Er worden wereldwijd naar schatting 1 biljoen transacties met betaalkaarten per jaar verwerkt. Achter elk van deze transacties (die plaatsvinden wanneer een creditcard wordt doorgehaald, gescand of getapt) staan twee verschillende, maar gerelateerde partijen: de uitgevende bank en de accepterende bank.

Deze financiële instellingen werken achter de schermen om ervoor te zorgen dat er geld voor de aankoop beschikbaar is en om dit geld over te maken van de rekening van de koper naar de verkoper. Ze geven ook geld terug wanneer een terugbetaling nodig is. Hoewel de uitgevende bank en de ontvangende bank zich aan afzonderlijke zijden van een transactie bevinden, werken ze samen om het systeem te laten werken.

We behandelen wat je moet weten over ontvangers en uitgevers, waaronder wat ze zijn, hoe ze werken en wat het verschil tussen beide is.

Wat staat er in dit artikel?

• Wat is een uitgever?
  
• Wat is een accepteerder?
  
• Wat is het verschil tussen een accepteerder en een uitgever?
  
• Hoe Stripe Payments kan helpen
  

Wat is een uitgever?

De uitgever, ook wel de uitgevende bank of kaartuitgever genoemd, vertegenwoordigt de klant bij een transactie. De uitgevende bank is de financiële instelling die een persoon een betaalkaart verstrekt die wordt gebruikt om een transactie te starten. Een uitgever kan een bank, kredietvereniging of andere financiële instelling zijn.

Bij een standaard transactie met een betaalkaart communiceren er vier partijen: de kaarthouder, de onderneming, de uitgevende bank en de accepterende bank. Deze structuur staat bekend als het vierpartijenmodel. Als klantgerichte entiteit in deze regeling verstrekt de uitgevende bank krediet of houdt deze depositorekeningen aan, evalueert deze het risico en autoriseert of weigert deze transacties namens de kaarthouder.

De eerste zes tot acht cijfers van een betaalkaart (bekend als het bankidentificatienummer of BIN) identificeren de uitgevende financiële instelling, het kaartnetwerk en de staffel van de kaart. Ondernemingen komen BIN-gegevens tegen tijdens het afrekenproces om transacties nauwkeurig te leiden, te screenen op risico op fraude en betalingen te kwalificeren voor geschikte tarieven voor interbancaire kosten.

Chase, Bank of America en Capital One zijn drie van de vijf grootste kaartuitgevers in de VS. Uitgevers kunnen ook lokale financiële instellingen zijn, zoals een regionale bank of een kleine kredietvereniging.

Mastercard en Visa zijn doorgaans geen kaartuitgevers. Hoewel deze bedrijven de netwerken bieden die transacties met betaalkaarten verwerken, zijn ze niet betrokken bij individuele transacties of betalingen. De uitgever en accepteerder handelen een bepaalde transactie af.

Bij deze transacties neemt de uitgever het risico op zich om krediet te verstrekken aan een particulier. Uitgevers moeten rekening houden met de kredietwaardigheid van een persoon op basis van factoren zoals de kredietscore en financiële geschiedenis. Als een uitgever een klant goedkeurt, wordt er een betaalkaart uitgegeven waarmee de klant toegang krijgt tot een kredietlijn.

Deze kredietlijnen zijn leningen die aan de kaarthouder worden verstrekt. Het zijn doorgaans ongedekte leningen (wat betekent dat de kredietverstrekker niet vereist dat de lener onderpand of zekerheid stelt om de aflossing van de lening te garanderen) en de uitgever berekent rente als leningen niet binnen een bepaalde termijn worden terugbetaald, meestal na 30 of 60 dagen. Als de kaarthouder de initiële lening niet kan terugbetalen en in gebreke blijft, wordt de uitgever aansprakelijk voor de schuld, zodat de initiële transactie de verantwoordelijkheid van de uitgever wordt.

Uitgevers spelen ook een belangrijke rol bij een chargeback, waarbij een klant een terugvordering aanvraagt voor een betaling en verzoekt om het geld terug te betalen of de transactie te annuleren. In het geval van een terugvorderingsverzoek treedt de verstrekker op als arbiter en bepaalt hij of het verzoek van een consument om een transactie terug te boeken redelijk is. De uitgevende instelling heeft hier niet het laatste woord over, aangezien zijn beslissing kan worden aangevochten, maar de uitgevende instelling bepaalt wel of een terugvordering moet worden gehandhaafd of teruggedraaid.

