サブスクリプションビジネスは、支払いの失敗により売上の 9% (平均) を失っています。これらの損失は、取引の拒否、処理エラー、非効率な送金に起因しており、いずれも顧客関係、事業運営、収益に影響を及ぼす可能性があります。あらゆるチャネルで支払いを容易にし、顧客体験をの質を維持するには、決済代行業者やアクワイアラーなど、デジタル決済を可能にするために連携し合うキープレーヤーの役割を理解する必要があります。これらの関係に混乱が生じると、支払い設定の非効率化、処理手数料の上昇、取引失敗リスクの増加を招きかねません。

この記事では、決済代行業者と加盟店アクワイアラーについて、両者の違い、独自の役割、決済プロセスにおける連携の仕組みについて解説します。また、決済サービスに対する Stripe のオールインワンアプローチが、どのように企業の決済処理を効率化しているかについても併せて取り上げます。

本記事の内容

• 決済代行業者とは？
  
• 加盟店アクワイアラーとは？
  
• 決済代行業者とアクワイアラーの違い
  
• 決済代行業者とアクワイアラーの連携の仕組み
  
• Stripe の顧客が別のアクワイアラーと契約する必要性
  
• 決済処理とアクワイアラーへの対応に関する Stripe のサポート
  

決済代行業者とは？

決済代行業者とは、クレジットカード、デビットカード、デジタルウォレットなどのデジタル決済を処理・承認し、顧客と企業間の電子取引を促進する企業またはサービスを指します。決済代行業者の主な役割は、取引の詳細を確認し、必要な残高があるかどうかを調べ、顧客の銀行口座と企業の銀行口座の間で安全に資金を送金することです。

その仕組みは次のようになります。

• 顧客が商品を購入すると、決済代行業者は支払い情報をキャプチャーし、その承認を求めるために担当金融機関に情報を転送します。
  
• 決済代行業者は、顧客のカード発行会社またはカードネットワーク (Visa や Mastercard など) と通信を行い、資金が利用可能かどうかを調べたり、不正利用を検出したりします。
  
• 取引が承認されると、決済代行業者は、顧客の口座から企業の加盟店口座に安全に送金します。
  

また決済代行業者は、企業が PCI DSS などの法令基準に従って機密性の高い決済データを保護し、不正利用のリスクを軽減できるよう支援しています。

加盟店アクワイアラーとは？

アクワイアラーは、アクワイアリング銀行または加盟店アクワイアラーとも呼ばれ、クレジットカードおよびデビットカード取引を処理するために企業と提携している金融機関を指します。企業、決済代行業者、カード発行会社の間の仲介役として機能し、電子取引の承認、処理、決済が安全に行われるようにします。電子決済の分野において、アクワイアラーは次の重要な役割を担っています。

1.加盟店口座を介してカード決済の受け付けを可能にする
2.企業とイシュア (顧客にクレジットカードまたはデビットカードを発行した銀行) 間の取引の承認および売上処理を円滑に進める
3.チャージバック、カード取引の不正利用、不審請求の申し立てのリスクを引き受ける

顧客がカード支払いを行うと、アクワイアラーはカード発行会社 (顧客のクレジットカードまたはデビットカードを発行した銀行) に取引リクエストを送信します。カード発行会社が取引を承認すると、アクワイアラーは支払いを確定し、数営業日以内に企業の加盟店口座に資金が入金されるよう手配します。

アクワイアラーがいなければ、企業はカード支払いを処理したり、効率的に売上処理を行うことはできません。

決済代行業者とアクワイアラーの違い

決済代行業者とアクワイアラーは、決済処理システムの内部において異なる役割を担っていますが、それぞれ顧客と企業間の取引を円滑にするという目的を掲げています。両社の役割は一見似ているように見えるかもしれませんが、システム内での個々の役割と関係を理解しておくことが重要です。

決済代行業者とアクワイアラーの主な違いをまとめると、次のようになります。

取引プロセスでの役割:

• 決済代行業者:決済代行業者は、取引の詳細を確認し、必要な残高があるかどうかを調べ、顧客と加盟店の口座間で資金を安全に送金することにより、顧客と企業間の電子取引を円滑に処理・承認します。

• アクワイアラー:アクワイアラーは、企業と提携してクレジットカードおよびデビットカードの取引を処理するほか、加盟店口座の開設と管理、カード発行会社との取引の承認と売上処理の連絡業務を担い、チャージバック、不正利用、不審請求の申し立てのリスクを引き受けます。

企業との関係:

• 決済代行業者:決済代行業者は、企業のサービスプロバイダーとして機能し、企業に代わって取引を処理・承認します。企業は決済代行業者と直接的な関係を持ちませんが、決済代行業者との仲介役を務める決済サービスプロバイダーとは直接的な関係を持ちます。Stripe のように、決済代行業者と決済サービスプロバイダーの両方の役割を担うケースも中には存在します。その場合、企業は決済代行業者と直接的な関係を持つことになります。

• アクワイアラー:企業に加盟店口座を提供し、口座を管理することで、アクワイアラーは加盟店と直接的な関係を持ちます。アクワイアラーは、加盟店口座のリスク評価を担当し、不審請求の申し立てやチャージバックが発生した場合にある程度のリスクを引き受けます。繰り返しになりますが、企業が Stripe のような総合プロバイダーと提携している場合、別のアクワイアラーと提携する必要はありません。記事の後半では、Stripe が果たしている役割について詳しく説明しています。

