Les entreprises proposant des abonnements perdent en moyenne 9 % de leur chiffre d'affaires en raison d'échecs de paiement. Ces pertes peuvent résulter de transactions refusées, d'erreurs de traitement ou d'inefficacités dans l'acheminement des paiements, autant de facteurs qui peuvent impacter les relations avec les clients, les opérations commerciales et le chiffre d'affaires. Pour faciliter les paiements sur tous les canaux et protéger l'expérience client, les entreprises doivent comprendre le rôle des principaux acteurs, tels que les sous-traitants de paiement et les acquéreurs, qui travaillent ensemble pour rendre les paiements numériques possibles. La confusion au sujet de ces entités peut conduire à des configurations de paiement inefficaces, des frais de traitement plus élevés et un risque accru d'échec des transactions.

Dans cet article, nous examinerons les sous-traitants de paiement et les acquéreurs marchands : leurs différences, leurs fonctions uniques et leur complémentarité dans le processus de paiement. Nous verrons également comment l'approche tout-en-un de Stripe en matière de services de paiement simplifie le traitement des paiements pour les entreprises.

Sommaire de cet article

• Qu'est-ce qu'un sous-traitant de paiement ?
  
• Qu'est-ce qu'un acquéreur marchand ?
  
• Différences entre les sous-traitants de paiement et les acquéreurs
  
• Complémentarité des sous-traitants de paiement et des acquéreurs
  
• Les clients de Stripe doivent-ils avoir un acquéreur distinct ?
  
• Gestion du traitement des paiements et des acquéreurs par Stripe
  

Qu'est-ce qu'un sous-traitant de paiement ?

Un sous-traitant de paiement est une entreprise ou un service qui facilite les transactions électroniques entre les clients et les entreprises en traitant et en autorisant les paiements par carte de crédit, carte de débit et autres moyens de paiement numériques tels que les portefeuilles électroniques. La fonction principale d'un sous-traitant de paiement consiste à vérifier les détails de la transaction, à s'assurer de la disponibilité des fonds et à transférer ces derniers en toute sécurité entre le compte du client et le compte bancaire de l'entreprise.

En voici le fonctionnement :

• Lorsqu'un client effectue un achat, le sous-traitant de paiement saisit les informations de paiement et les transmet aux institutions financières concernées pour approbation.
  
• Le sous-traitant communique avec la banque émettrice ou le réseau de cartes du client (tel que Visa ou Mastercard) afin de vérifier la disponibilité des fonds et de détecter une fraude potentielle.
  
• Une fois la transaction approuvée, le sous-traitant de paiement facilite le transfert sécurisé des fonds du compte du client vers le compte marchand de l'entreprise.
  

Les sous-traitants de paiement aident également les entreprises à respecter les normes de conformité, telles que la norme PCI DSS, afin de protéger les données de paiement sensibles et de réduire le risque de fraude.

Qu'est-ce qu'un acquéreur marchand ?

Un acquéreur, également appelé banque acquéreuse ou acquéreur marchand, est un établissement financier qui s'associe à des entreprises pour traiter les transactions par carte de crédit et de débit. Il sert d'intermédiaire entre les entreprises, les sous-traitants de paiement et les banques émettrices et veille à ce que les transactions électroniques soient autorisées, traitées et réglées en toute sécurité. Dans le contexte des paiements électroniques, l'acquéreur joue un rôle important en exécutant les tâches suivantes :

1. Création et gestion des comptes marchands, qui permettent aux entreprises d'accepter les paiements par carte
   
2. Facilitation de l'autorisation et du règlement des transactions entre l'entreprise et la banque émettrice ou l'émetteur (la banque ayant délivré la carte de crédit ou de débit au client)
   
3. Prise en charge du risque des contestations de paiement, de la fraude et des litiges liés aux transactions par carte
   

Lorsqu'un client effectue un paiement par carte, l'acquéreur envoie la demande de transaction à la banque émettrice (la banque ayant délivré la carte de crédit ou de débit au client). Si la banque émettrice approuve la transaction, l'acquéreur finalise le paiement et s'assure que les fonds sont déposés sur le compte marchand de l'entreprise en quelques jours ouvrables.

