Le attività che offrono abbonamenti perdono, in media, il 9% dei ricavi a causa di pagamenti non andati a buon fine. Queste perdite possono derivare da transazioni rifiutate, errori di elaborazione o inefficienze nell'instradamento dei pagamenti, tutti fattori che possono influire sulle relazioni con i clienti, sulle operazioni aziendali e sui ricavi. Per facilitare i pagamenti su ogni canale e proteggere l'esperienza del cliente, le attività devono comprendere il ruolo degli attori chiave, come gli elaboratori di pagamento e le banche acquirenti, che collaborano per rendere possibili i pagamenti digitali. La confusione su queste entità può portare a configurazioni di pagamento inefficienti, commissioni di elaborazione più elevate e un maggiore rischio di transazioni non riuscite.

In questo articolo esamineremo gli elaboratori di pagamento e le banche acquirenti: differenze, funzioni specifiche e modalità di interazione nella procedura di pagamento. Vedremo anche come l'approccio completo di Stripe ai servizi di pagamento semplifica l'elaborazione dei pagamenti per le attività.

Di cosa tratta questo articolo?

• Che cos'è un elaboratore di pagamento?
  
• Che cos'è una banca acquirente?
  
• Differenze tra elaboratori di pagamento e banche acquirenti
  
• In che modo gli elaboratori di pagamento e le banche acquirenti interagiscono fra loro?
  
• I clienti Stripe devono avere una banca acquirente distinta?
  
• In che modo Stripe gestisce l'elaborazione dei pagamenti e le banche acquirenti
  

Che cos'è un elaboratore di pagamento?

Un elaboratore di pagamento è un'azienda o un servizio che agevola le transazioni elettroniche tra clienti e attività elaborando e autorizzando carte di credito, carta di debito e altri metodi di pagamento digitali come i wallet. La funzione principale di un elaboratore di pagamento è verificare i dettagli della transazione, garantire la disponibilità di fondi e trasferire in modo sicuro i fondi dal conto del cliente al conto bancario dell'attività.

Ecco come funziona:

• Quando un cliente effettua un acquisto, l'elaboratore di pagamento acquisisce i dati di pagamento e li inoltra agli istituti finanziari necessari per l'approvazione.
  
• L'elaboratore comunica con la banca emittente del cliente o con il circuito della carta di credito (come Visa o Mastercard) per verificare la disponibilità dei fondi e rilevare potenziali frodi.
  
• Una volta approvata la transazione, l'elaboratore di pagamento facilita il trasferimento sicuro di fondi dal conto del cliente al conto dell'esercente dell'attività.
  

Gli elaboratori di pagamento aiutano inoltre le attività a rispettare gli standard di conformità, come PCI DSS, per proteggere i dati di pagamento sensibili e ridurre il rischio di frode.

Che cos'è una banca acquirente?

Una banca acquirente, nota anche come acquirer, è un istituto finanziario che collabora con altre attività per elaborare transazioni con carte di credito e di debito. Svolge il ruolo di intermediario tra attività, elaboratori di pagamento e banche emittenti e garantisce che le transazioni elettroniche vengano autorizzate, elaborate e regolate in modo sicuro. Nell'ambito dei pagamenti elettronici, la banca acquirente svolge un ruolo importante:

1. Creazione e gestione di conti esercente, che consentono alle attività di accettare pagamenti con carta
   
2. Facilitazione dell'autorizzazione e del regolamento delle transazioni tra l'attività e la banca emittente o la società emittente (la banca che ha emesso la carta di credito o di debito al cliente)
   
3. Assunzione del rischio di storni, frodi e contestazioni nelle transazioni con carta
   

Quando un cliente effettua un pagamento con carta, la banca acquirente invia la richiesta di transazione alla banca emittente (la banca che ha emesso la carta di credito o di debito del cliente). Se la banca emittente approva la transazione, la banca acquirente finalizza il pagamento e si assicura che i fondi vengano depositati sul conto esercente dell'attività entro alcuni giorni lavorativi.

Senza una banca acquirente, le attività non sarebbero in grado di elaborare i pagamenti con carta o gestire i regolamenti in modo efficiente.

