenziale responsabilità, le banche acquirenti spesso operano applicando standard rigorosi per qualsiasi attività che rappresentano. Per essere presi in considerazione, gli esercenti devono sottoporsi a un processo di verifica per valutare il relativo rischio, al termine del quale una banca acquirente deciderà se rappresentare o meno l'attività.

Qual è la differenza tra banca acquirente e società emittente?

Le società emittenti gestiscono i conti di debito o di credito di un titolare della carta, offrendogli l'accesso al proprio denaro o a una linea di credito utilizzabile per effettuare pagamenti tramite una transazione con carta, mentre le banche acquirenti prelevano quel denaro e lo depositano sul conto di un esercente, conservando traccia delle transazioni e inoltrando eventuali richieste di autorizzazione al circuito della carta di credito pertinente.

Sebbene entrambe le entità traggano profitto dagli ecosistemi di elaborazione delle carte, generano ricavi da lati diversi della transazione. Le banche emittenti generano ricavi principalmente attraverso le commissioni d'interscambio, ovvero una percentuale di ogni transazione più un onere fisso pagato dalla banca acquirente. Le banche acquirenti guadagnano applicando agli esercenti un tasso di sconto o un sovrapprezzo di elaborazione in aggiunta all'interscambio di base e alle commissioni del circuito della carta di credito

Un singolo istituto finanziario può fungere sia da banca emittente sia da banca acquirente. In questa duplice veste, la banca emette carte di credito e di debito ai consumatori titolari di carta, fornendo al contempo conti esercente e servizi di elaborazione dei pagamenti ai clienti aziendali.

Sebbene le banche acquirenti e gli elaboratori di pagamento vengano spesso confusi, una banca acquirente detiene il conto esercente e si assume il rischio finanziario, mentre un elaboratore di pagamento gestisce l'infrastruttura tecnica che provvede a instradare i dati delle transazioni.

Ecco come queste banche interagiscono durante una transazione:

• Il cliente avvia un pagamento strisciando o avvicinando la carta a un terminale dell'esercente, come Stripe Terminal.
  
• Il fornitore di elaborazione dei pagamenti dell'attività invia i dati della transazione alla banca acquirente, che la invia ai circuiti delle carte di credito.
  
• I circuiti delle carte di credito elaborano la richiesta e chiedono alla società emittente se i fondi sono disponibili e la società emittente approva o rifiuta la richiesta dopo aver esaminato i conti del titolare della carta.
  
• Tali informazioni vengono inviate al circuito della carta di credito, che a sua volta invia la notifica di approvazione o di pagamento rifiutato alla banca acquirente, che informa l'attività in merito allo stato della transazione.
  
• In caso di approvazione, il denaro passa dalla società emittente alla banca acquirente per essere depositato sul conto esercente.
  

Mentre l'esempio precedente riguarda una singola transazione effettuata di persona presso una soluzione point of sale, il rapporto di collaborazione tra le società emittenti e le banche acquirenti rimane lo stesso quando la transazione è ricorrente, come nel caso di un abbonamento mensile. Anche queste opzioni di fatturazione richiedono una comunicazione stretta tra la società emittente e la banca acquirente, ma vengono avviate automaticamente in base a una transazione ricorrente approvata. Un fornitore come Stripe può gestire questi diversi tipi di opzioni di fatturazione per le aziende.

Nel caso di uno storno, i ruoli della banca acquirente e della società emittente sono invertiti. Il titolare della carta avvia la richiesta di rimborso e presenta alla società emittente della carta le prove che giustificano l'emissione del rimborso. La società emittente esamina tali informazioni e decide se elaborare o meno uno storno. In caso di approvazione, la società emittente richiede la restituzione dei fondi all'attività comunicando la contestazione alla banca acquirente. La banca acquirente esamina la richiesta ed emette lo storno, che l'attività deve poi pagare tramite un fondo di riserva disponibile per tali addebiti o tramite una linea di credito offerta dalla banca acquirente.

In breve, la società emittente (banca rivolta al cliente) e la banca acquirente (banca rivolta all'esercente) si trovano ai lati opposti di una transazione, ma collaborano per assicurarsi che un acquisto o un reso venga elaborato correttamente.

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