Sans acquéreur, les entreprises ne seraient pas en mesure de traiter les paiements par carte ni de gérer efficacement les règlements.

Différences entre les sous-traitants de paiement et les acquéreurs

Les sous-traitants de paiement et les acquéreurs jouent des rôles différents dans le système global de traitement des paiements, et chacun a un objectif unique dans la facilitation des transactions entre les clients et les entreprises. Bien que leurs rôles puissent sembler similaires à première vue, il est important de comprendre leurs fonctions individuelles et leurs relations au sein du système.

Voici un résumé des principales différences entre les sous-traitants de paiement et les acquéreurs :

Rôle dans le processus de transaction :

• Sous-traitant de paiement : le sous-traitant de paiement facilite et autorise les transactions électroniques entre les clients et les entreprises en vérifiant les détails des transactions, en s'assurant de la disponibilité des fonds et en transférant ces derniers en toute sécurité entre le compte du client et le compte marchand.

• Acquéreur : l'acquéreur s'associe à des entreprises pour traiter les transactions par carte de crédit et de débit. Il a la responsabilité de créer et de gérer les comptes marchands, de faciliter l'autorisation et le règlement des transactions avec les banques émettrices et d'assumer le risque des contestations de paiement, de la fraude et des litiges.

Relation avec l'entreprise :

• Sous-traitant de paiement : le sous-traitant de paiement fait office de fournisseur de services pour l'entreprise, et autorise les transactions en son nom. L'entreprise n'a pas de relation directe avec le sous-traitant, mais elle en a avec le fournisseur de services de paiement qui sert d'intermédiaire entre elle et le sous-traitant de paiement. Dans certains cas, le sous-traitant de paiement et le fournisseur de services de paiement forment une seule et même entité, ce qui est le cas de Stripe, par exemple, et cette entité a une relation directe avec l'entreprise.

• Acquéreur : puisqu'il fournit et gère le compte marchand, l'acquéreur a une relation directe avec l'entreprise. L'acquéreur a la responsabilité d'évaluer les risques pour le compte marchand et d'assumer un certain niveau de risque en cas de litiges ou de contestations de paiement. Là encore, si l'entreprise collabore avec un fournisseur de services de paiement complet comme Stripe, elle n'a pas besoin de travailler avec un acquéreur distinct. Nous expliquerons plus en détail ci-dessous comment Stripe fournit ces fonctionnalités.

Collaboration avec les réseaux de cartes et les banques émettrices :

• Sous-traitant de paiement : le sous-traitant de paiement communique avec les réseaux de cartes et les banques émettrices pour vérifier et autoriser les transactions. Le sous-traitant a généralement des accords avec plusieurs acquéreurs et sert d'intermédiaire entre les acquéreurs et les entreprises.

• Acquéreur : l'acquéreur communique avec les réseaux de cartes et les banques émettrices pour autoriser et régler les transactions. Les acquéreurs sont membres des réseaux de cartes et ont conclu des accords pour traiter les transactions en leur nom.

Les sous-traitants de paiement et les acquéreurs sont des entités essentielles pour garantir un processus de paiement électronique fluide et sécurisé. Les sous-traitants de paiement gèrent les aspects techniques liés au traitement et à l'autorisation des transactions, tandis que les acquéreurs gèrent l'aspect financier, y compris la création des comptes marchands et la communication avec les banques émettrices.

Complémentarité des sous-traitants de paiement et des acquéreurs

Les sous-traitants de paiement et les acquéreurs sont des composantes importantes de l'écosystème de paiement électronique. Ils collaborent pour garantir des transactions efficaces et sécurisées entre les clients et les entreprises. L'étroite collaboration entre ces deux entités se compose des étapes suivantes :

• Lancement de la transaction
  Lorsqu'un client initie un paiement à l'aide d'une carte de crédit ou de débit, la plateforme de paiement de l'entreprise capture en toute sécurité les détails de la transaction et les transmet au sous-traitant de paiement.

• Autorisation de la transaction
  Le sous-traitant de paiement envoie les informations concernant la transaction à l'acquéreur, qui les transmet au réseau de cartes. Le réseau de cartes dirige la transaction vers la banque émettrice à des fins d'autorisation.

