Se calcula que cada año se procesan un billón de transacciones con tarjeta de pago en todo el mundo. Detrás de cada una de estas transacciones, que se producen cuando se pasa, escanea o acerca una tarjeta de crédito, hay dos partes diferentes pero relacionadas: el banco emisor y el banco adquirente.

Estas entidades financieras funcionan en segundo plano para garantizar que haya fondos disponibles para la compra y transferirlos de la cuenta del comprador a la del vendedor. También devuelven los fondos cuando es necesario hacer un reembolso. Aunque el banco emisor y el banco adquirente se encuentran en lados diferentes de una transacción, trabajan juntos para que el sistema funcione.

Aquí veremos lo que necesitas saber sobre adquirentes y emisores, lo que hacen, cómo funcionan y en qué se diferencian.

Esto es lo que encontrarás en este artículo:

• ¿Qué es un emisor?
  
• ¿Qué es un adquirente?
  
• ¿Cuál es la diferencia entre un adquirente y un emisor?
  
• Cómo puede ayudarte Stripe Payments
  

¿Qué es un emisor?

El emisor, también denominado banco emisor o emisor de la tarjeta, representa al cliente en una transacción. Es la entidad financiera que le proporciona a una persona una tarjeta de pago que utiliza para iniciar una transacción. Un emisor puede ser un banco, una cooperativa de crédito u otra entidad financiera.

En una transacción con tarjeta estándar interactúan cuatro partes: el titular de la tarjeta, el comerciante, el banco emisor y el banco adquirente. Esta estructura se conoce como el modelo de cuatro partes. Como entidad que interactúa con el cliente en esta estructura, el banco emisor concede créditos o mantiene cuentas de depósito, evalúa el riesgo y autoriza o rechaza las transacciones en nombre del titular de la tarjeta.

Los primeros seis a ocho dígitos de una tarjeta de pago, conocidos como número de identificación bancaria (BIN), identifican a la institución financiera emisora, la red de tarjetas y el nivel de la tarjeta. Los comerciantes se encuentran con los datos del BIN durante el proceso de compra para dirigir las transacciones con precisión, analizar el riesgo de fraude y calificar los pagos para aplicar las tasas de intercambio adecuadas.

Chase, Bank of America y Capital One son tres de los cinco mayores emisores de tarjetas en los EE. UU. Los emisores también pueden ser instituciones financieras locales, como un banco regional o una pequeña cooperativa de crédito.

Por lo general, Mastercard y Visa no son emisores de tarjetas. Aunque estas empresas proporcionan las redes que procesan las transacciones con tarjeta de pago, no participan en transacciones ni pagos individuales. El emisor y el adquirente gestionan una transacción determinada.

En estas transacciones, el emisor asume el riesgo de conceder crédito a un particular. Los emisores deben tener en cuenta la solvencia de una persona basándose en factores como su puntuación crediticia y su historial financiero. Si un emisor aprueba a un cliente, emite una tarjeta que le permite acceder a una línea de crédito.

Estas líneas de crédito son préstamos concedidos al titular de la tarjeta. Por lo general, son préstamos sin garantía (lo que significa que el prestamista no exige que el prestatario proporcione ningún aval o garantía para asegurar la devolución del préstamo) y el emisor cobra intereses si los préstamos no se devuelven en un plazo determinado, normalmente después de 30 o 60 días. Si el titular de la tarjeta no puede devolver el préstamo inicial y no paga, el emisor se hace responsable de la deuda, por lo que la transacción inicial pasa a ser responsabilidad del emisor.

Los emisores también desempeñan un papel fundamental cuando se produce un contracargo, que es cuando un cliente disputa un cargo y solicita la devolución de los fondos o la cancelación de la transacción. En el caso de una solicitud de contracargo, el emisor actúa como árbitro y determina si la petición de anulación de una transacción por parte de un consumidor es razonable. El emisor no tiene la última palabra en esto y su decisión se puede disputar, pero lo que sí hace es determinar si un contracargo debe confirmarse o anularse.

¿Qué es un adquirente?

Si pensamos que el emisor representa al cliente en la transacción, entonces el adquirente, también llamado banco adquirente, representa a la empresa. Los adquirentes son bancos o instituciones financieras que proporcionan a una empresa las herramientas necesarias para cobrar los pagos de los emisores. Cada adquirente está identificado en la red de pagos por un número de identificación del adquirente (AIN), que dirige las transacciones a la institución correcta.

Los adquirentes hacen lo que su nombre indica: adquieren el dinero del emisor y se aseguran de que se deposite en la cuenta del comerciante, lo que permite que la transacción se procese y se complete. También proporcionan a la empresa un ID único que les permite comunicarse con las redes de tarjetas para completar estas transacciones.

Aunque los adquirentes a veces actúan como procesadores de pagos, lo más habitual es que funcionen como intermediarios que garantizan que una transacción llegue a la red de tarjetas correspondiente y se complete correctamente. Normalmente, son miembros de una red de tarjetas y suelen trabajar con varios o todos los principales procesadores de tarjetas. El adquirente dirige el dinero proporcionado por el emisor a la cuenta del comerciante correcta. Stripe, por ejemplo, ofrece tanto el procesamiento de pagos como las funciones del adquirente, lo que elimina la necesidad de que las empresas tengan que conseguir una cuenta de comerciante o una pasarela de pagos separada.