Differenze tra elaboratori di pagamento e banche acquirenti

Nel sistema di elaborazione dei pagamenti, gli elaboratori di pagamento e le banche acquirenti svolgono ruoli differenti, ma complementari, nel facilitare le transazioni tra clienti e attività. Anche se a prima vista i loro ruoli possono sembrare simili, è importante capire i compiti specifici e le interazioni nel sistema.

Ecco un riepilogo delle principali differenze tra elaboratori di pagamento e banche acquirenti:

Ruolo nella transazione:

• Elaboratore di pagamento: l'elaboratore di pagamento facilita e autorizza le transazioni elettroniche tra clienti e attività verificando i dettagli della transazione, controllando la disponibilità di fondi e trasferendo in modo sicuro i fondi dai conti dei clienti a quelli degli esercenti.

• Banca acquirente: la banca acquirente collabora con le attività per elaborare le transazioni con carta di credito e di debito ed è responsabile di creare e gestire i conti esercente, facilitare l'autorizzazione e il regolamento delle transazioni con le banche emittenti e assumersi il rischio di storni, frodi e contestazioni.

Relazioni con l'attività:

• Elaboratore di pagamento: l'elaboratore di pagamento opera come fornitore di servizi per l'attività, elaborando e autorizzando le transazioni per suo conto. L'attività non ha un rapporto diretto con l'elaboratore, ma ha un rapporto diretto con un fornitore di servizi di pagamento che funge da intermediario tra l'attività e l'elaboratore di pagamento. In alcuni casi, l'elaboratore di pagamento e il fornitore di servizi di pagamento sono la stessa entità, come nel caso di Stripe, ad esempio. In tali casi, le attività hanno un rapporto diretto con l'elaboratore di pagamento.

• Banca acquirente: dato che fornisce e gestisce il conto esercente, la banca acquirente ha un rapporto diretto con l'attività. La banca acquirente è responsabile della valutazione del rischio del conto esercente e dell'assunzione di un certo livello di rischio in caso di contestazioni o storni. Anche in questo caso, se l'attività collabora con un fornitore di servizi di pagamento completo come Stripe, non è necessario collaborare con una banca acquirente distinta. Di seguito illustreremo più approfonditamente come Stripe offre questa funzionalità combinata.

Relazioni con i circuiti delle carte di credito e le banche emittenti:

• Elaboratore di pagamento: l'elaboratore di pagamento comunica con i circuiti delle carte di credito e le banche emittenti per verificare e autorizzare le transazioni. L'elaboratore in genere ha accordi con più banche acquirenti e funge da intermediario tra le banche acquirenti e le attività.

• Banca acquirente: la banca acquirente comunica con i circuiti delle carte di credito e le banche emittenti per autorizzare e regolare le transazioni. Le banche acquirenti sono membri dei circuiti delle carte di credito e hanno stipulato accordi per elaborare le transazioni per loro conto.

Sia l'elaboratore di pagamento che le banche acquirenti sono fondamentali per garantire la sicurezza e l'efficienza dei pagamenti elettronici. Gli elaboratori di pagamento gestiscono gli aspetti tecnici dell'elaborazione e dell'autorizzazione delle transazioni, mentre le banche acquirenti gestiscono la parte finanziaria, inclusa la creazione di conti esercente e la facilitazione della comunicazione con le banche emittenti.

In che modo gli elaboratori di pagamento e le banche acquirenti interagiscono fra loro?

Gli elaboratori di pagamento e le banche acquirenti sono componenti importanti dell'ecosistema dei pagamenti elettronici e collaborano per garantire transazioni efficienti e sicure tra clienti e attività. La profonda sinergia tra queste due entità può essere schematizzata nelle seguenti fasi:

• Disposizione della transazione
  Quando un cliente dispone un pagamento utilizzando una carta di credito o di debito, il gateway di pagamento dell'attività acquisisce in modo sicuro i dettagli della transazione e li trasmette all'elaboratore di pagamento.

• Autorizzazione della transazione
  L'elaboratore di pagamento inoltra le informazioni sulla transazione alla banca acquirente, che a sua volta le invia al circuito della carta. Il circuito della carta inoltra la transazione alla banca emittente per l'autorizzazione.