Wat is een ontvangende partij?

Als we de uitgever beschouwen als de vertegenwoordiger van de klant in de transactie, dan vertegenwoordigt de accepteerder (ook wel de accepterende bank genoemd) de onderneming. Accepteerders zijn banken of financiële instellingen die een bedrijf de tools bieden die nodig zijn om een betaling te berekenen van uitgevers. Elke accepteerder wordt in het betalingsnetwerk geïdentificeerd door een Acquirer Identification Number (AIN), dat transacties naar de juiste instelling leidt.

Accepteerders doen wat hun naam suggereert: ze accepteren het geld van de uitgever en zorgen dat het op het account van de onderneming wordt gestort, zodat de transactie kan worden verwerkt en voltooid. Ze bieden de onderneming ook een unieke ID waarmee kan worden gecommuniceerd met kaartnetwerken om deze transacties te voltooien.

Hoewel accepteerders soms dienen als betalingsverwerkers, functioneren ze vaker als tussenpersonen die ervoor zorgen dat een transactie het juiste kaartnetwerk bereikt en succesvol wordt voltooid. Meestal zijn ze lid van een kaartnetwerk en werken ze vaak samen met verschillende of alle grote kaartverwerkers. De accepteerder leidt het geld dat door de uitgever wordt verstrekt naar het juiste account van de onderneming. Stripe biedt bijvoorbeeld zowel betalingsverwerking als functionaliteit voor accepteerders, waardoor ondernemingen geen apart account voor ondernemingen of aparte betaalgateway hoeven te beveiligen.

Net als uitgevers dragen ontvangers ook enig financieel risico. Zij zijn verantwoordelijk voor het implementeren van beveiligingsnormen die voldoen aan de eisen van de Payment Card Industry Data Security Standards Council. Als hij dit niet doet, verhoogt de aansprakelijkheid van de bank in het geval van een gegevenslek of wanneer informatie of kaarthoudergegevens die worden gestolen en gebruikt voor kwaadaardige doeleinden tijdens een transactie.

Bij een chargeback is de accepteerder aansprakelijk voor de aflossing aan de uitgever, die het geld aan de klant retourneert. Dit brengt kosten met zich mee voor de accepteerder in verband met de interne middelen die nodig zijn om chargebackaanvragen te controleren en af te handelen. Om dit te doen, kan een accepteerder een reserverekening aanhouden van waaruit chargebacks worden uitgegeven, of een kredietlijn aan de onderneming aanbieden om deze kosten te dekken. Als een onderneming insolvent wordt en de accepteerder niet kan terugbetalen, moet de accepteerder het verlies accepteren.

Om deze potentiële aansprakelijkheid te beperken, hanteren accepteerders vaak strenge normen voor elke onderneming die ze vertegenwoordigen. Om in aanmerking te komen, moeten ondernemingen een controleproces ondergaan waarin het risico wordt beoordeeld, waarna een accepteerder beslist of deze de onderneming wil vertegenwoordigen.

Wat is het verschil tussen een ontvanger en een uitgever?

Uitgevers beheren de debet- of creditrekeningen van een kaarthouder en bieden kaarthouders toegang tot geld of een kredietlijn die kan worden gebruikt om betalingen te doen via een kaarttransactie, terwijl accepteerders dat geld opnemen en storten op het account van een onderneming, terwijl ze transacties bijhouden en elke autorisatieaanvraag doorsturen naar het relevante kaartnetwerk.

Hoewel beide entiteiten profiteren van ecosystemen voor de verwerking van kaarten, genereren ze inkomsten aan verschillende kanten van de transactie. Uitgevende banken verdienen voornamelijk inkomsten via de interbancaire kosten, wat een percentage van elke transactie is plus vaste kosten die door de accepterende bank worden betaald. Accepterende banken verdienen geld door ondernemingen een kortingspercentage of verwerkingstoeslag in rekening te brengen bovenop de basis interbancaire kosten en kosten voor het kaartnetwerk

Een enkele financiële instelling kan ook fungeren als zowel een uitgevende bank als een accepterende bank. In deze dubbele hoedanigheid geeft de bank creditcards en betaalkaarten uit aan kaarthouders, en biedt deze tegelijkertijd accounts voor ondernemingen en diensten voor betalingsverwerking aan zakelijke klanten.