Al igual que los emisores, los adquirentes también tienen un cierto riesgo financiero. Son responsables de aplicar normas de seguridad que satisfagan los requisitos del PCI Security Standards Council. De no hacerlo, aumenta la responsabilidad de un banco en el caso de que se produzcan una vulneración de datos o el robo de información del titular de la tarjeta y se usen con fines malintencionados durante una transacción.

En el caso de un contracargo, el adquirente es el responsable de devolver el dinero al emisor, que devolverá los fondos al cliente. Esto conlleva un coste para el adquirente asociado a los recursos internos necesarios para revisar las peticiones de contracargo y satisfacerlas. Para ello, un adquirente puede mantener una cuenta de reserva desde la que emitir los contracargos, u ofrecer una línea de crédito a la empresa para cubrir estos costes. Si una empresa se declara insolvente y no puede pagar al adquirente, este deberá asumir la pérdida.

Para limitar esta posible responsabilidad, los adquirentes suelen operar con normas estrictas para cualquier empresa a la que representen. Para ser tenidos en cuenta, los comerciantes deben someterse a un proceso de investigación que evalúe su riesgo, tras lo cual un adquirente decidirá si representará a la empresa.

¿Cuál es la diferencia entre un adquirente y un emisor?

Los emisores mantienen las cuentas de débito o crédito de un titular de la tarjeta, ofreciendo a los titulares acceso a su dinero o a una línea de crédito que puede utilizarse para realizar pagos a través de una transacción con tarjeta, mientras que los adquirentes toman ese dinero y lo depositan en la cuenta de un comerciante al tiempo que mantienen registros de las transacciones y reenvían cualquier petición de autorización a la red de tarjetas correspondiente.

Aunque ambas entidades obtienen beneficios de los ecosistemas de procesamiento de tarjetas, generan ingresos de lados distintos de la transacción. Los bancos emisores obtienen ingresos principalmente a través de la tasa de intercambio, que es un porcentaje de cada transacción más un cargo fijo pagado por el banco adquirente. Los bancos adquirentes ganan dinero cobrando a los comerciantes una tasa de descuento o recargo por procesamiento, que se suma a la tasa de intercambio y a las comisiones de la red de tarjetas básicas.

Una sola institución financiera también puede funcionar a la vez como banco emisor y como banco adquirente. En esta doble capacidad, el banco emite tarjetas de crédito y débito a los titulares de las tarjetas de los consumidores, a la vez que proporciona cuentas de comerciantes y servicios de procesamiento de pagos a los clientes empresariales.

Aunque los adquirentes y procesadores de pagos a menudo se confunden, un banco adquirente mantiene la cuenta del comerciante y asume el riesgo financiero, mientras que un procesador de pagos gestiona la infraestructura técnica que dirige los datos de la transacción.

A continuación, te explicamos cómo trabajan juntos estos bancos durante una transacción:

• El cliente inicia un pago al pasar o acercar su tarjeta a un terminal del comerciante, como Stripe Terminal.
  
• El proveedor de procesamiento de pagos de la empresa envía la información de la transacción al adquirente, que la envía a las redes de tarjetas.
  
• Las redes de tarjetas procesan la petición y preguntan al emisor si los fondos están disponibles, lo cual el emisor aprueba o rechaza tras examinar las cuentas del titular de la tarjeta.
  
• Esa información se envía a la red de tarjetas, que envía el aviso de aprobación o rechazo al adquirente, el cual informa a la empresa sobre el estatus de la transacción.
  
• Si se aprueba, el dinero pasa del emisor al adquirente para ser depositado en la cuenta del comerciante.
  

Aunque el ejemplo anterior se refiere a una transacción presencial y puntual que tiene lugar en un punto de venta, la relación de trabajo entre emisores y adquirentes sigue siendo la misma cuando la transacción es recurrente, como en el caso de una suscripción mensual. Estas opciones de facturación también requieren una comunicación estrecha entre el emisor y el adquirente, pero se inician automáticamente en función de una transacción recurrente aprobada. Un proveedor como Stripe puede gestionar estos diferentes tipos de opciones de facturación para las empresas.

En el caso de un contracargo, se invierten los roles del adquirente y del emisor. El titular de la tarjeta inicia la solicitud de reembolso y envía al emisor de la tarjeta la prueba de que se debe emitir un reembolso. El emisor revisa esa información y decide si procesa o no un contracargo. Si se aprueba, el emisor solicita la devolución de los fondos de la empresa comunicando la disputa al adquirente. El adquirente revisa la solicitud y emite el contracargo, que luego la empresa debe pagar, ya sea a través de un fondo de reserva disponible para dichos cargos o a través de una línea de crédito ofrecida por el adquirente.

En resumen, el emisor (el banco que interactúa con el cliente) y el adquirente (el banco que interactúa con el comerciante) se sitúan en lados opuestos de una transacción, pero trabajan juntos para asegurarse de que una compra o devolución se procese correctamente.

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