Considerando que as empresas de assinaturas perdem, em média, 9% da receita por erros nos pagamentos, fica claro que uma estratégia diferenciada para o processamento de pagamentos é importante para empresas que desejam melhorar as operações e a receita. Para gerenciar pagamentos em todos os canais e proteger a experiência do cliente, é preciso entender o papel de participantes importantes, como processadores de pagamentos e adquirentes, que trabalham juntos para concretizar os pagamentos digitais.

Este artigo compara processadores de pagamentos e adquirentes, explicando o que são, quais suas diferenças e como funcionam juntos no processamento de pagamentos. Também explicamos como o sistema completo de serviços de pagamentos da Stripe simplifica o processamento para as empresas. Veja tudo que você precisa saber.

Neste artigo:

• O que é um processador de pagamentos?
  
• O que é um adquirente?
  
• Quais são as diferenças entre processadores de pagamentos e adquirentes?
  
• Como os processadores de pagamentos e adquirentes funcionam em conjunto?
  
• Clientes da Stripe precisam de um adquirente separado?
  
• Como a Stripe gerencia o processamento de pagamentos e adquirentes
  

O que é um processador de pagamentos?

Um processador de pagamentos é uma empresa ou serviço que gerencia transações eletrônicas entre clientes e empresas, processando e autorizando cartões de crédito, débito e outras formas de pagamento digital, como carteiras digitais. A principal função de um processador de pagamentos é conferir os dados da transação, garantir a disponibilidade de fundos e transferir com segurança os fundos entre a conta do cliente e a conta bancária da empresa.

O que é um adquirente?

Um adquirente, também chamado de banco adquirente ou adquirente do comerciante, é uma instituição financeira que faz parceria com empresas para processar cartões de crédito e débito. No contexto dos pagamentos eletrônicos, o adquirente desempenha papéis importantes:

1. Estabelecer e manter contas de comerciante, que permitem que as empresas aceitem pagamentos por cartão.
   
2. Gerenciar a autorização e a liquidação de transações entre a empresa e o banco emissor ou emissor (o banco que emitiu o cartão de crédito ou débito para o cliente).
   
3. Assumindo o risco de estornos, fraudes e contestações em transações com cartões.
   

O adquirente se comunica com o banco emissor por meio das bandeiras de cartão para verificar os dados da transação e assegurar a disponibilidade dos fundos. Após a aprovação da transação, o adquirente liquida os fundos com a empresa, normalmente em alguns dias úteis.

Quais são as diferenças entre processadores de pagamentos e adquirentes?

Processadores e adquirentes de pagamentos desempenham funções diferentes no sistema geral de processamento de pagamentos, e cada um deles tem um propósito único na gestão de transações entre clientes e empresas. Embora seus papéis possam parecer semelhantes à primeira vista, é importante entender suas funções individuais e relacionamentos dentro do sistema.

Resumo das principais diferenças entre processadores de pagamentos e adquirentes:

Função no processo de transação:

• Processador de pagamentos: processador gerencia e autoriza transações eletrônicas entre clientes e empresas, verificando os dados da transação e a disponibilidade de fundos e transferindo fundos com segurança entre contas de clientes e comerciantes.

• Adquirente: o adquirente faz parcerias com empresas para processar transações de cartão de crédito e débito e é responsável por estabelecer e manter contas de comerciante; gerenciar a autorização e liquidação de transações com bancos emissores; e assumir o risco de estornos, fraudes e contestações.

Relacionamento com a empresa:

• Processador de pagamentos: o processador presta serviços para a empresa, processando e autorizando transações em seu nome. A empresa não tem uma relação direta com o processador, mas tem uma relação direta com um provedor de serviços de pagamento que atua como intermediário entre a empresa e o processador de pagamentos. Em alguns casos, o processador de pagamentos e o provedor de serviços de pagamento são a mesma entidade, como no caso da Stripe, por exemplo — e essa entidade tem uma relação direta com a empresa.

• Adquirente: como fornece e gerencia a conta de comerciante, o adquirente tem um relacionamento direto com a empresa. O adquirente subscreve a conta de comerciante e assumir algum nível de risco em caso de contestações ou estornos. Novamente, se a empresa estiver trabalhando com um provedor de serviços de pagamento completo como a Stripe, não há necessidade de contratar um adquirente separado. Abaixo, explicamos como a Stripe fornece essas funções combinadas.

Relacionamento com bandeiras de cartão e bancos emissores:

• Processador de pagamentos: o processador se comunica com as bandeiras de cartão e bancos emissores para verificar e autorizar transações. Normalmente, o processador tem contratos com vários adquirentes e funciona como intermediário entre adquirentes e empresas.

• Adquirente: o adquirente se comunica com as bandeiras de cartão e os bancos emissores para autorizar e liquidar as transações. Os adquirentes são membros das bandeiras de cartão e têm contratos para processar transações em seu nome.