Hoewel accepteerders en betalingsverwerkers vaak door elkaar worden gehaald, beheert een accepterende bank het account van de onderneming en neemt deze het financiële risico op zich, terwijl een betalingsverwerker de technische infrastructuur beheert die transactiegegevens leidt.

Zo werken deze banken samen tijdens een transactie:

• De klant initieert een betaling door een betaalkaart door te halen of te tappen bij een betaalterminal van de onderneming, zoals Stripe Terminal.
  
• De aanbieder van de betalingsverwerking van de onderneming stuurt de transactiegegevens naar de accepteerder, die deze indient bij de kaartnetwerken.
  
• De kaartnetwerken verwerken de aanvraag en vragen de uitgever of het geld beschikbaar is, wat de uitgever goedkeurt of weigert na controle van de rekeningen van de kaarthouder.
  
• Die informatie wordt naar het kaartnetwerk gestuurd, dat het bericht van goedkeuring of weigering naar de accepteerder stuurt, die de onderneming informeert over de Status van de transactie.
  
• Bij goedkeuring wordt er geld van de uitgever naar de accepteerder verplaatst om op het account van de onderneming te worden gestort.
  

Hoewel het bovenstaande voorbeeld betrekking heeft op een eenmalige, persoonlijke transactie die plaatsvindt bij een POS-systeem, blijft de werkrelatie tussen uitgevers en accepteerders hetzelfde wanneer de transactie terugkerend is, zoals bij een maandelijks abonnement. Deze opties voor facturatie vereisen ook nauwe communicatie tussen de uitgever en accepteerder, maar worden automatisch geïnitieerd op basis van een goedgekeurde terugkerende transactie. Een aanbieder zoals Stripe kan deze verschillende soorten opties voor facturatie beheren voor ondernemingen.

In het geval van een chargeback zijn de rollen van de ontvanger en de uitgever omgedraaid. Een kaarthouder dient het verzoek tot terugbetaling in en dient bij de kaartuitgever bewijsmateriaal in dat aantoont dat een terugbetaling moet worden uitgevoerd. De uitgever controleert die informatie en besluit of een chargeback al dan niet wordt verwerkt. Na goedkeuring vraagt de uitgever om teruggave van geld van het bedrijf door de chargeback met de ontvanger te delen. De ontvanger beoordeelt het verzoek en stuurt de chargeback uit, die vervolgens door het bedrijf moet worden betaald, hetzij via een reservefonds dat voor dergelijke kosten beschikbaar is, hetzij via een kredietlijn die door de ontvanger wordt aangeboden.

Kortom, de uitgever (klantgerichte bank) en de accepteerder (bank gericht op de onderneming) staan aan weerszijden van een transactie, maar werken samen om ervoor te zorgen dat een aankoop of retourzending met succes wordt verwerkt.

Hoe Stripe Payments kan helpen

Stripe Payments biedt een gebundelde, wereldwijde betaaloplossing die elke onderneming, van groeiende start-ups tot wereldwijde ondernemingen, helpt om online, fysiek en wereldwijd betalingen te ontvangen.

Stripe Payments kan je helpen:

• Je afrekenervaring te optimaliseren: creëer een probleemloze klantervaring en bespaar duizenden uren aan engineering met kant-en-klare betaalinterfaces, toegang tot meer dan 125 betaalmethoden en Link, een wallet ontwikkeld door Stripe.
  
• Sneller uit te breiden naar nieuwe markten: bereik klanten over de hele wereld en verminder de complexiteit en kosten van multivalutabeheer met grensoverschrijdende betaalopties, beschikbaar in 195 landen in 135+ valuta.
  
• Fysieke en online betalingen samen te voegen: bouw een unified commerce-ervaring op via online en fysieke kanalen om interacties te personaliseren, loyaliteit te belonen en inkomsten te laten groeien.
  
• De betaalprestaties te verbeteren: verhoog inkomsten met een reeks aanpasbare, eenvoudig te configureren betaaltools, waaronder no code-fraudebescherming en geavanceerde mogelijkheden om autorisatiepercentages te verbeteren.
  
• Sneller te werken met een flexibel, betrouwbaar platform voor groei: bouw voort op een platform dat is ontworpen om met jou mee te groeien, met een historische uptime van 99,999% en toonaangevende betrouwbaarheid.
  

Lees meer over hoe Stripe Payments je online en fysieke betalingen kan ondersteunen of ga vandaag nog aan de slag.