On estime que 1 000 milliards de transactions par carte bancaire sont traitées dans le monde chaque année. Derrière chacune de ces transactions (qui se produisent lorsqu'une carte bancaire est insérée, scannée ou utilisée sans contact), il y a deux parties différentes mais liées : la banque émettrice et la banque acquéreuse.

Ces établissements financiers agissent en coulisses pour s'assurer de la disponibilité des fonds nécessaires à l'achat et pour les transférer depuis le compte du client vers celui du marchand. Ils s'occupent également de la restitution des fonds dès lors qu'un remboursement est requis. Bien qu'elles se situent chacune à une extrémité opposée de la transaction, la banque acquéreuse et la banque émettrice travaillent de concert pour assurer le bon fonctionnement du système.

Cet article rassemble toutes les informations utiles concernant les acquéreurs et les émetteurs, notamment leurs caractéristiques, la manière dont ils fonctionnent et ce qui les différencie.

Sommaire

• Qu'est-ce qu'un émetteur ?
  
• Qu'est-ce qu'un acquéreur ?
  
• Quelle est la différence entre un acquéreur et un émetteur ?
  
• Comment Stripe Payments peut vous aider
  

Caractéristiques de l'émetteur

Dans le cadre d'une transaction, l'émetteur, aussi dénommé banque émettrice ou émetteur de cartes bancaires, est la partie qui représente le client. La banque émettrice correspond à l'établissement financier qui fournit la carte bancaire utilisée pour initier une transaction. L'émetteur peut prendre la forme d'une banque, d'une coopérative de crédit ou de tout autre établissement financier.

Dans une transaction par carte standard, quatre parties interagissent : le titulaire de la carte, le marchand, la banque émettrice et la banque acquéreuse. Cette structure est connue sous le nom de modèle à quatre parties. En tant qu'entité en contact avec le client dans cette configuration, la banque émettrice octroie des crédits ou détient des comptes de dépôt, évalue les risques et autorise ou refuse les transactions au nom du titulaire de la carte.

Les six à huit premiers chiffres d'une carte de paiement, appelés numéro d'identification bancaire (BIN), identifient l'institution financière émettrice, le réseau de cartes et le niveau de la carte. Les marchands sont confrontés aux données BIN lors du paiement pour acheminer les transactions avec précision, détecter les risques de fraude et qualifier les paiements pour les taux d'interchange appropriés.

Chase, Bank of America et Capital One sont trois des cinq plus grands émetteurs de cartes aux États-Unis. Les émetteurs peuvent également être des institutions financières locales, comme une banque régionale ou une petite coopérative de crédit.

Mastercard et Visa ne sont généralement pas des émetteurs de cartes. Bien que ces entreprises fournissent les réseaux qui traitent les transactions par carte bancaire, elles ne sont pas impliquées dans les transactions ou les paiements individuels. L'émetteur et l'acquéreur gèrent une transaction donnée.

Dans ces transactions, l'émetteur assume le risque d'octroyer un crédit à un individu. Les émetteurs doivent tenir compte de la solvabilité d'une personne en fonction de facteurs tels que sa cote de crédit et son historique financier. Si un émetteur approuve un client, il émet une carte qui permet au client d'accéder à une ligne de crédit.

Ces lignes de crédit sont des prêts accordés au titulaire de la carte. Il s'agit généralement de prêts non garantis (ce qui signifie que le prêteur n'exige pas de l'emprunteur qu'il fournisse une garantie ou une sûreté pour garantir le remboursement du prêt) et l'émetteur perçoit des intérêts si les prêts ne sont pas remboursés dans un certain délai, généralement après 30 ou 60 jours. Si le titulaire de la carte n'est pas en mesure de rembourser le prêt initial et fait défaut, l'émetteur devient responsable de la dette. La transaction initiale devient donc la responsabilité de l'émetteur.

Les émetteurs jouent également un rôle clé lorsqu’une rétrofacturation se produit, c’est-à-dire lorsqu’un client conteste un débit et demande le remboursement des fonds ou l’annulation de la transaction. Dans le cadre d’une demande de rétrofacturation, l’émetteur agit comme arbitre et détermine si la demande d’annulation de la transaction formulée par le client est justifiée. L’émetteur n’a toutefois pas le dernier mot, sa décision pouvant être contestée, mais il détermine si la rétrofacturation doit être maintenue ou annulée.

Caractéristiques de l'acquéreur

Si l'on considère que l'émetteur représente le client dans la transaction, l'acquéreur, également appelé banque acquéreuse, représente l'entreprise. Les acquéreurs sont des banques ou des institutions financières qui fournissent à une entreprise les outils nécessaires pour collecter des paiements auprès des émetteurs. Chaque acquéreur est identifié dans le réseau de paiement par un numéro d'identification de l'acquéreur (AIN), qui achemine les transactions vers la bonne institution.

Les acquéreurs font ce que leur nom indique : ils acquièrent l'argent de l'émetteur et s'assurent qu'il est déposé sur le compte du marchand, ce qui permet à la transaction d'être traitée et terminée. Ils fournissent également à l'entreprise un identifiant unique qui leur permet de communiquer avec les réseaux de cartes pour finaliser ces transactions.

Bien que les acquéreurs servent parfois de prestataires de services de paiement, ils agissent plus souvent comme des intermédiaires qui s'assurent qu'une transaction parvient au réseau de cartes approprié et est finalisée avec succès. En règle générale, ils sont membres d'un réseau de cartes et travaillent souvent avec plusieurs ou l'ensemble des principaux sous-traitants de cartes. L'acquéreur achemine l'argent fourni par l'émetteur vers le compte marchand approprié. Stripe, par exemple, propose à la fois le traitement des paiements et les fonctionnalités d'un acquéreur, ce qui évite aux entreprises de devoir obtenir un compte marchand ou une passerelle de paiement séparés.