カードネットワークおよびカード発行会社との関係:

• 決済代行業者:決済代行業者は、カードネットワークおよびカード発行会社と連絡を取り、取引を検証して承認します。決済代行業者は通常、複数のアクワイアラーと契約を結び、アクワイアラーと企業の間の仲介役として機能します。

• アクワイアラー:アクワイアラーは、カードネットワークおよびカード発行会社と通信を行い、取引の承認・決済を行います。アクワイアラーはカードネットワークのメンバーであり、カードネットワークに代わって取引を処理する契約を結んでいます。

決済代行業者とアクワイアラーはいずれも、スムーズで安全な電子決済プロセスを実現するカギを握っています。決済代行業者は取引の処理と承認の技術的側面を処理し、アクワイアラーは加盟店口座の開設やカード発行会社との円滑なやり取りといった財務的側面を管理します。

決済代行業者とアクワイアラーの連携の仕組み

決済代行業者とアクワイアラーは、電子決済エコシステムの重要な構成要素であり、顧客と企業の間の効率的かつ安全な取引を確保するために協力しています。これら 2 つの事業体の緊密な連携は、以下のステップに分けることができます。

• 取引の開始
  顧客がクレジットカードまたはデビットカードを使用して支払いを開始すると、企業のペイメントゲートウェイが取引情報を安全に取得し、決済代行業者に送信します。

• 取引の承認
  決済代行業者は取引情報をアクワイアラーに転送し、アクワイアラーはそれをカードネットワークに送信します。カードネットワークは、オーソリのために取引情報をカード発行会社に転送します。

• オーソリの承認または拒否
  カード発行会社は、カード情報を確認し、顧客の口座にある資金が利用可能かどうかを確認します。これらの確認事項に基づいて、カード発行会社が取引の承認または拒否の判断を下します。この回答は、カードネットワーク、アクワイアラー、決済代行業者を通じて企業に返送されます。

• 売上処理
  取引が承認されると、カード発行会社はアクワイアラーに資金を送金します。アクワイアラーは、通常数営業日以内に加盟店口座に資金を入金します。決済代行業者は、取引データを正確に記録し、すべての当事者にこれを送信します。

プロセス全体を通して、決済代行業者とアクワイアラーは連携し、取引の技術的側面と財務的側面をそれぞれ管理しています。決済代行業者は取引データの承認と安全な転送を担う一方で、アクワイアラーは加盟店口座を管理しつつ、カード発行会社との取引を承認し、売上処理を円滑に進める役割を担います。

Stripe の利用者は別個のアクワイアラーを必要とするか

Stripe は、決済代行業者とアクワイアラーの両方のサービスを提供する決済処理プラットフォームです。企業が Stripe に登録した場合、別個のアクワイアラーと提携したり、別個の加盟店アカウントを開設したりする必要はありません。Stripe は、取引のオーソリから売上処理まで、電子決済処理に必要なすべてのサービスを提供します。

フルスタックの決済サービスプロバイダーである Stripe は、決済代行業者とアクワイアラーの役割を 1 つのサービスにまとめることで、企業の決済プロセスをより効率的なものとします。Stripe を利用する企業は、複数のエンティティと提携せずに、クレジットカードやデビットカードを含む、さまざまな形態のデジタル決済を受け付けることができます。

Stripe での決済処理とアクワイアラーの取り扱い方法

決済処理とアクワイアリングの機能を単一のプラットフォームに統合することで、Stripe は企業の電子決済プロセスを簡略化します。Stripe での決済処理とアクワイアリングをどのように行うかを以下に示します。

• アカウント登録
  企業が Stripe に登録すると、加盟店アカウントとして機能する Stripe アカウントが作成されます。このアカウントによって、別個のアクワイアラーや加盟店アカウントと提携する必要なしに、企業はクレジットカードやデビットカードなど、さまざまな形態のデジタル決済を受け付けることができます。

• 取引処理
  購入者が企業のウェブサイトまたはアプリで支払いを開始すると、Stripe の組み込まれているペイメントゲートウェイが取引の詳細を安全にキャプチャーし、Stripe の処理インフラストラクチャーに転送します。

• 取引のオーソリ
  Stripe は決済代行業者とアクワイアラーの両方として機能しつつ、カードネットワークやカード発行会社とやり取りし、取引の詳細を確認し、代金の支払いが可能であることを確かめます。

• 承認または支払い拒否
  カード発行会社は、カード詳細や利用可能な残高に基づいて取引を承認または拒否します。このレスポンスはカードネットワークを介して Stripe に送り返され、Stripe が企業にその決定を伝えます。

• 売上処理
  取引が承認されると、Stripe はカード発行会社から企業の Stripe アカウントに代金が送金されるようにします。Stripe は、企業の指定されたビジネス用銀行口座に、通常であれば数日以内に代金を送金します (この手順は、入金とも呼ばれます)。

決済代行業者とアクワイアラーの役割をまとめて引き受けることで、Stripe は電子決済の受け付け、処理、管理を行う包括的な統合ソリューションを企業に提供します。このオールインワンなアプローチは、決済プロセスをシンプルにし、決済環境において複数の関係を構築する必要性を軽減し、企業とその顧客の全体的な体験をスムーズにします。詳細を確認し、利用を開始するには、こちらからお問い合わせください。