Em outras palavras, os processadores de pagamento lidam com os aspectos técnicos do processamento e autorização de transações, enquanto os adquirentes gerenciam a parte financeira, incluindo a criação de contas de comerciante e a comunicação com os bancos emissores. Ambas as entidades são fundamentais para a segurança e tranquilidade do processo de pagamento eletrônico.

Como os processadores de pagamentos e adquirentes funcionam em conjunto?

Processadores e adquirentes de pagamentos são componentes importantes do ecossistema de pagamentos eletrônicos, trabalhando juntos para garantir transações eficientes e seguras entre clientes e empresas. A colaboração entre essas duas entidades pode ser dividida nas seguintes etapas:

• Iniciação de transação
  Quando o cliente inicia um pagamento usando um cartão de crédito ou débito, o gateway de pagamentos da empresa captura os dados da transação e transmite-os ao processador.

• Autorização da transação
  O processador de pagamentos encaminha os dados da transação ao adquirente, que os envia à bandeira do cartão. A bandeira do cartão encaminha a transação ao banco emissor para autorização.

• Aprovação ou recusa
  O banco emissor confere os dados do cartão e a disponibilidade de fundos na conta do cliente. Com base nesses fatores, o banco emissor aprova ou recusa a transação. Essa resposta é enviada de volta pela bandeira do cartão, pelo adquirente e pelo processador de pagamentos chegando até a empresa.

• Liquidação
  Se a transação for aprovada, o banco emissor transfere os fundos para o adquirente. O adquirente deposita os fundos na conta do comerciante, normalmente em alguns dias úteis. O processador de pagamentos garante que os dados da transação sejam registrados com precisão e transmitidos a todas as partes.

Durante todo esse processo, o processador de pagamentos e o adquirente gerenciam juntos os aspectos técnicos e financeiros da transação, respectivamente. O processador de pagamentos gerencia a autorização e a transferência segura dos dados da transação, enquanto o adquirente gerencia a conta do comerciante, autoriza a transação junto ao banco emissor e facilita a liquidação dos fundos.

Os clientes da Stripe precisam ter um adquirente separado?

Stripe é uma plataforma de processamento de pagamentos que atua tanto como processador de pagamentos quanto como adquirente. Quando uma empresa se cadastra na Stripe, não precisa contratar um adquirente nem abrir uma conta de comerciante separada. A Stripe gerencia todo o processamento de pagamentos eletrônicos, da autorização da transação à liquidação de fundos.

Como provedora completa de serviços de pagamento, a Stripe simplifica o processo para as empresas, combinando as funções de processador e adquirente num único serviço. Isso significa que as empresas que usam Stripe podem aceitar diferentes formas de pagamentos digitais, como cartões de crédito e débito, sem estabelecer relacionamentos com várias entidades.

Como a Stripe gerencia o processamento de pagamentos e adquirentes

Integrando as funções de processamento e aquisição de pagamentos em uma única plataforma, a Stripe simplifica o processo de pagamento eletrônico para as empresas. Veja como a Stripe processa pagamentos e processa pagamentos:

• Onboarding
  Quando a empresa se cadastra na Stripe, ela cria uma conta que serve, efetivamente, como sua conta de comerciante. Esta conta permite que a empresa aceite diversas formas de pagamentos digitais, incluindo cartões de crédito e débito, sem precisar de uma conta separada de adquirente ou comerciante.

• Processamento de transações
  Quando um cliente inicia um pagamento no site ou aplicativo da empresa, o gateway de pagamento integrado da Stripe captura com segurança os detalhes da transação e os encaminha à infraestrutura de processamento da Stripe.

• Autorização da transação
  Atuando como processadora de pagamentos e adquirente, a Stripe se comunica com as bandeiras de cartão e os bancos emissores para conferir os dados da transação e verificar a disponibilidade de fundos.

• Aprovação ou recusa
  O banco emissor aprova ou recusa a transação com base nos dados do cartão e nos fundos disponíveis. Essa resposta é enviada de volta pela bandeira do cartão para Stripe, que transmite a decisão à empresa.

• Liquidação
  Se a transação for aprovada, Stripe gerencia a transferência de fundos do banco emissor para a conta Stripe da empresa. Em seguida, a Stripe transfere os fundos para a conta bancária da empresa. Isso é chamado de repasse – normalmente em alguns dias úteis.

Combinando as funções de processador de pagamentos e adquirente, a Stripe fornece uma solução abrangente e integrada para que as empresas aceitem, processem e gerenciem pagamentos eletrônicos. Essa abordagem completa simplifica os pagamentos, dispensa vários relacionamentos no ambiente de pagamentos e simplifica a experiência geral das empresas e dos clientes. Para saber mais, comece aqui.