Tout comme les émetteurs, les acquéreurs assument également un certain risque financier. Ils ont pour responsabilité de mettre en œuvre des normes de sécurité qui répondent aux exigences du PCI-SSC (Payment Card Industry Data Security Standards Council). Le non-respect de cette règle accroît la responsabilité de la banque concernée en cas de violation de données, de vol d'informations ou de données de titulaires de cartes, qui seraient utilisées à des fins malveillantes lors d'une transaction.

Dans le cas d'une rétrofacturation, l'acquéreur est tenu de rembourser l'émetteur, qui restituera les fonds au client. Cela entraîne un coût pour l'acquéreur, lié aux ressources internes nécessaires pour vérifier les demandes de rétrofacturation et y répondre. Pour ce faire, un acquéreur peut conserver un compte de réserve à partir duquel émettre des rétrofacturations, ou proposer une ligne de crédit à l'entreprise pour couvrir ces coûts. Si une entreprise devient insolvable et n'est pas en mesure de rembourser l'acquéreur, ce dernier doit accepter la perte.

Pour limiter cette responsabilité potentielle, les acquéreurs appliquent souvent des normes strictes à toute entreprise qu'ils représentent. Pour être pris en considération, les marchands doivent se soumettre à un processus de vérification qui évalue leur risque, après quoi un acquéreur décidera s'il représentera l'entreprise.

Quelle est la différence entre un acquéreur et un émetteur ?

Les émetteurs gèrent les comptes de débit ou de crédit d'un titulaire de la carte, offrant ainsi aux titulaires de la carte un accès à leur argent ou à une ligne de crédit qui peut être utilisée pour effectuer des paiements via une transaction par carte. De leur côté, les acquéreurs prennent cet argent et le déposent sur le compte d'un marchand, tout en conservant un enregistrement des transactions et en transférant toute demande d'autorisation au réseau de cartes concerné.

Bien que les deux entités tirent profit des écosystèmes de traitement des cartes, elles génèrent des revenus de part et d'autre de la transaction. Les banques émettrices tirent leurs revenus principalement des frais d'interchange, qui correspondent à un pourcentage de chaque transaction auquel s'ajoutent des frais fixes payés par la banque acquéreuse. Les banques acquéreuses gagnent de l'argent en facturant aux marchands un taux d'escompte marchand ou une majoration de traitement en plus de l'interchange de base et des frais de réseau de cartes

Une même institution financière peut également agir à la fois comme banque émettrice et comme banque acquéreuse. À ce double titre, la banque émet des cartes de crédit et de débit pour les titulaires de la carte, tout en proposant des comptes marchands et des services de traitement des paiements à ses clients professionnels.

Bien que les acquéreurs et les prestataires de services de paiement soient souvent confondus, une banque acquéreuse détient le compte marchand et assume le risque financier, tandis qu'un prestataire de services de paiement gère l'infrastructure technique qui achemine les données de transaction.

Voici comment ces banques travaillent ensemble lors d’une transaction :

• Le client initie un paiement en insérant ou en utilisant sa carte sans contact sur le terminal d'un marchand, comme Stripe Terminal.
  
• Le fournisseur de traitement des paiements de l'entreprise envoie les informations de transaction à l'acquéreur, qui les soumet aux réseaux de cartes.
  
• Les réseaux de cartes traitent la requête et demandent à l'émetteur si les fonds sont disponibles, ce que l'émetteur approuve ou refuse après avoir examiné les comptes du titulaire de la carte.
  
• Ces informations sont envoyées au réseau de cartes, qui envoie l'avis d'approbation ou de refus à l'acquéreur, lequel informe l'entreprise de l'état de la transaction.
  
• Si l'opération est approuvée, l'argent passe de l'émetteur à l'acquéreur pour être déposé sur le compte marchand.
  

Bien que l'exemple ci-dessus concerne une transaction ponctuelle en personne qui a lieu sur un terminal de point de vente, la relation de travail entre les émetteurs et les acquéreurs reste la même lorsque la transaction est récurrente, comme avec un abonnement mensuel. Ces options de facturation nécessitent également une communication étroite entre l'émetteur et l'acquéreur, mais sont initiées automatiquement sur la base d'une transaction récurrente approuvée. Un fournisseur comme Stripe peut gérer ces différents types d'options de facturation pour les entreprises.

Dans le cas d’une contestation de paiement, les rôles de l’acquéreur et de l’émetteur sont inversés. Un titulaire de carte initie la demande de remboursement et soumet à l’émetteur de sa carte la preuve qu’un remboursement doit être effectué. L’émetteur examine ces informations et décide de traiter ou non une contestation de paiement. En cas d’approbation, l’émetteur demande le remboursement des fonds par l’entreprise en communiquant le litige à l’acquéreur. L’acquéreur examine la demande et émet le remboursement du paiement, que l’entreprise doit ensuite payer, soit au moyen d’un fonds de réserve disponible pour ces frais, soit au moyen d’une ligne de crédit octroyée par l’acquéreur.

En résumé, l'émetteur (banque en contact avec le client) et l'acquéreur (banque en contact avec le marchand) se trouvent de part et d'autre d'une transaction, mais travaillent ensemble pour s'assurer qu'un achat ou un retour est traité avec succès.

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