• Approbation ou refus
  La banque émettrice vérifie les informations de la carte et la disponibilité des fonds sur le compte du client. En se basant sur ces facteurs, la banque émettrice autorise ourefuse la transaction. Cette réponse est renvoyée à l'entreprise via le réseau de cartes, l'acquéreur et le sous-traitant de paiement.

• Virement des fonds
  Si la transaction est approuvée, la banque émettrice transfère les fonds à l'acquéreur. L'acquéreur dépose les fonds sur le compte marchand, généralement en quelques jours ouvrables. Le sous-traitant de paiement s'assure que les données de la transaction sont correctement enregistrées et transmises à toutes les parties.

Tout au long de ce processus, le sous-traitant de paiement et l'acquéreur collaborent pour gérer, respectivement, les aspects techniques et financiers de la transaction. Le sous-traitant de paiement gère l'autorisation et le transfert sécurisé des données de la transaction, tandis que l'acquéreur gère le compte marchand, autorise la transaction auprès de la banque émettrice et facilite le virement des fonds.

Les clients de Stripe doivent-ils disposer d'un acquéreur distinct ?

Stripe est une plateforme de traitement des paiements qui sert à la fois de prestataire de services de paiement et d'acquéreur. Lorsqu'une entreprise s'inscrit à Stripe, elle n'a pas besoin de disposer d'un acquéreur distinct ou de créer un compte marchand séparé. Stripe gère tous les aspects du traitement des paiements électroniques, de l'autorisation de la transaction au virement des fonds.

En tant que fournisseur de services de paiement full stack, Stripe simplifie le processus de paiement pour les entreprises en combinant les rôles de prestataire de services de paiement et d'acquéreur dans un seul service. Cela signifie que les entreprises qui utilisent Stripe peuvent accepter différentes formes de paiements numériques, y compris les cartes de crédit et de débit, sans avoir à collaborer avec plusieurs entités.

Comment Stripe gère les prestataires de services de paiement et les acquéreurs

En intégrant les fonctions de traitement des paiements et d'acquisition dans une seule plateforme, Stripe simplifie le processus de paiement électronique pour les entreprises. Voici comment Stripe gère le traitement des paiements et l'acquisition :

• Inscription des utilisateurs
  Lorsqu'une entreprise s'inscrit à Stripe, elle crée un compte Stripe qui lui sert de compte marchand. Ce compte permet à l'entreprise d'accepter des formes variées de paiements numériques, y compris les cartes de crédit et de débit, sans avoir besoin d'un acquéreur ou d'un compte marchand distinct.

• Traitement des transactions
  Lorsqu'un client lance un paiement sur le site Web ou dans l'application de l'entreprise, la plateforme de paiement intégrée de Stripe capture en sécurité les détails de la transaction et les transmet à l'infrastructure de traitement de Stripe.

• Autorisation de la transaction
  En tant que prestataire de services de paiement et qu'acquéreur, Stripe communique avec les réseaux de cartes et les banques émettrices pour vérifier les détails de la transaction et la disponibilité des fonds.

• Approbation ou refus
  La banque émettrice approuve ou refuse la transaction en se basant sur les informations de carte et les fonds disponibles. Cette réponse est renvoyée via le réseau de cartes à Stripe, qui transmet la décision à l'entreprise.

• Virement des fonds
  Si la transaction est approuvée, Stripe facilite le virement des fonds à partir de la banque émettrice vers le compte Stripe de l'entreprise. Stripe transfère alors les fonds sur le compte bancaire professionnel désigné de l'entreprise, cette opération est appelée virement en quelques jours ouvrables, en général.

En combinant les rôles de prestataire de services de paiement et d'acquéreur, Stripe offre une solution complète et intégrée aux entreprises afin de leur permettre d'accepter, de traiter et de gérer les paiements électroniques. Cette approche tout-en-un simplifie le processus de paiement, réduit le besoin d'entretenir plusieurs relations au sein de l'environnement de paiement et rationalise l'expérience globale pour les entreprises et leurs clients. Pour en savoir plus et vous lancer, rendez-vous ici.