• Approvazione o rifiuto
  La banca emittente verifica i dati della carta e controlla la disponibilità di fondi sul conto del cliente. In base a questi fattori, la banca emittente approva o rifiuta la transazione. Questa risposta viene inviata all'attività tramite il circuito della carta, la banca acquirente e l'elaboratore di pagamento.

• Regolamento del pagamento
  Se la transazione è approvata, la banca emittente trasferisce i fondi alla banca acquirente. La banca acquirente deposita i fondi sul conto dell'esercente, in genere entro alcuni giorni lavorativi. L'elaboratore di pagamento garantisce che i dati della transazione vengano registrati accuratamente e trasmessi a tutte le parti.

Nel corso di questa procedura, l'elaboratore di pagamento e la banca acquirente collaborano strettamente per gestire rispettivamente gli aspetti tecnici e finanziari della transazione. L'elaboratore di pagamento gestisce l'autorizzazione e il trasferimento sicuro dei dati della transazione, mentre l'acquirente gestisce il conto esercente, autorizza la transazione con la banca emittente e facilita il regolamento dei fondi.

I clienti di Stripe devono avere una banca acquirente separata?

Stripe è una piattaforma di elaborazione dei pagamenti che funge sia da elaboratore di pagamento che da banca acquirente. Un'attività registrata con Stripe non ha quindi bisogno di affidarsi a una banca acquirente separata o di creare un conto esercente distinto. Stripe gestisce tutti gli aspetti dell'elaborazione dei pagamenti elettronici, dall'autorizzazione delle transazioni al regolamento dei fondi.

In qualità di fornitore di servizi di pagamento completi, Stripe semplifica il processo di pagamento per le attività, combinando i ruoli di elaboratore di pagamento e di banca acquirente in un unico servizio. Le attività che usano Stripe possono così accettare diverse forme di pagamenti digitali, inclusi quelli con carte di credito e di debito, senza dover stabilire rapporti con più entità.

Come Stripe gestisce l'elaborazione dei pagamenti e le banche acquirenti

Integrando le funzioni di elaborazione e acquisizione dei pagamenti in un'unica piattaforma, Stripe semplifica il processo di pagamento per le attività. Ecco come Stripe gestisce l'elaborazione e l'acquisizione dei pagamenti:

• Attivazione
  Quando un'attività si registra con Stripe, crea un account Stripe che funge di fatto da conto esercente. Questo conto permette all'attività di accettare varie forme di pagamenti digitali, inclusi quelli con carte di credito e di debito, senza bisogno di una banca acquirente o di un conto esercente separati.

• Elaborazione della transazione
  Quando un cliente avvia un pagamento sul sito web o sull'app dell'attività, il gateway di pagamento integrato di Stripe acquisisce in tutta sicurezza i dettagli della transazione e li inoltra all'infrastruttura di elaborazione di Stripe.

• Autorizzazione della transazione
  Fungendo sia da elaboratore di pagamento che da banca acquirente, Stripe comunica con i circuiti delle carte di credito e con le banche emittenti per verificare i dettagli della transazione e la disponibilità di fondi.

• Approvazione o rifiuto
  La banca emittente approva o rifiuta la transazione in base ai dati della carta e ai fondi disponibili. Questa risposta viene inviata a Stripe tramite il circuito delle carte di credito, quindi Stripe comunica la decisione all'attività.

• Regolamento
  Se la transazione viene approvata, Stripe facilita il trasferimento dei fondi dalla banca emittente all'account Stripe dell'attività. Stripe trasferisce quindi i fondi sul conto bancario business designato mediante bonifico, in genere nel giro di pochi giorni.

Combinando i ruoli di elaboratore di pagamento e banca acquirente, Stripe offre una soluzione completa e integrata che consente alle attività di accettare, elaborare e gestire i pagamenti elettronici. Questo approccio completo semplifica il processo di pagamento, riduce la necessità di stabilire più rapporti all'interno dell'ambiente di pagamento e snellisce l'esperienza complessiva per le attività e i loro clienti. Per saperne di più e iniziare, visita questa pagina.